Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 17 апреля 2019 года №33-1358/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 апреля 2019 года Дело N 33-1358/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Пуховой Е.В., судей Никодимова А.В., Местниковой С.А.,
при секретаре Юдиной М.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 17 апреля 2019 года
дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Ленского районного суда Республики Саха (Якутия) от 07 февраля 2019 года, которым по иску Общества с ограниченной ответственностью "Агентство финансового контроля" к Рева В.А. о взыскании долга по кредитному договору,
ПОСТАНОВЛЕНО:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Рева В.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" денежные средства в размере задолженности по кредитному договору N ... от 01 сентября 2013 года в размере 182 693 (сто восемьдесят две тысячи шестьсот девяносто три) рубля 91 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 854 (четыре тысячи восемьсот пятьдесят четыре) рубля.
Заслушав доклад судьи Никодимова А.В., изучив материалы дела, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" (далее - ООО "Агентство Финансового Контроля" или ООО "АФК") обратилось в суд к Рева В.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая о том, что 31 декабря 2011 г. ответчик Рева В.А. оформил заявление на получение кредита в АО "ОТП Банк" под N ... на сумму 19 800 руб. 01 сентября 2013 г. между АО "ОТП Банк" и Рева В.А. заключен договор о предоставлении ответчику кредитной карты N ..., с лимитом овердрафта в размере 105 100 руб., обязательства по выдаче кредитной карты истцом выполнены, между тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, общая сумма задолженность ответчика перед банком составила 182 693,91 руб.
13 июня 2018 года по договору уступки прав требования (цессии) N ... АО "ОТП Банк" уступил ООО "Агентство Финансового Контроля" права требования по заключенному с Рева В.А. кредитному договору в размере указанной суммы.
Истец просил суд взыскать с заемщика полученную по договору уступки прав требования задолженность в размере 182 693, 91 руб., из них: основной долг 104 128,70 руб., проценты за пользование кредитом 77 503, 21 руб., комиссия - 1062 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 854 руб.,
Судом постановлено вышеуказанное решение, не согласившись с которым, ответчик обратился с апелляционной жалобой, указав, на отсутствие по его мнению, в деле какого-либо кредитного договора, условия которого, соответственно, им не могли быть нарушены. Полагает недопустимыми ссылки суда на Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", поскольку отсутствуют данные о том, когда и кем они разработаны и утверждены, с какого времени вступили в действие, кроме того, указывает, что при получении банковской карты с указанными Правилами он не ознакамливался. Считает, что в случае, если данные Правила вступили в действие после 01.09.2013 (даты выдачи банковской карты), то они, не могут быть применены в данном деле. Считает, что оплатив кредит в период с 30.10.2014 по 03.11.2016, на общую сумму 120 600 руб., полностью исполнил обязательства перед истцом. Не согласен с утверждением суда о том, что на оплату основанного дога ушло всего 9 015,94 руб. поскольку, считает, что истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не приведен обоснованный расчет его задолженности.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка) в, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из материалов дела следует, что 31 декабря 2011 года Рева В.А. подписал заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" в размере 19 800 руб., сроком на 12 месяцев, под 59,43 % годовых, в счет частичной оплаты приобретения ноутбука Lenovo D570 (л.д.8), в котором ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "перекрестные продажи", просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций.
Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просил осуществить после получения им карты при условии ее активации.
Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор N ... от 31 декабря 2011 года и 01 сентября 2013 г. - договор N ... на получение кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредитный лимит (овердрафт) в размере 105 100 руб., под 49 % годовых.
Карта получена ответчиком, а также активирована им путем снятия с нее денежных средств 01 сентября 2013 г..
Процентная ставка по операциям: оплаты товаров составляет - 33,9 %, по иным операциям - 45,6 %, установлена длительность льготного периода 55 дней.
Указанное в своей совокупности позволяет сделать вывод, что кредитный договор N ... от 01 сентября 2013 года об использовании кредитной карты с лимитом овердрафта в размере 105 100 руб. между Рева В.А. и АО "ОТП Банк" был заключен в установленной законом форме с согласованием всех существенных условий.
Согласно выписке по счету ответчиком Рева В.А. производились как списание денежных средств со счета карты, так и их пополнение в разное время в виде погашения кредита (овердрафта), ответчик последний раз оплатил кредитную задолженность 09.11.2016 (л.д. 20-26).
13 июня 2018 г. между АО "ОТП Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключен договор уступки прав требования N ..., по условиям которого АО "ОТП Банк" уступило ООО "Агентство Финансового Контроля" права требования, в том числе по кредитному договору N ... от 01.09.2013, заключенному с Рева В.А. в размере 182 693,91 руб.В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Уведомлением ООО "УФК" б/д б/н сообщило Рева В.А. о произведенной передаче прав требования, а также в претензии предложило погасить задолженность новому кредитору (л.д. 34, 35).
Определением мирового судьи судебного участка N 17 Ленского района Республики Саха (Якутия) от 05 октября 2018 г. на основании заявления ООО "АФК" вынесен судебный приказ о взыскании с Рева В.А. в пользу заявителя задолженности по кредитному договору N ... от 01.09.2013 за период с 09.12.2016 по 13.06.2018 в сумме 182 263,91 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2427 руб.
Определением мирового судьи судебного участка N 17 Ленского района Республики Саха (Якутия) от 01 ноября 2018 г. указанный выше судебный приказ отменен по заявлению ответчика.
С момента перехода прав требований по кредитному договору до момента подачи иска в суд, ответчик гашение задолженности не производил.
Согласно представленному расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 03.12.2018 составляет 182 693,91 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 104 128, 70 руб., начисленные проценты в размере - 77 503,21 руб., комиссии - 1062 руб.
Ответчик до настоящего времени указанную задолженность в добровольном порядке не погасил. Расчет задолженности принят судом как правильный, и оценен им надлежащим образом.
Доводы апелляционной жалобы о несогласии с расчетом задолженности судебная коллегия отклоняет.
Рева В.А. подписав заявление осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку процентов и пени.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, комиссии и иных условиях, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика, что им подтверждено путем подписания Заявления на получение потребительского кредита.
Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (Общие Условия Кредитования) установлен порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования. Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления (пункты 2.1, 2.2).
Для начала совершения операций с использованием Карты Клиент должен обратиться в Банк для проведения активации Карты, которая осуществляется при обращении лично либо по телефону (абз. 2 пункта 2.7).
Разделом 5 Правил установлен порядок предоставления Кредита. Так, из пункта 5.1.3 следует, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму выданного Кредита по дату его погашения включительно. Доказательственным подтверждением выдачи, погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету (пункт 5.2.4).
Ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию (пункт 6.1). Банк вправе не направлять выписку при отсутствии Операций по Банковскому счету и/или выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий (пункт 6.2).
Клиент просит направлять ему выписку одним или несколькими из способов: по почте, электронной почтой, sms-сообщениями на указанный в Заявлении почтовый, электронный адрес, номер мобильного телефона. Банк вправе осуществлять с использованием автоинформатора дополнительное информирование по телефонам о размере задолженности (пункт 6.3). Клиент вправе потребовать выписки за любой необходимый период (пункт 6.5), и в случае несогласия с ней подать в Банк заявление об отказе от оплаты (пункт 6.6).
Согласно положениям пункта 8.1.10 Правил Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору; оплачивать суммы всех Платежных Операций, совершенных с использованием Реквизитов Карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких Платежных Операций; в случае, если сумма Платежных Операций превысит Платежный лимит Клиента (образуется сверхлимитная задолженность), погасить Банку Сверхлимитную задолженность в сроки установленные Договором.
В силу положений пункта 8.4.4.2 Правил Банк имеет право по своему усмотрению либо по предложению Клиента неоднократно увеличивать Кредитный лимит (действия Банка по увеличению Кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты Клиента) в пределах суммы, указанной (названной) Клиентом в предложении, направленном в порядке, установленном пунктом 8.2.7 настоящих Правил, либо в Заявлении.
При этом, согласно пункту 8.4.4.5 Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу.
Таким образом, утверждения ответчика об отсутствии какого-либо кредитного договора, а также неознакомлении его с Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также их неприменимости по данному делу, опровергаются материалами дела.
Ссылки ответчика об оплате кредита в период с 30.10.2014 по 03.11.2016, на общую сумму 120 600 руб., что по его мнению указывает на полное исполнение им обязательств перед истцом, а также утверждения об отсутствии обоснованного расчета его задолженности, и несогласие с очередностью погашения долга подлежат отклонению в виду того, что поступившие платежи на счет ответчика по представленным ответчиком в суд первой инстанции квитанциям и чекам учтены при расчете задолженности, что подтверждается выпиской с лицевого счета.
При этом, очередность погашения кредитной задолженности произведена истцом в соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (п. 2.1. Порядок списания задолженности) (л.д.19 оборот).
Расчет задолженности осуществлен на основании указанных выше условий с применением соответствующих процентных ставок, списанием установленных договором плат.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит выводы суда о взыскании с ответчика указанной суммы долга правильными, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам и требованиям действующего законодательства при его правильном применении и толковании.
Рева В.А. расчет истца не опроверг, убедительных доводов в подтверждение своей позиции не представил.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора и наличии оснований для отмены судебного акта, в связи с чем, решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленского районного суда Республики Саха (Якутия) от 07 февраля 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий Е.В. Пухова
Судьи А.В. Никодимов
С.А. Местникова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка