Дата принятия: 29 мая 2019г.
Номер документа: 33-1359/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 мая 2019 года Дело N 33-1359/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Насоновой В.Н.,
судей Рогозиной Н.И., Поштацкой В.Е.,
при секретаре Захаровой К.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца Андриановской Галины Владимировны - Дубининой Анастасии Андреевны на решение Московского районного суда города Рязани от 28 февраля 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Андриановской Галины Владимировны к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей отказать.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Рогозиной Н.И., возражения против доводов апелляционной жалобы представителя ПАО Сбербанк по доверенности Холстининой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Андриановская Г.В. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указала, что 15 февраля 2016 года между нею и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, сумма кредита 917 107 рублей 10 копеек, процентная ставка по кредиту 18,50% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 15.02.2016 года.
Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и затем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 137 107 рублей 51 копейки. Срок страхования составил 60 месяцев.
15 июля 2016 года между нею и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, сумма кредита 295 850 рублей 10 копеек, процентная ставка по кредиту 17,90% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 15.07.2016 года.
Кроме того, ею было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и затем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 44 229 рублей 58 копеек. Срок страхования составил 60 месяцев.
16 марта 2017 года между нею и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, сумма кредита 593 613 рублей, процентная ставка по кредиту 15,90% годовых, срок возврата кредита 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 15.07.2016 года.
Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и затем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 91 713 рублей 21 копейки. Срок страхования составил 60 месяцев.
19 сентября 2018 года истцом в адрес ПАО Сбербанк была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования.
Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию:
по договору, заключенному 15.02.2016г. - 29 месяцев - с 15.02.2016 года по 19.09.2018 года, в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно 70 848 рублей 88 копеек;
по договору, заключенному 15.07.2016г. - 26 месяцев - с 15.07.2016 года по 19.09.2018 года, сумма подлежащая возврату составит 25 063 рубля 43 копейки;
по договору, заключенному 16.03.2017г. - 18 месяцев - с 16.03.2017 г. по 19.09.2018 г., сумма, подлежащая возврату, составит 70 335 рублей 58 копеек.
Кроме того, указала, что 12.08.2018 года между истцом и ООО "ПФПК-ГРУП" был заключен договор оказания юридических услуг N.
В соответствии с п. 3.2.1. договора оказания юридических услуг N размер оплаты юридических услуг составляет 39 800 рублей.
Просила взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 166 247 рублей 89 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 294 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 39 800 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Суд отказал в удовлетворении заявленных требований, постановив указанное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Андриановской Г.В. - Дубинина А.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на неправильное применение норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.
В письменных возражениях ПАО Сбербанк просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Андриановская Г.В., ее представитель Дубинина А.А., представитель ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в суд апелляционной инстанции не явились, о слушании дела извещены, представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие. На основании части 3 статьи 167 и части 2 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.
В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного судом решения.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 15 февраля 2016 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 917 107 рублей 10 копеек сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 18,50% годовых. В рамках данного договора были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 15.02.2016 года.
Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 137 107 рублей 51 копейки, срок страхования составил 60 месяцев.
15 июля 2016 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 295 850 рублей 10 копеек сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17,90% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 15.07.2016 года.
Кроме того было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 44 229 рублей 58 копеек, срок страхования составил 60 месяцев.
16 марта 2017 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 593 613 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 15,90% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 16.03.2017 года.
Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за подключение к Программе страхования в размере 91 713 рублей 21 копейки, срок страхования составил 60 месяцев.
Страховые премии по указанным заявлениям на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в полном объеме перечислены страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизнь".
19 сентября 2018 года Андриановская Г.В. обратилась к ответчику с заявлением о возврате части платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
Данное заявления оставлено Банком без удовлетворения.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что заключение между сторонами договоров страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, получение кредитов не обуславливалось заключением договоров страхования.
Кроме того, суд учел, что с заявлением об отказе от страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, истица к ответчику не обращалась, доказательств обратного истица не представила.
Судебная коллегия изложенные выше выводы суда первой инстанции находит правильными, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела, исследованных судом доказательствах, нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения сторон.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015 года, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного пунктом 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
В соответствии с пунктом п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка в котором было оформлено заявление, предусмотренное пунктом 2.2 настоящих условий. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения, предусмотренного пунктом 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное пунктом 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий (пункт 5.1.1), подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 5.1.2).
Согласно пункту 5.3 Условий, в случаях, указанных в подпунктах 5.1.1 и 5.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. В случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подпунктах 5.1.1 и 5.1.2. настоящих Условий, возврат таких денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке (пункт 5.4).
С Условиями страхования истец Андриановская Г.В. была ознакомлена, однако предоставленным ей правом на возврат денежных средств - платы за подключение к Программе страхования, в связи с отказом от услуги в течение 14 календарных дней не воспользовалась, заявление об исключении истца из программы страхования было подано ею только 19 сентября 2018 года, то есть, более чем через год после подачи заявлений о подключении к Программе страхования.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании денежных средств за подключение к Программе коллективного страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том, что вывод суда об отказе в удовлетворении требования о возврате части суммы страховой премии противоречит установленным судом обстоятельствам, что суд не применил подлежащие применению, по мнению истца, положения статьи 782 Гражданского кодекса РФ и статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", не могут быть приняты в качестве оснований к отмене решения, поскольку указанные нормы, в данном случае, к спорным отношениям не применимы.
Доводы истца о том, что банком не представлено доказательств того, что его права нарушены не были, удовлетворению не подлежат, поскольку добровольность заключения договора подтверждена материалами дела.
Указания истца на то, что поскольку страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика, подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании норм гражданского законодательства и условий заключенных между сторонами договоров.
В целом доводы жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, влекущих отмену постановленного судом решения по доводам апелляционной жалобы, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Московского районного суда города Рязани от 28 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Андриановской Галины Владимировны - Дубининой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
