Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июля 2021 года Дело N 33-13927/2021

Санкт-Петербург 08 июля 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Князевой О.Е.судей Ильинской Л.В.,Савельевой Т.Ю.при секретаре Малиной Д.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Гриневича И. В. на решение Смольнинского районного суда города Санкт-Петербурга от 09 февраля 2021 года по гражданскому делу N 2-427/2021 по иску Гриневича И. В. к акционерному обществу "Юнити Страхование" о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Заслушав доклад судьи Князевой О.Е., объяснения истца Гриневича И.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Истец Гриневич И.В. обратился в суд с иском к ответчику АО "Юнити страхование" о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения в размере 214 254 рубля 62 копейки, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, неустойки за несвоевременное исполнение обязательства в размере 214 254 рубля 62 копейки, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, согласно части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Требования мотивированы тем, что 29 июня 2017 года между ним и Страховой компанией САО ЭРГО (с 07 мая 2020 года переименовано в АО "Юнити страхование") был заключен договор личного страхования - полис страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства N... с периодом страхования с 31 июля 2017 года по 20 августа 2019 года и сроком страхования 180 дней, территория покрытия - Шенген.

Страховая премия по указанному договору была уплачена Гриневичем И.В. в полном объеме в установленном порядке.

Страховая сумма по договору составила 35 000 евро, что эквивалентно 340 801 шведским кронам или 2 424 800 российским рублям.

В соответствии с условиями договора, страховщик принял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

С 12 мая 2018 года по 26 мая 2018 года истец совместно со своей женой находился в Швеции в гостях у дочери. 24 мая 2018 года он почувствовал себя плохо: <...>. При усилении болевого синдрома была вызвана скорая помощь, которая доставила его в клинику Дандерюд (Стокгольм). Врачами был поставлен диагноз: "<...>", оказана экстренная медицинская помощь. В этот же день после улучшения самочувствия по просьбе истца его выписали из клиники для предоставления возможности вылета в Россию 26 мая 2018 года. О страховом случае, незамедлительно, по телефону было сообщено сервисной компании АХА-ассистанс. По возвращению в Россию был налажен контакт с сервисной компанией. Общение велось с представителем компании АХА-ассистанс ДК. Были отправлены фото (сканы) необходимых документов.

Представитель сервисной компании АХА-ассистанс ДК 17 июня 2018 года сообщил истцу по телефону, что страховой компанией рассмотрены полученные документы и принято решение об оплате компенсации за медицинскую помощь в клинике. После этого разговора истец был убежден в надежности страховой компании и спокоен, что страховой случай будет оплачен.

Однако, 20 июля 2018 года он получил из Стокгольмской клиники заказное письмо с напоминанием о непогашенном платеже (от 03 июля 2018 года со сроком погашения 12 июля 2018 года). Он сообщил по электронной почте представителю компании АХА-ассистанс о письме и о своем опасении возможных проблем на границе, при выезде с внучкой в Швецию, который был запланирован на 25 июля 2018 года.

От представителя компании АХА-ассистанс ВШ 20 июля 2018 года был получен ответ по электронной почте, в котором было указано, что счет будет оплачен в ближайшее время. Однако обещание не было выполнено.

В ходе телефонного разговора с представителем компании АХА-ассистанс 24 июля 2018 года истцом было выяснено, что счет сервисной компанией не погашен. Представитель АХА-ассистанс предложил истцу в ходе предстоящего визита в Швецию оплатить самостоятельно расходы в клинике и представить финансовые документы в страховую компанию для получения компенсации расходов. 25 июля 2018 года истец с женой и внучкой вылетел в Стокгольм. При пересечении границы, зная, что у него на данный момент по вине ответчика имеется неоплаченная задолженность за медицинские услуги, что грозило недопуском в Швецию и, соответственно, дополнительными материальными расходами, истец очень нервничал и переживал.

У истца на фоне перенесенных психоэмоциональных переживаний из-за неожиданно возникших проблем по вине ответчика 27 июля 2018 года появились <...>.

При проявлении болевого синдрома 28 июля 2018 года была вызвана скорая помощь, которая доставила истца в ту же клинику Дандерюд (Стокгольм), где ему был поставлен диагноз: <...>. Истца поместили в клинику для оказания экстренной помощи. О страховом случае незамедлительно по телефону было сообщено сервисной компании АХА-ассистанс.

Истец указывает, что находился в клинике с 28 июля 2018 года по 08 августа 2018 года, 08 августа 2018 года был выписан с улучшением состояния до стабильного и терапевтически подготовленным к перелету в Россию для дальнейшего прохождения лечения.

По согласованию с сервисной компанией 07 августа 2018 года Гриневичем И.В. были оплачены счета за обе скорые помощи, на общую сумму 7 536,60 шведских крон, что эквивалентно 730 евро или 53 623 российским рублям.

Клиникой 15 августа 2018 года был выставлен счет за госпитализацию 35 630 шведских крон (3 427 евро или 261 273 российских рубля) со сроком погашения до 17 сентября 2018 года.

Истец 07 августа 2018 года обратился с соответствующими заявлениями в страховую компанию САО "ЭРГО" о компенсации своих затрат на обе скорые помощи и просьбой оплатить счета за госпитализацию напрямую клинике. К заявлениям были приложены оригиналы чеков об оплате услуг по первому обращению в скорую помощь и лекарств, назначенных врачом, в размере 3642,76 шведских крон (Заявление-1) и по второму обращению в скорую помощь и лекарств, назначенных врачом, в размере 3893,84 шведских крон (Заявление-2), а также счет, выставленный клиникой (инвойс N... от 15 августа 2018 года) на сумму 35630 шведских крон) (Заявление-3).

Истцом была получена от ответчика 19 сентября 2018 года выплата в размере 25 563 рубля 58 копеек, что эквивалентно 3642,76 шведских крон по курсу ЦБ РФ, что полностью покрыло расходы истца за первую скорую помощь от 24 мая 2018 года., а также выплата в размере 29 871 рубль 01 копейка, что эквивалентно 3893,84 шведских крон по курсу ЦБ РФ, что полностью покрыло его расходы за вторую скорую помощь от 28 июля 2018 года.

В уведомлении от 16 ноября 2018 года главный специалист отдела урегулирования убытков по выезжающим за рубеж ХЕЮ, ссылаясь на п.5.4 Правил страхования, ограничила лимит ответственности страховщика по экстренной помощи, направленной на спасение жизни застрахованного, включая расходы на транспортировку, суммой эквивалентной не более 1000 евро, что эквивалентно по курсу ЦБ РФ на 28 июля 2018 года сумме 10 309,12 шведских крон, в противоречие ранее заключенному с истцом договору страхования, согласно которому сумма страхового покрытия составляла 35 000 евро.

Таким образом, по мнению истца, ответчик своим единоличным волевым решением ограничил страховое покрытие, изменил в одностороннем порядке условия заключенного страхового договора, что противоречит действующему законодательству (ФЗ РФ N 114-ФЗ от 15 августа 1996 года (ред. от 19 февраля 2018 года) "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию").

На основании своего решения ответчик предложил клинике Дандерюд оплатить счет за госпитализацию Гриневича И.В. (инвойс N... от 15 августа 2018 года на сумму 35 630 шведских крон) частично в размере 6 415,28 шведских крон, вместо 35 630 шведских крон. Клиника ответила страховой компании отказом. Об этом истцу было сообщено ответчиком и предложено самостоятельно оплатить счет, исключая страховую компанию.

Истцу 27 ноября 2018 года была предоставлена возможность самостоятельно оплатить счет, выставленный клиникой Дандерюд со штрафными санкциями за несвоевременную оплату, 28 ноября 2018 года были оплачены услуги госпитализации в клинике Дандерюд (Стокгольм) в размере 35 630 шведских крон (клиника в ходе переговоров пошла навстречу и аннулировала штрафные санкции).

Истец 12 ноября 2018 года вновь обратился с заявлением в страховую компанию САО "ЭРГО" о компенсации своих затрат за госпитализацию (Заявление-4) в размере 35 630 шведских крон, что соответствует 261 310,42 рублей по обменному курсу ЦБ РФ на 28 ноября 2018 года (73,3379 рублей за 10 шведских крон). К заявлению были приложены оригиналы чеков об оплате услуг. 22 декабря 2018 года истцом была получена выплата по данному случаю в размере 49 213 рублей 78 копеек. Недоплата составляет 214 254 рубля 62 копейки.

Истец указал, что согласно п.5.1 Правил страхования страховая сумма устанавливается в размере, определенном исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое намеревается посетить застрахованное лицо, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка РФ, установленному на дату заключения договора страхования.

Для оформления визы в Посольство Швеции в Российской Федерации предъявлялся полис страхования, в котором заявлено 35000 евро, поскольку необходима страховка, покрывающая любые расходы, которые могут возникнуть в связи с возвращение на родину по медицинским показаниям, в том числе с необходимостью оказания срочной медицинской помощи в период поездки.

Пункт 5.4 Правил страхования, ограничивающий лимит ответственности страховщика по экстренной помощи, направленной на спасение жизни застрахованного суммой эквивалентной не более 1000 евро не соответствует правовым нормам, отраженным в ФЗ РФ N 114-ФЗ от 15 августа 1996 года и части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации. Отказ в выплате является необоснованным. Страховая компания САО ЭРГО выполнила обязательства не в полном объеме.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 09 февраля 2021 года в удовлетворении исковых требований Гриневичу И.В. отказано.

Истец Гриневич И.В. обратился с апелляционной жалобой на указанное решение, в которой просит решение суда отменить по мотиву незаконности, принять новое решение, ссылаясь на то, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, что привело к неправильному применению норм материального и процессуального права.

Ответчик АО "Юнити Страхование" о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание суда апелляционной инстанции своего представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки представителя не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из пункта 1 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п.1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Исходя из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 29 июня 2017 года между истцом Гриневичем И.В. и ответчиком АО "Юнити Страхование" (ранее САО "ЭРГО") заключен договор страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства.

Договор заключен на бланке полиса N..., страна пребывания/территория - Шенген.

В соответствии с условиями договора период страхования составил с 31 июля 2017 года по 20 августа 2019 года, тип риска - стандартный, программа страхования - А.

Условиями договора определен объем покрытия в соответствии с программой страхования - медицинские и иные расходы, со страховой суммой - 35 000 евро.

Договор заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства от 26 ноября 2015 года, утвержденных Председателем Правления САО "ЭРГО". Полис удостоверяет факт заключения договора на основании и в соответствии с данными Правилами (далее Комплексные правила страхования).

Согласно пункту 1.2 Комплексных правил страхования при заключении договора (полиса) страхования в соответствии с настоящими правила страхования, эти Правила становятся неотъемлемой частью договора (полиса) страхования и являются обязательными для Страхователя, Застрахованного лица, Выгодоприобретателя и Страховщика, если в Договоре (полисе) прямо указывается на применение настоящих Правил страхования и сами Правила изложены в одном документе с Договором (полисом) страхования или на его оборотной стороне, либо они приложены к Договору (полису), о чем в Договоре (полисе) страхования сделана соответствующая запись.

Согласно представленной в материалы дела копии полиса, Комплексные правила страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, размещены на сайте САО ЭРГО www.ergo.ru в разделе "Правила и тарифы". Гриневич И.В. с условиями страхования ознакомлен и согласен, о чем стоит его подпись.

Согласно пунктам 3.3.1, 3.3.1.1 Комплексных правил страхования, Программа страхования "А" включает в себя экстренную медицинскую помощь при неожиданном заболевании или несчастном случае.

Согласно пунктам с 3.3.1.1.1 - 3.3.1.1.5 Комплексных правил страхования в договоре страхования может быть предусмотрено обязательство страховщика по оплате следующих медицинских расходов, связанных с наступлением страхового случая: на амбулаторное лечение, госпитализацию Застрахованного лица по медицинским показаниям в связи с неожиданным/внезапным заболеванием, обострением хронического заболевания и несчастным случаем, за исключением экстренной стоматологической помощи (только теми методами и средствами, которые признаны научными и клинически апробированы); на медикаментозные средства по предписанию врача; на перевязочные материалы, простые шины и гипсовые повязки (за исключением специальных креплений, приспособлений и устройств) и вспомогательные средства; на необходимые и целесообразно проведенные диагностические исследования, процедуры, лабораторные анализы, электрокардиограммы, рентгенографию, анестезию, необходимые манипуляции и курсы лечения; на экстренное оперативное хирургическое вмешательство, непроведение которого угрожает жизни Застрахованного лица.

В Договоре страхования может быть предусмотрена оплата Страховщиком как медицинских услуг, перечисленных в пунктах 3.3.1.1 - 3.3.1.5, так и оплата медицинских расходов) указанных только в одном или нескольких из вышеперечисленных пунктов. Конкретный перечень медицинских расходов, подлежащих оплате Страховщиком, должен быть указан в договоре страхования.

Раздел 4 Комплексных правил страхования содержит исключения из страхового покрытия.

Согласно пункту 4.5 Комплексных правил страхования при заключении Договора страхования на случай наступления событий, предусмотренных пунктом 3.2.1 (страхование медицинских и иных расходов) и пунктом 3.2.5 (страхование от несчастного случая) не признаются страховыми событиями и не покрываются настоящим страхованием: пункт 4.5.6. расходы на лечение (в том числе покупку лекарственных средств) хронических заболеваний, их осложнений и следствий, даже если застрахованное лицо ранее не подвергалось лечению и не знало о наличии указанных заболеваний

Согласно пункту 5.4 Комплексных правил страхования, если иное не предусмотрено в договоре страхования, лимит ответственности страховщика по экстренной помощи, при диагностике и лечении обострений хронических заболеваний даже если застрахованное лицо ранее не подвергалось лечению и не знало о наличии указанных заболеваний, составляет сумму эквивалентную не более 1000 евро, включая расходы на транспортировку и/или репатриацию.

Таким образом, судом правильно установлено, что Комплексными правилами страхования на условиях которых между сторонами заключен договор страхования, при наступлении страхового случая по экстренной помощи, при диагностике и лечении обострений хронических заболеваний установлен лимит ответственности страховщика в размере 1000 евро.