Дата принятия: 09 июля 2020г.
Номер документа: 33-1382/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2020 года Дело N 33-1382/2020
гор. Брянск 9 июля 2020 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Зубковой Т.И.,
судей областного суда Ильюхиной О.Г., Сокова А.В.,
при секретаре Грибовой Я.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Рожкова В.Н. на решение Навлинского районного суда Брянской области от 21 января 2020 года по иску Рожкова В.Н. к АО "ОТП Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Сокова А.В., объяснения Рожкова В.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 39049 рублей, под 13,8% годовых. В кредитный договор были включены условия, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 7511,24 рублей. Подключение к программе страхования явилось для истца навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что, в свою очередь, было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Права выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование, у него не было, до него не была доведена информация о праве выбора страховых программ, о комиссионном вознаграждения банка за услуги по подключению к программе страхования.
ДД.ММ.ГГГГ и, повторно, ДД.ММ.ГГГГ он обратился с претензией к сотрудникам Банка с заявлением об отказе от услуги по организации страхования. Также 22 апреля, 03 августа и ДД.ММ.ГГГГ обращался в страховую компанию "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц в связи с отказом от договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени его требования страховой компанией и АО "ОТП Банк" не исполнены. В связи с этим, истец с учетом уточнений к иску от ДД.ММ.ГГГГ просил суд признать недействительными индивидуальные условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рожковым В.Н. и АО "ОТП Банк", согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить уплаченные им денежные средства в размере 3500 рублей.
Решением Навлинского районного суда Брянской области от 21 января 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе истец просил решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований, указывая, что судом были неправильно определены значимые для разрешения дела обстоятельства.
Поскольку судом первой инстанции неправильно был определен процессуальный статус ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", которое было привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, определением от 10 июня 2020 года судебная коллегии в соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 ГПК РФ, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" было привлечено к делу в качестве соответчика.
Представители ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО "ОТП Банк", извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились, судебная коллегия в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании Рожков В.Н. подал письменное заявление, в котором изменил исковые требования - просил расторгнуть договор страхования, заключенный в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с АО "ОТП Банк". От исковых требований к Банку в части признания недействительными индивидуальных условий кредитного договора и взыскания уплаченных им денежные средств отказался.
Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
Согласно ст. 326.1 ч. 1 ГПК РФ отказ истца от иска, признание иска ответчиком или мировое соглашение сторон, совершенные после принятия апелляционных жалобы, представления, должны быть выражены в поданных суду апелляционной инстанции заявлениях в письменной форме.
В соответствии с ч. 2 ст. 326.1 ГПК РФ порядок и последствия рассмотрения заявления об отказе истца от иска или заявления сторон о заключении мирового соглашения определяются по правилам, установленным частями второй и третьей статьи 173, главой 14.1 настоящего Кодекса. При принятии отказа истца от иска или при утверждении мирового соглашения сторон суд апелляционной инстанции отменяет принятое решение суда и прекращает производство по делу.
Согласно ч. 2 ст. 39 ГПК РФ суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 173 ГПК РФ суд разъясняет истцу, ответчику или сторонам последствия отказа от иска, признания иска или заключения мирового соглашения сторон. При отказе истца от иска и принятии его судом или утверждении мирового соглашения сторон суд выносит определение, которым одновременно прекращается производство по делу.
В заявлении об отказе от исковых требований Рожков В.Н. указал, что последствия отказа от иска, предусмотренные статьями 220, 221 ГПК РФ ему известны и понятны.
Учитывая, что отказ от исковых требований заявлен истцом добровольно, и такой отказ не нарушает права и интересы других лиц, судебная коллегия полагает обоснованным принять отказ от исковых требований, отменить решение суда в данной части и прекратить производство по делу.
Как следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении кредита между Рожковым В.Н. и АО "ОТП "Банк" в офертно- акцептной форме заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банком предоставлен истцу кредит в сумме 39049 рублей, под 13,8% годовых, сроком на 18 месяцев.
Кроме того, на основании согласия на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Рожков В.Н. был застрахован по договору страхования, заключенному в рамках соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций N от ДД.ММ.ГГГГ с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Приложением к Согласию на страхование (л.д. 48) установлена ежемесячная комиссия за предоставленную услугу по страхованию в размере 417,3 руб.
Так же приложением к Согласию на страхование установлено право заемщика на отказ от страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания Согласия на страхование (17.04.2019г.) и отсутствии в данном периоде страхового случая. Банк с даты получения письменного заявления заемщика исключает его из реестра и договор в отношении такого заемщика прекращается.
ДД.ММ.ГГГГ Рожков В.Н. обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги по организации страхования. Также ДД.ММ.ГГГГ аналогичное заявление было подано им в страховую компанию.
Письмом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было рекомендовано по вопросам исполнения договора страхования обратиться в АО "ОТП "Банк".
На аналогичное обращение Рожкова В.Н. ответ Банком дан не был.
Оценивая обоснованность заявленных исковых требований, судебная коллегия принимает во внимание следующие обстоятельства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Указанием Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
Пунктом 1 Указания Банка России (в ред. от 21.08.2017 N 4500-У) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Поскольку истец является заемщиком - физическим лицом, на него распространяется приведенное выше Указание, предусматривавшее его право в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по его подключению к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.
Материалами дела установлено, что истец обратился в установленный срок в Банк и страховую компанию с заявлением об отказе от услуги по организации страхования.
До настоящего времени доказательств исполнения договора страхования в части исключения истца из реестра и прекращении в отношении его договора страхования ответчиками не представлено.
В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Учитывая, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт не исполнения условий договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о наличии законных оснований для его расторжения.
При таких обстоятельствах дела решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Рожкова В.Н.
Поскольку заявление истца об отказе от договора страхования получено Банком ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 16), договор страхования подлежит расторжению с указанной даты.
Руководствуясь ст. ст. 328- 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Навлинского районного суда Брянской области от 21 января 2020 года по иску Рожкова В.Н. к АО "ОТП Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей отменить.
Принять отказ Рожкова В.Н. от исковых требований к АО "ОТП Банк" в части признания недействительными индивидуальных условий кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания денежные средств.
Производство по делу в данной части прекратить.
Исковые требования Рожкова В.Н. к АО "ОТП Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в части расторжения договора страхования удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Рожковым В.Н. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в рамках кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рожковым В.Н. и АО "ОТП Банк", и соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций N от ДД.ММ.ГГГГ с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Т.И. Зубкова
Судьи О.Г. Ильюхина
А.В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
