Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 сентября 2021 года Дело N 33-13525/2021

г. Екатеринбург 09.09.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Лоскутовой Н.С., судей Селивановой О.А. и Шиховой Ю.В., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Секисовой Ларисы Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Секисовой Ларисы Николаевны на решение Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 15.06.2020.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя истца Секисовой Л.Н. Кононовой Ю.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы истца Секисовой Л.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Секисова Л.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", убытков в виде расходов на уплату процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение срока выполнения требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска Секисова Л.Н. указала, что 12.12.2019 между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Секисовой Л.Н. заключен кредитный договор от 12.12.2019 , во исполнение которого ООО КБ "Ренессанс Кредит" предоставило Секисовой Л.Н. кредит в размере 477 565 рублей на срок 57 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых, а Секисова Л.Н. обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от 12.12.2019 .

При заключении кредитного договора от 12.12.2019 Секисова Л.Н. выразила согласие на приобретение дополнительных платных банковских услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита", включающего услуги по изменению срока платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти клиента.

12.12.2019 Секисова Л.Н. уплатила ООО КБ "Ренессанс Кредит" единовременно за весь срок пользования услугами комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 59 565 рублей.

13.12.2019 Секисова Л.Н. обратилась в Банк с заявлением об изменении даты платежа, которое кредитором удовлетворено, установленная кредитным договором дата ежемесячного платежа изменена на другую дату, следующую за датой планового платежа, заемщику выдан новый график платежей.

17.12.2019 Секисова Л.Н. направила ООО КБ "Ренессанс Кредит" заявление об отказе от предоставления дополнительных платных банковских услуг и возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", которая получена ООО КБ "Ренессанс Кредит" 10.01.2020, однако в добровольном порядке не удовлетворена.

В связи с чем Секисова Л.Н. просила суд взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", в размере 59 565 рублей, убытки в виде расходов на уплату процентов за пользование кредитом в размере 4184 рублей 93 копеек, неустойку за нарушение срока выполнения требований потребителя за период с 21.01.2020 по 20.04.2020 в размере 59 565 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.01.2020 по 20.04.2020 в размере 896 рублей 73 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

Решением Ленинского районного суда г. Нижний Тагил Свердловской области от 15.06.2020 в удовлетворении исковых требований Секисовой Л.Н. отказано.

В апелляционной жалобе истец Секисова Л.Н. просит решение Ленинского районного суда г. Нижний Тагил Свердловской области от 15.06.2020 отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец Секисова Л.Н. ссылается на то, что ООО КБ "Ренессанс Кредит" незаконно лишило ее право на отказ от предоставления услуг Сервис-Пакет "Финансовая защита", не предоставило доказательств фактического несения расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках сервис-пакет "Финансовая защита".

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Секисовой Л.Н. Кононова Ю.С. доводы апелляционной жалобы истца Секисовой Л.Н. поддержала.

Истец Секисова Л.Н., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством телефонограммы, направления извещения по почте, по электронной почте и размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату, предусмотрено Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязывающим кредитора обеспечить заемщику возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Так в силу п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Судом первой инстанции установлено, что 12.12.2019 при заключении кредитного договора от 12.12.2019 Секисова Л.Н. выразила согласие на приобретение дополнительных платных банковских услуг - Сервис-Пакета "Финансовая защита", включающего услуги по изменению даты платежа, уменьшению суммы платежа, пропуску платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти клиента.

За подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" Секисова Л.Н. уплатила ООО КБ "Ренессанс Кредит" единовременно за весь срок пользования услугами комиссию в размере 59 565 рублей.

В соответствии с п. 8.1.4 Общих условий предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" по договору предоставления кредита на неотложные нужды банк предоставляет клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа" по кредиту, "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания".

Согласно п. 8.1.16 Общих условий, подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "Перенос даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в Службу поддержки клиентов).

В силу п. 8.1.11 Общих условий, использование любой из опций Сервис-Пакета "Финансовая защита", за исключением опции "Изменение даты платежа", возможно не ранее чем после погашения первых шести ежемесячных платежей по кредиту.

В соответствии с п. 8.1.17 Общих условий, клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка или по почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" до истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-Пакета "Финансовая защита").

При этом в силу п. 8.1.18 Общих условий, клиент вправе отказать от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" предоставив соответствующее заявление.

Из материалов дела следует, что 17.12.2019 Секисова Л.Н. обратилась к ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением об отказе от сервис-пакета "Финансовая защита", и просила возвратить уплаченные за услуги денежные средства, однако ООО КБ "Ренессанс Кредит" в добровольном порядке требования потребителя не выполнило.

В обоснование отказа в удовлетворении требований потребителя о возврате уплаченных за услуги денежных средств ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" ссылается на то, что 13.12.2019 клиент Секисова Л.Н. воспользовалась одной из услуг "Перенос даты платежа", в этом случае по условиям кредитного договора комиссия за подключение клиента к сервис-пакету "Финансовая защита" не возвращается.

Между тем анализ и оценка условий договора, характера услуг, включенных Банком в сервис-пакет "Финансовая защита" свидетельствует о том, что подключение клиента к Сервис-Пакету "Финансовая защита", представляет собой стандартное техническое действие, без совершения которого кредитор не мог бы реализовать услуги, включенные в Сервис-Пакет "Финансовая защита", является необходимым, сопутствующим условием для возникновения обязательств по предоставлению включенных в пакет опций, поэтому не может рассматриваться в качестве отдельной услуги, имеющей самостоятельную потребительскую ценность и создающей для заемщика отдельное имущественное благо.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 N 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.

При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и взимание за них денежных средств неправомерно.

Между тем сам по себе факт подключения клиента-заемщика к Сервис-Пакету "Финансовая защита" лишь предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг (опций) программы, которые отвечают понятию услуги, определенному в статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Согласно ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора вправе определить срок возврата кредита или части кредита при погашении кредита в рассрочку.

В соответствии со ст. 450, ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить соглашение об изменении срока возврата кредита (даты платежа). Кроме того, срок платежей меняется при реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита, предусмотренное п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм закона, изменение условий кредитного договора не является самостоятельной услугой, за которую банк вправе получать от заемщика дополнительную плату. Названные действия не создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Уплатив комиссию за изменение условий кредитного договора, заемщик не получил какого-либо встречного эквивалентного предоставления выполненному им обязательству.

Сведений о том, что изменение даты платежа по кредиту предусмотрено Тарифами Банка как дополнительная платная услуга, материалами дела не представлено.

Более того, возможность взимания Банком платы в данных случаях законодательством не предусмотрена.

Поэтому условия кредитного договора о взимании платы за изменение условий кредитного договора (изменение даты платежа по кредиту), о лишении заемщика права в любое время отказаться от остальных услуг в случае изменения даты платежа по кредиту, не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, являются ничтожными.

Услуги в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" предоставлены на весь срок пользования кредитом, стоимость Сервис-Пакета рассчитана Банком с учетом периода пользования услугами.

Доказательств фактического несения расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита", ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" суду не представило.

Поэтому судебная коллегия считает, что требования истца о возврате денежных средств, уплаченных за Сервис-Пакет "Финансовая защита", ввиду отказа заемщика от этих услуг, подлежат удовлетворению, и полагает правильным определить размер комиссии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в размере 59565 рублей.

Пунктом 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В то же время законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе ст. 31 Закона, не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", и соответственно предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона (п. 5 ст. 28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от его исполнения.

В настоящем деле отказ от исполнения договора имел место по инициативе истца в соответствии с положением ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Указанное обстоятельство в качестве основания для начисления неустойки положениями статей 28, 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предусмотрено.

Таким образом, направление ответчику заявления о возврате денежных средств и невыплата указанной суммы в срок, установленный потребителем, правовым основанием для начисления неустойки по правилам ст. 28, ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в рассматриваемой правовой ситуации не является.

В данном случае истец Секисова Л.Н. имеет право на получение с ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" процентов за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.