Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 августа 2021 года Дело N 33-14023/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Александровой Н.А.,

судей Анфиловой Т.Л. и Демяненко О.В.,

при секретаре БРР

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению УКА к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование") о взыскании страхового возмещения

по апелляционной жалобе представителя УКА - ССВ на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., объяснения представителя УКА - ССВ, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

УКА обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала, что дата между сторонами заключен договор страхования, согласно которому застрахованы жизнь и здоровье истца. В результате случившегося дата события (ишемический инсульт), отнесенного ответчиком к страховому случаю, истцом понесены расходы на общую сумму 171 610 руб. 86 коп. Истец обратилась к страховщику, который, рассмотрев её обращение, выплатил страховое возмещение в размере 125 688 руб. 16 коп. Не согласившись с размером страхового возмещения, УКА обратилась к финансовому уполномоченному, который решением её требования удовлетворил частично, взыскав с ответчика страховое возмещение в размере 9 826 руб. 70 коп., а также неустойку в размере 306 руб. 55 коп.

На основании изложенного истец просит суд взыскать со страховой компании сумму недоплаченного страхового возмещения - 45 922 руб. 70 коп., неустойку - 201 255 руб. 05 коп., штраф, а также компенсировать расходы, связанные оплатой услуг представителя - 21 000 руб.

Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении иска УКА отказано.

Не согласившись с решением суда, УКА в лице представителя просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, в них изложенных, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и ПАО "Сбербанк" заключен договор (полис) комплексного страхования владельцев пакета услуг N..., выданный в рамках и на условиях соглашения об условия и порядке страхования N... от дата.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: медицинская и медико-транспортная помощь, посмертная репатриация; травма, возникшая в результате занятий на горных лыжах, сноуборде; травма, возникшая в результате занятий активным видом отдыха; экстренная стоматологическая помощь; расходы, связанные с возвращением детей; расходы на визиты близкого родственника; расходы в период госпитализации; расходы, связанные с отменой поездки или досрочного возвращения; страхование гражданской ответственности; юридическая помощь и расходы; расходы по восстановлению утраченных документов; утрата багажа; расходы, связанные с задержкой багажа; расходы, связанные с задержкой рейса.

Соглашение разработано на основании Правил комплексного страхования владельцев пакетов услуг, выезжающих за пределы постоянного места жительства, N... от дата (далее - Правила страхования).

Согласно пункту 4.1 Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в Соглашении, условиях страхования (приложение N... к Соглашению), которые являются неотъемлемой части Соглашения и каждого из договоров страхования. Условия Соглашения имеют преимущественную силу по отношению к положениям условий страхования страховщика.

В рамках Соглашения N..., путем подписания заявления УКА, дата оформлен договор страхования N..., в соответствии с которым застрахованным лицом является истец и УСВ, период действия страхования - с дата по дата. Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в "Условиях комплексного страхования владельцев пакетов услуг Сбербанк Премьер" и "Сбербанк Первый".

В подтверждение истцу дата выдан Страховой сертификат владельцев пакета услуг N..., которым установлен период страхования, страховые риски, страховая сумма и лимиты ответственности страховщика.

дата УКА обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового события, в котором указала, что дата в аэропорту Доха (государство Катар, адрес) она была госпитализирована в медицинское учреждение "Hamad Medical Corportation" с диагнозом "острый ишемический инсульт в области лучистого венца" (медицинское заключением, составленное от дата), где находилась с дата по дата.

дата ООО СК "Сбербанк страхование", признав случай страховым, выплатило заявителю страховое возмещение в размере 125 688 руб., что подтверждается платежным поручением от дата N....

Названной выплатой страховщиком возмещены расходы УКА на оплату медицинских услуг (госпитализация) в размере 4 680 QAR, на оплату медицинских услуг (составление медицинского заключения) в размере 649,41 QAR, на оплату услуг телефонной связи в размере 7 159 руб. 94 коп., на оплату авиабилетов по маршруту Москва - Бугульма (дата) в размере 19 788 руб.

Не согласившись с размером страхового возмещения, УКА обратилась к страховщику с претензией о доплате страхового возмещения (45 922 руб.) и выплате неустойки (201 255 руб.), в удовлетворении которой было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования N... от дата требования УКА удовлетворены частично, с ответчика в пользу потребителя взысканы страховое возмещение в размере 9 826,70 руб., неустойка 306,55 руб. Также постановлено: в случае неисполнения ООО СК "Сбербанк страхование" пункта 1 резолютивной части решения взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование" в пользу УКА за период с дата по дату фактического исполнения ООО СК "Сбербанк страхование" обязательства по выплате страхового возмещения, указанного в пункте 1 резолютивной части решения, исходя из ставки 3 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии 1 135,39 руб., но совокупно с суммой неустойки, указанной в пункте 2 резолютивной части решения, не более 1 135,39 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 927, 942, 963, 964 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N... "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона РФ от дата N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а также Условиями страхования, и пришел к выводу об обоснованности выводов финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, изложенных в решении N... от дата, в связи с чем отказал в удовлетворении требований УКА

Доводы апелляционной жалобы истца о наличии оснований для взыскания со страховщика расходов мобильной связи и расходов, связанных с оплатой медицинских изделий, судебная коллегия признает необоснованными.

Согласно п. 9.1. Условий, страховщик организует и оплачивает следующие необходимые и оправданные медицинские и иные услуги, вследствие событий, указанных в п. 8.1. Условий, (при этом выбор медицинского учреждения/врача является правом сервисной службы) по общепринятым тарифам, действующим на данной территории в пределах страховых сумм и лимитов ответственности страховщика: транспортировку застрахованного лица в медицинское учреждение в случаях: - экстренной госпитализации, - повреждения опорно-двигательного аппарата, препятствующего клиенту самостоятельно добраться до лечебного учреждения, - гипертермии у ребенка свыше 38 градусов, - транспортировки медицинской службой; экстренную госпитализацию застрахованного лица, в том числе прием и консультации специалистов, диагностические лабораторные и инструментальные исследования (включая КТ и МРТ, если их необходимость указана в медицинском отчете), лечебные манипуляции и процедуры, оперативное и анестезиологическое пособие, медикаментозную терапию; экстренное амбулаторное лечение, в том числе прием и консультации специалистов, диагностические лабораторные и инструментальные исследования (включая КТ и МРТ, если их необходимость указана в медицинском отчете), лечебные манипуляции и процедуры, оперативное и анестезиологическое пособие, медикаментозную терапию; повторные обоснованные амбулаторные осмотры при необходимости наблюдения за состоянием застрахованного лица и оценки проводимого лечения, и/или перевязки (при лечении любых ран, в т.ч. послеоперационных), снятие швов/гипса и связанные с этим контрольные осмотры. Необходимость и обоснованность повторных визитов определяет страховщик и сервисная компания; стоматологическую помощь, оказываемую в соответствии с п. 8.1.3 Условий: стоматологический осмотр, рентгеновское исследование, удаление или пломбирование зубов (за исключением зубопротезирования, замены старых пломб, восстановления разрушенной коронки зуба, манипуляций на зубах, покрытых ортопедическими и ортодонтическими конструкциями и пр.), в пределах лимита ответственности, установленного условиями договора (полиса) страхования; при этом лечебные мероприятия и процедуры по поводу самостоятельных нозологических форм, остро развившихся как осложнения зубной патологии (периостит, абсцесс щеки и пр.) могут быть покрыты в пределах лимита ответственности согласно пунктам 9.1.2 и 9.1.3. 9.1.6 лекарственные препараты, приобретенные по предписанию лечащего врача, а также по рекомендации местного лечащего врача, расходы на обеспечение доставки лекарственных препаратов застрахованному лицу, когда это возможно и разрешено законом, если такие лекарственные препараты нельзя приобрести на месте; внутрибольничный контроль (наблюдение за состоянием застрахованного лица в период его пребывания в стационаре; организацию выезда, в случае необходимости, к застрахованному лицу врача страховщика для координации оказания медицинской/медико-транспортной помощи; транспортировку застрахованного лица в другую больницу в соответствии с медицинскими показаниями для продолжения адекватного лечения под подобающим медицинским контролем; эвакуацию к постоянному месту жительства, при необходимости под надлежащим медицинским наблюдением (сопровождением), в случае когда медицинское состояние застрахованного лица объективно препятствует продолжению путешествия и/или ему требуется проведение отложенной (плановой) операции; транспортировка осуществляется в кратчайшие сроки, как только назначенный страховщиком врач при консультации с местным лечащим врачом определит возможность ее проведения; транспортировку (оплату проезда экономическим классом) к постоянному месту жительства, если из-за госпитализации или карантинных мероприятий Застрахованное лицо не имело возможности вернуться в страну постоянного проживания в соответствии с первоначальным планом поездки (не возмещаются (не покрываются) страховщиком расходы по проживанию застрахованного лица и сопровождающих его лиц в стране госпитализации застрахованного лица, а также расходы сопровождающих лиц на возвращение в страну постоянного проживания); документально подтвержденные расходы, понесенные застрахованным лицом в период госпитализации на территории страхования, в связи с приобретением продуктов питания, безалкогольных напитков, прессы в рамках лимита, предусмотренного договором (полисом) страхования (страховым сертификатом).

В дополнение к организации и оплате медицинской и медико-транспортной помощи, указанной в п. 9.1. Условий, страховщиком: - оплачиваются расходы, связанные с возвращением детей (до 16 лет) застрахованного лица: в случае если дети, находящиеся на иждивении застрахованного лица, остаются на территории страхования без присмотра из-за болезни или несчастного случая с последним, страховщик оплачивает им проезд в страну постоянного проживания экономическим классом, при необходимости предоставив квалифицированное сопровождение (п. 9.2. Условий); - покрываются расходы, связанные с оплатой транспорта для близкого родственника застрахованного лица, если застрахованное лицо окажется госпитализированным на территории страхования и срок госпитализации составит более десяти дней. Страховщик оплачивает близкому родственнику Застрахованного лица стоимость проезда в оба конца экономическим классом для посещения больного и ухода за ним, при этом расходы на трансфер из/в аэропорт / вокзал, проживание и питание этого лица в стране госпитализации Застрахованного лица Страховщиком не покрываются, если такой дополнительный риск не был застрахован по Договору (Полису) страхования (п. 9.3 Условий).

В соответствии с Условиями комплексного страхования владельцев пакетов услуг "Сбербанк Премьер" и "Сбербанк Первый" не являются страховыми случаями и не подлежат оплате страховщиком, в частности: услуги немедицинского характера, например, разговоры по телефону (за исключением случаев телефонной/факсимильной связи со Страховщиком или Сервисной службой, обусловленных наступлением страхового случая), связанные с предоставлением дополнительного комфорта, а именно: 1-2-х местной палаты, палаты типа "люкс", телевизора, телефона, кондиционера, увлажнителя воздуха, услуг парикмахера, массажиста, косметолога и т.д. (п. дата); услуги на проведение не носящих экстренного характера пластических и восстановительных операций для устранения последствий несчастного случая (кроме экстренных и срочных вмешательств по восстановлению целостности костей и капсульно-связочного аппарата суставов, если срочность данного вмешательства подтверждена медицинским отчетом) и всякого рода протезирование, включая глазное, зубное, ортопедическое протезирование, слухопротезирование, трансплантацию органов и тканей, а также стоимость протезов, эндопротезов, имплантатов (в том числе наборов ангиографии, ангиопластики и стентирования при операциях на сердце и сосудах сердца, электрокардиостимуляторов и др.) и прочих медицинских изделий (кроме спиц, пластин, штифтов и пр., используемых при экстренных и срочных вмешательствах после травм опорносвязочного аппарата, исключая искусственные суставы), медицинского оборудования, очковой оптики, слуховых аппаратов и медицинских изделий, предназначенных для ухода за больными (за исключением расходов на приобретение лонгет, ортезов, костылей и других ортопедических приспособлений при травмах (если показаны по медицинскому отчету) и/или прокат креслакаталки) при любых заболеваниях (п. 11.1.6).

Учитывая установленные правила возмещения расходов, связанных с оплатой услуг немедицинского характера (расходы на оплату мобильной связи), суд, руководствуясь данными о стоимости телефонных переговоров истца со страховщиком или сервисной службой страховщика, пришел к обоснованному выводу о законности решения финансового уполномоченного, определившего к возмещению 7 159 руб. 94 коп.

По этой же причине, с учетом положений приведенного выше п. 11.1.6 Условий страхования УКА правомерно отказано в возмещении расходов, связанных с оплатой медицинских изделий (в общей сумме 350,50 QAR).

Вопреки доводам апелляционной жалобы и позиции представителя истца в суде апелляционной инстанции, расходы на оплату телефонных разговоров с иными лицами, кроме страховщика и сервисной службой, в том числе с родственниками, друзьями и независимо от предмета такого разговора страховой выплатой не покрываются.

Обоснованным является и вывод суда первой инстанции о том, что условиями комплексного страхования также не предусмотрено возмещение затрат, связанных с оплатой стоимости перелета, ставшего невозможным в результате случившихся событий, в рассматриваемом случае перелета по маршруту Москва - Уфа, который должен был состояться дата, и связанных нотариальным оформлением документов.

Изложенные в жалобе аргументы о необходимости расчета понесенных расходов по состоянию курса валют на дата и с учетом конвертации валюты, осуществленной ПАО Сбербанк при выполнении операций при списании денежных средств со счета УСВ, также несостоятельны.

Условиями комплексного страхования установлено, что в случае признания события страховым случаем страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет застрахованного лица, указанный в заявлении. В случае если застрахованное лицо понесло расходы в иностранной валюте, расчет суммы страховой выплаты осуществляется по курсу иностранных валют Центрального Банка Российской Федерации на дату подачи страховщику письменного заявления о страховой выплате (п. 4.7.).

В случае, когда страховая сумма по договору (полису) страхования выражена в иностранной валюте (евро) страховая выплата застрахованному лицу осуществляется в российских рублях по курсу Банка России на дату подачи письменного заявления на выплату страхового возмещения (п. 4.8).

В случае, если застрахованное лицо понесло расходы в иностранной валюте, отличной от евро, то сумма понесенных расходов подлежит пересчету в евро. Сумма страховой выплаты определяется по курсу рубля к евро, установленному Банком России, исходя из суммы понесенных расходов. Датой курсов валют, применяемых для пересчета, считать дату подачи письменного заявления на выплату страхового возмещения (п. 4.9).

Из сведений, опубликованных Банком России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу "www.cbr.ru", на дату получения ответчиком заявления на выплату страхового возмещения - дата, курс QAR к USD составлял 0,27 USD, курс USD к EUR составлял 0,92 EUR, курс EUR к рублю составлял 82 руб. 01 коп.

Следовательно, суд первой инстанции обоснованно согласился с выводом финансового уполномоченного о том, что размер суммы страхового возмещения, подлежащего выплате УКА в связи с наступлением страхового случая, составил 135 514 руб. 86 коп. из расчета: 1 438,94 USD = 5 329,41 QAR x 0,27 USD; 1 323,82 EUR = 1 438,94 USD x 0,92 EUR; 108 566 руб. 92 коп. = 1 323,82 EUR x 82 рубля 01 копейка; 135 514 руб. 86 коп. = 108 566 руб. 92 коп. + 7 159 руб. 94 коп. + 19 788 руб. 00 коп.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости определять размер страхового возмещения по курсу ПАО Сбербанк на дату обработки операции по списанию денежных средств ни на чем не основаны и противоречат условиям договора страхования.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что размер страхового возмещения определен судом верно, в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования, правовых оснований для взыскания с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование" страхового возмещения в ином размере не имеется.

Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела, ошибочном применении и толковании норм материального права.

Вместе с тем суд апелляционной инстанции полагает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для взыскании с ответчика неустойки.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (пункт 1 статьи 332 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании неустойки, суд исходил из того, что исполнение страховой компанией вступившего в силу решения финансового уполномоченного является надлежащим исполнением финансовой организацией своих обязательств а, следовательно, освобождает страховщика от обязанности выплатить неустойку.

При этом судом первой инстанции не учтено следующее.

В силу части 1 статьи 24 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Пунктом 4.6. Условий предусмотрено, что страховщик в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, касающихся произошедшего события и расчета убытка, составляет страховой акт о признании произошедшего события страховым случаем или направляет застрахованному лицу мотивированный отказ в страховой выплате. Пятнадцать рабочих дней исчисляются со дня получения страховщиком всех необходимых и достаточных документов, касающихся произошедшего события и расчета убытка, представленных застрахованным лицом (страхователем) и/или дополнительно запрошенных страховщиком.

В случае признания события страховым случаем страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет застрахованного лица, указанный в заявлении (п. 4.7 Условий).