Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 апреля 2021 года Дело N 33-1431/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Арзамасцевой Г.В.,

судей Малининой О.Н., Дрокиной С.Г.,

при секретаре Симоновой О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Центр урегулирования долга" к Говердовой Тамаре Александровне о взыскании задолженности на основании договора цессии и судебных расходов,

по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "Центр урегулирования долга" на решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 29 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Малининой О.Н., судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью "Центр урегулирования долга" (далее - ООО "Центр Урегулирования Долга") обратилось в суд с иском к Говердовой Т.А. о взыскании задолженности на основании договора цессии и судебных расходов.

В обоснование исковых требований привело, что 17 августа 2019 года, между ООО "МКК БюроФинПомощи" и Говердовой Т.А. был заключен договор потребительского займа (микрозайма). В соответствии с индивидуальными условиями микрозайма заемщик получил в качестве займа 21 000 рублей, на срок с 17 августа 2019 года по 19 сентября 2019 года под 255.5 % годовых от суммы микрозайма. По условиям договора должник обязался вернуть сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом не позднее 19 сентября 2019 года. Принятые на себя обязательства по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за использование денежных средств должник не исполнил.

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) и обязанности по договору микрозайма третьему лицу в порядке, предусмотренном статьей 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при этом раскрывать такому третьему лицу, а также уполномоченным им лицам необходимую для совершения такой уступки информацию о микрозайме, заемщике (в том числе персональные данные), а также предоставлять таким лицам необходимые документы.

20 сентября 2019 года заимодавец на основании договора уступки прав требования (цессии) по договорам микрозайма от 20 сентября 2019 г. (далее - договор цессии) и прилагаемому к нему реестру договоров уступил право требования к заемщику по вышеназванному договору микрозайма в полном объеме, в том числе право на неуплаченные проценты и штрафные санкции, в пользу ООО "Центр урегулирования долга". Таким образом, ООО "Центр урегулирования долга" является новым кредитором должника.

Во исполнение требований обязательного досудебного порядка урегулирования спора о возникшей задолженности, переуступке права требования и необходимости погасить образовавшуюся задолженность, должник был уведомлен CMC-сообщением на номер мобильного телефона указанный в разделе "Сведения о сторонах договора" индивидуальных условий договора потребительского микрозайма, что подтверждается отчетом об отправке CMC-уведомления, однако, в представленный для добровольного исполнения срок, денежные средства уплачены не были.

Общая сумма задолженности должника по договору микрозайма составляет 62 895 рублей, в том числе: основной долг - 21 000 рублей; проценты за пользование микрозаймом по ставке 255,5 % годовых - 41 895 рублей (за период с 17 августа 2019 года по 28 мая 2020 года; 147,00 х 285 дней = 41 895 рублей);

С учетом уточнения исковых требований ООО "Центр урегулирования долга" просило взыскать с Говердовой Т.А. задолженность по договору микрозайма N *** от 17 августа 2019 года, в общей сумме 54 692,25 рублей, из них основной долг - 12 797,25 рублей, проценты за пользование микрозаймом по ставке 255,5 % годовых - 41 895 рублей (за период с 17 августа 2019 года по 28 мая 2020 года, 147 рублей х 285 дней = 41 985 рублей), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 086,85 рублей, расходы за оказание ему юридических услуг в размере 2 500 рублей.

Решением Моршанского районного суда Тамбовской области от 29 января 2021 года исковые требования ООО "Центр урегулирования долга" удовлетворены в части.

Взыскана с Говердовой Т.А. в пользу ООО "Центр урегулирования долга" задолженность по договору микрозайма N *** от 17 августа 2019 года в размере 17 648,25 рублей, в том числе: 12 797,25 рублей - задолженность по основному долгу, 4 851 рублей - задолженность по процентам за пользование заемными средствами.

Взысканы с Говердовой Т.А. в пользу ООО "Центр урегулирования долга" судебные расходы в сумме 3 205, 93 рублей, из которых: расходы по оплате государственной пошлины в размере 705,93 рублей и расходы на оплату юридических услуг в размере 2 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО "Центр урегулирования долга" к Говердовой Т.А. отказано.

В апелляционной жалобе ООО "Центр урегулирования долга" ставит вопрос об изменении данного решения суда и удовлетворении требований в полном объеме. В случае удовлетворения апелляционной жалобы просит также взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы - 3 000 рублей.

Указывает, что с 29 марта 2016 года вступили в силу ограничения деятельности микрофинансовой организации в части начисляемых по договору процентов, установленные Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", которым статья 12 Закона о микрофинансовой деятельности изложена в новой редакции.

Поскольку договор займа заключен после введения указанных ограничений, то позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, в данном случае неприменима.

Вывод суда о бессрочном характере обязательств заемщика не соответствует действительности. В индивидуальных условиях договора потребительского займа, в соответствии с требованиями Закона о микрофинансовой деятельности, отражено условие, содержащее запрет, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двукратного размера суммы займа.

Действующее законодательство, регулирующее договорные отношения, возникающие при заключении договора микрозайма, не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока возврата займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа.

Пункт 4 индивидуальных условий договора устанавливает, что процентная ставка начисляемых на сумму микрозайма процентов составляет 255,5 % годовых. При этом договором прямо установлено, что начисление процентов производится со дня, следующего за днем получения микрозайма, по день фактического возврата суммы микрозайма или ее остатка включительно с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Сумма займа ответчиком в оговоренные сроки не возвращена, обязательство не исполнено, пользование денежными средствами продолжилось на условиях, определенных сторонами в договоре. Пункт 2 договора не содержит условия о прекращении обязательств сторон по истечении срока действия договора.

В возражениях на апелляционную жалобу Говердова Т.А. просит решение суда оставить без изменения.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и ходатайств об отложении дела не заявили, в заявлениях просили дело рассмотреть без их участия, в связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 августа 2019 года между ООО "МКК БюроФинПомощи" и Говердовой Т.А., заключен договор N БС037561, согласно которому последней был предоставлен заем в размере 21 000рублей со сроком возврата до 19 сентября 2019 года, на 33 дня, под 255,5 % годовых, полная стоимость потребительского микрозайма в денежном выражении 4 851 рублей.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к договорам потребительского микрозайма.

Договор микрозайма считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств перед Кредитором (п. 1.6 общих условий договора потребительского микрозайма).

Свои обязательства ООО "МКК БюроФинПомощи" выполнило надлежащим образом, денежные средства в сумме 21 000 рублей ответчиком были получены в день подписания договора, что подтверждается распиской от 17 августа 2019 года.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма, процентная ставка начисляемых на сумму микрозайма процентов составляет 255,5 % годовых, начисление процентов за пользование микрозаймом производится со дня, следующего за днем получения денежных средств, по день фактического возврата суммы микрозайма или ее остатка включительно (с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма, возврат суммы микрозайма и уплата процентов за пользование микрозайцмом производится единовременно в день окончания срока, на который выдан микроозайм. Размер и дата платежа определяются графиком платежей, составленным в виде отдельного документа (приложение N 1 к договору), или содержащимся в дополнительном соглашении, которое оформляется в случае изменения условий настоящего Договора.

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) и обязанности по договору микрозайма третьему лицу в порядке, предусмотренном статьей 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при этом раскрывать такому третьему лицу, а также уполномоченным им лицам необходимую для совершения такой уступки информацию о микрозайме, заемщике (в том числе персональные данные), а также предоставлять таким лицам необходимые документы.

20 сентября 2019 года ООО "МКК БюроФинПомощи" уступило право требования по договору, заключенному с ответчиком, ООО "Центр урегулирования долга", что подтверждается договором уступки прав требований (цессии) от 20 сентября 2019 года и реестром договоров потребительского микрозайма, являющимся приложением к вышеуказанному договору уступки прав требований.

Таким образом, в настоящее время права требования по договору микрозайма N *** от 17 августа 2019 года принадлежат ООО "Центр урегулирования долга" (свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих профессиональную деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности *** от 28 марта 2019 года, регистрационный номер ***.)

На момент заключения договора уступки прав требования (цессии) по договорам микрозайма от 20 сентября 2019 года общая сумма задолженности составляла 25 998 рублей, из которых сумма микрозайма 21 000 рублей, сумма начисленных процентов 4 998 рублей

31 мая 2020 года истец направил ответчику СМС-извещение с уведомлением о задолженности по договору N *** от 17 августа 2019 года и об уступке прав требований, с указанием суммы долга в размере 62 895 рублей.

В связи с тем, что ответчик не исполнил требование ООО "Центр урегулирования долга" о полном погашении задолженности, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка N 2 по г. Моршанску и Моршанскому району Тамбовской области от 1 октября 2020 года судебный приказ от 14 августа 2020 года о взыскании с Говердовой Т.А. в пользу ООО "Центр урегулирования долга" задолженности по договору микрозайма от 17 августа 2019 года отменен.

В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования, в связи с тем, что в ходе производства по делу в счет оплаты задолженности по договору займа 19 января 2021 года поступил платеж в размере 8 202, 75 руб. (19 января 2021 года), в связи с чем просили взыскать с Говердовой Т.А. задолженность по договору микрозайма N *** от 17 августа 2019 года, в общей сумме 54 692,25 рублей, из них основной долг - 12 797,25 рублей, проценты за пользование микрозаймом по ставке 255,5 % годовых - 41 895 рублей (за период с 17 августа 2019 года по 28 мая 2020 года, 147 рублей х 285 дней = 41 985 рублей)

Разрешая данный спор и удовлетворяя исковые требования ООО "ЦУД" частично, суд первой инстанции, ссылаясь на статьи 309, 310, 421, 382, пункты 1, 3 статьи 807, пункт 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения статей 1, 2, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", пункт 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", пункт 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г., пришёл к выводу, что Говердова Т.А. не исполнила обязательства по договору микрозайма от 17 августа 2019 г., вследствие чего с нее в пользу ООО "ЦУД" подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма в сумме 17 648 руб., из которых основной долг - 12 797,25 руб., проценты по договору займа - 4 851 руб.

Отказывая истцу во взыскании процентов по договору займа в заявленном размере - 41 895 руб., суд посчитал расчёт истца противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма и условиям договора микрозайма от 17 августа 2019 года, поэтому снизил размер процентов до 4 851 руб., не приведя какого-либо обоснования своих выводов.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться ввиду следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

29 марта 2016 г. вступил в силу Федеральный закон от 29 февраля 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 27 января 2019 г., с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Из материалов дела следует, что договор потребительского займа (займа) между сторонами заключен 17 августа 2019 г. после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из договора потребительского кредита N *** от 17 августа 2019 г. следует, что условие о данном запрете указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора перед таблицей, с содержанием индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.12).

Таким образом, максимальная процентная ставка в данном случае зависит от времени заключения договора, о чём прямо указано в части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Суд первой инстанции в мотивировочной части решения сослался на вышеназванное положение закона, но ошибочно не применил его к спорным правоотношениям.

Как следует из представленного истцом расчета, ко взысканию заявлены проценты за период с 17 августа 2019 г. по 28 мая 2020 г., с учетом уточнения требований в сумме 41 895 руб.(21 000 руб. х 255,5%: 365 дн. х 285дн. = 41 895 руб.).

При этом сумма основного долга по договору потребительского микрозайма составляет 21 000 руб.

Таким образом, истцом соблюдено условие об ограничении суммы процентов, отраженное в Индивидуальных условиях договора потребительского займа от 17 августа 2019 г., и отвечающее требованиям закона (части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").