Дата принятия: 06 сентября 2018г.
Номер документа: 33-1356/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 сентября 2018 года Дело N 33-1356/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:
председательствующего Кучукова О.М.
судей Мисхожева М.Б. и Хамирзова М.Х.
при секретаре Кишевой А.В.,
с участием Емузовой А.Д.
по докладу судьи Хамирзова М.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческого банка "Еврокоммерц" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Емузовой Анжеле Дзашуевне о взыскании задолженности по кредиту и судебных расходов,
по апелляционной жалобе Емузовой Анжелы Дзашуевны на решение Терского районного суда КБР от 21 июня 2018 года,
установила:
Из материалов дела следует, что 19.09.2012г. между ПАО КБ "Еврокоммерц" (далее Банк) и Емузовой А.Д. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор N (далее Договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 166000 рублей со сроком возврата до 18.09.2017г. под 23 % годовых.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору и тем, что за период с 02.07.2015г. по 25.02.2018г. размер задолженности по кредитному договору составляет 1072404,73 рублей, из которых: 144760,53 рублей - задолженность по основному долгу; 101078,44 рублей - проценты за пользование кредитом; 826565,76 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов, Банк обратился в суд с иском к Заемщику о взыскании задолженности по кредиту и судебных расходов в размере 13 562 рублей.
Решением Терского районного суда КБР от 21 июня 2018 года исковые требования ПАО КБ "Еврокоммерц" удовлетворены частично.
Не согласившись с решением, считая его незаконным и необоснованным, Емузова А.Д. подала на него апелляционную жалобу, в которой просит изменить решение суда, снизив размер задолженности по кредиту до 92556,80 рублей, отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов, неустойки и расходов на оплату государственной пошлины.
В обоснование жалобы указано, что ответчица после признания банка банкротом не знала на какой счет производить платежи.
Также в жалобе указано, что Емузова А.Д. никакого требования о досрочном погашении кредита в свой адрес не получала и в материалах дела отсутствуют такие сведения. В исковом заявлении не было указано, какого числа ей было направлено требование. Единственное требование с реквизитами Банка для погашения задолженности она получила вместе с исковым заявлением и задолженность по кредиту была рассчитана на 25.02.2018г., в связи с чем, считает, что не выполнила взятые на себя обязательства не по своей вине, а по вине ПАО "КБ "Еврокоммерц".
В связи с тем, что Емузова А.Д. вносила ежемесячные суммы с 19.09.2012г. по 27.07.2015г., согласно прилагаемого Графика платежей, ею было уплачено в счет погашения основного долга 70611,70 руб., а также за проценты - 89013,86 руб. Задолженности на август 2015г. у нее не было, в связи с чем, в настоящее время она должна банку значительно меньшую сумму и остаток основного долга подлежащий взысканию составляет не 144760,53 руб., а 92556,80руб. Кроме того, в связи с тем, что обязательства по погашению кредита ею не нарушались, она не обязана выплачивать задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 101078,44 руб., неустойку за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 5000 руб., а также государственную пошлину в размере 5708,39 руб.
Кроме того в решении суда указано, что Емузова А.Д. просила снизить неустойку до 5000 руб., и что она признала общую задолженность в размере 144760,53 руб., что не соответствует действительности. Указанную в решении сумму Емузова А.Д. не признавала и в остальной части просила отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного суда КБР Хамирзова М.Х., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, поддержанные Емузовой А.Д., Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно договору N от 19.09.2012 года Банк предоставил Емузовой А.Д. кредит в сумме 166 000 рублей сроком возврата до 18.09.2017г. под 23 % годовых.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 2.2 кредитного договора, Заемщик уплачивает Кредитору проценты в размере 23% годовых.
Доказательств погашения задолженности, либо наличие задолженности в ином размере, в нарушение положений ч.1 ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлены.
Согласно расчетам представленным Банком задолженность Емузовой А.Д. за период с 02.07.2015г. по 25.02.2018г. составляет 1072404,73 рублей, из которых: 144760,53 рублей - задолженность по основному долгу; 101078,44 рублей - проценты за пользование кредитом; 826565,76 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов.
Приказом Банка России от 23.10.2015г. N ОД -2889 ПАО КБ "Еврокоммерц" с 23 октября 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу NА40-208873/2015 от 11.12.2015г. ПАО КБ "Еврокоммерц" признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Часть 4 статьи 15 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" определяет, что Агентство в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.
Ликвидатором кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является Агентство по страхованию вкладов.
В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.
Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.
Конкурсный управляющий в силу ч. 4 ст. 189.78 указанного закона обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.
Согласно п. 1 ст. 189.74 Закона о банкротстве конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, "Вестник Банка России" объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
Наряду с иными опубликованию подлежат сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего, для направления ему корреспонденции (пп. 7 п. 2 ст. 189.74 Закона).
Таким образом, анализ приведенных выше норм следует, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего ПАО КБ "Еврокоммерц" - ГК "Агентство по страхованию вкладов" являются общедоступными, поскольку были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.
При этом законодательство не возлагает на конкурсного управляющего обязанности извещать персонально каждого заемщика о смене реквизитов для перечисления платежей.
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, Емузова А.Д. вправе была внести причитающиеся с нее денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства. Между тем, доказательств того, что Емузова А.Д.в указанном порядке пыталась исполнить возникшие из кредитного договора обязательства, материалы дела не содержат.
Доводы жалобы Емузовой А.Д. о том, что задолженность по неустойке и процентам возникла вследствие непринятия истцом мер, по информированию ответчика о способах погашения задолженности по кредиту, в силу приведенных норм, подлежат отклонению.
Также подлежат отклонению и доводы жалобы Емузовой А.Д. о том, что задолженность по кредиту составляет, 92556,80 рублей, поскольку доказательств тому в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчицей суду не представлено. Кроме того в судебном заседании суда первой инстанции Емузова А.Д. признала сумму задолженности по основному долгу в размере 144760,53 рублей, что подтверждается протоколом судебного заседания Терского районного суда КБР от 21 июня 2018 года, на который не было подано замечаний в установленном порядке.
Также Судебная коллегия не соглашается с доводами жалобы о необоснованности взысканных процентов за пользование кредитом, поскольку они предусмотрены пунктом 2 Договора и их расчет произведен правильно с учетом размера основного долга и периода просрочки.
Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.
Действующее законодательство не предусматривает возможности освобождения от уплаты процентов за пользование кредитом, установленных ст. 809 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд первой инстанции, применив положения ст. 333 ГК РФ снизил размер взысканной неустойки до 5000 рублей.
Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
Решение Терского районного суда КБР от 21 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Емузовой Анжелы Дзашуевны оставить без удовлетворения.
Председательствующий О.М. Кучуков
Судьи М.Б. Мисхожев
М.Х. Хамирзов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
