Дата принятия: 28 января 2020г.
Номер документа: 33-13483/2019, 33-281/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 января 2020 года Дело N 33-281/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего: Молчановой Л.А.,
судей: Овчаренко О.А., Ветровой Н.П.,
при секретаре: Варламенко Ю.Б.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Овчаренко О.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" - Емельяненко Р.Б.
на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 19 сентября 2019 года
по делу по иску Герасимова Сергея Леонидовича к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк", Акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛА:
Герасимов С.Л. обратился в суд с иском к АО "Российский Сельскохозяйственный банк", АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Россельхозбанк" было заключено кредитное соглашение под номером N на сумму 575 000 рублей, срок составил <данные изъяты> месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Цель кредитования - для личных нужд.
Также ДД.ММ.ГГГГ в АО СК "РСХБ - Страхование" им было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
Страховая премия была включена в сумму кредита и составила 58 506,25 рублей, за весь срок действия договора страхования, что совпадает со сроком действия Кредитного соглашения.
Согласно п. 3 вышеуказанного заявления страховая премия была уплачена единовременно и в полном объеме.
Согласно условиям ответчика в день оформления Кредитного соглашения и Договора страхования им было подписано заявление на разовое перечисление денежных средств, то есть страховой премии в размере 58 506,25 рублей на реквизиты ответчика.
ДД.ММ.ГГГГ Герасимов С.Л. направил посредством почтовой корреспонденции заявление о расторжении договора страхования, а также о возврате страховой премии в полном объеме в Банк и страховую компанию.
ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ от Банка об отказе в выплате страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ от страховой компании об отказе в выплате страховой премии.
С данными ответами от Банка и страховой компании он как потребитель категорически не согласен.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанием ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ФЗ "О защите прав потребителей", ст.ст. 94, 98, 100, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит:
Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в свою пользу страховую премию за весь срок страхования в размере 58 506,25 рублей.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в свою пользу штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
К участию в деле ответчиком привлечено Акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование", о чем постановлено определение суда от 20 августа 2019 года.
Истец Герасимов СЛ. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика АО "Россельхозбанк", надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
Представитель ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 19 сентября 2019 года постановлено:
"Исковые требования Герасимова Сергея Леонидовича к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк", Акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя удовлетворить.
Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный в отношении Герасимова Сергея Леонидовича с Акционерным обществом "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в связи с отказом Герасимова Сергея Леонидовича от договора.
Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Герасимова Сергея Леонидовича уплаченную сумму вознаграждения в размере 47 437,50 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 23 718,75 рублей, а всего взыскать 71 156,25 (семьдесят одна тысяча сто пятьдесят шесть) рублей 25 копеек.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Герасимова Сергея Леонидовича, уплаченную страховую премию в размере 11 068,75 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5 534,37 рублей, а всего взыскать 16 603,12 (шестнадцать тысяч шестьсот три) рубля 12 копеек.
Взыскать с Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 334 рублей 70 копеек.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 664 рублей 12 копеек".
В апелляционной жалобе представитель АО "Россельхозбанк" - Емельяненко Р.Б. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, по доводам жалобы.
Относительно доводов апелляционной жалобы Герасимовым С.Л. поданы возражения.
Изучив материалы гражданского дела, заслушав Герасимова С.Л., поддержавшего возражения относительно доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно доводов апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в обжалуемой части в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и Герасимовым С.Л. заключено соглашение N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 575 000 руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Герасимов С.Л. обязался вернуть кредит и уплатить проценты на него (л.д. 7-11).
В этот же день Герасимовым С.Л. было подписано заявление о присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N) (л.д. 14-16), по условиям которого Герасимов С.Л. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", <данные изъяты>
В соответствии с п. 3 указанного Заявления величина страховой платы по договору страхования составила 58 506,25 руб. за весь срок страхования и включала в себя компенсацию расходов банка на оплату страховой премии и вознаграждение банка.
Согласно п. 5 заявления действие договора страхования в отношении Герасимова С.Л. может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
На основании указанного выше заявления Герасимов С.Л. был застрахован по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенному между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (в настоящее время АО СК "РСХБ-Страхование") и АО "Россельхозбанк", страховщиком по которому являлось ЗАО СК "РСХБ-Страхование", а в качестве страхователя указано АО "Россельхозбанк" (л.д. 91-102).
Исходя из условий кредитного соглашения, выдача кредита была произведена Герасимову С.Л. ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке (п. 17).
Согласно заявлению Герасимова С.Л. на разовое перечисление денежных средств (л.д. 23), в этот же день ДД.ММ.ГГГГ с его счета в пользу АО "Россельхозбанк" была списана плата за присоединение к программе страхования в сумме 58506 руб. 25 коп.
Судом установлено, что из указанной суммы банк перечислил в АО СК "РСХБ-Страхование" в качестве страховой премии 11 068,75 руб., а вознаграждение Банка за присоединение Герасимова С.Л. к программе страхования составило 47 437,50 руб., что подтверждается доводами ответчиков, изложенными в письменных возражениях и мемориальными ордерами N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 104-106).
Как следует из условий договора страхования (страховой полис) от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенному между страховщиком ООО "РСХБ-Страхование жизни" и страхователем Герасимовым С.Л. дата вступления договора страхования в силу ДД.ММ.ГГГГ, до указанной даты страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в порядке п. 9.9.5.1 Условий (л.д. 69 об.). Согласно п. 9.9.5.1 Условий страхования <данные изъяты> (приложение к Договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ N) страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 9.9.5.1 Условий (л.д. 77 об.).
Из пунктов 1.2., 1.4. Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" и ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" следует, что Страхователем по договору является Банк (л.д. 91).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных средств.
Указанное заявление было получено АО "Россельхозбанк" - ДД.ММ.ГГГГ СК "РСХБ-Страхование" - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-30).
Согласно письменным ответам АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование" (л.д. 31-35), заявления истца о возврате уплаченной страховой премии оставлены ответчиками без удовлетворения.
Учитывая, что срок страхования по условиям договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ, а Герасимов С.Л. отказался от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N срок, суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчиками безосновательно отказано в удовлетворении заявления застрахованного лица Герасимова С.Л. об отказе от договора и возвращении страховой премии, что привело к нарушению его прав как потребителя.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку судом достоверно установлено, что величина страховой платы уплаченной Герасимовым СЛ. составила 58506,25 рублей, из которых сумма в размере 47437,50 рублей составила вознаграждение АО "Россельхозбанк" за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику о застрахованном лице, а сумма в размере 11068,75 рублей была перечислена АО "Россельхозбанк" в пользу АО СК "РСХБ-Страхование" в качестве оплаты страховой премии, то таким образом, требования истца о взыскании страховой платы с АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" в сумме, полученной каждым из ответчиков, подлежат удовлетворению.
Кроме того, разрешая требования истца в части штрафа, в связи с тем, что требования истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, то суд первой инстанции пришел к выводу с ответчиков АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа в размере 50% процентов от присужденной с каждого из ответчиков в его пользу суммы, а именно 23 718,75 рублей и 5 534,37 рублей соответственно.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, подтверждены совокупностью представленных доказательств и установленными судом обстоятельствами, имеющими значение для дела.
Кроме того, судебная коллегия также учитывает то, что АО "Россельхозбанк" в ответе на запрос апелляционной инстанции не предоставил достоверную и полную информацию о составных частях платы за присоединения к программе коллективного страхования, предусмотренной п. 15 Соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО "Россельхозбанк и Герасимовым С.Л. и оплаченной Герасимовым С.Л. в размере 47 437, 50 руб., а именно: о фактически оказанных за взимаемую сумму (47 437, 50 руб.) услугах (конкретно перечислить с указанием стоимости), а также о тарифах, определяющих размер платы, об условиях ее формирования. Указанное подтверждает факт того, что Герасимову С.Л. как потребителю не была доведена полная и достоверная информация, в частности, о размере оплаты фактически понесенных расходов банком, связанных с исполнением обязательств. Судебная коллегия отмечает также, что истец своевременно заявил отказ от договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, при этом договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия предусмотрена - 9 990 руб., а Банк установил явно несоразмерное вознаграждение за свои услуги - комиссию за присоединение к программе коллективного страхования - 47 437, 50 руб.
Из представленных материалов следует, что суд правильно определилхарактер спорного правоотношения между сторонами, применил закон, подлежащий применению, и верно установил круг обстоятельств, имеющих значение для объективного и всестороннего рассмотрения данного гражданского дела.
Учитывая, что срок страхования по условиям договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ, а Герасимов С.Л. отказался от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N срок, суд верно пришел к выводу о том, что ответчиками безосновательно отказано в удовлетворении заявления застрахованного лица Герасимова С.Л. об отказе от договора и возвращении страховой премии, что привело к нарушению его прав как потребителя.
При указанных обстоятельствах доводы апелляционной жалобы Банка основаны на ошибочном толковании закона и направлены исключительно на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой не имеется, поскольку обжалуемое решение постановлено с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 2, 5, 8, 10, 12, 56, 59, 60, 67, 195, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и разъяснений, приведенных в п. п. 1 - 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении".
Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, способных повлиять на законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия не усматривает.
Решение суда обжалуется только в части разрешению требований к Банку, а потому в силу положений ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение проверяется только в обжалуемой части.
При таких обстоятельствах, решение суда в обжалуемой части является законным и обоснованным, и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 19 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
