Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 29 сентября 2020 года №33-14247/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 сентября 2020 года Дело N 33-14247/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Александровой Н.А.,
судей Идрисовой А.В. и Латыповой З.Г.,
при ведении протокола помощником судьи СЛА
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ГНА к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., судебная коллегия
установила:
ГНА обратилась в суд с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата истец заключила с ПАО "Почта Банк" кредитный договор под 12,90% годовых со сроком возврата кредита 60 месяцев. В тот же день, одновременного с заключением указанного кредитного договора, ею подписан полис-оферта добровольного страхования с ответчиком ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". В счет оплаты страховой премии с суммы кредита были списаны 119 880 рублей.
Поскольку истец не имела намерения заключать договор страхования, дата она обратилась к страховщику с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Требование истца удовлетворено не было.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 107209 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, стоимость оплаты нотариальных услуг 1700 руб.
Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата исковые требования ГНА удовлетворены частично, с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу истца взыскана часть суммы страховой премии в размере 107209 руб. 22 коп., компенсация морального вреда 2000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя 54604 руб. 61 коп., расходы по оформлению нотариальной доверенности 1700 руб. Также с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина в размере 3350 руб. 18 коп.
В апелляционной жалобе представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Относительно доводов апелляционной жалобы ГНА представлены возражения.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, истец заключил с ПАО "Почта Банк" кредитный договор N... от дата на сумму 619380 рублей под 12,90% годовых со сроком возврата кредита 60 месяцев
В этот же день истец обратилась с заявлением в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, на основании которого между ГНА и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования N..., страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.
Размер уплаченной истцом страховой премии составил 119 880 рублей.
дата ГНА обратилась с заявлением в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени действия договора.
дата письмом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало истцу в возврате части страховой премии.
Решением финансового уполномоченного N... от дата в удовлетворении требований потребителя ГНА о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций отказано.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее- Закон о защите прав потребителей), Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходил из того, что истец воспользовался своим правом и отказался от предоставления ему услуг по страхованию, которыми он добровольно пользовался с дата по дата. В связи с отказом от исполнения договора страхования у ГНА как потребителя возникло право на возврат части страховой премии за неистекший период страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и неправильном применении и толковании норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 кодекса. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В абзаце 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (согласно пункту 1 Указания срок для возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования установлен 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая).
Согласно п. п. 5 - 7 вышеуказанных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из материалов дела, истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату страховой премии на личное страхование. Кредитный договор и заявление о добровольном страховании подписаны истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии на личное страхование было достигнуто.
Истец как заемщик добровольно выбрала для себя страхование жизни и здоровья в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" при заключении кредитного договора в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед ПАО "Почта Банк".
В поданном заявлении ГНА собственноручной подписью подтвердила уведомление о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг и о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
В Полисе-оферте ГНА подтвердила отсутствие явно обременительных для нее условий, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы, а также факт ознакомления с действующими Условиями страхования, получение его экземпляра на руки и свое намерение заключить договор на указанных условиях.
Учитывая изложенное, нельзя согласиться с доводами иска об отсутствии у ГНА намерения заключать договор страхования.
Из материалов дела также следует, что рассматриваемый договор добровольного страхования между ГНА и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от дата заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N..., утвержденными приказом Генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от дата N... (далее- Условия страхования).
Согласно п. 7.6 Условий страхования ответчик ООО "АльфаСтрахования-Жизнь" установил четырнадцатидневный срок добровольного отказа страхователя (физического лица) от договора страхования с условием возврата страховой премии в полном объеме.
Данное условие договора согласуется с положениями Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Между тем, с письменной претензией об отказе от договора страхования ГНА обратилась в ООО "АльфаСтрахования-Жизнь" лишь дата, то есть после истечения четырнадцатидневного срока, установленного для добровольного отказа от договора страхования.
Проанализировав положения договора страхования и кредитного договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что страховая сумма не равна величине первоначальной сумме кредита, в последующем она не изменяется в зависимости от изменения задолженности по кредиту; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту. При этом условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении четырнадцатидневного срока со дня его заключения.
Ввиду того, что решение судом принято без учета указанных выше обстоятельств, оно как несоответствующее закону подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске ГНА к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска ГНА к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья ФИО


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка