Дата принятия: 21 мая 2019г.
Номер документа: 33-1413/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 мая 2019 года Дело N 33-1413/2019
Судья Кубрикова М.Е. Дело N 33-1413/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
21.05.2019 г. Смоленск
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Ивановой М.Ю.,
судей Чеченкиной Е.А., Филенковой С.В.
при секретаре Ткаченко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Коноплевой О.А. к страховому акционерному обществу "Военно-страховая компания" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, по апелляционной жалобе истца Коноплевой О.А. на решение Заднепровского районного суда города Смоленска от 17.01.2019.
Заслушав доклад судьи Ивановой М.Ю., объяснения истца Коноплевой О.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Коноплева О.А. обратилась в суд с иском к САО "ВСК" о расторжении договора страхования от 23.11.2017 N N, с учетом дополнительного соглашения от 20.08.2018 (далее по тексту - Договор), взыскании с ответчика части страховой премии за неиспользованный период действия Договора 35849 руб. 16 коп., ссылаясь на то, что по условиям дополнительного соглашения Договор досрочно прекращен с 20.08.2018, однако в течение 14 дней установленных этим соглашением возврат части страховой премии за неиспользованный период действия Договора ответчиком не осуществлен, чем нарушены права истца как потребителя услуги страхования, в связи с этим на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец просила также взыскать компенсацию морального вреда 5000 руб. и в порядке ч.б ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, а также возместить расходы по оплате юридических услуг 7500 руб.
Исковые требования в судебном заседании истец поддерживала.
Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика, третьего лица АО "РН Банк", надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.
Решением Заднепровского районного суда города Смоленска от 17.01.2019 иск Коноплевой О.А. удовлетворен частично, постановлено взыскать с САО "ВСК" в пользу Коноплевой О.А. 1058 руб. 34 коп. в счет возврата страховой премии, 1000 руб. компенсации морального вреда, штраф в размере 1 029 руб. 17 коп., в возмещение судебных расходов 7500 руб., в остальной части в иске отказано.
С САО "ВСК" взыскана госпошлина в доход местного бюджета в размере 700 руб.
В апелляционной жалобе истец просит отменить решение суда в части размера взысканной части страховой премии за неиспользованный период действия Договора и принять новое решение, взыскав 19 402 руб. 97 коп., ссылаясь на неправильное применение судом формулы расчета из Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней N 195, в то время как подлежала применению формула, указанная в п.9.3 Правил N 168 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В случае изменения размера удовлетворенных требований произвести перерасчет присужденного штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Представитель ответчика в суд апелляционной инстанции не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, учитывая требования ч.3,4 ст. 167, ст.327 ГПК РФ, судебной коллегией определено рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение подлежащим изменению.
Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с положениями ст. ст. 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
На основании положений ст.32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Требования истцом мотивированы тем, что 23.11.2017 заключила с АО "РН Банк" кредитный договор N N на сумму 346144 рублей со сроком возврата до 16.11.2020 на приобретение автомобиля Рено Каптюр стоимостью 1 124 990 руб. В тот же день 23.11.2017 во исполнение п.9 кредитного договора заключила договор страхования N N имущества- автомобиля, приобретаемого за счет кредитных средств, и страхования от несчастных случаев и болезней, страхователем выступило САО "ВСК", величина страховой премии составила общую сумму 56 445 руб., общий период страхования с 24.11.2017 по 23.11.2019.
Условия страхования изложены в страховом полисе N N и Правилах страхования по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" N N и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней N N, которые являются неотъемлемой частью договора.
Истец погасила долг по кредитному договору досрочно 06.08.2018.
20.08.2018 истец обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, содержащими просьбу вернуть страховую премию.
20.08.2018 между сторонами заключено Дополнительное соглашение, в соответствии с которым в Договор страхования внесены изменения путем дополнения пунктов следующего содержания:
1. В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе Страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежат возврату.
2. Договор страхования от 23.11.2017 N N досрочно прекращается по инициативе Страхователя с 20.08.2018.
3. Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату Страхователю, а также ее перечисление, производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения настоящего Дополнительного соглашения путем: перечисления денежных средств по следующим реквизитам (далее указаны реквизиты банковского счета истицы и ее контактный телефон).
В случае отрицательного решения по выплате части неиспользованной премии Страховщик обязуется уведомить Страхователя по представленным в заявлении контактным данным в течение 14 дней с момента заключения настоящего Дополнительного соглашения.
4. Настоящее соглашение вступает в силу с даты подписания Сторонами".
В четырнадцатидневный срок расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату Страхователю, а также ее перечисление не произведено.
Претензия истца о возврате страховой премии в размере 35567 руб.20 коп., полученная страховой компанией 25.09.2018, оставлена без удовлетворения (л.д.120).
Полагая, что имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период действия Договора 35849 руб. 16 коп., истец предъявил иск в суд о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии 35849 руб. 16 коп., расчет данной суммы произведен следующим образом 56445 руб. сумма страховой премии за период страхования х 63,51 % = 35849, 16 руб.
При разрешении спора суд исходил из того, что договор страхования прекращен досрочно с 20.08.2018 в связи с отказом истца от договора, следовательно правовых оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке не имеется.
Определяя размер подлежащей возврату неиспользованной части страховой премии, суд применил порядок и формулу расчета, предусмотренную п. 9,3 Правил N N комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.144), согласно которому при отказе страхователя от договора, заключенного на срок не менее одного месяца и оплаченного полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 (1 - М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор страхования действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.
Учитывая указанные условия п. 9.3 Правил страхования суд произвел расчет размера страховой премии, подлежащей возврату истцу, исходя из вышеуказанной формулы, в связи с чем удовлетворил требования истца частично.
Относительно отказа в иске в части требования о расторжении договора страхования, определенного судом размера взысканной компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, разрешения вопроса о возмещении судебных расходов 7500 руб. решение суда сторонами не оспаривается, в связи с этим, в силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для проверки его законности в данной части.
Истец, выражая в апелляционной жалобе несогласие с решением суда в части размера подлежащей взысканию части страховой премии за неиспользованный период в апелляционной жалобе указала, что при расчете суд необоснованно применил формулу ВВ = 0,03 (1 - М / N) х П - В, предусмотренную Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней N N, и по комбинированному страхованию от несчастных случаев и болезней и по страхованию по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля", поскольку по продукту страхования от несчастных случаев и болезней полагает подлежала применению формула, указанная в п.9.3 Правил N N страхования добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а именно ВВ = 0,10 (1 - М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор страхования действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты, а по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" просит применить формулу ВВ = (1 - М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор страхования действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты, поскольку в Правилах N N нет формулы для расчета суммы возврата неиспользованной страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы истца относительно неверного применения судом формулы расчета подлежащей возврату части страховой премии за неиспользованный период действия Договора, заслуживают внимания.
Вместе с тем, ввиду отсутствия договорного регулирования в Правилах N N порядка и формулы расчета подлежащей возврату суммы неиспользованной части страховой премии по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля", судебная коллегия, находит подлежащими применению нормы п.3 ст.958 ГК РФ и производит расчет пропорционально фактически использованному сроку действия договора: 28222,50/24x9 =10583 руб. 37 коп.
Учитывая непредставление ответчиком по запросу суда апелляционной инстанции Правил N N, в редакции, действовавшей по состоянию на 23.11.2017, на условия которых, исходя из содержания страхового полиса N N, заключался Договор страхования с Коноплевой О.А., тем самым ответчик не доказал договорные условия порядка и расчета части страховой премии за неиспользованный период действия Договора по страхованию от несчастных случаев и болезней, судебная коллегия принимает за основу формулу расчета, приведенную истцом в апелляционной жалобе, с применением которой к спорным правоотношениям ответчик выразил согласие, соответственно расчет составит: 0,10 (1-9/24) х 28222,50= 1749 руб. 80 коп.
Всего в возврат части страховой премии за неиспользованный период действия в пользу истца с ответчика подлежат взысканию 12333 руб. 17 коп. В связи с изменением суммы удовлетворенных требований, подлежит перерасчету размер присужденного судом в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, который составит 6666 руб. 59 коп., а также сумма взысканной с ответчика в порядке ст. 103 ГПК РФ государственной пошлины, от уплаты которой истец освобождена 793 руб. 33 коп. (493 руб. 33 коп. по требованию имущественного характера, 300 руб. по требованию неимущественного характера).
В остальной части решение суда следует оставить без изменения, апелляционную жалобу Коноплевой О.А,- без удовлетворения.
Руководствуясь п.2 ст.328, ст.329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Заднепровского районного суда города Смоленска от 17.01.2019 изменить в части размера взысканной в счет возврата неиспользованной части страховой премии, штрафа, государственной пошлины изменить.
Взыскать со страхового акционерного общества "ВСК" в пользу Коноплевой О.А. в счет возврата части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования от 24.11.2017 N N сумму 12333 рубля 17 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 6666 рублей 39 копеек.
Взыскать со страхового акционерного общества "ВСК" в доход бюджета муниципального образования город Смоленск 793 рубля 33 копейки.
В остальном оставить указанное решение суда без изменения, апелляционную жалобу истицы Коноплевой О.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
