Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 августа 2021 года Дело N 33-14008/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе председательствующего судьи Тахирова Э.Ю.

судей Гросс И.Н., Толстика О.В.

при секретаре Бурцевой А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Джемо Юрия Руслановича к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период времени, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, по апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" на решение Батайского городского суда Ростовской области от 17 февраля 2021 года, заслушав доклад судьи Гросс И.Н., судебная коллегия

установила:

Джемо Ю.Р. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования СЖ20-0011757 от 21.02.2020, взыскании части страховой премии в сумме 165 851,95 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование заявленного иска Джемо Ю.Р. указал на то, что 21.02.2020 между ним и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен кредитный договор N 04/40-028694/810-2020 на сумму 1 322 581 руб. сроком на 60 месяцев. В этот же день истец заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договор страхования по программе "Защита Кредита ПР" СЖ20-0011757 от 21.02.2020 на тот же срок. При заключении договора страхования истцом была уплачена страховая премия в сумме 174 581 руб. за весь период страхования. 20.05.2020 Джемо Ю.Р. досрочно погасил кредит и обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования из-за невозможности наступления страхового случая. В добровольном порядке требования истца ответчиком удовлетворены не были.

Решением суда от 17 февраля 2021 года исковые требования Джемо Ю.Р. удовлетворены частично. Суд взыскал с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Джемо Ю.Р. страховое возмещение за неиспользованный период времени в сумме 165 851,95 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., штраф в сумме 84 425,91 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб.

Также суд взыскал с ПАО СК "Росгосстрах" в доход Муниципального образования "Город Батайск" госпошлину в сумме 6 002,78 руб.

В апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" просит решение суда отменить и принять новое, которым в иске отказать.

Апеллянт указывает, что судом допущено неправильное применение норм процессуального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, истцом не соблюдены условия программы страхования, которые позволили бы претендовать на частичный возврат уплаченной страховой премии, так как с заявлением о расторжении договора истец обратился к ответчику по истечении более 14 дней с даты начала его действия.

Апеллянт полагает, что штраф завышен, не отвечает принципам соразмерности последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, в порядке ст. 333 ГК РФФ подлежит уменьшению.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО СК "Росгосстрах" по доверенности Имшу М.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ, надлежаще извещенного о дате и времени судебного заседания и просившего в направленном заявлении рассмотреть дело в его отсутствие, пришла к следующим выводам.

Постанавливая обжалуемое решение, суд руководствовался положением ст. 958 ГК РФ, и исходил из того, что договор страхования заключался с кредитным договором по утвержденной Программе комплексного страхования "Защита Кредита ПР", дата заключения и срок действия указанных договоров совпадают, в связи с чем, при досрочном погашении кредита действие договора страхования прекращается досрочно в силу закона.

Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отказ застрахованного лица от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Судебная коллегия считает, что в рассматриваемом случае досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ и не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Из материалов дела следует, что 21.02.2020 между Джемо Ю.Р. и ПАО СК "Росгосстрах" был заключён кредитный договор N 04/40-028694/810-2020 на сумму 1 322 581 руб. сроком на 60 месяцев. Дата возврата кредита -21.02.2025 (л.д. 20-24).

В этот же день Джемо Ю.Р. заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договор страхования по программе "Защита Кредита ПР" (полис СЖ20-0011757 от 21.02.2020) на тот же срок, до 21.02.2025 (л.д.73), согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезней. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни. При заключении договора страхования истцом была уплачена страховая премия в сумме 174 581 руб. за весь период страхования (л.д. 74).

20.05.2020 Джемо Ю.Р. досрочно погасил кредит, и обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования из-за невозможности наступления страхового случая, однако в удовлетворении заявления ответчиком было отказано.

Судебной коллегией установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Истец был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21.02.2020.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть прекращен при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно Программе комплексного страхования заемщиков "Защита Кредита ПР" действие договора страхования может быть прекращено в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования страхователя (физического лица) в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней в полном размере, при отказе от договора до даты вступления в силу договора страхования. Договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

На момент заключения договора страхования действовало Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно п. 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Об отказе от договора в период охлаждения Джемо Ю.Р. не заявлялось.

В силу разъяснений изложенных в п. 7 "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

На момент заключения договора страхования, истец был ознакомлен с Условиями страхования и был с ними согласен, о чем имеется его подпись в полисе на страхование.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии (ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Подключение к Программе страхования произведено в соответствии с волеизъявлением истца, на основании подписанного им заявления, получение кредита не было обусловлено участием в Программе страхования.

Установленные по делу обстоятельства позволяют сделать вывод, что при подключении истца к Программе страхования его права не нарушены.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового.

Часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ), который вступил в законную силу 1 сентября 2020 года. Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Учитывая тот факт, что Джемо Ю.Р. заключен кредитный договор и договор страхования 21.02.2020 года, то есть до вступления в законную силу вышеуказанного закона, в связи чем, заключенный договор страхования соответствует действующим на тот момент нормам закона.

По условиям договора страхования досрочное погашение кредита не является обстоятельством, с возникновением которого возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и имуществу) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни и имуществу) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, действие договора страхования не прекращается в связи досрочным погашением кредита.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Таблица изменения значений страховой суммы является приложением N 1 к страховому полису и имелась у стороны истца на момент обращения к страховщику о возврате неиспользованной части страховой премии и предъявления настоящего иска в суд.

Из Таблицы изменения значений страховой суммы следует, что в период в первые два месяца страховая сумма составляет 1 355 646 рублей, затем 1 339 443 рублей, 1 323 067 рублей и так далее.

При этом кредитный договор был заключен на меньшую сумму, чем определена страховая сумма в первые два месяца, а именно кредит - 1 322 581 рублей.

Таблица также предусматривает 60 периодов, в каждом из которых страховая сумма снижается, однако ни в одном из них страховая сумма не равна нулю.

Таким образом, при заключении договора страхования страховая сумма была определена в большем размере чем размер кредита, на срок действия договора она установлена в определенных денежных суммах, не зависящих от остатка кредита или суммы задолженности заемщика перед банком. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

При этом график погашения задолженности и Таблица изменения значений страховой суммы - это самостоятельные документы, которые устанавливают различные обязательства между различными субъектами гражданских отношений.

Условий о том, что в случае досрочного погашения кредита действие договора страхования прекращается договор страхования не содержит. В данном случае, при полном досрочном погашении кредита, страховая сумма не равна нулю, страховой риск не отпал, по указанным основаниям в п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. страховые риски сопряжены с жизнью и здоровьем Джемо Ю.Р.

Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере - по установленным приложением к договору размерах, и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Таким образом, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, выводы суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает договор страхования в связи с невозможностью его исполнения, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях. Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не исключает страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или нетрудоспособность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, тогда как претензия о возврате части страховой премии была подана истцом ответчику только 20.05.2020, т.е. через 3 месяца с даты заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для применения к правоотношениям сторон пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда первой инстанции не имелось.

В связи с изложенным вынесенное судебное решение подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований Джемо Ю.Р.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Батайского городского суда Ростовской области от 17 февраля 2021 года - отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Джемо Юрия Руслановича к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период времени, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированный текст определения изготовлен 16.08.2021 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка