Дата принятия: 21 декабря 2020г.
Номер документа: 33-13443/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 декабря 2020 года Дело N 33-13443/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Шельпук О.С.,
судей Мельниковой О.А.,
Дудовой Е.И.,
при секретаре Моревой Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 33-13443/2020 по апелляционной жалобе Перфильевой Н.С. на решение Центрального районного суда г. Тольятти от 11.09.2020, которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении исковых требований Перфильевой ФИО9...",
заслушав доклад судьи Самарского областного суда Шельпук О.С.,
УСТАНОВИЛА:
Перфильева Н.С. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО "ХКФ Банк"), в котором просит признать незаключенными кредитные договоры N и N от ДД.ММ.ГГГГ в связи с несоблюдением требований закона к их оформлению, а именно: отсутствием подписи истца и фактическим неполучением кредитных денежных средств истцом, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
Судом постановлено указанное решение, с которым не согласилась истец, в апелляционной жалобе просит решение отменить, исковые требования удовлетворить.
В судебное заседание стороны не явились, явку представителей с надлежащим образом оформленными полномочиями не обеспечили, извещены надлежащим образом. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Перфильевой ФИО10 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор N, в рамках которого заемщику было предоставлено дистанционное обслуживание на основании Соглашения о дистанционном банковском обслуживании и предоставлен доступ к Информационным сервисам.
Согласно п. 1.4 Соглашения, Клиент согласен на осуществление Банком для обеспечения исполнения Соглашения аудиозаписи телефонных переговоров, записи электронной переписки, производство фото и видеосъемки, а также протоколирование действий Клиента любыми способами, не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путем протоколирования действий клиента, совершаемых им в Системе и при использовании технических устройств банка, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях.
Согласно п. 2 Соглашения, подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе, для дистанционного заключения договора. При этом дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью, которой является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажном носителе, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.
Согласно пункту 3 Соглашения, стороны признают, что заключение Соглашения приравнивается к подаче Клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих Дополнительных услуг, а прохождение Клиентом процедуры активации способами, указанными в пункте 4 настоящего раздела Соглашения, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение Дополнительной услуги, а также согласие Клиента с порядком ее оказания и ее ценой.
Согласно п. 6 Соглашения, соглашение вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления. Расторжение Соглашения не означает освобождения сторон от обязательств, по ранее активированным Дополнительным услугам/ранее заключенным Договорам.
Для обмена информацией, в том числе, через Информационные сервисы Банка заемщиком в кредитном договоре указан номер сотового телефона.
Соглашение о дистанционном банковском обслуживании заемщиком Перфильевой Н.С. подписано лично.
Оценив данные обстоятельства, применив указанные выше нормы права, суд указал, что подписав индивидуальные условия кредитного договора от 24.10.2018 года (п. 14 индивидуальных условий), заемщик согласилась с Общими условиями договора, в силу которых клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, СМС-код карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету (п. 24 Общих условий).
При указанных обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что при заключении кредитного договора от 24.10.2018 истцу было известно о возможности дистанционного банковского обслуживания, в том числе о заключении иных договоров, о соблюдении при этом в обязательном порядке конфиденциальности в отношении СМС-кодов, которые по существу приравниваются к собственноручной подписи клиента, от третьих лиц, в том числе банковских работников. Все негативные последствия от несоблюдения указанных требований несет сам клиент.
Как установлено судом и по существу не оспорено представителем истца, заключение договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов Банка, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного Договора.
Доказательств об отказе Перфильевой Н.С. от дистанционного обслуживания, предоставленного ей при заключении договора от 24.10.2018, не имеется.
Наличие счета в ООО "ХКФ Банк", открытого при заключении указанного кредитного договора, сторона истца также не оспаривает.
При заключении кредитного договора на сайте ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.
Суд отмечает, что подписав 24.10.2018 Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, истцом было дано согласие на "протоколирование действий клиента любыми способами, не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путем протоколирования действий клиента, совершаемых им в Системе и при использовании технических устройств банка, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях".
Из отзыва ответчика следует, что 12.03.2020 посредством дистанционных сервисов банка через Информационный сервис - "Мой кредит" ответчиком осуществлено дистанционное обслуживание Перфильевой Н.С. - оформлены два кредитных договора: N - сумма кредита 99 745 руб., с условием уплаты процентов 23,80 % годовых на срок 24 месяца, размер ежемесячного платежа 5 364,55 руб.; N - сумма кредита 15 883 руб., с условием уплаты процентов 23,80 % годовых на срок 36 месяцев, размер ежемесячного платежа 720,68 руб., о признании недействительными которых просит истец, ссылаясь на отсутствие надлежащим образом соблюденной формы при заключении договора.
В материалы дела представлена выгрузка СМС-сообщений и пуш-уведомлений по номеру телефона, указанному Перфильевой Н.В. в кредитном договоре от 24.10.2018, ознакомившись с которой, суд пришел к правильному выводу о том, что заявки о заключении оспариваемых истцом договоров подписаны СМС-кодами, пришедшими на номер сотового телефона истца из банка, что, в силу Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, расценивается как подлинная подпись, проставленная истцом.
Во исполнение условий договоров и распоряжения клиента, ответчик произвел перечисление полученных по договорам денежных средств на номер карты в банке АО "Кредит Урал Банк".
Судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, и не усматривает оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Так, судом правильно отмечено, что Перфильева Н.С. заключила кредитные договоры посредством отправки кодов из секретных смс-сообщений, которые в силу закона приравниваются к подписанию договора в электронно-цифровой форме. Ответчик в свою очередь исполнил договоры со своей стороны путем перечисления денежных средств по указанным истцом реквизитам.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор займа является безденежным, основаны на неверном толковании права, поскольку денежные средства были переданы банком путем перечисления на расчетные счета, указанные и подтвержденные в установленном законом порядке. Перечисление денежных средств на другой расчетный счет само по себе основанием признать договор займа незаключенным вследствие его безденежности не является.
Кроме того, из материалов дела следует, что изначально денежные средства, вопреки утверждениям апелляционной жалобы, перечислены банком на открытый на имя истца счет, и впоследствии по распоряжению последнего перечислены на ирной счет, что свидетельствует о том, что истец распорядилась денежными средствами по своему усмотрению.
Доводы апелляционной жалобы о том, что в рамках возбужденного уголовного дела потерпевшим признан банк, также подлежат отклонению, поскольку не лишают истца возможности заявить требование о признании ее потерпевшей вследствие незаконных действий третьих лиц. При этом судебная коллегия учитывает, что денежные средства переданы банком, а не истцом, и довод апелляционной жалобы о возможном двойном обогащении ответчика основан на предположении, не подтвержденном объективными доказательствами.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного на основании правильного применения норма материального права и правильно установленных фактических и юридически значимых обстоятельствах по делу. Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения суда, не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Тольятти от 11.09.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу Перфильевой Н.С. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения, однако может быть обжаловано Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
