Дата принятия: 06 февраля 2020г.
Номер документа: 33-13949/2019, 33-588/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 февраля 2020 года Дело N 33-588/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего: Бугровой Н.М.
судей: Слепцовой Е.В., Калашниковой О.Н.
при секретаре: Некрасовой Н.В.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Слепцовой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Теренина А.В. Бурбелло А.С.
на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 16.10.2019
по делу по иску Теренина Александра Владимировича к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛА:
Теренин А.В. обратился в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 10.07.2019 был заключен договор потребительского кредита N-Ф. По условиям которого, в его размер был включен платеж по оплате страховой премии за присоединение в качестве застрахованного лица к договору страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Размер страховой премии составил 47 696,07 руб.
Названная программа страхования осуществляется на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" N N от 07.05.2019.
Согласно п. 7.4.7. названных Правил договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.
В соответствии с п. 7.5.4. Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7. настоящих Правил, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.
После заключения договора кредитования, 17.07.2019 Теренин А.В. направил в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявление о прекращении в отношении себя действия договора страхования жизни и возврате оплаченных денежных средств, 30.07.2019 указанное заявление было получено ответчиком.
Однако, по настоящее время ответчик никак не отреагировал на полученное заявление истца, не осуществил возврат денежных средств и не направил в адрес заявителя мотивированного отказа. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом страховой премии за подключение к указанной программе. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью. Страховая выплата производится выгодоприобретателю. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Просил расторгнуть договор группового страхования между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в части включения в число участников Теренина Александра Владимировича в рамках заключенного кредитного договора N-Ф от 10.07.2019.
Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Теренина Александра Владимировича денежную сумму, уплаченную в качестве страховой премии в размере 47 696,07 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб.
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ООО "Русфинанс Банк".
В судебном заседании представитель истца Теренина А.В. - Чугункина М.А., действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала.
Представитель ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причину не явки, не сообщил.
Представитель третьего лица ООО "Русфинанс Банк" извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причину не явки, не сообщил.
Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 16.10.2019 постановлено:
В удовлетворении иска Теренина Александра Владимировича к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителя отказать.
В апелляционной жалобе представитель Теренина А.В. -Бурбелло А.С. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, указывая, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854, предусматривающее право страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
При таких обстоятельствах, правами страхователя наделен Теренин А.В., а обязанность по возврату уплаченной страховой премии возложена на страховщика - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
После заключения договора кредитования, 17.07.2019 Теренин А.В. направил "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявление о прекращении в отношении себя действия договора страхования жизни и возврате оплаченных денежных средств. 30.07.2019 указанное заявление получено ответчиком, однако не исполнено.
Неисполнение страховой компанией заявленных требований потребителя по расторжению коллективного договора страхования в части присоединения истца послужило основанием для обращения в суд.
Суд необоснованно пришел к выводу о том, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику.
Также в материалах дела отсутствуют доказательства оплаты истцом комиссии за подключение к программе коллективного страхования.
В рамках рассматриваемых правоотношений истцом была оплачена только страховая премия в размере 47 696,07 руб.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем судебная коллегия признает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, не явившихся в судебное заседание, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п. 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.
В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Как установлено судом и следует из материалов дела, что 10.07.2019 между ООО "Русфинанс Банк" и Терениным А.В. заключен договор потребительского кредита N-Ф на сумму 567 810,41 руб., сроком 24 месяца до 12.07.2021 включительно под <данные изъяты>% годовых на приобретение автотранспортного средства.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить в том числе: договор страхования и страхования жизни и здоровья.
Программа страхования осуществляется на основании Правил личного страхования (<данные изъяты>) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" N N от 07.05.2019.
Согласно п. 1.2 Правил, договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя. Срок действия договора страхования может устанавливаться в пределах от 6 месяцев до 30 лет и устанавливается по соглашению сторон, указывается в договоре страхования (п.7.1 Правил). Согласно п. 7.4.7. названных Правил, договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода. При этом из п. 1.3 указанных Правил следует, что свободный период - период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование; не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (Страхователем в которых является физическое лицо) длительность Свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения длительность Свободного периода в отношении групповых Договоров страхований (Страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно групповых Договорах страхования. В соответствии с п. 7.5.4. Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 Правил, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.
Во исполнение обязательств по кредитному договору банк выдал Теренину А.В. кредит в сумме 567 810,41 руб.
Из суммы предоставленного кредита была оплачена страховая премия в размере 47 696,07 руб.
17.07.2019 Теренин А.В. направил в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявление о прекращении в отношении себя действия договора страхования жизни и возврате оплаченных денежных средств.
30.07.2019 заявление было получено ответчиком.
По настоящее время ответчик возврат денежных средств не осуществил и не направил мотивированный отказ.
Согласно сведениям ООО "Русфинанс Банк", задолженность по кредитному договору N от 10.07.2019 Терениным А.В. погашена в полном объеме 10.09.2019.
Разрешая заявленные Терениным А.В. требования, учитывая, что подключение к программе страхования осуществлялось ООО "Русфинанс Банк", суд пришел к выводу о том, что истец необоснованно обратился с требований о расторжении договора группового страхования заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в части включения его в число участников в рамках заключенного кредитного договора N-Ф от 10.07.2019 в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" у ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не возникает обязанности по возврату страховой премии.
С указанными выводами суда судебная коллегия согласиться не может по следующего.
Из материалов дела следует, что в соответствие с Правилами группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными приказом Генерального директора от 07.05.2019, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью.
Истец 10.07.2019 подписал заявление о заключении Банком от его имени договора страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и произвел оплату компенсации страховой премии в размере 47 696,07 руб. путем перечисления денежных средств со своего счета открытого в Банке, из суммы предоставленного Банком кредита.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Теренина А.В. о присоединении к договору страхования жизни и риска потери трудоспособности с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на срок действия кредитного договора от 10.07.2019; выпиской из лицевого счета Теренина А.В., из которой усматривается, что 10.07.2019 была списана сумма в размере 47 696,07 руб. в счет компенсация страховой премии в размере 47 696,07 руб. по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования КД N-Ф от 10.07.2019 (<адрес>); платежным поручением N от 10.07.2019 и выпиской из реестра платежей к платежному поручению, согласно которых ООО "Русфинанс Банк" в пользу ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" была перечислена компенсация страховой премии в размере 47 696,07 руб. по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования КД N-Ф от 10.07.2019 (<адрес>).
17.07.2019 истец уведомил Банк и Страховую компанию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которая перечислена банком в адрес страховой компании 10.07.2019.
Таким образом, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права в 14-дневный срок, установленный Указанием Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, отказаться от договора страхования и требовать возврата уплаченной им страховой премии с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
При таких обстоятельствах оснований для отказа истцу в удовлетворении требований об исключении его из программы страхования и взыскании с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Теренина А.В. суммы страховой премии в размере 47 696,07 руб. у суда первой инстанции не имелось и указанные требования истца подлежат удовлетворению.
Истцом также были заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.
В силу требований ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителя" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с разъяснениями п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен, соответственно имеются основания для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда. Размер денежной компенсации морального вреда исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом требований разумности и справедливости подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 1 000 руб. и решение в указанной части подлежит отмене. Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 48 696,07 руб. (47 696,07 руб.+ 1 000).
Как следует из письменных материалов дела, 17.07.2019 истцом в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако требование истца в добровольном порядке исполнено не было.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При таком положении судебная коллегия считает необходимым взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" штраф в размере 24 348,03 руб. (47 696,07+1 000) * 50% и решение в указанной части также подлежит отмене.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.
В силу требований ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Положениями ст.100 ГПК РФ определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Факт оплаты истцом услуг представителя в размере 15 000 руб. подтверждается договором возмездного оказания услуг от 14.08.2014 распиской от 30.08.2018, распиской от 14.08.2019, соглашением об оказании юридической помощи от 30.08.2019.
Удовлетворяя заявленные истцом требования в части взыскания расходов на представителя, судебная коллегия учитывая характер рассмотренной категории спора и его сложность, объем выполненной представителем работы приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований о возмещении судебных расходов на сумму 7 000 руб. В силу положений ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 930,88 руб. (300+1 630,88).
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 16.10.2019 отменить. Принять по делу новое решение.
Расторгнуть договор группового страхования между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в части включения в число участников Теренина Александра Владимировича в рамках заключенного кредитного договора N-Ф от 10.07.2019.
Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Теренина Александра Владимировича денежную сумму, уплаченную в качестве страховой премии в размере 47 696,07 руб., моральный вред в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24 348,03 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 7 000 руб.
Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 930,88 руб.
Председательствующий: Н.М. Бугрова
Судьи: Е.В. Слепцова
О.Н. Калашникова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
