Дата принятия: 21 января 2021г.
Номер документа: 33-14195/2020, 33-506/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 января 2021 года Дело N 33-506/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Малышевой И.А.,
судей Гулян Р.Ф., Нагиной О.Ю.,
при секретареШилиной Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело N 2-647/2020 по иску Новокрещенова Андрея Николаевича к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк"
на решение Фроловского городского суда Волгоградской области от
6 октября 2020 года, которым постановлено:
иск Новокрещенова Андрея Николаевича к АО "Россельхозбанк" удовлетворить частично;
взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Новокрещенова Андрея Николаевича страховую премию в размере 114930 руб., оплаченную по договору коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами 1507 руб. 28 коп, компенсацию морального вреда 1500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 58968 руб. 64 коп, а всего 176905 руб. 92 коп., отказав в остальной части исковых требований;
взыскать с АО "Россельхозбанк" государственную пошлину в доход местного бюджета 10708 руб. 11 коп.
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Гулян Р.Ф., судебная коллегия
установила:
Новокрещенов А.Н. обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о взыскании страховой премии, уплаченной по договору коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и АО "Россельхозбанк" заключен договор кредита N <...> одновременно заключен договор страхования путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием и был застрахован по договору коллективного страхования, между АО "<.......>". Страховая премия переведена со счета истца ответчику в размере <.......> руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии.
Ответа на обращение не получил.
Просил взыскать страховую премию в размере 114930 руб., оплаченную по договору коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами 1507 руб. 28 коп, компенсацию морального вреда
5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Суд постановилуказанное выше решение.
Не согласившись с постановленным судом решением, АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права и удовлетворить заявленные требования.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, проверив законность и обоснованность принятого по делу решения в пределах доводов жалобы в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования, заключенного между страховщиком и банком.
Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между банком как страхователем и страховщиком, правилами страхования от несчастных случаев и болезней и правилами страхования от потери работы разработаны условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка (далее - условия участия).
Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.
Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования (п. 1 условий участия).
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 условий участия).
Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 5.5 условий участия).
Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, приведенный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (п. 9.3 условий участия).
Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.
Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "<.......> заключен договор кредита
N <...>, одновременно заключен договор страхования путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием и был застрахован по договору коллективного страхования, между АО "<.......>" и <.......>". Страховая премия переведена со счета истца ответчику в размере <.......> руб.
Согласно п. 7 заявления на присоединение к программе страхования Новокрещенову А.Н. разъяснено право досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.
При этом банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме при отсутствии заявленного страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования.
Четырнадцатидневный срок исчисляется с даты, следующей за датой подписания заявления.
Возврат платы осуществляется в срок не превышающей 10 рабочих дней со дня получения от заемщика письменного заявления об отказе от участия в программе страхования.
Истцу разъяснено, что заявление о досрочном прекращении договора страхования (по любой причине) может быть им подано в любое подразделение Банка (л.д.9-11).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии, на которое ответа на обращение не получил.
Данное заявление направлено истцом заказным письмом с уведомлением, что подтверждается представленной истцом почтовой квитанцией и описью вложения (л.д.38).
Однако адресованное банку заявление истца ответчиком получено не было и возвращено заявителю в связи с истечением срока хранения (л.д. 37, 40).
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
Как следует из исследованных судом материалов, при заключении соглашения N <...> о ДД.ММ.ГГГГ, стороны не предусмотрели каких-либо особенностей в способе обмена информацией, согласовав возможность использования различных способов. При этом в качестве своих реквизитов в данном соглашении банк указал как наименование и адрес самого юридического лица так и Волгоградского регионального филиала, а также дополнительного офиса, расположенного по адресу: <адрес>, который являлся местом заключения договора.
Таким образом, суд первой инстанции установил, что истец Новокрещенов А.Н. в установленный соглашением 14-дневный срок направил в банк письменное заявление о досрочном прекращении договора страхования, и ответчик обязан возвратить истцу плату за присоединение к программе страхования в полном объеме в связи с чем пришел к верному выводу о взыскании с ответчика платы за присоединение к программе страхования в размере 114930 руб.
Установив нарушение прав истца ответчиком в силу ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также причиненных истцу нравственных страданий, с учетом требований разумности и справедливости суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца 1500 руб., отказав в остальной части.
С учетом положений ст. 395 ГК РФ судом первой инстанции удовлетворены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1507 руб. 28 коп.,за период с 19 июня 2020 г. по 6 октября 2020 г.
Суд первой инстанции также пришел к выводу о том, что помимо компенсационной выплаты в пользу Новокрещенова А.Н. с ответчика на основании части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы компенсационной выплаты за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 58968 руб. 64 коп.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку требования истца по возврату денежных средств не были удовлетворены Банком добровольно, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда. Размер штрафа рассчитан с учетом положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на совокупности исследованных по делу доказательств, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нормы материального права применены верно.
Доводы апелляционных жалоб не содержат оснований для отмены обжалуемого решения районного суда, они не основаны на законе и доказательствах, сводятся к их переоценке, вместе с тем оснований для иной оценки доказательств по делу судебная коллегия не усматривает.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции не имеется.
На основанииизложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Фроловского городского суда Волгоградской области от
6 октября 2020 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" - оставить без удовлетворения.
Председательствующий -
Судьи -
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
