Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 08 августа 2017 года №33-1356/2017

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 08 августа 2017 года Дело N 33-1356/2017
г. Йошкар-Ола 8 августа 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Иванова Ал.В.,
судей Кольцовой Е.В. и Халиулина А.Д.,
при секретаре Иванове И.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Ешеевой И.Э. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 2 мая 2017 года, которым постановлено в иске Ешеевой Инессы Эриковны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Халиулина А.Д., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ешеева И.Э. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просила взыскать с ответчика в возмещение убытков, понесенных в связи с погашением кредитной задолженности, <...>, неустойку за неисполнение обязанности по выплате страхового возмещения в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, в возмещение судебных расходов на оплату услуг представителя 20000 рублей.
В обоснование иска указала, что < дата> между <...>, приходившимся истцу супругом, и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (в настоящее время публичное акционерное общество «Сбербанк России», далее - ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор <№>, по которому ПАО «Сбербанк России» предоставил <...> потребительский кредит в сумме <...> на срок 5 лет, а <...> обязался вернуть полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22, 5 % годовых. При заключении кредитного договора <...> обратился к ПАО «Сбербанк России» с заявлением о подключении его к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка на весь срок кредитования и внес плату за оказание данной услуги в размере <...>. В период действия соответствующего договора страхования < дата> <...> умер. Вместе с тем ответчик, застраховавший жизнь <...> на основании поданного им банку заявления о подключении к названной ранее программе страхования, не признал указанное обстоятельство страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения в размере кредитной задолженности. Во избежание увеличения кредитной задолженности <...> исполнила обязательства по кредитному договору. Сумма, выплаченная <...> ПАО «Сбербанк России» во исполнение кредитных обязательств (<...>), составляет сумму убытков истца, подлежащих возмещению ответчиком, не исполнившим свое обязательство по выплате банку страхового возмещения в связи со смертью застрахованного заемщика. В связи с неисполнением ответчиком названного обязательства с него в пользу истца подлежит взысканию неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Ешеева И.Э. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований, указывая на нарушение судом ном материального и процессуального права, недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела. Заявитель жалобы усматривает нарушение судом норм материального права в неприменении к спорным правоотношениям норм Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения (статья 428), об определении условий договора страхования в правилах страхования (статья 943), о существенных условиях договора страхования и условиях заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (статья 942, пункт 2 статьи 934), а также положений Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Заявитель жалобы настаивает на том, что <...> выразил волеизъявление на подключение его к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка на весь срок кредитования, ненадлежащее исполнение ПАО «Сбербанк России», являвшегося посредником между <...> и ответчиком в заключении между ними договора личного страхования, обязательства по передаче сведений о сроке страхования, не могло являться основанием для отказа ответчиком в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (смерти <...>.). Обращает внимание, что в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента банка до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. Указанное, по мнению заявителя жалобы, доказывает обстоятельство страхования жизни <...> на весь срок действия кредитного договора. Заявитель жалобы указывает на недоказанность обстоятельства передачи ПАО «Сбербанк России» ответчику заявления-реестра с указанием спорного срока действия договора страхования в отношении <...>., соответствия уплаченной <...>. суммы за подключение к вышеуказанной программе страхования тарифу оказания услуги по подключению к названной программе на полгода.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» приводят доводы в поддержку решения суда, просят в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
Выслушав объяснения представителя Ешеевой И.Э. Четвериковой Е.Ю., поддержавшей доводы жалобы и просьбу об отмене решения суда, представителя ПАО «Сбербанк России» Кудрявцевой Е.А., возражавшей против удовлетворения жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) оснований для отмены решения суда.
Исходя из статей 15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения причиненных ему убытков с лица, причинившего вред. То есть для привлечения лица к деликтной ответственности необходима совокупность таких обстоятельств как наличие вреда, противоправность действий его причинителя, наличие причинной связи между вредом и противоправными действиями, вина причинителя.
Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1). Договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, при условии письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 17 сентября 2012 года между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, определенных соглашением, осуществляет страхование жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России».
По условиям данного соглашения договор страхования в отношении клиента страхователя заключается путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, оформленного на основании полученного от страхователя заявления-реестра с информацией о лицах, выразивших желание на заключение в отношении них договора страхования (пункт 4.1). В указанном заявлении, кроме прочего, должна содержаться информация о сроке страхования, устанавливаемом в отношении каждого застрахованного лица в месяцах (пункт 4.2.1.1).
В силу положения пункта 3.3.8 указанного соглашения срок действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица определяется страхователем, то есть банком, и доводится до сведения страховщика в заявлении-реестре.
Из материалов дела также следует, что < дата> ПАО «Сбербанк России» с <...> был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставил <...> потребительский кредит в сумме <...> на срок 5 лет, а <...> обязался вернуть полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22, 5 % годовых. При заключении кредитного договора <...> обратился к ПАО «Сбербанк России» с заявлением о подключении его к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка и внес плату за оказание данной услуги в размере 1827 рублей.
На основании указанного ПАО «Сбербанк России» направило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о страховании <...> на срок с 25 апреля 2014 года по 25 октября 2014 года.
< дата> <...> умер. Наследник <...> его супруга Ешеева И.Э. погасила кредитную задолженность по вышеуказанному кредитному договору и < дата> обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
< дата> в ответ на данное заявление Ешеевой И.Э. ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которому ПАО «Сбербанк России» перенаправило указанное заявление Ешеевой И.Э., сообщило об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты ввиду наступления смерти <...> за пределами срока страхования его жизни (то есть позднее 25 октября 2014 года).
Разрешая спор, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Ешеевой И.Э. суммы, выплаченной ей в погашение кредитной задолженности <...> по заключенному им с ПАО «Сбербанк России» кредитному договору. При этом суд исходил из того, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не возникло обязанности по выплате ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения по факту смерти заемщика <...> ввиду наступления его смерти после истечения срока, на который он был застрахован в рамках заключенного 17 сентября 2012 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1.
Позиция заявителя жалобы основана на убеждении, что смерть <...> наступила в пределах действия договора страхования, заключенного ПАО «Сбербанк России» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении указанного заемщика, и поэтому является страховым случаем, в связи с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение. При этом заявитель в подтверждение действия названного договора на момент смерти <...> ссылается на содержание заявления <...> на страхование, адресованного ПАО «Сбербанк России» (л.д. 14), а также Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 39-41).
Из названного заявления следует волеизъявление <...> на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка на весь срок кредитования. Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», на которые ссылается заявитель жалобы, предусмотрено, что страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента банка до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (пункты 3.1.1, 3.2.3).
Между тем названные обстоятельства сами по себе не свидетельствуют о заключении ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования жизни и здоровья <...> на весь срок действия заключенного им с ПАО «Сбербанк России» кредитного договора.
ПАО «Сбербанк России» в ходе рассмотрения дела указывало, что ввиду выражения <...> в заявлении о подключении его к программе страхования согласия внести плату за оказание банком названной услуги в размере 1827 рублей, соответствующем размеру платы за подключение к указанной программе на полгода, оно направило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о страховании <...> на срок 6 месяцев (с 25 апреля 2014 года по 25 октября 2014 года).
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ходе рассмотрения дела указало, что акцептовало предложение ПАО «Сбербанк России» заключить договор страхования жизни и здоровья <...> на условиях, оговоренных в предложении (в заявлении-реестре), в том числе, относительно срока страхования с 25 апреля 2014 года по 25 октября 2014 года. При этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» руководствовалось вышеприведенным положением пункта 3.3.8 заключенного им с ПАО «Сбербанк России» соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1, устанавливающим, что определение срока действия договора страхования в отношении застрахованного лица находится в исключительной компетенции страхователя.
При указанных обстоятельствах вышеприведенные выводы суда первой инстанции являются верными, доводы апелляционной жалобы об обратном со ссылкой на положения пункта 2 статьи 934, статей 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации не состоятельны, они основаны на неверном применении соответствующих правовых норм к спорным правоотношениям.
Ссылки заявителя жалобы на ненадлежащее оказание ПАО «Сбербанк России» услуги по подключению <...> к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков во внимание не принимаются, поскольку обстоятельства оказания ПАО «Сбербанк России» названной услуги <...> правового значения для разрешения вопроса о возникновении у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по выплате страхового возмещения по факту смерти <...> в рамках заключенного с ПАО «Сбербанк России» договора страхования его жизни и здоровья не имеют, названные обстоятельства относятся исключительно к правоотношениям между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком по поводу предоставления банком услуги по подключению заемщика к программе страхования.
Утверждения заявителя жалобы о том, что фактически спорный договор страхования был заключен между <...> и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, а ПАО «Сбербанк России» выступило посредником в заключении между ними названного договора, и ненадлежащее оказание последним услуги по подключению <...> к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не могло являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, не состоятельны.
Договор личного страхования <...> был заключен между ПАО «Сбербанк России» в качестве страхователя и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве страховщика, <...> в рассматриваемом случае стороной договора страхования не являлся, в силу пункта 1 статьи 927, статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации он являлся застрахованным лицом. С учетом указанного порядок исполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в рассматриваемом случае урегулирован положениями Гражданского кодекса Российской Федерации относительно договоров личного страхования, а также условиями договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Исходя из согласованного ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» срока страхования <...> и положения пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность по выплате страхового возмещения ПАО «Сбербанк России» у ответчика не возникла ввиду наступления смерти <...> после истечения названного срока.
Вопреки доводам жалобы имеющие значение для данного дела обстоятельства, установленные судом, а именно срок, на который <...> был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению ПАО «Сбербанк России», размер платы за оказание ПАО «Сбербанк России» услуги по подключению заемщика к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков, подтверждены допустимыми доказательствами, представленными в материалы дела.
Условие заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования жизни и здоровья Ешеева А.А. о сроке страхования установлено судом на основании пояснений представителей сторон названного договора, отсутствие в материалах дела заявления-реестра, на основании которого ими был заключен указанный договор, в отсутствие оспаривания сторонами договора данного условия под сомнение выводы суда в соответствующей части не ставит.
Представленные в материалы дела сведения о стоимости подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков (л.д. 190) отвечают требованиям, предъявляемым ГПК РФ к доказательствам по делу. Закрытие при копировании исходного документа сведений относительно стоимости подключения к указанной программе, установленной для категории заемщиков, в которой <...> не относился, не лишает доказательной силы указанную копию.
Таким образом, решение постановлено судом без нарушения норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным. Жалоба удовлетворению не подлежит.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 2 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ешеевой И.Э. - без удовлетворения.
Председательствующий Ал.В.Иванов
Судьи Е.В.Кольцова
А.Д.Халиулин



Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка