Дата принятия: 24 декабря 2020г.
Номер документа: 33-13890/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 декабря 2020 года Дело N 33-13890/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Неугодникова В.Н.,
судей Ромадановой И.А., Марковой Н.В.,
при секретаре Моревой Н.П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску АО "Тинькофф Банк" к Ильичеву Дмитрию Алексеевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по апелляционной жалобе Ильичева Д.А. на решение Октябрьского городского суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
"Иск АО "Тинькофф Банк" - удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" с Ильичева Дмитрия Алексеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, задолженность по договору кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 143 906 рублей 08 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 078 рублей 12 копеек, а всего 147 984 (сто сорок семь тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 20 копеек".
Заслушав доклад по делу судьи областного суда Марковой Н.В., изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Ильичеву Дмитрию Алексеевичу о взыскании задолженности в размере 143 906 рублей 08 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 078 рублей 12 копеек.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО "Тинькофф Банк" и Ильичевым Д.А. был заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 115 000 руб. В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк"), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24.12.2004 г. банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, и в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, в которых содержалась информация об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 25.11.2019г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 143 906 рублей 08 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 100 082 рубля 07 копеек, просроченные проценты - 40 284 рубля 01 копейка, штрафные проценты - 3 540 рублей. Истец просит суд взыскать с Ильичева Д.А. просроченную задолженность за период с 21.07.2019г. по 25.11.2019г. в размере 143 906 рублей 08 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 078 рублей 12 копеек.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с принятым судебным актом, Ильичев Д.А. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым снизить размер просроченных процентов до 1 000 рублей.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились. О дате, месте, времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки в суд не сообщили.
Изучив материалы дела, доводы жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между Акционерным обществом "Тинькофф Банк" и Ильичевым Дмитрием Алексеевичем был заключен договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности до 300 000 рублей, что подтверждается заявлением-анкетой на оформление договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, в совокупности являющимися неотъемлемой частью договора.
Договор заключен в офертно-акцептной форме и ему присвоен N.
Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.
Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.
Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.
Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Согласно п.п. 5.7, 5.8, 5.11, 7.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт соответственно, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.
Клиент обязан оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы.
Согласно Тарифам по тарифному плану ТП 7.27 процентная ставка по кредиту до 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 26,9% годовых (пункт 1), комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 390 рублей (пункт 6), минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 8), штраф за не оплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей (пункт 9.1), второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей (пункт 9.2), третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 рублей (пункт 9.3), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 36,9% годовых (пункт 10), неустойка при не оплате минимального платежа - 19% годовых (пункт 11).
Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о пенях, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.
Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
С Условиями комплексного банковского обслуживания, со всеми приложениями, Тарифами и индивидуальными условиями договора держатель карты Ильичев Д.А. был ознакомлен, согласен с ними, они были понятны ему, в случае заключения договора обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, однако, ответчик свои обязательства по договору кредитной карты выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в размере 143 906 рублей 08 копеек (просроченная задолженность по основному долгу - 100 082 рубля 07 копеек, просроченные проценты - 40 284 рубля 01 копейка, штрафные проценты - 3 540 рублей).
ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления заключительного счета в адрес ответчика. Однако ответчик данное требование банка не исполнил.
ДД.ММ.ГГГГ. банк обращался в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Ильичева Д.А. задолженности по кредитной карте. Однако ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка N 71 судебного района г. Октябрьска Самарской области судебный приказ был отменен на основании ст. 129 ГПК РФ.
Не оспаривая приведенные выше обстоятельства, ответчик Ильичев Д.А. считает размер процентов, а также штрафных санкций, начисленных по кредиту, завышенными и не подлежащими взысканию. Договор кредитной карты заключен им с истцом в ноябре 2017 года, просрочка исполнения обязательств в виде неоплаты соответствующих платежей допускалась уже в 2018 году, а договор истец расторг лишь 25.11.2019г.. Указанные обстоятельства, по мнению ответчика, свидетельствуют о том, что истец способствовал увеличению размера процентов путем умышленного затягивания расторжения договора и обращения в суд. Считает, что ответственность в виде процентов по кредитной карте подлежит снижению до 1 000 рублей.
Между тем судебная коллегия полагает, что доводы ответчика основаны на неправильном толковании закона.
Судом первой инстанции обоснованно принят произведенный истцом расчет задолженности по договору кредитной карты за N от 24.11.2017г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком противоположный расчет не представлен, также не представлены доказательства отсутствия задолженности перед банком.
Суд первой инстанции правильно отклонил доводы ответчика о завышенном размере процентов и штрафных санкций по кредиту.
Так, судом установлено, что стороны согласовали в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) размер процентной ставки и неустойки (штрафа, пени), которые определяются тарифным планом.
Клиент располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, что следует из его подписи на заявлении-анкете и индивидуальных условиях потребительского кредита (займа), которая также подтверждает факт ознакомления с тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.
Предоставленная банком информация позволила клиенту осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил всю информацию о размере процентов, комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора, а также штрафах.
При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что Ильичев Д.А. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, направив оферту банку о заключении договора кредитной карты, принял на себя обязанность соблюдать все условия договора кредитной карты, при его заключении не выражал несогласие с размером установленных банком процентной ставки и мер ответственности, подписал договор без каких-либо оговорок и при этом не был лишен возможности отказаться от заключения данного договора, обратиться за получением кредита в иные кредитные учреждения.
Учитывая период неисполнения обязательств по договору кредитной карты, соотношение суммы долга и штрафа, суд первой инстанции обоснованно заключил об отсутствии для его уменьшения.
В материалах дела не имеется доказательств того, что истец умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера процентов по договору кредитной карты, вопреки утверждениям ответчика в апелляционной жалобе.
Суд первой инстанции, установив факт несоблюдения Ильичевым Д.А. принятых на себя обязательств, пришел к верному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО "Тинькофф Банк" о взыскании суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для применения положений статьи 404 Гражданского кодекса РФ и уменьшении ответственности должника в виде снижения размера процентов за пользование заемными денежными средствами.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Суд первой инстанции верно отметил, что размер испрашиваемых истцом штрафных санкций соответствует сумме долга (существенно ниже как суммы основного долга, так и суммы процентов) и периоду просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору. Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для уменьшения размера штрафных санкций на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Судебные расходы были распределены судом первой инстанции в соответствии с частями 1 и 2 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе судебные расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 4 078 рублей 12 копеек при обращении в суд.
Иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Таким образом, по мнению судебной коллегии, разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению и постановилправильное по существу решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы нет.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского городского суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Ильичева Д.А. - без удовлетворения.
Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
