Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 ноября 2021 года Дело N 33-1421/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего - Бзегежевой Н.Ш.,

судей - Муращенко М.Д. и Сиюхова А.Р.,

при секретаре судебного заседания - Кохужевой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО СК "Росгосстрах" на решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Иск ФИО1 к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения - удовлетворить.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 1 500 000 рублей, неустойку в размере 100 000 рублей, штраф в размере 500 000 рублей, расходы на проведение досудебной оценки в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на проведение дефектовки в размере 13 000 рублей, расходы по проведению судебной экспертизы в размере 25 000 рублей, величину утраты товарной стоимости в размере 67 136,69 рублей.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в доход государства государственную пошлину в размере 15 700 рублей по имущественным требованиям и 300 рублей по неимущественным требованиям (компенсация морального вреда).

Заслушав доклад судьи Сиюхова А.Р., доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ по вине водителя ФИО5 произошло дорожно-транспортное происшествие. В результате ДТП автомобиль Мерседец-Бенц Е200, госномер N, принадлежащий истцу, получил механические повреждения.

Гражданская ответственность истца застрахована в АО СК "Гайде", полис ОСАГО серии ККК N.

Гражданская ответственность виновника ДТП была застрахована в ООО СК "Согласие", полис серии МММ N. Дополнительно гражданская ответственность виновника ДТП застрахована в ПАО СК Росгосстрах" по договору ДСАГО, полис серии N.

25.11.2019г истец обратился к ответчику с заявлением о страховом возмещении в рамках договора ДСАГО. По результатам рассмотрения заявления страховщик выплату не произвел.

Истец обратился к независимому оценщику для расчета стоимости восстановительного ремонта поврежденного автомобиля.

Согласно заключению N от ДД.ММ.ГГГГ. стоимость восстановительного ремонта автомобиля Мерседес-Бенц Е200, госномер N, с учетом износа составила 1 654 700 рублей. Таким образом, с учетом установленной Законом об ОСАГО страховой суммы в размере 400 000 рублей, расчетный размер ущерба от повреждения автомобиля, не возмещенный страховщиком по договору ДСАГО, составила 1 254 700 рублей.

Ответчику была направлена претензия истца о выплате страхового возмещения, которая была им получена ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком в адрес истца ответ на претензию направлен не был.

Истец с учетом уточненных исковых требований просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 500 000 рублей, неустойку в размере 225 813 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию, расходы на проведение дефектовки в размере 13 000 рублей, расходы на проведение досудебной оценки в размере 10 000 рублей, расходы по проведению судебной экспертизы в размере 25 000 рублей, величину утраты товарной стоимости в размере 67 136,69 рублей.

Решением Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Н.Н. удовлетворены. Суд взыскал с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Н.Н. страховое возмещение - 1 500 000 руб., неустойку - 100 000 руб., штраф - 500 000 руб., расходы на проведение досудебной оценки - 10 000 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., расходы на проведение дефектовки - 13 000 руб., расходы по оплате судебной экспертизы - 25 000 руб., величину утраты товарной стоимости - 67 136,69 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" считает решение незаконным и необоснованным, просит его отменить и принять новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении заявленных требований. В обоснование доводов указывает, что судом неосновательно взыскана величина УТС, поскольку данный риск не застрахован по договору страхования. Кроме того, судом неправомерно взыскана неустойка в размере, превышающем размер страховой премии. Также считает, что суду первой инстанции необходимо было отказать во взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда.

На апелляционную жалобу письменных возражений не поступило.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав участников судебного заседания, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части ввиду следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных с гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктами 1 и 4 статьи 931 ГК РФ предусмотрено, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ по вине водителя ФИО5 произошло дорожно-транспортное происшествие. В результате ДТП автомобиль Мерседес-Бенц Е200, госномер N, принадлежащий истцу, получил механические повреждения.

Гражданская ответственность истца застрахована в АО СК "Гайде", полис ОСАГО серии ККК N.

Гражданская ответственность виновника ДТП была застрахована в ООО СК "Согласие", полис серии МММ N. Дополнительно гражданская ответственность виновника ДТП застрахована в ПАО СК Росгосстрах" по договору ДСАГО, полис серии N

Данным полисом серии N предусмотрена денежная выплата, а также безусловная франшиза.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о страховом возмещении в рамках договора ДСАГО, однако по результатам рассмотрения заявления страховщик выплату не произвел.

Для расчета стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства истец обратился к независимому оценщику.

Согласно заключению N от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта автомобиля ФИО9 200, госномер В429ВА126 с учетом износа составила 1 654 700 рублей.

Истец направил страховой компании претензию о выплате страхового возмещения, которая была получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако в адрес истца ответ на претензию не поступил.

Определением Тахтамукайского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО "ГлавЭксперт".

Согласно экспертному заключению ООО "ГлавЭксперт" N от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства с учетом износа составляет 1 456 734,07 рублей, без учета износа - 1 919 981,08 рублей, УТС составляет 67 136,69 рублей.

Оценивая указанное заключение, суд первой инстанции указал, что экспертиза проведена в соответствии с Положениями о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, выполнена квалифицированным экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ. Заключение соответствует требованиям Федерального закона РФ N от 05.04.2001 "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации".

При определении размера ущерба это заключение судом первой инстанции принято за основу.

В рамках рассмотрения данного гражданского дела определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена повторная судебная автотехническая экспертиза, проведение которой поручено АНО "Многофункциональный центр экспертиз".

Согласно заключению экспертов АНО "Многофункциональный центр экспертиз" N .09-21 стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства с учетом износа составляет 1 619 263,27 рублей, без учета износа - 2 141 887,88 рублей, УТС составляет 93 780,20 рублей.

Согласно п. 14 Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств N, утвержденных приказом N от ДД.ММ.ГГГГ франшиза - часть убытков, которая определена договором страхования, не подлежащая возмещению Страховщиком Потерпевшему, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы. Договором может устанавливаться безусловная франшиза.

При установлении безусловной франшизы размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Если иного не предусмотрено соглашением сторон, дополнительно к безусловной франшизе (если предусмотрена договором), по договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере страховых сумм, установленных законодательством РФ по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС на дату заключения договора.

Согласно п. 9 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Как следует из полиса N с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предельной суммой страхового возмещения является 1 500 000 рублей (т. 1 л.д. 112).

Согласно п. 9.2 полиса выплата по риску "ущерб" производится без учета износа запасных частей.

Экспертным заключением N от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа составляет 1 919 981,08 руб.

Таким образом, в силу Правил страхования размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы: 1 919 981,08р. - 400 000 = 1 519 981,08р.

Однако данная сумма в размере 1 519 981,08р. превышает предельную сумму 1 500 000р. установленную полисом 7300 N.

Заключением экспертов N установлена стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа в размере 2 141 887,88р.

С учетом данного экспертного заключения размер страховой выплаты составляет 1 741 887,88р. (2 141 887,88р. - 400 000 = 1 741 887,88р.), что также превышает предельную сумму согласно полису в размере 1 500 000 руб.

На основании изложенного, суд первой инстанции пришел к верному выводу о необходимости взыскания с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу ФИО1 суммы страхового возмещения в размере 1 500 000 рублей.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку ПАО СК "Росгосстрах" в связи с наступлением страхового возмещения в установленный срок сумму страхового возмещения не выплатило, то есть надлежащим образом не исполнило свои обязательства по договору страхования, суд признал обоснованными требования потерпевшего о взыскании со страховой компании неустойки.

Оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства по выплате страхового возмещения и обстоятельствам дела, при которых ответчиком было допущено нарушение принятых на себя обязательств, суд правомерно применил к спорным правоотношениям статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер неустойки до 100 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку отношения, вытекающие из вышеназванного договора страхования указанного транспортного средства, регулируются Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" и ответчиком нарушено право истца на возмещение убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая, в связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд за защитой своего права, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, в связи с чем судом с учетом ст. 333 ГК РФ правомерно взыскан с ответчика штраф в размере 500 000 рублей.

Установив, что ответчиком было нарушено право истца на своевременное и в полном объеме возмещение убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая, на основании пункта 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

На основании статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд также правомерно возложил на ответчика обязанность по возмещению истцу расходов, связанных с рассмотрением дела.

Однако судебная коллегия не соглашается с выводами суда первой инстанции в части взыскания с ответчика величины утраты товарной стоимости по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).