Определение Судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 августа 2021 года Дело N 33-1380/2021

от 31 августа 2021 года по делу N 33-1380/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:

председательствующего судьи Адаева И.А.,

судей Мурина В.А., Кузнецовой Э.В.,

при секретаре Ереминой Я.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пестрякова А.В. к ООО СК "ВТБ страхование" о взыскании страховой выплаты по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе Пестрякова А.В. на решение Псковского районного суда Псковской области от 13 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Мурина В.А., объяснения истца Пестрякова А.В. и его представителя - Герусовой С.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Пестряков А.В. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ страхование" о взыскании страхового возмещения в размере 193 965,60 руб., компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб. и штрафа за неисполнение требований в добровольном порядке.

В обоснование иска указано, что 05.10.2018 года при заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) между Пестряковым А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования (полис (****)) по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", по условиям которого истец был застрахован по риску "потеря работы".

В период действия договора страхования 11.09.2019 года истец был уволен с военной службы в запас и исключен из списков личного состава войсковой части N 41493 в связи с организационно-штатными мероприятиями.

Полагая, что наступил страховой случай - потеря работы, истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого страховщиком было отказано в связи с отсутствием правовых оснований для признания заявленного событие страховым случаем.

Решением финансового уполномоченного от 22.12.2020 года в удовлетворении заявления истца о взыскании с ООО СК "ВТБ страхование" суммы страхового возмещения по договору страхования было также отказано.

В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Решением Псковского районного суда Псковской области от 13 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец, повторяя доводы иска, ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований,

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены судом апелляционной инстанции.

Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование", извещенный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, своего представителя в заседание суда апелляционной инстанции не направил. На основании положений части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие представителя ответчика.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия Псковского областного суда оснований к отмене решения суда не находит.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 05 октября 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Пестряковым А.В. был заключен кредитный договор (****) о предоставлении потребительского кредита в сумме 1 616 380 руб. сроком на 60 месяцев /л.д. 12-15 том 1/.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) Пестряков А.В. добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования /л.д. 131-134 том 2/.

В связи с заключением кредитного договора между ООО СК "ВТБ Страхование" и Пестряковым А.В. по устному заявлению последнего 05.10.2018 года был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Финансовый резерв Профи", истцу выдан страховой полис (****) /л.д. 16 том 1/.

Подписывая анкету-заявление, Пестряков А.В. подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования.

Как следует из страхового полиса (****), застрахованным лицом по договору является страхователь Пестряков А.В., выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Страховая сумма по договору составила 1 616 380 руб., страховая премия - 116 379 руб. оплачена Пестряковым А.В. единовременно в день заключения договора страхования 05.10.2018 года.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Срок действия договора страхования - с 06.10.2018г. по 05.10.2023г., в отношении риска "потеря работы" - 2 месяца с даты начала срока действия договора страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", подготовленных на основании "Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" и "Стандартных правил страхования на случай потери работы", являющимися неотъемлемой частью договора /л.д. 7-24 том 2/.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Таким образом, договор страхования заключен на основании Особых условий, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя Пестрякова А.В. обязательными.

Судом также установлено, что на момент заключения договора страхования Пестряков А.В. являлся военнослужащим, о чем указано в заявлении-анкете на получение кредита.

Приказом Главнокомандующего Воздушно-космическими силами по личному составу от 26.07.2019 N 124 Пестряков А.В. уволен с военной службы в запас в связи с организационно-штатными мероприятиями на основании подп. "а" п. 2 ст. 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе" от 1998 года N 53-ФЗ.

Приказом командира 334 военно-транспортного авиационного полка (по строевой части) от 09.09.2019 N 56-с Пестряков А.В. с 11.09.2019 исключен и списков личного состава войсковой части 41493, всех видов обеспечения и направлен на постановку на воинский учет в военный комиссариат г. Пскова и Псковского района Псковской области /л.д. 37 том 1/.

Полагая, что досрочное увольнение с военной службы является страховым случаем "потеря работы", 10 сентября 2019 года истец направил страховщику заявление о наступлении предполагаемого страхового события, имеющего признаки страхового случая, а 23.12.2019 года претензию с требованием произвести выплату страхового возмещения /л.д.45-47 том 2/.

Письмом страховщика от 13.11.2020 года Пестрякову А.В. в выплате страхового возмещения отказано в связи с тем, что произошедшее события не является страховым случаем по риску "потеря работы" в соответствии с условиями заключенного полиса страхования по продукту "Финансовый резерв "Профи", кроме того, указано, что истцом не подтвержден статус безработного /л.д.69-71 том 2/.

В связи с чем, Пестряков А.В. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" страхового возмещения в размере 193 965,60 руб., а также неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты в сумме 193 965 рублей.

Решением финансового уполномоченного Никитиной СВ. N У-20-178481/5010-003 от 22.12.2020 года в удовлетворении требования о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования Петрякову А.В. отказано, требование о взыскании неустойки за нарушение срока страховой выплаты оставлено без рассмотрения /л.д. 106-114 том 1/.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения Петрякова А.В. в суд с настоящим иском.

Проанализировав условия договора страхования, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приняв во внимание, что истец имел статус военнослужащего, проходил военную службу по контракту, был уволен с военной службы в рамках проводимых организационно-штатных мероприятий, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку прекращение Пестряковым А.В. военной службы не является страховым случаем по риску "потеря работы".

Судебная коллегия считает данный вывод суда правильным, учитывая следующее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ, пункт 4).

Из содержания вышеуказанных правых норм в их взаимосвязи следует, что стороны при определении понятия страхового случая могут указать, какие поименованные события для заемщиков кредитов, в соответствии с Правилами страхования не являются страховыми случаями.

Пунктом 3.1 Особых условий установлено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника) связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.2.1).

Согласно п.3.2.2 Особых условий по программе "Финансовый резерв Профи" не принимаются на страхование, в том числе лица, являющиеся военнослужащими.

Пунктом 4.1 Особых условий установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно пункта 4.2.5 Особых условий страховым случаем может признаваться возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом (далее "потеря работы") по основаниям, предусмотренным Трудовым кодексом РФ (п.4.2.5.1.), по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 27.07.2004 N 79-ФЗ "О государственной гражданской службе Российской Федерации" (п. 4.2.5.2) /л.д. 18-19 том 1/.

Согласно подп. "з" п. 9.6 Особых условий при наступлении страхового случая "потеря работы" застрахованным предоставляется, справка, выданная Государственной службой занятости населения, подтверждающая присвоение застрахованному статуса безработного. Справка о наличии статуса безработного предоставляется застрахованным ежемесячно, начиная с даты присвоения статуса безработного. При этом дата выдачи справки должна быть не более 7 календарных дней до даты её предоставления страховщику.

Программа "Финансовый резерв Профи" включает в себя, в том числе страховой риск: "потеря работы" (4.4.2 Особых условий).

Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрены (пункт 4.9.) события, указанные в п.4.2.5, не являющиеся страховым случаем по риску "потеря работы" /л.д. 20 том 1/.

Подпунктом "б" пункта 4.10 Особых условий также установлено, что в дополнение к п. 4.9 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.5 Условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный по программе "Финансовый резерв Профи", являлся военнослужащим /л.д. 20 том 1/.

Прохождение военной службы Пестряковым А.В. (заключение контракта, увольнение с военной службы, в том числе в рамках проводимых организационно-штатных мероприятий) нормами Трудового кодекса РФ и Закона "О государственной гражданской службе Российской Федерации" не регулируется,

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку согласно п. 4.9.4 Особых условий в случае прекращения контракта по основаниям, не предусмотренным Особыми условиями, событие, указанное в п.4.2.5 Особых условий, не является страховым случаем по риску "потеря работы".

При разрешении настоящего спора, суд также учитывал, что страхование по риску "потеря работы" при кредитовании направлено на сохранение возможности заемщика исполнять обязательства по кредиту в ситуации потери дохода.

По страховому риску "потеря работы" при прекращении трудовых отношений в соответствии с нормами Трудового кодекса РФ и Федерального закона от 27.07.2004 N 79-ФЗ "О государственной гражданской службе Российской Федерации" у застрахованного лица возникает право получить статус безработного путем обращения в центр занятости с целью поиска подходящей работы. Для получения страховой выплаты по риску "потеря работы" застрахованное лицо должно предоставить страховщику соответствующую справку центра занятости, подтверждающую статус безработного.

Увольнение Пестрякова А.В. с военной службы не привело к потере дохода и, как следствие, невозможности исполнять обязательства по кредитному договору, поскольку с момента прекращения военной службы истцу с 12.09.2019 бессрочно назначена пенсия по выслуге лет, что подтверждается справкой военного комиссариата /л.д. 152 том 2/.

В статье 3 Закона Российской Федерации "О занятости населения в Российской Федерации" определен перечень категорий граждан, которые не могут быть признаны безработными. К числу таких лиц абзац третий пункта 3 статьи 3 названного Закона Российской Федерации относит лиц, которым назначена пенсия по старости или пенсия за выслугу лет.

Согласно справке Отделения ГКУ ПО "ОЦЗН" по г. Пскову и Псковскому району" от 03.11.2020, которую истец предоставил по запросу страховщика, в период с 01.09.2019 Пестряков А.В. в целях поиска подходящей работы в центр занятости не обращался, на учете в качестве безработного не состоял, пособий не получал /л.д. 120 том 1/. Поскольку Пестряков А.В. является получателем пенсии по выслуге лет, он не мог получить статус безработного.

Кроме того, с 12 ноября 2020 года Пестряков А.А. работает в ОАО "Псковский Хлебокомбинат" /л.д. 150 том 2/, в настоящее время кредит полностью погашен /л.д. 151 том 2/.

Таким образом, заявленное истцом событие не является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования, под риск "потеря работы" не подпадает, следовательно, страховщик обоснованно отказал истцу в страховой выплате.

Проверяя доводы апелляционной жалобы истца, сводящиеся в целом к несогласию судебной оценкой установленных обстоятельств и с толкованием судом условий договора, судебная коллегия считает, что они не служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.

Как правильно указал суд первой инстанции в своем решении, тот факт, что при заключении договора страхования Пестряков А.В. фактически являлся военнослужащим и не, мог быть застрахован по риску "потеря работы" на выводы суда не влияет, так как программа "Финансовый резерв Профи" включает в себя несколько страховых рисков, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, при этом, заключая договор страхования, Пестряков А.В. подтвердил, что не является военнослужащим, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования /л.д. 16 том 1/,

На основании вышеизложенного, судебная коллегия считает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, подробно изложены в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, которые аналогичны доводам искового заявления, по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.