Дата принятия: 11 июня 2020г.
Номер документа: 33-1375/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2020 года Дело N 33-1375/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Щаповой И.А.,
судей краевого суда Лещевой Л.Л. и Карабельского А.А.,
при секретаре Шалаевой Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 11 июня 2020 года гражданское дело по исковому заявлению Авакумова И. А. к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, установлении процентной ставки по кредитному договору,
по апелляционной жалобе представителя истца Вайкуса А.Л.
на решение Центрального районного суда города Читы от 17 сентября 2019 года, которым постановлено: исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Авакумова И. А. компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, расходы на услуги представителя в размере 3000 рублей.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.
Дополнительным решением Центрального районного суда города Читы от 23 января 2020 года постановлено: в удовлетворении исковых требований Авакумова И. А. к ПАО "Промсвязьбанк" об установлении процентной ставки в размере 13,4 % годовых по договору N от <Дата> отказать.
Заслушав доклад судьи краевого суда Карабельского А.А., судебная коллегия
установила:
Авакумов И.А. обратился в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк", ссылаясь на следующее.
<Дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 1000000 рублей под 13,4% годовых (в случае отказа от договора страхования 17,4%) на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, предусмотренные договором. Одновременно с кредитным договором истцом подписано заявление, в котором Авакумов И.А. выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Защита заемщика". Страховое вознаграждение составило 138356,16 рублей, которое банком было списано из суммы кредита.
<Дата> Авакумов И.А. обратился с заявлением в ПАО "Промсвязьбанк" и ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" о расторжении договора страхования "Защита заемщика" и возврате суммы уплаченной за оказанную услугу, в удовлетворении которого страховой компанией и банком было отказано.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 138356,16 рублей, штраф в 69178,08 рублей за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1233,83 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные расходы в размере 6500 рублей, а также установить процентную ставку в размере 13,4% годовых по договору N от <Дата>, заключенного между ПАО "Промсвязьбанк" и Авакумовым И.А. (л.д.4-9).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.76-78).
Не согласившись с решением суда, представитель истца Вайкус А.Л. в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме. Считает, что суд необоснованно отказал в удовлетворении требований о взыскании страховой премии. Тот факт, что в процессе рассмотрения дела, до вынесения судом решения, ответчик перечислил на счет истца требуемую им денежную сумму, не свидетельствует о необоснованности иска, а может служить основанием для указания суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению. Вопрос о зачете выплаченных ответчиком денежных средств может быть разрешен в исполнительном производстве. Отказ суда в удовлетворении законных и обоснованных требований истца повлек для него негативные последствия в виде отказа во взыскании штрафа с этой суммы при том, что факт нарушения ответчиком прав истца судом установлен.
Так же обращает внимание, что судом не мотивирован отказ в удовлетворении иска в части установления процентной ставки по договору (л.д.86-87).
В возражении на апелляционную жалобу представитель ответчика Коновалова З.Б. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения (л.д.95-97).
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, выслушав представителя истца Вайкуса Л.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя банка - Коновалову З.Б., возражавшую против удовлетворения жалобы и просившую снизить размера штрафа, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно положениям статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как следует из материалов дела, <Дата> между ПАО "Промсвязьбанк" и Авакумовым И.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 1000000 рублей под 13,4 % годовых, сроком на 84 месяца.
В этот же день, согласно заявлению о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков Авакумов И.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (л.д.16).
Из пункта 1.6 заявления Авакумова И.А. на оказание услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" следует поручение банку списать с его счета сумму собственных средств в размере 138356, 16 рублей в счет уплаты комиссии за присоединение к программе "Защита заемщика" по договору N -СО1(л.д.16, см. - оборот).
Из материалов дела также следует, что размер страховой премии уплачивается Банком Страховщику за свой счет и составляет 16627,66 рублей (л.д.48).
<Дата> со счета истца списаны 138 356,16 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе страхования (л.д.70).
Таким образом, 121 728, 50 рублей является комиссией банка, а не страховой премией.
<Дата> Авакумов И.А. направил в адрес ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и в ПАО "Промсвязьбанк" заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д.24-27), которое получено банком <Дата> (л.д.48). Однако, добровольно требование Авакумова И.А. банком исполнено не было.
<Дата> банком истцу возвращены 138 356, 16 рублей комиссии (л.д.70).
Разрешая заявленные требования, руководствуясь, в том числе и положениями Указаний Центрального Банка Российской Федерации от <Дата> N-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", установив, что истец, обратившись к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя.
При этом, судебная коллегия учитывает, что отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к услуге, от которой страхователь отказался, экономически бессмысленной. Вследствие этого оставление такой комиссии банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Следовательно, при отказе Авакумова И.А. в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования (Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2020 года N 44-КГ19-31).
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда о незаконности отказа в возвращении комиссии.
Вместе с тем судебная коллегия полагает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы представителя истца о незаконности отказа в удовлетворении требований о взыскании 138 356,16 рублей и взыскания штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Отказывая в удовлетворении требований, касающихся взыскания комиссии за присоединение к договору страхования и штрафа, суд первой инстанции исходил из того, что ПАО "Промсвязьбанк" добровольно возвратил страховую премию в период рассмотрения гражданского дела.
Между тем, суд не учел, что отказ в иске может иметь место лишь в случае признания исковых требований незаконными или необоснованными.
Установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения ответчик перечислил на счет истца требуемую им денежную сумму, не свидетельствует о необоснованности иска, а может служить основанием для указания суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению.
Отказ суда в удовлетворении законных и обоснованных требований Авакумова И.А. о взыскании страховой премии (комиссии) повлек для него негативные последствия в виде отказа во взыскании штрафа с этой суммы.
Согласно пункту 4 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.
Наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем, удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, само по себе не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.
Аналогичная правовая позиция изложена Верховным Судом Российской Федерации в определении от 16 декабря 2014 г. N 78-КГ14-28.
На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда в части отказа взыскать штраф подлежит отмене в связи с допущенными судом нарушениями норм материального и процессуального права, с принятием нового решения об удовлетворении иска в отмененной части.
Так, пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что размер штрафа, взыскиваемого судом в соответствии с данной нормой права, составляет пятьдесят процентов от присужденной в пользу потребителя суммы.
По смыслу указанной нормы закона, при определении размера штрафа учету подлежат все материально-правовые требования потребителя суммы.
Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования расторгнут истцом по собственной инициативе в связи с его односторонним отказом от исполнения договора, поэтому основания для взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ отсутствуют.
С таким выводом судебная коллегия согласиться не может, поскольку он постановлен при неправильном определении обстоятельств имеющих значение для дела и при неправильном применении норм материального права.
Принимая во внимание неправомерность отказа ответчиком в возврате истцу комиссии за подключение к программе страхования, судебная коллегия, с учетом положений ст. 395 ГК РФ, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 марта (с учетом времени для ответа на претензию) по 16 апреля 2019 в размере 705, 50 руб.
Судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 71530, 83 рублей (138356,16 + 705,50 + 4000)/ 2).
Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В суде апелляционной инстанции представителем ответчика заявлено о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, что заслуживает внимания судебной коллегии.
Учитывая заявление представителя ответчика об уменьшении штрафа, обстоятельства дела, частичное удовлетворение требований ответчиком в добровольном порядке в период рассмотрения дела судом, судебная коллегия находит возможным снизить размер штрафа и определить его в 30 000 рублей, что отвечает балансу интересов сторон, требованиям разумности и справедливости.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу представителя истца Вайкуса А.Л. удовлетворить.
Решение Центрального районного суда города Читы от 17 сентября 2019 года в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами отменить.
В отмененной части принять по делу новое решение.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Авакумова И. А. комиссию за подключение к программе страхования в размере 138 356,16 рублей.
Решение Центрального районного суда города Читы от 17 сентября 2019 года в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования считать исполненным.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Авакумова И. А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 705, 50 рублей.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Авакумова И. А. штраф в размере 30 000 рублей.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий И.А.Щапова
Судьи Л.Л.Лещева
А.А. Карабельский
Копия верна. Судья А.А. Карабельский
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
