Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 25 мая 2020 года №33-1417/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2020 года Дело N 33-1417/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Карлинова С.В., судей Карачкиной Ю.Г. и Степановой Э.А.
при секретаре Прокопьевой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Скляминой Марине Сергеевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, поступившее по апелляционной жалобе ответчика на решение Московского районного суда г.Чебоксары от 17 января 2020 года.
Заслушав доклад судьи Карачкиной Ю.Г., судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк, Банк) предъявило иск к Скляминой М.С., мотивированный тем, что на основании заявления Скляминой М.С. (заемщика) Банк (кредитор) открыл ей счет N и предоставил кредитную карту с возможностью перевыпуска. С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности, Альбомом тарифов на услуги, регулирующими договорные отношения, Склямина М.С. была ознакомлена, однако платежи по карте в погашение кредита производила с нарушениями в части сроков и сумм, в результате чего за период с 14 ноября 2018 года по 21 августа 2019 года у нее образовалась задолженность в размере 232707,98 руб., в том числе 194294,74 - просроченный основной долг, 31746,14 - просроченные проценты, 6667,01- неустойка; требование Банка о погашении задолженности Скляминой М.С. не исполнено.
На основании изложенного Банк просил взыскать со Скляминой М.С. задолженность по кредитной карте в размере 232707,98 руб. и расходы по уплате госпошлины в сумме 5527,08 рублей.
Еще в иске Банк заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Ответчик Склямина М.С. в суде первой инстанции иск не признала, пояснив о том, что деньги были похищены со счета ее кредитной карты неизвестными лицами, по ее заявлению в отношении неустановленных лиц возбуждено уголовное дело, потому платежи в погашение кредита она не производила.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике в судебное заседание не явился.
Решением от 17 января 2020 года Московский районный суд г.Чебоксары удовлетворил исковые требования Банка, а также взыскал со Скляминой М.С. в пользу Банка расходы по уплате госпошлины в размере 5527,08 рублей.
В апелляционной жалобе с дополнениями Склямина М.С. просит об отмене решения и принятии нового об отказе в иске по тем мотивам, что представитель Банка не участвовал в судебном заседании, не обосновал исковые требования и не доказал, каким образом ей был выдан кредит, она же никаких заявок на получение кредита в системе "Сбербанк онлайн" не подавала и о выдаче кредита извещена не была, в отчете по счету карты видны операции зачисления 198725 руб. и списания этой суммы со счета, причины списания денежных средств сотрудники Банка объяснить ей не смогли, реквизиты своей карты третьим лицам она не сообщала, деньги были похищены с ее счета, о чем она своевременно уведомила Банк, возможность использования системы электронных платежей с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка можно расценить как недостаток предоставляемой Банком услуги, истец не представил доказательств оказания услуги надлежащего качества и нарушения ею правил использования услуги, а суд принял решение, не получив ответ на запрос из МВД, который подтвердил бы ее доводы.
В суде апелляционной инстанции Склямина М.С. поддержала доводы жалобы, представители истца и третьего лица при надлежащем извещении не явились.
В соответствии с ч.1, 3 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет дело в пределах доводов апелляционной жалобы и на предмет наличия перечисленных в ч.4 ст.330 ГПК РФ нарушений.
Обсудив доводы жалобы, дополнительно к материалам гражданского дела изучив материалы уголовного дела N, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных ч.1, 4 ст.330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда, находит решение законным и обоснованным по следующим причинам.
В силу ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).
Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
На основании ст.847 ГК РФ договором (банковского счета) может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (Положение Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П).
Согласно п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Общие условия, Условия) указанные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Как установлено, на основании заявления Скляминой М.С. об открытии счета и выдаче кредитной карты с лимитом 205000 руб. между нею и Банком 14 мая 2018 года был заключен соответствующий договор, которым предусмотрены проценты в размере 23,9 % за пользование кредитом и неустойка в размере 36 % годовых за несвоевременное погашение обязательного платежа. Склямина М.С. своей подписью подтвердила, что с Индивидуальными и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности ознакомлена и обязуется их выполнять.
Общими условиями на держателя карты возложена обязанность не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, а также регламентирован порядок предоставления Банком услуг "Мобильный банк" (услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка с использованием мобильной связи) и "Сбербанк онлайн" (услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам банка через сеть Интернет).
Предоставление услуг "Мобильного банка" осуществляется на основании СМС, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем карты при подключении услуги, и такое сообщение имеет силу распоряжения на проведение операций по счетам карт.
Подключение держателя к услуге "Сбербанк онлайн" осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк", доступ держателя к услугам осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, операции в этой системе держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые держатель может получить через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИН-кода или в СМС, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный банк".
Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи, осознает, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при передаче ее через сеть Интернет.
Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.
Банк несет финансовую ответственность по операции с картой (реквизитами карты), если держатель уведомил Банк о том, что операция произведена без его согласия, за исключением случаев, когда держатель нарушил Условия и/или требования Памятки держателя, что повлекло совершение операции без согласия держателя.
Памятка держателя карт ПАО Сбербанк уведомляет клиента о том, что никогда нельзя вводить ПИН-код карты в сети Интернет, банк направляет на подключенное к "Мобильному банку" устройство СМС обо всех операциях по кредитной карте, операции в сети Интернет в защищенном режиме производятся с использованием одноразовых паролей, во избежание неправомерного использования карты вводить одноразовый пароль следует только когда клиент согласен с операцией, которую подтверждает и реквизиты которой доставлены на его мобильное устройство в СМС, в соответствии с договором клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей.
Памятка по безопасности в свою очередь предупреждает клиента о том, что при работе со "Сбербанк онлайн" следует убедиться, что установлено защищенное соединение именно с официальными сайтами; передача карты или ее реквизитов, логина (идентификатора пользователя), постоянного пароля, одноразовых паролей, контрольной информации и кода клиента, предназначенных для доступа и подтверждения операций в удаленных каналах обслуживания, другому лицу означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по счетам.
Согласно ч.15 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
В соответствии с договором от 14 мая 2018 года Скляминой М.С. была открыта кредитная карта N (согласно справкам банка на л.д.42, 68 после ее закрытия 5 октября 2018 года открыта карта N) и счет карты N в Чувашском ОСБ N 8613<данные изъяты>. К указанной карте на указанный истцом номер мобильного телефона была подключена услуга "Мобильный банк".
12 октября 2018 года по заявлению Скляминой М.С. следственным органом возбуждено уголовное дело N, в ходе расследования которого установлено, что в период с 25 сентября по 5 октября 2018 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем снятия денежных средств тайно похитило 198725 руб. со счета банковской карты Скляминой М.С. N в ПАО Сбербанк. 12 декабря 2018 года производство по делу приостановлено до установления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Из пояснений Скляминой М.С., которые она давала на судебных заседаниях 7 ноября 2019 года и 17 января 2020 года, следует, что осенью 2018 года она, следуя указаниям незнакомого лица по телефону, на компьютере зашла в личный кабинет, с помощью пароля открыла удаленный доступ и на экране увидела зачисление денег на свой счет, а через пять дней пошла в Банк и узнала, что с ее счета деньги были сняты, карту Банк заблокировал.
В отчете по счету карты Скляминой М.С. за 25-26 сентября 2018 года отражены две операции списания денежных средств в Праге: по 1500 и 1000 Евро, что в переводе на валюту счета составляет 198 725 рублей.
При допросе в качестве потерпевшей 8 ноября 2018 года Склямина М.С. показала, что 25 сентября 2018 года, следуя указаниям незнакомого мужчины по телефону, зашла на какой-то сайт, набрала пароль, в результате чего произошло подключение к удаленному компьютеру, затем подключила услугу "Сбербанк онлайн", открыла мужчине удаленный доступ к ее денежным средствам, подключила услугу депозитарий, продиктовала номер карты с последними цифрами <данные изъяты> и увидела на экране операцию зачисления 120 Евро, но СМС от банка об этой операции ей на телефон не поступило. На следующий день она выслала звонившему по электронной почте данные своего водительского удостоверения, паспорта и карты. 5 октября 2018 года, придя в отделение Сбербанка и вставив карту в банкомат для снятия 120 Евро, обнаружила не только отсутствие таковых, но и расход по карте на сумму 198725 рублей, хотя СМС от банка о снятии денег к ней на телефон не приходило.
Пунктом 5 ст.14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).
Объяснения и показания Скляминой М.С. свидетельствуют о том, что она не соблюдала условия безопасного пользования кредитной картой, нарушила Памятку держателя, в связи с чем Банк не несет ответственности за списание кредитных денежных средств с ее счета. Нарушения договора самим Банком не допущено.
Довод жалобы об оказании банком услуг "Мобильный банк" и "Сбербанк онлайн" ненадлежащего качества является несостоятельным. Банк в силу п.2 ст.845 ГК РФ не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и на момент совершения операций не имел оснований полагать, что они совершаются без ведома истца или соответствующего полномочия. С Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк Склямина М.С. была ознакомлена еще при заключении договора, необходимая информация по безопасности и возможных способах мошенничества размещена на сайте Банка, при осуществлении переводов денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, а доступ неустановленных лиц к денежным средствам Скляминой М.С. стал возможен вследствие ее собственных неосмотрительных действий, за которые Банк ответственности не несет.
Таким образом, обстоятельств, освобождающих Склямину М.С. от погашения выданного Банком на счет ее карты кредита, не установлено. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере, чем указано Банком, Склямина М.С. суду не представила. Поэтому вывод суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания со Скляминой М.С. образовавшейся по договору задолженности с процентами и неустойкой соответствует фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права. Неучастие представителя истца в судебном заседании являлось его правом.
Руководствуясь ст.199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 17 января 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу с дополнением ответчика Скляминой Марины Сергеевны - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, но в течение трех месяцев может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара).
Председательствующий С.В. Карлинов
Судьи: Ю.Г. Карачкина
Э.А. Степанова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка