Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2021 года Дело N 33-13941/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Турумтаевой Г.Я.

судей Лахиной О.В.

Низамовой А.Р.

при ведении протокола секретарем Кадыровой К.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ермолаева В. А. на решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 01 декабря 2015 года.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратилось с иском к Ермолаеву В.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам N... от 19 декабря 2013 года (кредитный договор-1), N... от 16 января 2014 года (кредитный договор-2), N... от 16 января 2014 года (кредитный договор-3).

Кредитный договор от 19 декабря 2013 года заключен путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (далее - Правила) и подписания согласия на кредит, утвержденных Приказом по банку от 29 января 2007 года N.... По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит на следующих условиях:

- сумма кредита - 400 000 рублей,

срок - по 19 декабря 2013 года,

процентная ставка - 26,3 % процентов годовых.

По условиям кредитного договора N... от 16 января 2014 года банк предоставил ответчику кредит на следующих условиях:

кредитный лимит - 50 000 рублей,

срок - по 18 января 2044 года,

процентная ставка - 19 % процентов годовых.

По условиям кредитного договора N... от 16 января 2014 года банк предоставил ответчику кредит на следующих условиях:

- кредитный лимит - 50 000 рублей 00 копеек,

- срок - по 18 января 2044 года,

- процентная ставка - 19 % процентов годовых.

Кредитные договоры от 16 января 2014 года заключены путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту "Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24" и "Тарифов на обслуживание банковских карт", и подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты.

Выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Согласно кредитным договорам погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов.

Истец надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Однако ответчик допустил просрочку в погашении задолженности по кредитным договорам и на требования банка данные задолженности ответчиком не возвращены.

Общий размер задолженности по кредитным договорам составляет 623573 рублей 60 копеек, из них:

По Кредитному договору N... от 19 декабря 2013 года 511739 рублей 14 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 386826 рубля 70 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 106458 рублей 34 копеек,

- пени - 184540 рубля 96 копеек.

По Кредитному договоруN... от 16 января 2014 года 57219 рублей 55 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 50 000 рубль,

- задолженность по плановым процентам - 5 090 рублей 14 копеек,

- пени - 1090 рублей 03 копейки.

- задолженность по перелимиту - 1039 рублей 38 копейки.

По Кредитному договору N... от 16 января 2014 года 54614 рубля 91 копейка, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 48694 рубля 81 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 4958 рублей 98 копеек,

- пени - 961 рублей 12 копеек.

Решением Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 01 декабря 2015 года постановлено:

Иск Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) -удовлетворить.

Взыскать с Ермолаева В. А. задолженность в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитным договорам в размере 623573 рублей 60 копеек, из них:

По Кредитному договору-1 511739 рублей 14 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 386826 рубля 70 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 106458 рублей 34 копеек,

- пени - 184540 рубля 96 копеек.

По Кредитному договору-2 57219 рублей 55 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 50 000 рубль,

- задолженность по плановым процентам - 5 090 рублей 14 копеек,

- пени - 1090 рублей 03 копейки,

- задолженность по перелимиту - 1039 рублей 38 копейки.

По Кредитному договору-3 54614 рубля 91 копеек, в том числе:

- остаток ссудной задолженности (основной долг) - 48694 рубля 81 копеек,

- задолженность по плановым процентам - 4958 рублей 98 копеек,

- пени - 961 рублей 12 копеек,

также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9435 рублей 74 копеек.

В апелляционной жалобе Ермолаев В.А. не согласен с размером пени, взысканных по кредитному договору от 19 декабря 2013 года N..., указывая, что неустойка по ставке 0,6% в день явно несоразмерна существу просроченного обязательства, при расчете составила половину суммы основного долга. Полагает, что с применением положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка подлежит снижению до размеров, исчисляемых с применением положений статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, что при исчислении неустойки от всей суммы долга образует сумму в 33774,74 рублей. Просит решение суда в части неустойки отменить, принять новое решение.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Решение суда обжалуется в части неустойки по кредитному договору-1, а именно по договору N... от 19 декабря 2013 года, в связи с чем в остальной части не проверяется.

Проверяя доводы апелляционной жалобы о несогласии в неустойкой по кредитному договору-1, судебная коллегия установила, что неустойка рассчитана по ставке 0,6%, что составляет 219% годовых.

Следует согласиться, что такая ставка действительно является чрезмерно высокой, при том, что ставка за пользование кредитом составляла 26,3% годовых и превышала средневзвешенные процентные ставки по кредитам в декабре 2013 года для кредитов физическим лицам свыше 3 лет (16,6%, информация размещена на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет").

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По условиям кредитного договора N... от 19 декабря 2013 года Ермолаев получил в кредит 400000 рублей под 26,3% годовых, должен был вносить ежемесячно по 12047,33 рублей в уплату процентов и основного долга. Срок внесения платежа 19 число каждого месяца.

Из представленного истцом расчета, не оспоренного Ермолаевым В.А., усматривается, что платежи перестали вноситься с 19 мая 2014 года, когда не внесены 12047,33 рублей.

Ежемесячно сумма просроченного платежа увеличивалась на 12047,33 рублей.

Период просрочки с 20 мая по 19 июня 20154 года: 12047,33*31*8,25%/365=84,41 рублей.

Далее сумма просрочки увеличилась до 24094,66 рублей, период составил с 20 июня 2014 года по 19 июля 2014 года: 24094,66*30*8,25%/365=163,38 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 36141,99 рублей, период составил с 20 июля 2014 года по 19 августа 2014 года: 36141,99*31*8,25%/365=253,24 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 48189,32 рублей, период составил с 20 августа 2014 года по 19 сентября 2014 года: 48189,32*31*8,25%/365=337,6 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 60236,65 рублей, период составил с 20 сентября 2014 года по 19 октября 2014 года: 60236,65*30*8,25%/365=408,45 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 72283,98 рублей, период составил с 20 октября 2014 года по 19 ноября 2014 года: 72283,98*31*8,25%/365=506,48 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 84331,31 рублей, период составил с 20 ноября 2014 года по 19 декабря 2014 года: 84331,31*30*8,25%/365=571,84 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 96378,64 рублей, период составил с 20 декабря 2014 года по 19 января 2015 года: 96378,64*31*8,25%/365=675,31 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 108425,97 рублей, период составил с 20 января 2015 года по 19 февраля 2015 года: 108425,97*31*8,25%/365=759,72 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 120473,30 рублей, период составил с 20 февраля 2015 года по 19 марта 2015 года: 120473,30*28*8,25%/365=762,45 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 132520,63 рублей, период составил с 20 марта 2015 года по 19 апреля 2015 года: 132520,63*31*8,25%/365=928,55 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 144567,96 рублей, период составил с 20 апреля 2015 года по 19 мая 2015 года: 144567,96*30*8,25%/365=980,29 рублей

Далее сумма просрочки увеличилась до 156615,29 рублей, период составил с 20 мая 2015 года по 03 июня 2015 года: 156615,29*12*8,25%/365=424,79 рублей, 156615,29*3*11,15%/365=143,53 рублей.

После 03 июня 2015 года в расчете истца неустойка не указана, не взыскивается в настоящем иске, по уведомлению от 24 апреля 2015 года истребованы досрочно вся сумма кредита, причитающиеся проценты со сроком оплаты 03 июня 2015 года (л.д. 21).

Таким образом, при расчете неустойки по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка за заявленный период составит 7000,10 рублей.

Учитывая, что исключительных обстоятельств, влекущих невозможность исполнения обязательств по уважительным причинам, Ермолаев В.А. не привел, одновременно принимая во внимание очевидно чрезмерную ставку по неустойке (пени) в заключенном 19 декабря 2013 года кредитном договоре, суд апелляционной инстанции считает возможным снизить неустойку до двойного размера неустойки, рассчитанной по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть до 14000,20 рублей.

Решение суда в данной части подлежит изменению со снижением взысканной суммы пени (неустойки) по кредитному договору-1 со 184540,96 рублей до 14000,20 рублей.