Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 августа 2021 года Дело N 33-13862/2021

дело N...

(номер дела суда первой инстанции N...)

12 августа 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Идрисовой А.В.,

судей Валиуллина И.И.,

Латыповой З.Г.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Мухаметгалеевой Э.Ф.,

с участием помощника прокурора Сафина А.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриевой И. Г., Дмитриева М. А. в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., Дмитриевой Е. А., в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., Дмитриевой А. А.вны к Акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения по договору страхования и встречному иску Акционерного общества "СОГАЗ" к Дмитриевой И. Г., Дмитриеву М. А., в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., Дмитриевой Е. А. в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., Дмитриевой А. А.вне о признании недействительным договора страхования по апелляционной жалобе АО "СОГАЗ" на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Дмитриева И.Г., Дмитриев М.А., в лице законного представителя Дмитриевой И.Г., Дмитриева Е.А., в лице законного представителя Дмитриевой И.Г., Дмитриева А.А. обратились в суд с иском, с последующими уточнениями, к Акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения по договору страхования.

В обоснование иска указано, что дата между истцом и ее супругом (созаемщики) с одной стороны и АО "Россельхозбанк" с другой стороны был заключен кредитный договор N... (далее - Договор).

Согласно условиям Договора (п. 2.1.), выдаваемый банком кредит имел целевой характер - на приобретение квартиры на вторичном рынке, жилья по адресу: РБ, адрес. Размер кредита 4 133 026,00 руб.

Согласно п. 3.1. Договора, условием выдачи кредита являлось предоставление заемщиками банку договора комбинированного ипотечного кредитования от рисков: частичной или полной утраты трудоспособности; смерти заемщиков по причине несчастного случая или заболевания; риск утраты помещения. В пункте 5.2. Договора также указана обязанность заемщиков застраховать все необходимые риски. Во исполнение указанных выше обязательств, дата в очередной раз (на следующий год), между супругом истца Дмитриевым А.В. и АО "СОГАЗ" в лице Уфимского филиала был заключен Договор (Полис) страхования при ипотечном кредитовании N... IS 7637 (далее и везде по тексту - Полис). По условиям Полиса были застрахованы страховые случаи: смерть (абзац 1 п. 3.3.1. "а" Правил - а) смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования. Далее в тексте настоящих Правил и в договорах страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться "Смерть". Только если это особо предусмотрено договором страхования, страховым случаем "Смерть" является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших с Застрахованным лицом, в течение срока действия договора страхования, наступившая в течение срока действия договора страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловившего ее несчастного случая или заболевания). Утрата трудоспособности.

Согласно п. 1.4. Полиса, страховая сумма составила 1 817 188,38 рублей.

Квитанцией к ПКО N... от дата была оплачена страхования премия в размере 11 084,84 руб.

Согласно п. 3.5. Полиса, выгодоприобретателем в пределах непогашенной суммы задолженности было определено АО "Россельхозбанк".

дата супруг истца Дмитриев А. В. умер. Данный факт зафиксирован свидетельством о смерти от дата IV-АР N....

Согласно справке банка о состоянии договора N... на дата остаток срочной задолженности по кредиту составлял 643 815,31 руб.

Согласно данных медицинского свидетельства о смерти серии 80148 N... от дата причина смерти была установлена судебно-медицинским экспертом Фаттаховым Д.Р. по итогам вскрытия.

Согласно заключению судебно-медицинского эксперта, Фаттахова Д.Р. N... причина смерти не установлена, выдано предварительное медицинское свидетельство о смерти.

Согласно заключению судебно-медицинского эксперта, Винклер Е.И. N... выводами эксперта установлено заболевание - ишемическая болезнь сердца.

В заключении судебно-медицинского эксперта Фаттахова Д.Р. N... изложена основная причина смерти - Хроническая ишемическая болезнь сердца (код по МКБ -1 25.8).

Согласно заключению судебно-медицинского эксперта N... Алешиной Е.Л., при разрешении вопроса о "наличии спиртов", дан вывод о наличии в крови Дмитриева А.В. этилового спирта в количестве 0,62мг/см3 (промилле), не найдены метиловый, изопропиловый, пропиловый, изо-бутиловый, бутиловый спирты.

В сентябре 2019 г. истец обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением о страховом случае.

Ответом от дата исх. N СГ-102956, ответчик отказал в страховой выплате, заявив, что смерть супруга истца не является страховым случаем по основаниям п. 3.6.2. Полиса:

- "По личному страхованию страховым случаем не является событие, произошедшее при нахождении Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, кроме случаев, когда Застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Случай, произошедший с Застрахованным лицом, не признается страховым, если уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях, выдыхаемом воздухе более 0,5 (ноль целых пять десятых) промилле, при этом, если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение".

С отказом страховой компании истец не согласна, считает его незаконным, необоснованным.

Согласно справке от нотариуса от дата N... на дату ответа открыто наследственное дело N... к имуществу Дмитриева А.В..

Отказ ответчика выплатить страховое возмещение по доводу о том, что в крови застрахованного лица обнаружен алкоголь, считают несостоятельным, поскольку согласно заключениям судебно-медицинских экспертов, между смертью Дмитриева А.В. и алкоголем в его крови нет причинно-следственной связи, а сама смерть наступила в результате заболевания - хронической ишемической болезни сердца.

То есть смерть наступила от заболевания, а согласно буквальному толкованию абзаца 1 п. 3.3.1. "а" Правил страхования - а) смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования, следует совершенно очевидный вывод, что причина смерти Дмитриева А.В. от заболевания сердца представляет собой страховой случай.

Согласно п. 3.5. Полиса выгодоприобретателем, в пределах непогашенной суммы задолженности, было определено АО "Россельхозбанк".

Истица дата досрочно в полном объеме погасила ипотечный кредит, в обеспечение которого заключался указанный выше договор страхования. В подтверждение факта погашения кредита представила приходный кассовый ордер N... от дата и справку АО "Россельхозбанк" от дата о полном погашении кредита и снятии обременения залогом с предмета ипотеки.

Таким образом, в соответствии с п. 3.5. Полиса в подобных случаях выгодоприобретателем становится законный наследник.

Согласно копии наследственного дела N..., направленного ВРИО нотариуса Евстафьевой Р.И., Битовой Н.Х., в ответ на запрос суда, дата, свидетельство о праве на наследство по закону к имуществу Дмитриева А.В. в ? доли получили: Дмитриева И. Г., дата г.р., Дмитриева Е. А., дата г.р., Дмитриев М. А., дата г.р., Дмитриева А. А.вна, дата г.р.

Таким образом, все вышеуказанные лица являются наследниками Дмитриева А.В., что дает им право быть выгодоприобретателями, согласно условиям Полиса, что в свою очередь рождает их материально правовой интерес к настоящему спору в качестве исковой стороны.

Так как, согласно имеющимся в материалах дела копиям свидетельств о праве на наследство, каждый из наследников получил 1/4 доли в праве собственности к имуществу наследодателя, таким образом, каждый из наследников, как выгодоприобретатель, имеет право претендовать на 1/4 в сумме, взыскиваемой с ответчика.

На основании изложенного, истцы просят суд:

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу:

- Дмитриевой И. Г. денежную сумму в размере 160 953,82 руб., что составляет 1/4 от суммы полагающегося страхового возмещения;

- Дмитриевой Е. А. денежную сумму в размере 160 953,82 руб., что составляет 1/4 от суммы полагающегося страхового возмещения;

- Дмитриева М. А. денежную сумму в размере 160 953,82 руб., что составляет 1/4 от суммы полагающегося страхового возмещения;

- Дмитриевой А. А.вны денежную сумму в размере 160 953,82 руб., что составляет 1/4 от суммы полагающегося страхового возмещения. Взыскать с АО "СОГАЗ" все судебные расходы.

Ответчиком АО "СОГАЗ" в ходе рассмотрения дела было предъявлено встречное исковое заявление к Дмитриевой И.Г., Дмитриеву М.А., в лице законного представителя Дмитриевой И.Г., Дмитриевой Е.А., в лице законного представителя Дмитриевой И.Г., Дмитриевой А.А. о признании недействительным договора страхования.

В обоснование встречного иска указано, что дата между Дмитриевым А. В. (далее также - Страхователь, Застрахованное лицо) и АО "СОГАЗ" (далее также - Страховщик) заключен договор страхования N... IS 7637 (далее - Договор страхования).

С целью оценки страхового риска, до заключения Договора страхования, Страховщик запросил у Застрахованного лица, в том числе информацию о состоянии его здоровья.

Согласно Заявлению на страхование, которое является неотъемлемой частью Договора страхования, на вопрос "Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания, проходили ли Вы лечение и/или обследование", Застрахованное лицо ответило "НЕТ" по следующим заболеваниям:

- заболевания сердца и сосудов: нарушение ритма сердца, гипертония, мерцательная аритмия, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, синдром WPW боли в области сердца, одышка, нарушение мозгового кровообращения, эндартериит, атеросклероз, ангиопатия, тромбофлебит, онемение и/или боли в ногах и др. Проводили ли Вам коронарографию, устанавливались ли стенты, проводилась ли ангиопластика или радиочастотная абляция (пункт 4.3); - болезни эндокринной системы, расстройство питания и нарушение обмена веществ (диабет, болезни щитовидной, паращитовидных желез, другие эндокринные болезни, ожирение и др.) (пункт 4.6); - болезни органов пищеварения (пищевода, желудка, кишечника, печени, желчного пузыря, поджелудочной железы): язва желудка, язва двенадцатиперстной кишки, холецистит, желчекаменная болезнь, панкреатит, не вирусный гепатит (вид, год заболевания), цирроз печени, гепатоз, другие заболевания (пункт 4.7); - болезни опорно-двигательного аппарата (переломы, вывихи суставов, разрывы менисков, растяжение связок, артроз, остеохондроз, остеопороз, коксартроз, грыжи дисков, дисплазии, деформации, болезни мышц и др.) (пункт 4.9); - болезни органов дыхания (хронический бронхит, пневмония, астма, туберкулез, эмфизема и др.) (пункт 4.10); - болезни уха, горла и носа (резкое снижение слуха, глухота, хронические отиты, хронические тонзиллиты, гаймориты/синуситы и др.) (пункт 4.12); - болезни нервной системы: инсульт, паралич, травмы головного и спинного мозга (сотрясение, ушиб), судорожные приступы, обмороки, нарушение мозгового кровообращения, вегетососудистая дистония, вертебробазилярная недостаточность, дисциркуляторная энцефалопатия, рассеянный склероз, полинейропатия, нарушения чувствительности, тики (пункт 4.14) - страдаете ли Вы аллергией (пищевой, лекарственной, на пыльцу растений или другого характера) (пункт 4.18).

При этом, из выписки из амбулаторной карты N..., выданной поликлиникой N... ГБУЗ РКБ N... дата, следует, что до заключения договора страхования Застрахованному лицу были поставлены следующие диагнозы: дата: РВНС по гипертоническому типу. Гиперлипидемия, дата: Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, хроническое течение. Протрузии дисков L3- L4, L4- L5, L5-S1. Переневральные кисты S1-S2, Двусторонняя нейросенсорная тугоухость 1 ст., дата: РВНС по гипертоническому типу. Гиперхолистеринемия, дата: Хронический бронхит, обострение ДН 0 ст., дата: РВНС по гипертоническому типу. Гиперхолистеринемия. дата: Хронический бескаменный холецистит, вне обострения. дата: Аллергическая крапивница, соп. ОРВИ, средней степени осл: Дн ст.. дата: НАЖБП соп. ГЭРБ СПОД (гастроэнтеролог). 13 августа - дата: О. передний ишиоректальный парапроктит.

Таким образом, Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Согласно Заключению эксперта N..., причиной смерти Страхователя является хроническая ишемическая болезнь сердца, то есть смерть Страхователя находится в причинно-следственной связи с ранее диагностированном заболеванием, о котором Страхователь Истцу не сообщил.

На основании изложенного, АО "СОГАЗ" просит суд признать недействительным договор страхования N... IS 7637 от дата, заключенный между АО "СОГАЗ" и Дмитриевым А. В..

Решением Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Дмитриевой И. Г., Дмитриева М. А., в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., Дмитриевой Е. А., в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., Дмитриевой А. А.вны к Акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения по договору страхования, удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества "СОГАЗ" в пользу Дмитриевой И. Г. денежную сумму в размере 160 953 руб. 82 копейки, что составляет 1/4 от суммы страхового возмещения, штраф в размере 89 47 руб. 91 коп.

Взыскать с Акционерного общества "СОГАЗ" в пользу Дмитриева М. А., в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., денежную сумму в размере 160 953 руб. 82 копейки, что составляет 1/4 от суммы страхового возмещения, штраф в размере 89 47 руб. 91 коп.

Взыскать с Акционерного общества "СОГАЗ" в пользу Дмитриевой Е. А., в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., денежную сумму в размере 160 953 руб. 82 копейки, что составляет 1/4 от суммы страхового возмещения, штраф в размере 89 47 руб. 91 коп.

Взыскать с Акционерного общества "СОГАЗ" в пользу Дмитриевой А. А.вны денежную сумму в размере 160 953 руб. 82 копейки, что составляет 1/4 от суммы страхового возмещения, штраф в размере 89 47 руб. 91 коп.

Встречное исковое заявление Акционерного общества "СОГАЗ" к Дмитриевой И. Г., Дмитриеву М. А., в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., Дмитриевой Е. А., в лице законного представителя Дмитриевой И. Г., Дмитриевой А. А.вне о признании недействительным договора страхования, оставить без удовлетворения.

Взыскать с Акционерного общества "СОГАЗ" в доход местного бюджета госпошлину в размере 9638,15 руб..

С указанным решением не согласился ответчик, Акционерное общество "СОГАЗ". В апелляционной жалобе просил его отменить, принять новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что исковое заявление подлежало оставлению без рассмотрения, поскольку истцами не соблюден досудебный порядок, поскольку истцы не обращались к Финансовому уполномоченному. Первоначально иск был предъявлен Дмитриевой И.Г. на сумму 643 815, 31 руб. Затем в дело вступили соистцы, после чего каждый из истцов заявил о взыскании суммы в размере 160 953, 82 руб., то есть меньше 500 000 рублей. Также указывает, что судом первой инстанции необоснованно отказано в удовлетворении встречных исковых требований, поскольку смерть Страхователя страховым случаем не является, при этом причинно-следственная связь между состоянием опьянения и произошедшим событием (смертью) правового значения не имеет. Сам факт нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения в момент, когда событие произошло, является основанием для исключения события из числа страховых случаев. Указывает на необоснованность взысканного штрафа.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Дмитриевой И.Г., Дмитриева М.А., в лице законного представителя Дмитриевой И.Г., Дмитриева Е.А., в лице законного представителя Дмитриевой И.Г., Дмитриевой А.А. к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказать. Встречное исковое заявление АО "СОГАЗ" удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования N... IS 7637 от дата, заключенный между АО "СОГАЗ" и Дмитриевым А.В.Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от дата решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменено в части оставления без изменения решения Советского районного суда адрес от дата об отказе в удовлетворении требований Фаткуллиной Л.Т. о взыскании штрафа, а также в части взыскания с САО "ВСК" расходов на оказание юридических услуг отменить, дело в отмененной части направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции".

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в кассационном порядке обжаловала истец Дмитриева И.Г., ссылаясь на его незаконность и неправильное применение судом норм материального права.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от дата апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.