Дата принятия: 24 апреля 2018г.
Номер документа: 33-1402/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 апреля 2018 года Дело N 33-1402/2018
24 апреля 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.
судей Терехиной Л.В., Земцовой М.В.,
при секретаре Зимняковой Н.Н.
заслушали в открытом судебном заседании по докладу судьи Земцовой М.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Плакса Л.В. на решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 15 февраля 2018 года, которым постановлено:
Иск удовлетворить.
Взыскать с Плакса Л. В. (<адрес>) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 7735057951, дата регистрации 25.03.1992 года, адрес места нахождения: 125040, г. Москва, ул. Правды, 8, корп.1) задолженность по кредитному договору N 2196022731 от 31.03.2014 года в размере 93 218,22 руб. (девяносто три тысячи двести восемнадцать рублей 22 копейки), из которых: сумма основного долга - 75 277,68 руб.; штрафы - 4 739,85 руб., убытки (проценты по договору в соответствии после выставления требования) - 12 910,69 руб.; комиссии за услугу SMS-Пакет - 290 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 997 (две тысячи девятьсот девяносто семь) руб.
Проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Плакса Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Банк и Плакса Л.В. заключили кредитный договор N от 31.03.2014 г. на сумму 131 064 руб., в том числе: 102 000 руб. - сумма к выдаче, 12 118 руб. - страховой взнос на личное страхование, 16 946 руб. - страховой взнос на случай потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых, полная стоимость кредита - 28,25% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 131 064 руб. на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 102 000 руб. (сумма к выдаче) получены заёмщиком в кассе банка согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору, денежные средства в размере 12 118 руб. (страховой взнос на личное страхование) и денежные средства в размере 16 946 руб. - страховой взнос на случай потери работы перечислены на транзитный счет партнера на основании п.1.3 распоряжения заемщика по кредитному договору. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заёмщика.
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 23.10.2015 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО "ХКФ Банк" протокол N от 29.10.2012 года, и действующих с 26.11.2012 года, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
23.10.2015 года Банком было направлено заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 15.03.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таки образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.10.2015 года по 15.03.2017 года в размере 12 910,69 руб., что является убытками банка.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.09.2017 года задолженность ответчика по кредитному договору N от 31.03.2014 года составляет 93 218,22 руб., из которых: сумма основного долга - 75 277,68 руб.; штрафы - 4 739,85, убытки (проценты по договору в соответствии после выставления требования) - 12 910,69 руб.; комиссии за услугу SMS-Пакет - 290 руб.
На основании изложенного, просит суд взыскать с Плакса Л.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N 2196022731 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 218,22 руб., из которых: сумма основного долга - 75 277,68 руб.; штрафы - 4 739,85, убытки (проценты по договору в соответствии после выставления требования) - 12 910,69 руб.; комиссии за услугу SMS-Пакет - 290 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 997 руб.
Железнодорожный районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Плакса Л.В. просила решение суда первой инстанции отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушениями норм материального права. Автор жалобы иск в части взыскания убытков в размере 12910,69 руб., суммы основного долга в размере 1 526,55 руб., штрафа в размере 4739,85 руб., комиссии в размере 290 руб. не признала по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление. Автор жалобы считает требование о взыскании с ответчика в пользу банка убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 12910,69 руб. незаконным, нарушающим права заемщика на досрочное погашение взыскиваемых сумм. Считает также, что ответчик переплатил банку сумму процентов в размере 1 526,55 руб., данная переплата должна быть включена в уплаченную по факту сумму основного долга, которая, с учетом переплаченных процентов должна составлять 73 701,13 руб. вместо 75 277,68 руб. Просила решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от ДД.ММ.ГГГГ отменить. Принять по делу новое решение, которым исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить частично, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 73701 руб.13 коп. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ответчик Плакса Л.В., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили.
На основании ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствии с п.1ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч.1 ст.420 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Частью первой статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом первой инстанции установлено, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Плакса Л.В. заключили кредитный договор N от 31.03.2014 года на сумму 131064 руб., в том числе: 102000 руб. - сумма к выдаче, 12118 руб. - страховой взнос на личное страхование, 16946 руб. - страховой взнос на случай потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых, полная стоимость кредита - 28,25% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 131064 руб. на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 102000 руб. (сумма к выдаче) получены заёмщиком в кассе банка согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору, денежные средства в размере 12 118 руб. (страховой взнос на личное страхование) и денежные средства в размере 16 946 руб. - страховой взнос на случай потери работы перечислены на транзитный счет партнера на основании п.1.3 распоряжения заемщика по кредитному договору.
Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заёмщика.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.
Согласно разделу "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью был согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге "Извещения по почте", Тарифами банка (все части) и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.
В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов,
сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст.850 ГК РФ).
Заемщик в свою очередь обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.
По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела I Условий договора).
В соответствии с п.1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).
Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.3 раздела I Условий договора).
В соответствии с разделом II Условий договора:
1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II Условий договора).
В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 28.05.2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел "О платеже" заявки).
Кроме того, проставлением своей подписи в разделе договора "Подписи" ответчик тем самым выразил желание на оказание ему банком услуги "SMS-Пакет". Согласно разделу Памятки по услуге "SMS-Пакет" услуга является платной. Согласно графику погашения по кредитному договору, согласованному сторонами, стоимость услуги составляет 29 руб.
При заключении договора ответчиком были получены заявка и график погашения по кредитному договору.
В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет заемщика не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором" (п.2 распоряжения).
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В связи с чем, 23.10.2015 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО "ХКФ Банк" протокол N от 29.10.2012 года, и действующих с 26.11.2012 года, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
23.10.2015 года Банком было направлено заёмщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 15.03.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таки образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.10.2015 года по 15.03.2017 года в размере 12 910,69 руб., что является убытками банка.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.09.2017 года задолженность ответчика по кредитному договору N от 31.03.2014 года составляет 93 218,22 руб., из которых: сумма основного долга - 75 277,68 руб.; штрафы - 4 739,85 руб., убытки (проценты по договору в соответствии после выставления требования) - 12 910,69 руб.; комиссии за услугу SMS-Пакет - 290 руб.
Размер долга перед Банком ответчиком до настоящего времени не погашен.
Доводы апеляционной жалобы о незаконном взыскании с Плакса Л.В. в пользу банка убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 12 910,69 руб., штрафа в размере 4 739,85 руб., комиссии в размере 290 руб. судебная коллегия считает несостоятельной, поскольку спорный кредитный договор не оспорен, ответчик Плакса Л.В. с данным договором, графиками погашения по кредиту, Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге "SMS-пакет", Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.
Кроме того, как усматривается из графика погашения, полученного заемщиком, ответчик взял на себя обязательство оплатить 36 ежемесячных платежей, при этом дата оплаты 1-го ежемесячного платежа - 30.04.2014 года, 36-го ежемесячног оплатежа - 15.03.2017 года.
Банк обратился в суд 10.01.2018 года.
С учетом того, что истец обратился в суд спустя 9 месяцев после установленной графиком погашения даты оплаты последнего ежемесячного платежа по договору, довод ответчика Плакса Л.В. о нарушении ее права на
досрочное погашение обязательств суд также считает не состоятельным.
Как следует из графика погашения, за период с 30.04.2014 года по 22.10.2015 года заемщик взял на себя обязательство по оплате 19-ти ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов в размере 41 553,13 руб.
Сумма якобы переплаченных, по мнению ответчика, процентов в размере 1 526,55 руб. входит в состав 20-го ежемесячного платежа со сроком оплаты 21.11.2015 года.
В нарушение графика погашения данное обязательство исполнено ответчиком только 14.12.2015 года, что подтверждается расчетом просроченных процентов, просроченного основного долга и выпиской по счету заемщика.
Таким образом, переплата процентов за указанный ответчиком период отсутствует и оснований для принятия во внимание довода ответчика о его переплате банку суммы процентов в размере 1 526,55 руб. не находит.
При таких обстоятельствах, оценив все доказательства в совокупности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что требования истца являются законными и обоснованными и, следовательно, подлежат удовлетворению, поскольку ответчик, взятые на себя по кредитному договору обязательства, надлежащим образом не исполняет.
Согласно положению ст. 88, п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца и возврат госпошлины в размере 2997 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами первой инстанции.
Выводы суда первой инстанции основаны на установленных обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, которым дана надлежащая оценка.
Нормы материального права судом применены и истолкованы правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения, судом первой инстанции не допущено.
Доводы апелляционной жалобы были предметом исследования и оценки районным судом, на законе не основаны, направлены на переоценку объективно установленного судом первой инстанции, о незаконности судебного решения не свидетельствуют, основанием к отмене решения суда не являются.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 15 февраля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Плакса Л.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
