Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 апреля 2021 года Дело N 33-1407/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Глуховой И.Л.,

судей Хохлова И.Н., Ступак Ю.А.,

при секретаре Рогалевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 26 апреля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Строгановой К. Н. на решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 9 декабря 2020 года по иску Строгановой К. Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Ступак Ю.А., объяснения Строгановой К.Н., ее представителя Коченкова В.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы,

УСТАНОВИЛА:

Строганова К. Н. (далее - Строганова К.Н., истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ответчик) о взыскании части страховой премии в размере 102 253,89 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 6 августа 2019 года по 2 сентября 2019 года в размере 568,7 рублей с последующим начислением с применением ключевой ставки, установленной Банком России, с 3 сентября 2019 года по день фактической уплаты долга, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа. Требования с учетом заявления, поданного в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) мотивированы следующим. 31 мая 2019 года между кредитором акционерным обществом "Кредит Европа Банк" (далее - АО "Кредит Европа Банк", Банк) и заемщиком Строгановой К.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 801 347,96 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить указанный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В этот же день между страхователем Строгановой К.Н. и страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования, по условиям которого страховщик обязался при наступлении в период с 31 мая 2019 года по 30 мая 2024 года согласованного со страхователем страхового случая выплатить согласованную сторонами сумму страхового возмещения, а страхователь - уплатить страховую премию, которая составила 103 509 рублей. Страховую премию истец уплатил единовременно за счет средств, полученных в качестве кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательство заемщика перед Банком. Поскольку по условиям договора страхования (раздел 6, пояснения под символом "*") страховая сумма при отсутствии кредитной задолженности равна нулю и в случае наступления страхового события страховая выплата страховщиком фактически не производится, изложенное влечет досрочное прекращение договора страхования и возврат в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 11.3 Правил страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При заключении договора страхования истцу не вручались памятка по договору кредитного страхования жизни, полисные условия.

18 июля 2019 года истцом направлено ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Заявление истца оставлено страховщиком без внимания, что в силу ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) является основанием для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика, нарушающими права истца как потребителя услуг, последнему причинен моральный вред.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие ответчика, третьих лиц АО "Кредит Европа Банк", АО "Авилон АГ", извещенных о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании истец, его представитель Коченков В.В. исковые требования поддержали.

В письменных возражениях ответчик просил в иске отказать, поскольку досрочное погашение кредитного договора не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, так как существование страхового риска не прекратилось.

В письменных возражениях третье лицо АО "Авилон АГ" полагало необходимым в удовлетворении иска отказать, поскольку при заключении договора страхования с ООО "СК Ренессанс-Жизнь" истец достоверно знал об условиях договора, оплата по счету им произведена добровольно. АО "Авилон АГ" действовало от имени ООО "СК Ренессанс-Жизнь", принимало денежные средства от клиентов с последующим перечислением их ООО "СК Ренессанс-Жизнь".

Решением Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 9 декабря 2020 года исковые требования Строгановой К.Н. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" оставлены без удовлетворения в полном объеме.

В апелляционной жалобе Строганова К.Н. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В качестве оснований для отмены решения указывает следующие обстоятельства.

Судом не учтено, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае из буквального толкования условий договора страховая выплата равна остатку ссудной задолженности (раздел 6 Договора страхования, пояснения под символом "*"), следовательно, если таковая отсутствует, то отсутствует и возможность выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая, что влечет возможность применения положений абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Несмотря на утверждение истца о неполучении полисных условий и памятки к договору страхования, право страхователя на расторжение договора страхования следует из пунктов 11.2.2, 11.1.3 Полисных условий.

Судом не дана оценка доводам истца о том, что в имеющихся на сайте ответчика Правилах страхования от 5 апреля 2019 года на стр. 59 предусмотрена необходимость подписи страхователя в качестве подтверждения ознакомления с Правилами страхования и Полисными условиями. Ответчиком доказательств вручения Строгановой К.Н. Правил страхования не представлено.

Сами Полисные условия в Правилах страхования на сайте ответчика содержатся в двух редакциях: на стр. 62 и 86. Суд не установил, какая именно редакция Полисных условий вручена истцу.

Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие ответчика, третьих лиц АО "Кредит Европа Банк", АО "Авилон АГ", извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы в порядке ст. 113 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 31 мая 2019 года между АО "Кредит Европа Банк" и Строгановой К.Н. заключен договор потребительского кредита N. Согласно пунктам 1, 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Строгановой К.Н. предоставлен кредит в размере 801 347,96 рублей с датой возврата 3 июня 2024 года с условием выплаты 16% процентов годовых. Размер и периодичность платежей установлены в Графике платежей (приложение к Индивидуальным условиям) (пункт 6 индивидуальных условий). Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить иные договоры - договор банковского счета с АО "Кредит Европа Банк", договор залога транспортного средства с АО "Кредит Европа Банк", договор страхования заложенного транспортного средства. Согласно пункту 11 Индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита:

- безналичная оплата стоимости Форд/Ford Focus посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 651 000 рублей в FMT "Авилон";

- оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с АО "Авилон АГ" посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 30 812 рублей в АО "Авилон АГ";

- оплата услуги доп.продукт от Автосалона посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 103 509 рублей в FMT "Авилон";

- оплата услуги Страхование на случай потери работы МАКС посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 16 026,96 рублей.

Приложением к Индивидуальным условиям потребительского кредита является согласованный АО "Кредит Европа Банк" и Строгановой К.Н. график платежей.

В тот же день, 31 мая 2019 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и истцом Строгановой К.Н. (страхователь) на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом от 5 апреля 2019 года N 190405-05-од (Приложение 1 к договору) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N. Срок действия договора 60 месяцев с 31 мая 2019 года по 30 мая 2024 года (пункт 3 договора).

Согласно разделу 6 договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий).

Страховая сумма по указанным рискам устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (раздел 6 Договора страхования, пояснения под символом "*").

Страховая премия составляет 103 509,00 рублей и должна быть уплачена в день заключения договора страхования.

Согласно пункту 9.3 договора страхования отдельные условия договора разъяснены в Памятке по договору кредитного страхования жизни.

Уплата страховой премии осуществлена истцом 31 мая 2019 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" через страхового агента АО "Авилон АГ".Согласно Договору страхования (стр. 2), Строганова К.Н. получила, прочла, поняла и согласна с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни, что подтверждено подписью страхователя в Договоре.

Пунктом 6.3 Полисных условий, п. 6 Памятки по договору кредитного страхования жизни страхователю - физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования на основании письменного заявления.

Согласно справке АО "Кредит Европа Банк" по состоянию на 24 июля 2019 года у Строгановой К.Н. по кредитному договору N от 31 мая 2019 года задолженность отсутствует, указанный договор прекратил свое действие.

18 июля 2019 года Строгановой К.Н. в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направлены заявление о расторжении договора страхования, копия договора страхования жизни и здоровья, копия справки об отсутствии задолженности и прекращении действия договора. Требование истца о возврате части уплаченной страховой премии ответчиком не исполнено.

Разрешая спор по существу, суд руководствовался ст. 958 ГК РФ, условиями договора страхования, Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и Памяткой по договору кредитного страхования жизни, утвержденными Приказом от 5 апреля 2019 года N-од, на основании которых, как установил суд, заключен договор страхования. Усмотрев, что досрочное исполнение кредитного обязательства досрочного прекращения договора личного страхования не влечет, а по условиям договора страхования данное обстоятельство не предусматривает возврат страхователю уплаченной страховой премии, суд в удовлетворении исковых требований Строгановой К.Н. отказал.

С приведенными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, полагая их соответствующими как фактическим обстоятельствам дела, так и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом первой инстанции в решении подробно проанализированы все доказательства, подтверждающие ознакомление истца и вручение ему Полисных условий и Памятки по договору кредитного страхования жизни, с чем судебная коллегия соглашается.

Ссылки в апелляционной жалобе на размещенные на официальном сайте страховой компании в Правилах страхования от 5 апреля 2019 года Заявление на добровольное страхования (стр. 59), Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вариант 1 (стр. 62), вариант 2 (стр. 86) судебной коллегией во внимание не принимаются, поскольку указанные документы утверждены приказом от 5 апреля 2019 года N 190405-01-од, тогда как договор с истцом заключался на основании Полисных условий, утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 5 апреля 2019 года N 190405-05-ОД, по варианту страхования N 3, которые и были вручены истцу при страховании.

Следовательно, оснований полагать, что договор страхования был заключен на иных, отличных от установленных судом условиях, у судебной коллегии не имеется.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ (здесь и далее в редакции на день возникновения правоотношений) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенной нормы под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате болезни или несчастного случая, и исключающие выплату страхового возмещения страховщиком.

Заключенным сторонами договором страхования, в частности, разделом 11 Полисных условий предусмотрены случаи прекращения и расторжения договора страхования:

11.1. Действие договора страхования прекращается:

11.1.1. в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков: "Инвалидность НС" или "Смерть ЛП";

11.1.2. в случае истечения срока действия договора;

11.1.3 в случае, если возможность наступления страхового события отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

11.1.4. в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

11.2.2. Договор страхования может быть может быть расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00.00 часов дня указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

11.3. В случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

11.4. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно п. 5 Памятки по договору кредитного страхования жизни в случае досрочного расторжения Договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

В рассматриваемом правоотношении, как верно установлено районным судом, страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору, при отсутствии кредитной задолженности не равняется нулю и при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком застрахованному лицу в соответствии с графиком платежей, что особо оговорено в договоре страхования. Применительно к правоотношениям сторон сказанное означает, что погашение истцом кредита существование страхового риска не прекратило и к досрочному прекращению договора личного страхования не привело, а имеет место отказ страхователя от договора страхования, который влечет возврат страховой премии только в случаях, предусмотренных договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Условие раздела 6 под символом "*" договора страхования, на которое ссылается Строганова К.Н. в апелляционной жалобе, проанализировано судом в совокупности с п. 7.2.1 Полисных условий, согласно которому страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Как видно из имеющегося в материалах дела графика платежей, ссудная задолженность на каждую дату ежемесячного платежа не равна нулю. Принимая график платежей после погашения кредитной задолженности за график размера выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая, видно, что страховая выплата будет равна нулю только по истечении срока действия договора страхования.

Взаимосвязи личного страхования с кредитным договором не усматривается. Как выше указано, обязанности заемщика по заключению договора личного страхования не предусмотрено, страхование в качестве способа обеспечения обязательства кредитным договором не определено (п. 9,10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита); выгодоприобретателем при наступлении страхового случая назначен не банк, а сам застрахованный (в случае его смерти - наследники застрахованного) (п. 7 Договора страхования).