Дата принятия: 06 июня 2018г.
Номер документа: 33-1348/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 июня 2018 года Дело N 33-1348/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Платоновой И.В.,
судей Максимкиной Н.В., Языковой В.Л.,
при секретаре Корастелевой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Октябрьского районного суда г.Рязани от 12 января 2018 года, которым постановлено:
Иск Гуськовой Натальи Викторовны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате части страховой премии, взыскании штрафа - удовлетворить.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Гуськовой Натальи Викторовны страховую премию в размере 68 768 (шестьдесят восемь тысяч семьсот шестьдесят восемь) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета г.Рязани государственную пошлину в размере 2 863 (две тысячи восемьсот шестьдесят три) руб. 04 коп.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Платоновой И.В., объяснения представителя Павловича К.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Гуськова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате части страховой премии, взыскании штрафа. В обоснование заявленных требований истец указала, что 17 апреля 2017 года между ней и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 380 680 рублей под 19,90% на срок до 17 апреля 2022 года. При заключении кредитного договора с ПАО "Почта Банк" истец заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней N, сроком на 60 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 73 680 рублей.
18 июля 2017 года обязательства по кредитному договору истцом были полностью и досрочно исполнены, в связи с чем, по мнению истца, данное обстоятельство является основанием для досрочного расторжения договора страхования в порядке ст.958 ГК РФ и возврата ей страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Направленное в адрес ответчика требование о возврате страховой премии, последний оставил без удовлетворения.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу часть страховой премии в размере 68 768 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Суд, рассмотрев заявленные требования, постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - Суханкин П.Г. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указано, что страховая сумма при погашение кредита не изменяется. Страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон. Утверждение суда о том, что размер страховой выплаты зависит от текущей задолженности по кредиту, и после погашения кредита страховая выплата не осуществляется, противоречит нормам материального права. Согласно п. 4 договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным и составляет 614 000 рублей. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Это прямо вытекает как из договора страхования, так и из ст. 934 ГПК РФ. Кроме того, в договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. Правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. Таким образом, в силу п. 4 ст. 453, п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия возврату е подлежит. Считает, что досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания дл досрочного прекращения договора страхования.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, причина их неявки не известна, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В суде апелляционной инстанции представитель Гуськовой Н.В. - Павлович К.Г. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.
Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что имеются основания, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для его отмены.
В соответствии со ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке среди прочих являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 17 апреля 2017 года между ПАО "Почта Банк" и Гуськовой Н.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу денежную сумму в размере 380 680 рублей с условием уплаты 19,90 % годовых за пользование кредитом, срок возврата кредита - 17 апреля 2022 года.
В этот же день - 17 апреля 2017 года заемщик Гуськова Н.В. заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по полису-оферте договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций NL0302/504/20210808/7, страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.
По условиям договора, страховая сумма составляет 614 000 рублей, страховая премия - 73 680 рублей. Срок действия договора установлен с 17 апреля 2017 года в течение 60 месяцев.
17 апреля 2017 года Гуськова Н.В. дала распоряжение на перечисление страховой премии в пользу ООО "Альфа-Страхование", собственноручно подписав заявление об этом.
В тот же день ПАО "Почта Банк" свои обязательства по предоставлению кредита выполнил: перевел денежные средства в размере 307 000 рублей на расчетный счет истца, оставшаяся денежная сумма в размере 73 680 рублей была перечислена ПАО "Почта Банк" со счета истца на счет ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по договору страхования N.
18 июля 2017 года, Гуськова Н.В. произвела полное досрочное погашение кредита по договору N от 17 апреля 2017 года.
18 июля 2017 года, а затем 07 августа 2017 года Гуськова Н.В. обращалась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате ей части страховой премии за не истекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита.
Письмами от 31 июля 2017 года и от 16 августа 2017 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало Гуськовой Н.В. в удовлетворении ее требований по причине того, что условиями договора страхования возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, не предусмотрена.
Удовлетворяя требования истца, суд пришел к выводу о том, что страховым риском является невозможность оплаты кредита, в связи с наступившим страховым случаем. При полном выполнении обязательств перед банком необходимость в страховании отпала, что в силу п.1,3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет за собой возврат части страховой премии страхователю.
Судебная коллегия с указанным выводом суда первой инстанции согласиться не может.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено, что условия страхования при заключении договора между сторонами, определялись Полисом-офертой добровольного страхования и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, утвержденными приказом ООО "Альфа-Страхование -Жизнь" 02 февраля 2015 года N 13, на которые имелась ссылка в Полисе.
Согласно Полису-оферте и п.6.1 Условий добровольного страхования, основанием для заключения договора страхования или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя. Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящими условиями страхования (п.6.2)
Пункт 6.3 Условий предусматривает, что договор страхования может быть заключен путем акцепта страхователем страхового Полиса, подписанного страховщиком, выданного страховщиком страхователю. Акцепт страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядки и сроки, установленные договором страхования.
Аналогичные правила, содержатся в Полисе-оферте, который устанавливает, что акцепт ( уплата страховой премии) совершается страхователем в течение 3-х календарных дней с момента оформления Полиса-оферты, по истечении которого условия Полиса-оферты являются недействительными.
Пункт 5.2 Условий предусматривает, что страховая сумма устанавливается на дату оформления договора страхования по соглашению сторон. Ее размер указывается в договоре ( Полисе-оферте).
Пункт 7 Условий определяет срок договора страхования, указывая, что он устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре ( Полисе-оферте) (п.7.1) Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( п.7.3) Если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. ( п.7.4)
Пункт 7.2 предусматривает случаи досрочного прекращения договора страхования, среди которых погашение кредита ранее установленного графика отсутствует.
Из приведенных положений Условий добровольного страхования и Полиса-оферты в их взаимосвязи следует, что размер страховой суммы остается неизменным в течение всего срока действия договора страхования, то есть не обусловлен суммой остатка по кредиту ; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита.
При таких обстоятельствах вывод суда о том, что договор страхования связан с кредитным договором, а в связи с этим досрочное погашение кредита влечет за собой прекращение договора страхования нельзя признать обоснованным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
В договоре, заключенном между Гуськовой Н.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" такая возможность не содержится.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы заслуживают внимание, решение районного суда нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене.
Так как оснований, предусмотренных законом либо договором для частичного возврата уплаченной страхователем страховой премии, не имеется, то в иске Гуськовой Н.В. следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г.Рязани от 12 января 2018 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в иске Гуськовой Наталье Викторовне к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате части страховой премии, взыскании штрафа - отказать.
Председательствующий-
Судьи-
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
