Дата принятия: 19 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1346/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2020 года Дело N 33-1346/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе
председательствующего Кузнецовой С.В.,
судей Варнавского В.М., Юрьевой М.А.,
при секретаре Сафронове Д.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Промсвязьбанк" на решение Благовещенского районного суда Алтайского края от 01 ноября 2019 года по иску Мазая Евгения Юрьевича к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В.,
УСТАНОВИЛА:
Мазай Е.Ю. обратился в суд с иском, указав, что 28.08.2018 между ним и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита, на сумму 836 000,00 руб. на 64 месяца (до 28.06.2023). При этом часть денежной суммы в размере 877 22,74 руб. была удержана банком в качестве плат и комиссий и других денежных взиманий в связи подачей заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования.
Истец обратился к ответчику с заявлением на возвращение части страховой премии пропорционального не истекшему периоду страхования.
В связи с отказом ответчика в возврате денежных средств истцу причинен моральный ущерб в размере 5 000 руб.
На основании изложенного истец просил взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" часть ранее удержанных денежных средств в размере 63 107,39 руб., 50% штраф в размере 31 553,86 руб., всего 94 661,25, а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
В судебном заседании истец и его представитель просили требования удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Решением Благовещенского районного суда Алтайского края от 01 ноября 2019 года исковые требования удовлетворены частично.
Взысканы с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Мазая Евгения Юрьевича сумма по договору страхования в размере 63 107 рублей 39 копеек, штраф в размере 31 553 рубля 86 копеек, моральный вред в размере 3 000 рублей.
Взыскана с Банка ПАО "Промсвязьбанк" в доход бюджета Благовещенского района Алтайского края государственная пошлина в размере 3039 руб. 84 коп.
С решением суда ответчик не согласен, им подана апелляционная жалоба.
В обоснование жалобы указано, что банк надлежащим образом исполнил обязательства, предусмотренные договором об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" ***, в связи с чем суд неверно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
Помимо кредита, истцом был заключен договором об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" *** путем подписания заявления на заключение Договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением к Правилам оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика". Клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. Договор считается расторгнутым с даты получения указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем. Таким образом, банк указывает услугу организационного характера - организация предоставления страхования. В результате действий банка заемщик полностью освобождается от необходимости самостоятельно контактировать со страховщиком.
В заявлении на заключение договора об оказании услуг в п.1.3 обозначен размер вознаграждения банка за оказанные услуги (87 722,74 руб.), в п. 6 заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГ - размер страховой премии (10 539,69 руб.). Истцу был известен как размер вознаграждения банка, так и размер страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГ перечислена страховая премия банком ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь".
Истец обратился с заявлением о возврате денежных средств 02.08.2019 по истечении установленных четырнадцати дней.
Указание суда о том, что заявление истца от 02.08.2019 может расцениваться как заявление о прекращении договора страхования является неверным, из заявления следует, что истец обратился о возврате денежных средств за комиссионное вознаграждение, уплаченных банку по договору об оказании услуг.
Произведенный судом расчет, исходя из пропорционального соотношения уплаченного истцом комиссионного вознаграждения по окончании исполнения обязательства банка, является неверным, поскольку судом не установлены обстоятельства, свидетельствующие о том, что срок прекращения обязательств следует считать именно 01.09.2019. При рассмотрении дела, суд не разграничил понятия "Страховая премия" и "комиссионное вознаграждение". Суд необоснованно пришел к выводу, что сумма вознаграждения пропорциональна страховой премии.
Судом неправомерно удовлетворены требования о компенсации морального вреда, в связи с отсутствием в материалах дела доказательств, подтверждающих причинно-следственную связь причинения банком моральных и нравственных страданий истцу.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО "Просвязьбанк" поддержала доводы апелляционной жалобы, не отрицала, что заемщик имеет право на расторжение договора страхования в течение четырнадцати дней с момента его заключения.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность принятого решения в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении жалобы.
Из материалов дела следует и установлено судом, что между истцом и ПАО "Промсвязьбанк" на основании согласованных индивидуальных условий кредитного договора ДД.ММ.ГГ заключен договор потребительского кредита, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 836 000 руб. на срок 64 месяца до ДД.ММ.ГГ по ставке 17,9% годовых.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность истца по кредиту отсутствовала, кредит погашен досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой ответчика.
В день заключения кредитного договора истец обратился к ответчику с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", в котором заявил о присоединении к действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами.
Истец просил банк акцептировать настоящую оферту путем списания с текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО СК "Ингосстрах-Жизнь", утвержденными ДД.ММ.ГГ, страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Страховая сумма по договору устанавливается в размере 836 000 рублей, при этом, страховая сумма не может быть более 7 000 000 рублей по всем действующим договорам в отношении клиента при страховании у одного страховщика.
Срок страхования начинается в дату заключения между заемщиком и банком договора и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели/договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания" в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем оформления банком индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГ, клиент не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет.
В заявлении истец подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил; заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществлении банком прав и обязанностей по нему (в том числе, обязательств по предоставлению кредита).
С целью исполнения договора об оказании услуг Мазай Е.Ю. поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его текущего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 87 722,74 руб. в счет уплаты комиссии.
Также с целью заключения ПАО "Промсвязьбанк" с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" договора личного страхования истцом 28.02.2018 подано заявление застрахованного лица, по которому последний выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" и по условиям которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк (страхователь). В названном заявлении Мазай Е.Ю. подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии в сумме 10 539,69 руб., которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме.
Сумма в размере 87 722,74 руб. была списана банком в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования "Защита заемщика".
ДД.ММ.ГГ на основании платежного поручения была оплачена банком страховщику страховая премия.
В соответствии с пунктом 2.5 Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защиты заемщика" (далее - Правила) клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.
Из пункта 4.1 Правил следует, что договор страхования заключается Банком со Страховщиком (при условии оплаты Клиентом Комиссии) в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию.
Согласно Соглашению о порядке заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГ, заключенному ПАО (ранее ОАО) "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца. Страховщик выставляет страхователю счет на оплату страховой премии, которая рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу. Дата уплаты страховой премии это дата зачисления денежных средств на счет страховщика.
19.07.2019 истец погасил задолженность в по кредитному договору в полном объеме.
02.08.2019 и 17.08.2019 истец обратился к ответчику с заявлением возврате денежных средств сумме 87 722,74 руб., обосновывая как ранее уплаченную сумму страховой премии.
Ответчиком было отказано в возврате денежных средств.
Суд первой инстанции, рассматривая настоящий спор и удовлетворяя исковые требования истца о взыскании с банка уплаченных при присоединении к договору коллективного страхования денежных средств, исходя из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, Индивидуальных условий кредитного договора, заявления истца на включение в число участников программы страхования, пришел к выводу о том, что оплаченная истцом страховая премия по договору страхования за неистекший срок страхования подлежит возврату, поскольку договор страхования прекратил свое действие.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они не основаны на установленных обстоятельствах и не соответствуют правильному применению норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что в соответствии с Соглашением о порядке заключения договоров страхования от 01.07.2014, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК "Ингосстрах -Жизнь" как страховщиком, разработана порядок заключения в течение срока действий соглашения договоров страхования, который содержит перечень условий страхования.
Условиями Соглашения предусмотрено, что договоры заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке и состоит из настоящего соглашения, правил страхования и списка.
Застрахованным является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившее заявление на включение в программу.
Объектами страхования являются в зависимости от программы страхования имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за услуги по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в размере 87 722,74 руб., из них являются комиссионным вознаграждением банка за оказанные истцу 77 183, 05 руб. и оплатой страховой премии страховщику - 10 539,69 руб.
Таким образом, вследствие присоединения истца к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, на которого распространяются все условия заключенного договора страхования.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьиПри досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Частью 2 п. 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.Условиями заключенного ответчиком договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе застрахованного от страхования. Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о безусловном возвращении страховой премии при досрочном отказе от него застрахованным, постольку отсутствуют основания для возврата страховой премии. Суду при рассмотрении спора необходимо было исходить из того, что в силу пункта 3 статьи 958 Кодекса только при наличии приведенных обстоятельств, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Так как при рассмотрении спора не были установлены указанные обстоятельства, истец не вправе требовать выплаты части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.Оценив условия заключенного истцом кредитного договора и заключенного банком в интересах истца договора страхования, судебная коллегия не находит оснований полагать, что в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору прекратились обязательства страховщика перед истцом по договору страхования. В соответствии с п.4.5 Правил в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору заключенный в отношении клиента договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет. Таким образом, при досрочном погашении истцом задолженности по кредитному договору действие договора страхования не прекратилось, истец не имеет права на взыскание страховой премии пропорционально истекшему сроку договора. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. По настоящему делу не установлено, что истец обратился к страховщику или к банку в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования. Из дела следует, что истец обратился с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования и оказания услуги по подключению к страхованию более чем через год после заключения кредитного договора и договора страхования, в связи с чем у банка и страховщика отсутствовали основания для возврата истцу страховой премии и платы за подключение к страхованию.Не находит судебная коллегия оснований для возврата истцу по его требованию платы за подключение к программе страхования. Основания и условия возврата комиссионного вознаграждения (платы за подключение) указаны в п. 2.5 Правил (до момента исполнения обязательства банком по договору заключить в интересах застрахованного договор страхования), а также в случаях, указанных в п. 2.6 Правил, согласно которым комиссия в полном размере подлежит возврату в случае если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию здоровья не может участвовать в программе страхования, в случае незаключения договора страхования по независящим от банка причинам; в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что страховой риск наступил до даты заключения договора страхования.В связи с выполнением банком всех условий по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", истечением срока, установленного Правилами для возврата платы за услуги банка, отсутствием соответствующих условий для ее возврата отсутствуют основания для взыскания истцом уплаченного комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуги подключению заемщика к программе страхования.
В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).
В силу статьи 12 Закона "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).
При этом в случае отказа от исполнения заключенного договора и требование о возврате оплаченных за услугу денежных средств может быть предъявлено только лишь в разумный срок.
Согласно пункту 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.
Судебная коллегия отмечает, что в рассматриваемом споре ни соглашение о порядке заключения договора страхования, ни Правила не содержат сведений о возможности и сроках (четырнадцать календарных дней) возврата страховой премии заемщиком при заключении договора страхования. Потребитель услуги не был об этом осведомлен.
Вместе с тем, основания для возврата страховой премии и платы за подключение по указанным основаниям недоведения информации до потребителя отсутствуют.
Кредитный договор и договор страхования с истцом заключены 28.02.2018. Истец обратился к банку с заявлением о возврате страховой премии лишь 02.08.2019 года, то есть по истечении полутора лет, к страховой компании - не обращался, то есть в срок, который нельзя признать разумным, доказательств наличия оснований о невозможности более раннего обращения истцом не представлено.
Также судебная коллегия отмечает, что причиной обращения истца с заявлением о возврате уплаченных сумм является досрочное погашение заемщиком обязательств по кредитному договору, а не отсутствие у него информации при заключении договора, которая не позволила бы ему принять решение о самом заключении договора страхования.
Ни закон, ни соглашение о страховании, ни вышеуказанные правила не связывают возможность возврата страховой премии по причине досрочного погашения кредитных обязательств и применения принципа пропорциональности, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания уплаченной страховой премии и других связанных с ней сумм.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения и вынесении по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Благовещенского районного суда Алтайского края от 01 ноября 2019 года отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Мазая Евгения Юрьевича к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании денежной суммы.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
