Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 августа 2021 года Дело N 33-14019/2021

дело N...

(номер дела суда первой инстанции N...)

дата адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Идрисовой А.В.,

судей Галиева Ф.Ф.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре Хабировой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Давлетшина А. Ш. к обществу с ограниченной ответственности "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Давлетшина А.Ш. на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Давлетшин А.Ш. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указав, что дата между ООО СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") и истцом заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья" сроком действия до дата. Ежегодный страховой взнос составлял 29633,76 руб. По условиям договора в случае его расторжения возвращается выкупная сумма в размере 95 % от суммы страхового резерва, при действии договора 5 лет и более. дата по инициативе истца данный договор расторгнут. На дату расторжения договора истцом уплачены страховые взносы в сумме 295314,36 руб. дата ответчиком произведена выплата в размере 181928,84 руб. Претензия истца от дата о возврате невыплаченных сумм ответчиком оставлена без удовлетворения. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от дата N У-21-24874/5010-0047 в удовлетворении требований Давлетшина А.Ш. о доплате выкупной суммы и инвестиционного дохода по договору страхования отказано. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика невыплаченную сумму, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.

Решением Салаватского городского суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "В удовлетворении исковых требований Давлетшина А. Ш. к обществу с ограниченной ответственности "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителей отказать".

В апелляционной жалобе Давлетшин А.Ш. просит отменить решение суда, принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования. Указывает, что ответчиком не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва, порядок расчета выкупной суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав Давлетшина А.Ш., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" Милешина А.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда изменению или отмене не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

При рассмотрении настоящего дела нарушения, перечисленные в ст. 330 ГПК РФ, которые являются основаниями для отмены или изменения решения суда, судом первой инстанции допущены не были.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от дата N 4015-1, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного срока или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 26 Закона РФ N 4015-1 от дата "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от дата.

Приказом Министерства финансов РФ от дата N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ дата N 14361) страховщиков обязали в срок до дата привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Судом первой инстанции установлено, а также подтверждается материалами дела то, что дата между Давлетшиным А.Ш. и ООО СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") заключен договор страхования N... по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", срок действия договора с дата по дата.

При заключении договора истцу выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N... к полису), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования.

С указанными условиями договора страхования истец был ознакомлен в момент заключения им с ответчиком спорного договора страхования и был согласен с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре страхования.

Согласно раздела XI полиса страхования, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях предусмотренных законом или договором ( л.д.101-103).

В период действия договора страхования страховщиком Давлетшиным А.Ш. уплачены страховые взносы в размере 295 314,36 руб., что подтверждается представленными квитанциями и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

дата ООО СК "РГС-Жизнь" сменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

дата истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни. В связи с расторжением договора страхования ответчиком дата произведена выплата истцу выкупной суммы в размере 181 928,84 руб.

Не согласившись с размером произведенной ответчиком выплаты при расторжении договора страхования, истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от дата N У-21-24874/5010-004 в удовлетворении требований Давлетшина А.Ш. отказано.

Согласно статье 26 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от дата N 4015-1 для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

Приказом Минфина России от дата N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в спорный период (с даты заключения договора страхования до его досрочного расторжения). Этим же Приказом Минфина России страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с этим утвержденным Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни.

Порядок формирования страхового резерва является общедоступным, соответствующие приказы Минфина России об утверждении его новых редакций публикуются в средствах массовой информации, на страховщика обязанность ознакомления истца с действующим порядком формирования страхового резерва законом не возложена, расчет страхового резерва по всем договорам страхования жизни подлежит осуществлению страховщиком в соответствии с действующим порядком формирования страхового резерва, предусматривающим состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

С дата вступило в силу Положение Банка России от дата N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", заменившее ранее действовавший порядок формирования страхового резерва.

Определение размера выкупной суммы исходя из суммы уплаченных страховых взносов ни законом, ни спорным договором страхования не предусмотрено.

Согласно представленных суду документов на дата сумма сформированного резерва составляет 199072,86 руб., соответственно выкупная сумм составляет 189119,22 руб. (199072,86 * 95 %). Размер инвестиционного дохода за период действия договора составил 15396,62 руб., размер удержанного НДФЛ, за период действия договора составил 22587 руб. Таким образом, размер подлежащей выплате страховщиком в пользу Давлетшина А.Ш. суммы, в связи с расторжением договора страхования, составляет 181928,84 руб. (189119,22 + 15396,62 - 22587), которая была выплачена ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" дата, согласно представленной истцом справки по операции.

С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения спорного договора страхования, его условия, размер уплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной суммы, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд пришел к правомерному выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований к ответчику о взыскании выкупной суммы, рассчитанной исходя из размера уплаченной истцом страховой премии.

Суд обосновано отказал истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа и возмещении истцу за счет ответчика судебных расходов, поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, заявленного к ответчику.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые исследованы судом и которым судом в обжалуемом решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы истца фактически направлены на переоценку установленных судом обстоятельств. Оснований для иной оценки юридически значимых для правильного разрешения данного спора обстоятельств судебная коллегия не усматривает.

Доводы истца о том, что не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, судом первой инстанции обоснованно не принят во внимание, поскольку истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов Российской Федерации от дата N 32 н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Суждения о том, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера 95% оплаченной страховой премии, в договоре не содержится и, кроме того, противоречат условиям самого заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии.

В тот период, когда застрахованное лицо Давлетшин А.Ш. обратился с заявлением о расторжении договора страхования и получения выплаты, Порядок формирования страхового резерва был законодательно урегулирован и нормы которыми руководствовался страховщик при производстве расчета могли быть применены.

Судебная коллегия считает, что при разрешении спора суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и постановилрешение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.

В целом, доводы апелляционной жалобы истца фактически направлены на переоценку по существу правильных выводов суда, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Решение суда первой инстанции постановлено без нарушений норм материального и процессуального права, с учетом всех юридически значимых по делу обстоятельств, доводов сторон и представленных сторонами доказательств, которые судом оценены надлежащим образом.

Основания для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Давлетшина А.Ш. - без удовлетворения.

Председательствующий: А.В. Идрисова

Судьи: Ф.Ф. Галиев

З.Г. Латыпова

Справка: судья Ерофеев Е.Н.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено дата.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка