Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-1388/2021

г. Мурманск 26 мая 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Морозовой И.Ю.судей Исаевой Ю.А.Устинович С.Е.при секретаре Егошиной Н.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыжовой А. В. к акционерному обществу "Тинькофф Страхование" о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе акционерного общества "Тинькофф Страхование" на решение Ленинского районного суда города Мурманска от 25 января 2021 г.

Заслушав доклад судьи Исаевой Ю.А., объяснения представителя ответчика АО "Тинькофф Страхование" Усманова Т.Р., поддержавшего доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражения истца Рыжовой А.В. и ее представителя Горбачева Р.А., относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Рыжова А.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу (далее - АО) "Тинькофф Страхование" о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя.

В обоснование указала, что _ _ между ней и ответчиком заключен договор добровольного страхования транспортных средств в отношении принадлежащего ей транспортного средства ***, _ _ г. выпуска. Страховая сумма по договору определена в размере *** рублей, способ возмещения по риску "Ущерб" - направление транспортного средства на ремонт СТОА официального дилера.

В период действия договора страхования, в результате противоправных действий третьих лиц с _ _ по _ _, указанный автомобиль получил повреждения.

_ _ она обратилась к ответчику с заявлением о выдаче направления на ремонт, передав страховщику все необходимые документы и предоставив возможность осмотреть автомобиль, однако направление не было выдано.

Согласно заключению специалиста * стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета заменяемых запасных частей составила *** рублей *** копеек. Расходы по оплате услуг оценщика - *** рублей.

Направленная в адрес ответчика _ _ претензия, оставлена без внимания.

Размер страхового возмещения за вычетом франшизы (10 000 рублей) составил *** рублей *** копеек, который и просит взыскать, а также убытки по оплате услуг оценщика в размере *** рублей, неустойку за период с _ _ по _ _ в размере *** рублей *** копеек, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей и почтовые расходы в сумме *** рублей *** копейки.

Судом принято решение, которым с АО "Тинькофф Страхование" в пользу Рыжовой А.В. взыскано страховое возмещение в размере *** рублей *** копеек, неустойка в размере *** рублей, компенсация морального вреда в размере *** рублей, штраф в размере *** рублей, расходы на оплату услуг эксперта в размере *** рублей, на оплату услуг представителя в размере *** рублей, почтовые расходы в размере *** рублей *** копейки,.

При этом решение в части взыскания с АО "Тинькофф Страхование" в пользу Рыжовой А.В. страхового возмещения в размере *** рублей *** копеек постановлено судом, в исполнение не приводить.

В апелляционной жалобе представитель АО "Тинькофф Страхование" Панаев Я.В., ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального права, просит решение суда отменить и отказать в иске в полном объеме.

Выражая несогласие с выводом суда о допущении страховщиком нарушения Правил страхования в виде необоснованного продления срока рассмотрения заявления страхователя и принятия решения о признании события страховым случаем при наличии у страховщика всех необходимых документов, представленных истцом при обращении, указывает, что в силу положения подпункта "а" пункта 11.3.8. Правил страхования, предусмотрено право страховщика увеличить установленный пунктом 11.4.3 Правил срок принятия решения об осуществлении страховой выплаты (об отказе в выплате) в случае необходимости получения письменных ответов на запросы, направленные в компетентные органы, суммарно не более чем на 45 (сорок пять) календарных дней. Данное положение Правил страхования не нарушает права другой стороны, заключившей договор.

Обращает внимание, что в целях выяснения обстоятельств страховой компанией направлялся запрос в ОП N 2 УМВД России по г. Мурманску о предоставлении материалов КУСП * от _ _, в связи с чем письмом от _ _ истец уведомлена об увеличении сроков рассмотрения ее заявления. В этой связи последний день для принятия решения по заявлению истца - _ _ При этом истец не оспаривала возможность ответчика на продление срока рассмотрения.

Считает, что вывод суда о нарушении ответчиком срока проведения ремонта не подкреплен доказательствами и несоответствует установленным фактам, поскольку условия заключенного между сторонами договора не содержит сведения о сроках ремонта.

Обращает внимание, что в нарушение пункта 11.4.3. Правил, поврежденное транспортное средство не представлялось истцом на СТОА - ООО "***", сотрудники которого самостоятельно связались со страховой компанией и сообщили о высокой загруженности, после чего _ _ ответчик связался с истцом для поиска альтернативных вариантов.

Судом не дана оценка аудиозаписи, представленной ответчиком, которая свидетельствует о недобросовестном поведении истца и злоупотреблении своими правами.

Кроме того, обращает внимание, что факт выплаты страхового возмещения не свидетельствует о признании ответчиком всех исковых требований.

Выражая несогласие с выводом суда о нарушении прав истца, указывает, что страховая выплата направлена на мирное урегулирование спора. Учитывая, что факт наступления страхового случая не оспаривался, то следует отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась истец Рыжова А.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося в судебное заседание лица, поскольку его неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательным для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2 статьи 943).

Исходя из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По общему правилу, установленному пунктом 3 статьи 10 комментируемого Закона, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Условиями страхования имущества в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества (пункт 4 статьи 10).

Согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

Таким образом, неисполнение страховой организацией обязанности по своевременному ремонту застрахованного транспортного средства, влечет за собой возможность изменения условий договора в части формы выплаты страхового возмещения в одностороннем порядке, с предоставлением страхователю права на получение страхового возмещения в денежной форме.

Из материалов дела следует, что Рыжова А.В. является собственником транспортного средства ***, _ _ г. выпуска, государственный регистрационный знак *.

_ _ между Рыжовой А.В. (страхователем) и АО "Тинькофф Страхование" (страховщиком) заключен договор добровольного страхования (полис *) в отношении указанного транспортного средства по рискам КАСКО ("Хищение" и "Ущерб") со сроком действия по _ _

Страховая сумма по риску "Ущерб" согласно условиям указанного договора составила *** рублей, установлена безусловная франшиза в размере 10 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник Рыжова А.В.

Договор страхования содержит условия о форме производства страхового возмещения по риску "Ущерб" в виде ремонта на СТОА официального дилера, страховая сумма - неагрегатная.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков, утвержденными приказом от _ _ N * (введены в действие с _ _ ), являющимися неотъемлемой частью Договора страхования (далее - Правила).

Согласно подпункту "ж" пункта 12.3.5 Правил страхователь при наступлении события обязан предъявить страховщику, в том числе, документы из соответствующих компетентных органов, иные документы и материалы, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, включая, но не ограничиваясь, постановление о возбуждении (об отказе в возбуждении) уголовного дела, протокол о возбуждении административного производства, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административного производства, оформляемые органами внутренних дел - при противоправных действиях третьих лиц.

В соответствии с пунктом 11.4.3 Правил страхования в срок не более 30 рабочих дней, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 11.3.8 Правил, после получения страховщиком последнего из необходимых документов или предметов, перечисленных в разделе 12 Правил, страховщик обязан рассмотреть заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, и произвести страховую выплату или выдать страхователю направление на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА), либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в страховой выплате.

Подпунктом "а" пункта 11.3.8 Правил предусмотрено, что страховщик имеет право увеличить предусмотренный пунктом 11.4.3 Правил срок принятия решения об осуществлении страховой выплаты (об отказе в выплате) в случае необходимости получения письменных ответов на запросы, направленные в компетентные органы, на время получения ответов на запросы и дополнительно на 5 календарных дней с даты получения таких ответов, но суммарно не более чем на 45 календарных дней.

В силу требований, закрепленных в пункте 12.3 Правил страхования в случае повреждения, полной гибели застрахованного транспортного средства, а также в случае повреждения, гибели или хищения застрахованного дополнительного оборудования страхователь обязан, в числе прочего:

обеспечить документарное оформление события, имеющего признаки страхового случая, заявив о случившемся в соответствующие компетентные органы (ГИБДД, территориальные органы МВД России, органы Государственной противопожарной службы, МЧС России и т.п.) или оформив дорожно-транспортное происшествие без участия сотрудников ГИБДД в соответствии с пунктом 12.4 Правил, кроме случаев, когда условиями договора страхования предусмотрена возможность производства страховой выплаты без предоставления страховщику документов компетентных органов (подпункт 12.3.2);

предоставить страховщику (представителю страховщика) письменное заявление о страховом случае с подробным описанием всех обстоятельств произошедшего события. Страховщик вправе потребовать приложить к заявлению о страховом случае фотографии поврежденного ТС (ДО); документ, удостоверяющий личность страхователя (выгодоприобретателя), для представителя страхователя (выгодоприобретателя) - нотариально удостоверенную доверенность на право представления интересов страхователя (выгодоприобретателя) у страховщика с правом получения страховой выплаты; по требованию страховщика - паспорт транспортного средства (за исключением случаев, когда на ТС оформлен электронный паспорт ТС), свидетельство о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение лица, управлявшего застрахованным транспортным средством в момент наступления страхового события; документы из соответствующих компетентных органов, иные документы и материалы, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, в том числе постановление о возбуждении (об отказе в возбуждении) уголовного дела, оформляемое органами внутренних дел - при противоправных действиях третьих лиц. Представленные документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах события; лице, управлявшем застрахованным транспортным средством (если оно находилось в движении); лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены); а также перечня повреждений, причиненных транспортному средству (подпункт 12.3.4);

в согласованные со страховщиком сроки в определенном или согласованном страховщиком месте предоставить для осмотра страховщиком (представителем страховщика) поврежденное транспортное средство до его ремонта с целью расследования причин и определения размера ущерба (подпункт 12.3.6).

В соответствии с пунктом 12.15 Правил страхования страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты и определяет размер ущерба, подлежащего возмещению, на основании: заявления о страховом случае; расчета размера ущерба, произведенного страховщиком, независимым экспертом и/или составленного на основании документов, подтверждающих размер необходимых или произведенных расходов; представленных страхователем (выгодоприобретателем) документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая; акта осмотра поврежденного имущества, составленного страховщиком или представителем страховщика с приложением фотографий.

Страховщик имеет право провести независимую экспертизу с целью подтверждения результатов заявленного размера ущерба (и/или соответствия представленных страхователем документов, заявленным расходам) (пункт 12.17 Правил).Согласно пункту 12.18 Правил страхования страховщик рассматривает представленные страхователем (выгодоприобретателем) заявление и документы и в сроки, установленные в пункте 11.4.3 Правил, осуществляет страховую выплату либо предоставляет обоснованный полный или частичный отказ в страховой выплате.

В силу пункта 13.3 Правил по риску "Ущерб" и "Миникаско" при повреждении застрахованного транспортного средства (кроме случаев полной гибели ТС) возмещение ущерба производится в пределах страховой суммы за вычетом безусловной франшизы, если она установлена по этому риску в договоре страхования.

Подпунктом 13.3.1 Правил страхования предусмотрено, что по риску "Ущерб" и "Миникаско" при повреждении застрахованного транспортного средства (кроме случаев полной гибели ТС) возмещению подлежат, в числе прочих, расходы по оплате ремонтных работ, к которым относятся расходы по оплате запасных частей, расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ, и трудозатрат на выполнение ремонтных работ. При определении величины страховой выплаты расходы по оплате узлов, деталей и материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме, без учета износа.

Судом установлено, что в период с _ _ по _ _ в результате действии неустановленных лиц застрахованный автомобиль получил механические повреждения, что подтверждается материалом проверки ОП N 2 УМВД по г. Мурманску КУПС *, протоколом осмотра места происшествия от _ _, постановлением должностного лица отдела полиции N 2 УМВД России по городу Мурманску от _ _ об отказе в возбуждении уголовного дела по статье 167 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Постановлениями прокурора Ленинского административного округа города Мурманска постановление от _ _ об отказе в возбуждении уголовного дела неоднократно отменялось, материал направлялся в ОП N 2 УМВД России по городу Мурманску для проведения дополнительной проверки.

По результатам проведения дополнительных проверок постановлением старшего участкового уполномоченного полиции ОП N 2 УМВД России по городу Мурманску от _ _ в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного частью 1 статьи 167 Уголовного кодекса Российской Федерации, отказано на основании пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации.