Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 25 мая 2020 года №33-1384/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2020 года Дело N 33-1384/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего Урмаевой Т.А.,
судей коллегии Базарова В.Н., Вагановой Е.С.,
при секретаре Абзаевой В.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Аносовой Светланы Николаевны к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителя ответчика к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Кяхтинского районного суда Республики Бурятия от 4 декабря 2019 года, которым постановлено:
удовлетворить частично исковое заявление.
Взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в пользу Аносовой С.Н. денежные средства в сумме 71 300 рублей, штраф в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, всего ... рублей.
Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований.
Взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в бюджет МО "Кяхтинский район" государственную пошлину в сумме ... рублей.
Заслушав доклад председательствующего, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд, Аносова С.Н. просила взыскать в ее пользу с АО "Российский сельскохозяйственный банк" денежную сумму, оплаченную при подключении к программе коллективного страхования в размере ... руб., штраф в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб.
В обоснование иска указала, что ... г. заключила с АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" соглашение N..., согласно которому ею был получен кредит на сумму ... руб. под ... % годовых сроком до ... г.
Кроме того, при получении кредита ... г. истец была подключена к программе коллективного страхования "Защита ваших близких", в этот же день она внесла в банк плату за подключение к программе коллективного страхования в размере ... руб., плату за сертификат ... на оказание юридической помощи по тарифу "Золотой возраст" в размере ... руб., плату за страховой продукт "Защита ваших близких" в размере 4 ... руб. Данные денежные средства у нее были удержаны сразу из суммы кредита.
Согласно п. 9 п.п. 9.1.5 условий страхования от несчастных случаев "Защита ваших близких", являющихся приложением к страховому полису - оферте "..." страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, в случае если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.
... г. истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежной суммы, оплаченной за подключение к программе коллективного страхования, однако ей в этом было отказано, так как она в добровольном порядке присоединилась к программе страхования и ознакомлена со всеми условиями страхования, предусматривающими возврат страховой премии.
В судебное заседание суда первой инстанции истец Аносова С.Н., представители ответчиков АО "Россельхозбанк", АО "Страховая компания "РСХБ - Страхование" не явились, уведомлены надлежащим образом.
Представитель истца Иванова О.В. поддержала иск.
Судом постановлено указанное заочное решение, с которым не согласился представитель ответчика АО "Российский Сельскохозяйственный банк" Анучин И.А., в своей апелляционной жалобе просит его отменить, в иске отказать по доводам, аналогичным изложенным в отзыве на иск.
Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст.407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В силу п.1 ст.927 Гражданского Кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п.1 ст.934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского Кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
В п.3 данной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
На основании п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В п.7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.
Из материалов дела установлено, что ... г. между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (страховщик) и АО "Российской Сельскохозяйственный банк" (страхователь) был заключен договор коллективного страхования N... на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ... г. в редакции, действующей на дату подписания договора.
Конкретные условия страхования содержатся в настоящем договоре и Программах коллективного страхования NN ..., являющихся приложениями к договору.
Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
... г. между истцом Аносовой С.Н. и ответчиком АО СК "РСХБ - Страхование" был заключен договор страхования путем акцепта страхователем Полиса-оферты N... на основании Условий страхования от несчастных случаев "Защита ваших близких" (от ... г.)
В п.9.1.5.1 Условий предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом, если страхователь отказался от договора страхования в указанный срок и до даты возникновения обязательств Страховщика по договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.
По условиям договора страхования страховщик обязуется за обусловленную полисом-офертой плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Полисе-Оферте случая (страхового случая) выплатить застрахованному лицу сумму (страховую сумму) или ее часть на условиях в соответствии с положениями настоящего Полиса - оферты.
... г. истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежной суммы, оплаченной за подключение к программе коллективного страхования, однако ей в этом было отказано.
Суд первой инстанции, руководствуясь приведенными нормами права, пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении иска.
Так Аносовой С.Н. оплачено в счет комиссионного вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий ... руб., на оказание юридической помощи по тарифу "Золотой возраст" ... руб., за оплату страхового продукта "Защита ваших близких" ... руб., всего ... руб.
Согласно бордеро по программе коллективного страхования за период с ... г. по ... г. страховая премия за объект страхования составила ... руб.
Поскольку истец подала заявление об отказе от договора страхования в срок, установленный п.9.1.5.1 Условий страхования от несчастных случаев "Защита ваших близких", при том, что отношения по договору страхования между сторонами не начались, право истца на возврат уплаченного комиссионного вознаграждения за присоединение к подключение к программе коллективного страхования в размере ... руб., как и платы за страховой продукт "Защита ваших близких" в размере ... руб. является законным и подлежит восстановлению.
Вместе с тем оплата ... руб. произведена Аносовой С.Н. для получения юридической помощи по тарифу "Золотой возраст", что не относится к услуге страхования и является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем районный суд обосновано отказал во взыскании данной суммы.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным лицом, индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношение области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Согласно разъяснению в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Разрешая требование о компенсации морального вреда, районный суд исходил из установленного факта нарушения прав потребителя, в связи с чем взыскал в пользу истца ... руб.
Взысканный размер компенсации морального вреда является соразмерным нарушенному обязательству, соответствующим требованиям разумности и справедливости.
В соответствии с п. 6 ст.13 указанного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с изложенным судебная коллегия также полагает, что взысканный размер штрафа соответствует нормам закона, при этом ответчиком ходатайство о его снижении не заявлено.
При указанных обстоятельствах решение суда, постановленное в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кяхтинского районного суда Республики Бурятия от 4 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка