Дата принятия: 20 марта 2019г.
Номер документа: 33-1427/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 марта 2019 года Дело N 33-1427/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе
председательствующего Коноваленко А.Б.,
судей Яковлева Н.А., Шкарупиной С.А.,
при секретаре Райковой В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Русский Стандарт Страхование" на решение Гвардейского районного суда Калининградской области от 10 января 2019 года, которым суд исковые требования Фарраховой З.З. удовлетворил частично;
признал событие, произошедшее с Т., умершим 21.03.2018 года в результате внутримозгового кровоизлияния множественной локализации, осложнившегося отеком головного мозга, страховым случаем;
взыскал с АО "Русский Стандарт Страхование" в пользу Фарраховой З.З. страховое возмещение в размере 350000 рублей, неустойку 3500 рублей, компенсацию морального вреда 20000 рублей, расходы по оплате услуг адвоката 2000 рублей, всего 375000 рублей;
в остальной части требований отказал;
взыскал с АО "Русский Стандарт Страхование" в бюджет МО "Гвардейский городской округ" госпошлину в размере 7982 рубля.
Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., объяснения Фарраховой З.З., полагавшей, что жалоба удовлетворению не подлежит, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Фаррахова З.З. обратилась в суд с иском к АО "Русский Стандарт Страхование", АО "Банк Русский Стандарт" о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, указав, что ее муж - Т. являлся клиентом АО "Банк Русский Стандарт". В его пользовании находились кредитные карты по договорам N 61738550 и N 88847092. 06.03.2018 года между ним и АО "Русский Стандарт Страхование" был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе "Первая помощь" (Вариант Семейный) N102277901256 сроком на один год. В договоре указано, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также связанные с его смертью в результате несчастного случая. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, телесные повреждения, хирургические операции в результате несчастного случая. Размер страховой суммы составил 350000 рублей. В договоре сведения о выгодоприобретателе отсутствуют, однако считает, что она как наследник, является выгодоприобретателем.
21.03.2018 года ее супруг умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 21.03.2018 года смерть наступила в результате внутримозгового кровоизлияния множественной локализации, осложнившегося отеком головного мозга (инсульта).
23.03.2018 года она сообщила в АО "Банк Русский стандарт" о смерти супруга, а 30.03.2018 года о случившемся она уведомила страховую компанию и попросила произвести страховую выплату, приложив все необходимые документы. 30.04.2018 года она получила от страховщика сообщение о том, что оснований для признания заявленного события страховым случаем не имеется и, соответственно, страховая выплата произведена не будет, поскольку диагноз заболевания, указанный в медицинском свидетельстве о смерти, не относится к несчастному случаю в соответствии с п.1.8 Правил страхования в редакции от 28.07.2017 года.
С отказом ответчика в выплате страхового возмещения истица не согласна, просит суд взыскать его в полном объеме в свою пользу, а также в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей" взыскать неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 648573, 72 рублей, компенсацию морального вреда 100000 рублей и расходы по оплате услуг адвоката 2000 рублей.
Рассмотрев дело, суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе АО "Русский Стандарт Страхование" просит решение суда отменить, указывая на надлежащее информирование потребителя об услуге по страхованию. Поскольку не усматривается страховой случай, основания к выплате отсутствуют.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим отмене.
Как установлено, 06.03.2018 г. между Фарраховым З.З. и АО "Русский Стандарт Страхование" заключен договор добровольного страхования N 102277901256 физических лиц от несчастных случаев по программе "Первая помощь" (Вариант Семейный). Срок действия договора 1 год.
В договоре указано, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также связанные с его смертью в результате несчастного случая. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, телесные повреждения, хирургические операции в результате несчастного случая. Размер страховой суммы составил 350000 рублей, страховая премия за застрахованное лицо - 3500 рублей.
По условиям данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. В договоре также имеется указание на то, что Т. ознакомлен с Правилами страхования и их получил.
Из материалов дела видно, что 06.03.2018 Т. обратился в Банк с Заявлением о переводе денежных средств N 82907262 от 06.03.2018 в котором просил составить расчетный документ и осуществить перевод денежных средств с открытого в Банке счета N в сумме 3500 рублей в пользу АО "Русский Стандарт Страхование" в назначении платежа указав - Страховая премия по программе "Первая помощь" (вариант Семейный) по договору страхования N 102277901256 от 06.03.2018. Страхователь Т.
06.03.2018 года Банк, во исполнение распоряжения Т.., данного в Заявлении от 06.03.2018, перечислил денежные средства в размере 3500 рублей со счета N в пользу АО "Русский Стандарт Страхование", что подтверждается выпиской из лицевого счета N
21.03.2018 года Т. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 21.03.2018 г.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 21.03.2018 года смерть Т. наступила в результате внутримозгового кровоизлияния множественной локализации, осложнившегося отеком головного мозга (инсульта).
Истица Фаррахова З.З. является наследником по закону после смерти умершего супруга Т. а также выгодоприобретателем по договору страхования. Согласно представленному свидетельству о праве на наследство по закону от 15.10.2018 года она является собственником жилого дома после смерти супруга Т.
23.03.2018 года истица сообщила в АО "Банк Русский стандарт", а 30.03.2018 года о случившемся уведомила АО "Русский Стандарт Страхование" и попросила произвести страховую выплату, приложив все необходимые документы.
30.04.2018 года истица получила от страховщика сообщение о том, что оснований для признания заявленного события страховым случаем не имеется и, соответственно, страховая выплата произведена не будет, так как диагноз заболевания, указанный в медицинском свидетельстве о смерти, не относится к несчастному случаю.
Частично удовлетворяя иск, суд указал, что в договоре страхования отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств, свидетельствующих о том, что Т. разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, суду не представлено. Письменного заявления Т. в котором бы он выразил волеизъявление о выборе условий страхования на предмет смерти от несчастного случая или заболевания, в материалах дела не имеется. Суд признал событие, произошедшее с Т., умершим 21.03.2018 года в результате внутримозгового кровоизлияния множественной локализации, осложнившегося отеком головного мозга, страховым случаем.
Судебная коллегия с выводами суда согласиться не может ввиду следующего.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).
В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27,06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусматривает, что в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).
Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
Согласно п. 1.6 Правил "Заболевание" - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное Несчастным случаем, диагностированное врачом на основании объективных симптомов в соответствии с Международной статистической классификацией болезней и проблем, связанных со здоровьем 10-го пересмотра (далее - МКБ-10), за исключением разделов: М 84.0-М84.2; S00-T98; V01-Y39.
Согласно п. 1.9 Правил страхования под несчастным случаем понимается произошедшее в период действия договора страхования, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению в застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой телесное повреждение или хирургические операции, постоянную утрату трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания (в т.ч. психических) или медицинских манипуляций. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе, спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности: инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы (или разрывы аневризмы), опухоли, функциональная недостаточность органов.
Подписывая договор страхования Т. подтвердил, что он ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования, которые получил на руки. В самом договоре ясно и понятно указан страховой риск - смерть в результате несчастного случая. С учетом вышеприведенных разъяснений в Правилах страхования (п.п.1.6, 1.9), где отдельно указано на исключение инсульта из числа несчастных случаев, страховая компания с надлежащим обоснованием отказала в признании заявленного события страховым случаем. При этом Фаррахов был надлежащим образом проинформирован обо всех условиях заключенного договора, никаких неясностей текст договора, Правила страхования не содержат.
Изложенное указывает на отсутствие оснований для удовлетворения иска, решение суда подлежит отмене.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Гвардейского районного суда Калининградской области от 10 января 2019 года отменить, вынести по делу новое решение, которым в иске Фарраховой З.З. к АО "Русский Стандарт Страхование", АО "Банк Русский Стандарт" о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
