Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 февраля 2022 года Дело N 33-1342/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Сенякина И.И.,

судей Самохиной Л.М. и Кравцовой Е.А.,

при секретаре Елизарове А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Мелиховой Т.Е. на решение Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 15 октября 2021 года по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Пенсионная касса взаимопомощи деньги" к Мелиховой Т.Е. о взыскании задолженности по договору займа, заслушав доклад судьи Сенякина И.И., оценив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев материалы дела в пределах этих доводов,

УСТАНОВИЛА:

ООО МКК "Пенсионная КВ Деньги" обратилось в суд с указанным выше иском к Мелиховой Т.Е. по тем основаниям, что 17 апреля 2020 года между ООО МКК "Пенсионная КВ Деньги" и Мелиховой Т.Е. заключен договор потребительского займа N, согласно которому займодавец передал заемщику денежные средства в размере 22 000 рублей на срок по 22 мая 2020 года с начислением процентов за пользование займом, исходя из ставки 256,2% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок.

Факт предоставления заемщику денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером N от (дата).

Согласно пункту 21 договора займа, проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.

В нарушение условий заключенного договора по окончании срока возврата займа, Мелихова Т.Е. сумму займа с процентами не вернула, в связи с чем истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако судебный приказ N 2-700/2021 от 12 февраля 2021 года на взыскание задолженности с Мелиховой Т.Е., вынесенный мировым судьей судебного участка N 6 Ленинского района г. Орска Оренбургской области, был отменен 27 мая 2021 года по заявлению ответчика.

В ходе исполнения судебного приказа ответчиком произведены платежи в счёт частичного погашения задолженности по договору: (дата) - 104,73 рублей, (дата) - 749,14 рублей, (дата) - 1 198,63 рублей.

Согласно представленному истцом расчету на момент подготовки искового заявления сумма задолженности составляла 52 903,50 рублей, из которых 22 000 рублей - сумма основного долга, 30 903,50 рублей - проценты за пользование займом за период с 17 апреля 2020 года по 17 ноября 2020 года.

Истец просил взыскать с ответчика указанную выше задолженность в сумме 52 903,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 787,11 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 15 октября 2021 года исковые требования ООО МКК "Пенсионная КВ Деньги" удовлетворены, суд постановил:

- взыскать с Мелиховой Т.Е. в пользу ООО МКК "Пенсионная КВ "Деньги" задолженность по договору займа N от (дата) в размере 52 903,50 рублей, из которой: 22 000 рублей - сумма основного долга; 30 903,50 рублей - проценты за пользование займом за период с 17 апреля 2020 года по 17 ноября 2020 года, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 787,11 рублей.

Не согласившись с решением суда, Мелихова Т.Е. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять новое решение, которым снизить проценты до 1 000 рублей. В обоснование жалобы указывает, что в ходе исполнения судебного приказа она внесла платежи, которые не были учтены судом при вынесении решения, поскольку сумма основного долга должна была быть уменьшена на сумму внесенных ею платежей - 2 052,50 рублей. Кроме того, суд взыскал в пользу ответчика проценты за пользование займом в размере 256% годовых, в то время как указанные проценты были предусмотрены договором на срок 15 дней. Начисление процентов по истечении указанного срока является не правомерным.

Все лица, участвующие в деле, о дате, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца ООО МКК "Пенсионная КВ Деньги", ответчик Мелихова Т.Е. не явились, судебная коллегия в соответствие со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата) между ООО МКК "Пенсионная КВ Деньги" и Мелиховой Т.Е. заключен договор займа N, в соответствии с которым заемщику предоставлен займ в размере 22 000 рублей на срок по 22 мая 2020 года под 256,2% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок.

Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается расходным кассовым ордером N от (дата).

В нарушение условий договора заемщик свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов не исполнил.

По заявлению истца 12 февраля 2020 года мировым судьей судебного участка N 6 Ленинского района г. Орска Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с Мелиховой Т.Е. задолженности по договору в размере 52 903,50 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 787,11 рублей.

В ходе исполнения судебного приказа ответчиком произведены платежи в счёт частичного погашения задолженности по договору: (дата) - 104,73 рублей, (дата) - 749,14 рублей, (дата) - 1 198,63 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка N 6 Ленинского района г.Орска Оренбургской области от 27 мая 2021 года судебный приказ отменен.

Согласно представленному истцом расчету, произведенному с учетом произведенных ответчиком платежей, задолженность Мелиховой Т.Е. по договору N от 17 апреля 2020 года составляла 52 903,50 рублей, из которых 22 000 рублей - основной долг, 30 903,50 рублей - проценты за пользование займом.

Разрешая указанный спор, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами права, учел, что ответчиком не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о возврате истцу в полном объеме суммы займа и начисленных процентов за пользование займом, и сделал вывод об обоснованности заявленных требований, поскольку наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В апелляционной жалобе ответчик указывает на то, что суд первой инстанции неправомерно взыскал проценты за пользование займом за период с 17 апреля 2020 года по 17 ноября 2020 года по ставке, предусмотренной договором, поскольку полагает, что указанная ставка действовала только в период действия договора.

Согласно договору займа от 17 апреля 2020 года срок его предоставления был определен до 22 мая 2020 года, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно пункту 21 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Ч. 2 ст. 8 названного закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Размер процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, зависит от категории потребительских кредитов, а именно, от суммы кредита, срока предоставления и от наличия или отсутствия обеспечения.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 года нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно условиям договора займа от 17 апреля 2020 года договор действует с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата заемщиком всей суммы займа и начисленных процентов.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что проценты за период, на который заем предоставлялся с 17 апреля 2020 года по 22 мая 2020 года, подлежат взысканию в размере, определенном договором и составляют 5390 рублей (22 000 рублей x 36 / 365 x 256,2%).

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.02.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" (далее - Федеральный закон от 29.02.2015 N 407-ФЗ), которым внесены изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, а именно ограничено начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности" (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", действующей на момент заключения договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Указанное ограничение распространяется на договоры займа, заключенные после 01 января 2017 года.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ, действующей на момент заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

По смыслу части 3 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ, действующей на момент заключения договора) условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с 01 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Ответчик продолжал пользовался займом после истечения срока действия договора (22 мая 2020 года) еще 179 дней до 17 ноября 2020 года.

На момент заключения между сторонами договора денежного займа действовали принятые Банком России среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов (займов), заключаемых во 2 квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения и суммой до 30 000 рублей включительно предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма без обеспечения, заключенного на срок от 61 до 180 дней включительно, составляло 354,609%, в связи с чем установленная договором истца и ответчика процентная ставка в размере 256,2% годовых за пользование займом не превысила ограничений, установленных ч. ч. 8 и 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".