Дата принятия: 20 января 2021г.
Номер документа: 33-13803/2020, 33-232/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 января 2021 года Дело N 33-232/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего судьи Горкушенко Т.А.
судей Попова К.Б., Куденко И.Е.
при секретаре Матюшковой Л.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N <...> по исковому заявлению Горбатова Н. В. к ООО "БАТТ-А" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа
по апелляционной жалобе ООО "БАТТ-А"
на решение Городищенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
исковые требования Горбатова Н. В. к ООО "БАТТ-А" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "БАТТ-А" в пользу Горбатова Н. В. сумму страховой премии в размере 47 823 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей и штраф в размере 24 161 рубля 57 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Горбатова Н. В. - отказать.
Взыскать с ООО "БАТТ-А" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 934 рублей 69 копеек.
Заслушав доклад судьи Попова К.Б., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Горбатов Н.В. обратился в суд с иском к ООО "БАТТ-А" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и АО "РН Банк" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N <...>, при заключении которого истцу была предоставлена услуга коллективного страхования путем присоединения к договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", с уплатой страховой премии в размере 50 340 рублей 15 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Горбатов Н.В. направил в адрес страховщика и страхователя претензию с требованием расторгнуть договор страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил суд взыскать с ООО "БАТТ-А" в пользу Горбатова Н.В. денежную сумму в счет возврата уплаченной страховой премии в размере 50 340 рублей 15 копеек, неустойку, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, и штраф.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО "БАТТ-А" оспаривает законность и обоснованность решения суда, просит его отменить, принять новое решение.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, исходя из изложенных доводов, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора суд принял во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Указанием Центрального Банка России, вступившим в силу 02 марта 2016 (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).
Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования 14 календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения") независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно данному указанию Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть: что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания Центрального Банка России (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения"), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, то есть, до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5); что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания Центрального Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Данным указанием Центрального Банка России на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями этого Указания Центрального Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.
Неисполнение страховщиком возложенной на него обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У не может лишать истца, как потребителя страховой услуги, права в сроки, установленные данным Указанием Банка России, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.
Судом апелляционной инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "РН Банк" и Горбатовым Н.В. был заключен кредитный договор N <...>.
По условиям кредитного договора банк предоставил Горбатову Н.В. кредит в размере 520 760 рублей 15 копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ и с взиманием за пользование кредитом 13,4 % годовых.
В соответствии с пунктом 11 названного кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита стало: оплата приобретаемого автомобиля на сумму 418 500 рублей, оплата страховой премии по договору страхования автомобиля на сумму 51 920 рублей и оплата вознаграждения в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезни в размере 50 340 рублей 15 копеек.
В соответствии с заявлением Горбатова Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ он выразил согласие быть застрахованным и просил ООО "БАТТ-А" распространить на него условия договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем ООО "БАТТ-А" и страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в качестве застрахованного лица на условиях программы страхования страховыми рисками, по которой являются жизни и здоровье застрахованного лица, утрата трудоспособности.
Срок страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 520 760 рублей 15 копеек. Размер страховой премии составил 50 340 рублей 15 копеек, которые подлежат уплате страхователю ООО "БАТТ-А", и в которую включена сумма в размере 2 517 рублей 01 копейки, в качестве страховой премии, подлежащей уплате страхователем ООО "БАТТ-А" страховщику ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
В соответствии с названным заявлением Горбатов Н.В. в качестве застрахованного лица был присоединен к договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
ДД.ММ.ГГГГ АО "РН Банк" по распоряжению Горбатова Н.В. перечислило ООО "БАТТ-А" страховую премию в размере 50 340 рублей 15 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Горбатов Н.В. обратился в ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о расторжении указанного договора страхования, отключении его от участия в программе страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии в размере 50 340 рублей 15 копеек.
Требования истца о возврате страховой премии за присоединение к приведенному выше договору добровольного коллективного страхования ответчиком ООО "БАТТ-А" до настоящего времени не удовлетворены. ООО "БАТТ-А" сообщило истцу о том, что условия страхования не предусматривают возврат платы за страхование в случае досрочного прекращения страхования по требованию застрахованного лица или отказа от страховки. ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" сообщило истцу о том, что он не является стороной договора страхования и страхователем по нему, в связи с чем, не вправе требовать его расторжения и возврата страховой премии.
Суд, учитывая, что в данном случае истец отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая не произошло, то истец имел право на возврат платы за страхование, пришел к верному выводу о том, что требования истца о взыскании с ООО "БАТТ-А" страховой премии в размере 47 823 рублей 14 копеек являются обоснованными.
Поскольку, в данном случае установлен факт нарушения прав истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд обоснованно пришел к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", определенная судом в размере 500 рублей и штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 24161 рубля 57 копеек, отказав в удовлетворении остальной части требований, в том числе о взыскании неустойки.
Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, находит его обоснованным, правомерным, соответствующим положениям норм материального и процессуального права, подлежащим применению к урегулированию спорных правоотношений.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заключение истцом договора страхования является его личным волеизъявлением, носит добровольный характер и не является условием предоставления кредита, необоснованны, поскольку данные обстоятельства не ограничивают право истца на отказ от добровольного страхования в течение предусмотренного законом срока.
В целом доводы апелляционной жалобы о неверной оценке представленных доказательств не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, так как основаны на неправильном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, произведенной судом первой инстанции в полном соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при этом оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.
Обстоятельств, влекущих безусловную отмену решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Городищенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "БАТТ-А" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
