Дата принятия: 13 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1397/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 февраля 2020 года Дело N 33-1397/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Емельянова А.Ф.
судей Фатьяновой И.П., Савинцевой Н.А.
при секретаре Куцых Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Емельянова А.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе Штукерт Е.М., представителя Штукерт Е.М. - Чигряй С.В. на решение Рудничного районного суда г. Кемерово от 31 октября 2019 года
по иску Штукерт Екатерины Михайловны к ООО "Страховая Компания "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛА:
Штукерт Е.М. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая Компания "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителя и просит взыскать с него сумму страховой премии в размере 78 208,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО "ЮниКредитБанк" был заключен кредитный договор на сумму Х руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме этого, между ней и ООО "Страховая Компания "Росгосстрах Жизнь" был заключен договор страхования, по которому она уплатила страховую премию в размере 96 876 руб..
Кредитное обязательство ею было исполнено досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, страховщик обязан произвести ей возврат неиспользованной части страховой премии в размере 78 208,83 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. за нарушение прав потребителя и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Истец Штукерт Е.М. не явилась.
В судебном заседании представитель истца Чигряй С.В. поддержала исковые требования, представитель ответчика ООО "Страховая Компания "Росгосстрах Жизнь" Майорова Д.В. просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Решением суда от 31 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований Штукерт Екатерины Михайловны к ООО "Страховая Компания "Росгосстрах Жизнь" о защите прав потребителя отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе Штукерт Е.М., ее представитель Чигряй С.В. просят решение суда отменить, указывая, что при полном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязан возвратить страхователю часть уплаченной страховой премии, так как при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Относительно апелляционной жалобы принесены возражения ООО "Страховая Компания "Росгосстрах Жизнь".
Истец Штукерт Е.М., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, сведения о причинах неявки не представила, что в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения апелляционной жалобы в ее отсутствие.
Заслушав представителя ответчика Коваленко А.С., поддержавшую возражения относительно апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и видно из дела, между Штукерт Е.М. и АО "ЮниКредитБанк" был заключен кредитный договор на сумму Х руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-14).
ДД.ММ.ГГГГ Штукерт Е.М. заключила с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (в настоящее время именуется ООО "Страховая Компания "Росгосстрах Жизнь") договор страхования на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N от ДД.ММ.ГГГГ.
За весь период страхования Штукерт Е.М. уплатила страховую премию в размере 96 876 руб. (л.д.29).
ДД.ММ.ГГГГ Штукерт Е.М. досрочно погасила кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л.д. 35).
ДД.ММ.ГГГГ Штукерт Е.М. обратилась в ООО "Страховая Компания "Росгосстрах Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, в удовлетворении которого ей было отказано (л.д.32).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований Штукерт Е.М., суд исходил из того, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, поскольку не прекращает срок действия договора страхования, не исключает возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Принимая во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данные в пункте 29 постановления от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", судебная коллегия на основании ст. 327.1 ГПК РФ приняла в качестве дополнительного доказательства представленную истцом копию справки АО "ЮниКредитБанк", из которой следует, что сумма последнего платежа по кредиту произведена Штукерт Е.М. ДД.ММ.ГГГГ в размере 770 721,23 руб..
Из дела видно, что по условиям заключенного сторонами договора страхования по программе "Пакет "Комфорт" при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая/болезни; первичного установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая/болезни страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой выплаты на дату наступления страхового случая, при наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывной трудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31-го по 120-й день (включительно) непрерывной трудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году. Кроме того, страховым случаем является дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня по причинам, указанным в п.п. 3.3.5 и 3.3.6 Правил страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо.
На дату заключения договора страховая сумма равна сумме кредита. Начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.
В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно на величину, равную по последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
Срок действия договора страхования определен с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита (л.д.42).
В пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора определен до 10.12.2021 (дата полного погашения кредита) (л.д.11).
Пунктом 6.12 Правил установлено, что договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме, в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Таким образом, при досрочном погашении застрахованным лицом кредита в полном объеме страховая сумма не равна нулю, возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала, договор страхования является действующим, при этом независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Пунктом 6.13 Правил определено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.
Договор страхования не предусматривает возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.
При указанных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требования Штукерт Е.М. о взыскании части страховой премии, а также производных от него требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, не нашло своего подтверждения.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при полном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязан возвратить страхователю часть уплаченной страховой премии, так как при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, направлены на иное применение норм материального права, что не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку суд правильно применил нормы материального права, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела.
С учетом изложенного, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Рудничного районного суда г. Кемерово от 31 октября 2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Штукерт Е.М., ее представителя Чигряй С.В. - без удовлетворения.
Председательствующий: А.Ф. Емельянов
Судьи: И.П. Фатьянова
Н.А. Савинцева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
