Дата принятия: 13 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1405/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 февраля 2020 года Дело N 33-1405/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Кандаковой Л.Ю.,
судей: Ворожцовой Л.К., Макаровой Е.В.,
при секретаре Куренковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе Шлегель А.А.
на решение Рудничного районного суда г. Кемерово от 24 октября 2019 года
по иску Шлегель А.А. к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о возврате страховой премии,
УСТАНОВИЛА:
Шлегель А.А. обратился с иском к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о возврате страховой премии в размере 69 846 рублей.
Требования мотивированы тем, что 16.05.2019 между ним и АО "ЮниКредитБанк" был заключен договор на предоставление потребительского кредита в размере 1663 000 рублей, срок возврата - 14.05.2021. Во исполнение п. 9 кредитного договора он и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заключили договор страхования по программе "Защита кредита" пакет "Лайт-Инго" от 16.05.2019.
16.05.2019 он перечислил денежные средства ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в размере страховой премии 79 824 рублей за весь период действия договора страхования от 16.05.2019. Срок страхования по настоящему договору составляет с даты вступления договора в силу до даты, указанной в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, как дата полного погашения кредита.
В соответствии с условиями договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
23.07.2019 он погасил досрочно кредит, перечислив денежные средства в АО "ЮниКредитБанк" в размере 1542 296,36 рублей, что подтверждается письмом, предоставленным кредитной организацией от 02.09.2019. По состоянию на 05.09.2019 задолженность по потребительскому кредиту отсутствует.
29.07.2019 он направил почтовой корреспонденцией в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заявление на досрочное прекращение договора страхования и возврат страховых взносов за неистекший срок действия полиса, что подтверждается заявлением, описью вложения в ценное письмо и квитанцией от 29.07.2019.
В ответ на указанное заявление страховая компания отказала ему в возврате страховой премии в связи с тем, что условиями договора страхования от 16.05.2019 предусмотрен возврат страховой премии только в случае расторжения договора в течение 14 календарных дней с момента вступления договора в силу, то есть с момента его подписания сторонами.
Из условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности по кредитному договору.
Считает, что страховая выплата подлежит возврату ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в следующем размере: 1663 000 рублей * 0,2% * 21 месяц = 69 846 рублей.
Решением Рудничного районного суда г. Кемерово от 24 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований Шлегель А.А. отказано.
В апелляционной жалобе Шлегель А.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что из положений договора потребительского кредита и договора страхования следует, что он обязан был заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, договор был заключен с целью защиты прав и законных интересов Банка, срок действия договора страхования - до полного погашения задолженности по кредиту, то есть до 23.07.2019.
Указывает, что досрочное погашение кредита в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодека РФ влечет прекращение договора страхования, поскольку существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.
В этой связи у него, как страхователя, возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, размер которой исчисляется пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Полагает, что условие договора касаемо направления уведомления о расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования не имеет правового значения, поскольку срок действия такого договора составляет с момента его заключения до полного погашения кредита перед Банком.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 16.05.2019 между Шлегель А.А. и АО "ЮниКредитБанк" заключен договор на предоставление потребительского кредита в размере 1663 000 рублей, сроком возврата 14.05.2021 (л.д. 5-10).
В соответствии с п. 9 кредитного договора, заключенного 16.05.2019 между Шлегель А.А. и АО "ЮниКредитБанк", заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих условиях: 1) срок страхования равен сроку кредита; 2) страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; 3) страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, а также дополнительно к этому не менее, чем один из двух следующих рисков: временная потеря трудоспособности по любой причине, либо первичная постановка заемщику диагноза "Злокачественная онкологическое заболевание".
16.05.2019 между Шлегель А.А. и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Защита кредита" пакет "Лайт-Инго" со сроком страхования: с даты вступления Договора в силу до даты, указанной в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, как дата полного погашения кредита (л.д. 11-13).
Договор заключен на основании Условий страхования по программе "Защита кредита" ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", действующих на дату заключения договора, а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО "ЮниКредит Банк", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в части описания существенных условий Договора страхования.
В соответствии с договором страхования Шлегель А.А. был застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.а. Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.6. Условий страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.в. Условий страхования).
В соответствии с условиями договора страхования, договор вступает в силу с даты подписания страхователем платежного поручения на оплату платежной премии согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Ответственность страховщика по осуществлению страховой выплаты начинает действовать с даты вступления договора в силу, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.
Подписав договор страхования, Шлегель А.А. согласился со всеми положениями договора страхования и условиями страхования, и подтвердил их получение, о чем есть соответствующая отметка в договоре страхования.
Таким образом, договор страхования заключен в установленном законом порядке, никем не оспорен.
16.05.2019 Шлегель А.А. перечислил ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" страховую премию в размере 79 824 рублей (л.д. 14).
23.07.2019 Шлегель А.А. исполнил обязательства по кредитному договору, заключенному с АО "ЮниКредитБанк" 16.05.2019 в полном объеме (л.д. 15).
29.07.2019 Шлегель А.А. направил в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования и возврата страховой премии по договору страхования, заключенного 16.05.2019 (л.д. 17-19).
В ответ на указанное заявление страховая компания отказала истцу в возврате страховой премии в связи с тем, что условиями договора страхования от 16.05.2019 предусмотрен возврат страховой премии только в случае расторжения договора в течение 14 календарных дней с момента вступления договора в силу, то есть с момента его подписания сторонами (л.д. 20).
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с разделом "Дополнительные условия" договора страхования при досрочном расторжении договора по истечении первых 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления договора в силу возврат страховой премии не осуществляется, выплата выкупной суммы не предусмотрена. Порядок прекращения договора определен в разделе 10 Условий страхования (л.д. 11-12).
Согласно пункта 10.5.1 Условий страхования по программе "Защита кредита" ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от 17.12.2018 страхователь -физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении договора, указанным в настоящих Полисных условиях, вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения. Если в Договоре не указан иной срок, то по умолчанию он составляет 14 (четырнадцать) календарных дней со дня вступления договора в силу (л.д. 41-47).
Установив, что заявление на досрочное прекращение договора страхования и возврат страховых взносов было направлено Шлегель А.А. в адрес ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" 29.07.2019, то есть за пределами срока, установленного Условиями страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу истца части страховой премии в сумме 69 846 рублей.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, находит их правильными, постановленными с соблюдением норм материального права.
Доводы жалобы о том, что досрочное погашение кредита в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодека РФ влечет прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала, не могут являться основанием для отмены правильного судебного акта, ввиду следующего.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Пунктом 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлен срок действия договора, срок возврата кредита. Согласно данному пункту кредит предоставляется на срок до 14.05.2021 (дата полного гашения кредита), договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (л.д. 5).
Согласно разделу "страховая сумма" условий договора страхования по программе "Защита кредита" пакет "Лайт-Инго", в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (л.д. 43 об.).
Таким образом, из вышеуказанных условий страхования и договора страхования, следует, что независимо от полного досрочного погашения задолженности по кредиту, договор страхования не прекращает своего действия, изменению подлежит лишь страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая.
Вопреки доводам апеллянта, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, изложенным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Поскольку нарушений норм материального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора по существу, а также нарушений положений процессуального закона, в том числе влекущих безусловную отмену судебного акта в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено, основания для отмены обжалуемого судебного решения и удовлетворения апелляционной жалобы истца отсутствуют.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Рудничного районного суда г. Кемерово от 24 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шлегель А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
