Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-1374/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе: председательствующего судьи Вагановой Е.С.,

судей коллегии Базарова В.Н. и Дампиловой Ц.В.,

при секретаре Гетмановой А.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Замараевой Ольги Викторовны к ООО СК "ВТБ" Страхование о признании смерти гражданина страховым случаем, понуждении перечислить в пользу кредитной организации страховой суммы в размере оставшейся задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя истца Орлова В.В.

на решение Северобайкальского городского суда РБ от 06 июля 2020 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Базарова В.Н., ознакомившись с материалами дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

15 сентября 2017 года муж истца Замараев А.А. заключил кредитный договор с ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк), подписав при этом заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности и поручив Банку в счет платы за участие в Программе перечислить страховщику - ответчику с его счета 83 468 руб.

29 октября 2018 года Замараев А.А. умер.

Истец обратилась Банку и ответчику, предоставив документы для выплаты страхового возмещения, однако до сих пор его не получила.

В этой связи обратилась с вышеуказанным иском к ответчику в суд.

В судебное заседании истец Замараева О.В. не явилась.

Ее представитель Орлов В.В. в судебном заседании доводы иска поддержал, уточнив их, просил признать смерть Замараева А.А. страховым случаем по договору страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ВТБ 24 (ПАО), взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ПАО) страховую сумму в размере оставшейся задолженности включая проценты по кредиту N ... от 15 сентября 2017 года и компенсацию морального вреда в пользу истца в сумме 50 000 руб.

Представитель ответчика Черепанов М.И. против удовлетворения иска возражал по доводам, изложенным в отзыве на него.

Районным судом исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель истца Орлов В.В. отменить решение суда ввиду его незаконности и необоснованности.

В дополнении к апелляционной жалобе представитель истца Орлов В.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, в котором удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще.

В силу ст. 167 ГПК РФ коллегия рассмотрела дело их отсутствие.

Проверив решение суда первой инстанции в интересах законности в полном объеме (абз. второй ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В силу п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п 2 и 3 настоящей статьи.

Судом первой инстанции установлено по материалам дела, что 15.09.2017 г. Замараев А.А. заключил с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор N ... согласно которому банком переданы денежные средства в размере 397 468 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 16% годовых.

При заключении кредитного договора Замараевым А.А. заявлено об участии в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", с перечислением за участие в программе страхования денежных средств в сумме 83 468 рублей.

29.10.2018 г. Замараев А.А. умер в результате острой печеночно-почечной недостаточности, развившейся в результате цирроза печени (алкогольного).

24.10.2019 г. Замараева О.В. предоставила банку ВТБ 24 документы для страховой компании.

Суд не нашел оснований для удовлетворения иска, сославшись на Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", с которыми был ознакомлен Замараев А.А., согласно которым не признаются страховыми события, если они произошли в результате алкогольного опьянения, а также на грубую неосторожность умершего (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Между тем, судебная коллегия полагает, что данные обстоятельства стороной ответчика не доказаны в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ.

Во-первых, отсутствует причинная связь между посмертным диагнозом и наступившей смертью Замараева А.А., а именно то, что смерть произошла в результате алкогольного опьянения последнего.

Во-вторых, также не подтверждена объективными доказательствами и грубая неосторожность застрахованного, поскольку согласно Заключению ГБУЗ "РБСМЭ" при Минздраве РБ от 27 апреля 2020 года каких-либо данных об установлении Замараеву А.А. диагноза "цирроз печени" при жизни нет (не обращался), продолжительность заболевания - около 3-х лет.

При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и без учета обстоятельств, имеющих значение для дела, в связи с чем, оно подлежит отмене.

Согласно ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По программе страхования обязательными условиями в части страховых случаев является смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или болезни.

Исковые требования о признании смерти гражданина Замараева Алексея Алевтиновича страховым случаем по договору страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ВТБ 24 (ПАО), взыскании с ООО СК "ВТБ" Страхование в пользу ВТБ 24 (ПАО) страховой суммы в размере оставшейся задолженности включая проценты по кредиту N ... от 15.09.2017 г. подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заключенный договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к Замараевой О.В. в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что после смерти Замараева А.А. к его наследнику Замараевой О.В. перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между Замараевой О.В. и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания компенсации морального вреда (ст. 15).

В силу положений ст. 15 Закона о защите прав потребителей с учетом разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

При рассмотрении спора по существу Замараевой О.В. последовательно указывалось, что 24.10.2019 г. она предоставила банку ВТБ 24 (ПАО) документы для страховой компании. Не получив ответа 13.11.2019 г. истец направила банку повторное заявление на имя руководителя ООО "ВТБ Страхование" с просьбой о выплате страховки. 21.11.2019 г истец получила ответ на заявление от 13.11.2019 г. с просьбой направить в страховую компанию выписку из амбулаторной карты Замараева А.А.. 28.01.2020 г. ООО "ВТБ Страхование" получил выписку из амбулаторной карты Замараева А.А., однако страховой выплаты не последовало.

На основании изложенного, исковые требования в части взыскания в пользу Замараевой О.В. компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в размере 10 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Северобайкальского городского суда РБ от 06 июля 2020 года отменить.

Вынести новое решение, которым исковые требования Замараевой Ольги Викторовны к ООО СК "ВТБ" Страхование о признании смерти гражданина страховым случаем, понуждении перечислить в пользу кредитной организации страховой суммы в размере оставшейся задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать смерть гражданина Замараева Алексея Алевтиновича страховым случаем по договору страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ВТБ 24 (ПАО).

Взыскать с ООО СК "ВТБ" Страхование в пользу ВТБ 24 (ПАО) страховую сумму в размере оставшейся задолженности включая проценты по кредиту N ... от 15.09.2017 г. на день смерти Замараева А.А. 29.10.2018 года.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Замараевой Ольги Викторовны компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Председательствующий судья: Е.С. Ваганова

Судьи коллегии: Ц.В. Дампилова

В.Н. Базаров


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка