Дата принятия: 13 апреля 2021г.
Номер документа: 33-1340/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 апреля 2021 года Дело N 33-1340/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Якушева П.А.
судей Денисовой Е.В., Удальцова А.В.
при секретаре Волковой Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 13 апреля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Будиной Людмилы Александровны на решение Фрунзенского районного суда города Владимира от 12 ноября 2020 года, которым постановлено:
Исковые требования КПК "РОСТПЕНСИОН" к Будиной Людмиле Александровне удовлетворить частично.
Взыскать с Будиной Людмилы Александровны в пользу КПК "РОСТПЕНСИОН" задолженность по договору потребительского займа от 27.06.2019 N 2407 за период с 28.07.2019 по 07.11.2019 в размере 22238 руб. 32 коп., задолженность по членским взносам за период с 28.06.2019 по 07.11.2019 в размере 15499 руб. 38 коп., а всего 37737 руб. 70 коп.
Взыскать с Будиной Людмилы Александровны в пользу КПК "РОСТПЕНСИОН" расходы по уплате государственной пошлины в размере 1332 руб.
Заслушав доклад судьи Денисовой Е.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
КПК "РОСТПЕНСИОН" обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к Будиной Л.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа N 2407 от 27.06.2019, включая основной долг в размере 9418 руб., проценты за пользование займом за период с 28.07.2019 по 07.11.2019 в размере 6241,80 руб., платеж в размере 25000 руб., взыскании задолженности по членским взносам в размере 15499,38 руб., возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 1884,78 руб. (т.1 л.д.2-4,98).
В обоснование иска указал, что 27.06.2019 между КПК "РОСТПЕНСИОН" (Займодавец) и Будиной Л.А. (Заемщик) был заключен договор потребительского займа N 2407, по которому Займодавец предоставил Заемщику микрозайм в сумме 10100 руб. для использования в потребительских целях с датой возврата суммы микрозайма и процентов за его использование не позднее 27.07.2019, под 219% годовых. На 07.11.2019 задолженность по потребительскому займу погашена Заемщиком частично в размере 2500 руб., из них 682 руб. направлены на погашение основной суммы займа, 1818 руб. - на погашение процентов по займу. Поскольку в нарушение п.3.4 договора при нарушении срока возврата суммы потребительского займа и начисленных процентов за его пользование, Заемщик не сообщил Займодавцу о невозможности возвратить сумму займа, то должен заплатить платеж в сумме 25000 руб. Отметил, что Будина Л.А. является членом КПК "РОСТПЕНСИОН" с 27.06.2019 и несет обязанности, как член кооператива, предусмотренные Положением о членстве в КПК "РОСТПЕНСИОН". Будина Л.А обязана уплачивать ежемесячно членские взносы в размере 5000 руб. Общая сумма задолженности по членским взносам у Будиной Л.А. перед КПК "РОСТПЕНСИОН" за период с 28.06.2019 по 07.11.2019 составляет 15499,38 руб.
Заочным решением Фрунзенского районного суда г.Владимира от 27.07.2020 исковые требования КПК "РОСТПЕНСИОН" к Будиной Л.А. о взыскании задолженности удовлетворены частично.
Определением суда от 26.08.2020 заочное решение суда от 20.07.2020 отменено, производство по делу возобновлено.
Истец КПК "РОСТПЕНСИОН", извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (т.1 л.д.169,185).
Ответчик Будина Л.А., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменные возражения на иск. Ссылалась на отсутствие надлежащих доказательств заключения договора займа и получения суммы займа (т.1 л.д.142-143,166,169,183,187).
Третье лицо ПАО "Сбербанк России", извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Будина Л.А. просит решение суда отменить. Ссылается на отсутствие надлежащих доказательств заключения договора займа и перечисления денежных средств по договору займа. Полагает, что представленные КПК "РОСТПЕНСИОН" документы такими доказательствами не являются, в связи с чем суд не должен был принимать исковое заявление к производству.
Определением суда от 14.01.2021 ответчику Будиной Л.А. восстановлен процессуальный срок на подачу апелляционной жалобы на решение суда от 12.11.2020.
В заседание суда апелляционной инстанции истец КПК "РОСТПЕНСИОН", третье лицо ПАО "Сбербанк России" (извещены посредством направления судебных извещений заказными почтовыми отправлениями с уведомлением о вручении, т.2 л.д.5-7), ответчик Будина Л.А. (извещена телефонограммой, т.2 л.д.4) не явились (представителей не направили), сведений об уважительности причин неявки не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу без участия указанных лиц.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, и возражениях относительно жалоб.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом и такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ (п.2 ст.307 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.
В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
В силу п.3 ст.432 ГК РФ, если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным.
Данное правило вытекает из общих начал гражданского законодательства и является частным случаем проявления принципа добросовестности, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пп.3 и 4 ст.1 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).
Согласно п.1,п.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (п.1 ст.811 ГК РФ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. (ч.1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).
В силу ч.1,ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).
В силу ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Согласно ч.3 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно п.5 ч.3 ст.1, п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива. Член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператив.
В силу ч.2 ст.4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).
В п.1 ч.1, п.4 ч.2 ст.13 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" предусмотрено право члена кредитного кооператива (пайщика) получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива; установлена обязанность члена кооператива (пайщика), своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы. Член кооператива обязан исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, с 27.06.2019 Будина Л.А. является членом КПК "РОСТПЕНСИОН", что подтверждается заявлением о принятии ее в члены кооператива (т.1 л.д.13), протоколом от 27.06.2019 N П27/06 (т.1 л.д.24), выпиской из реестра членов кооператива от 07.02.2020 (т.1 л.д.14).
Устав КПК "РОСТПЕНСИОН" утвержден решением общего собрания членов КПК "РОСТПЕНСИОН" 08.11.2-19 (т.1 л.д.99-112).
Положение о членстве в КПК "РОСТПЕНСИОН" утверждено решением общего собрания членов КПК "РОСТПЕНСИОН" 21.11.2018 (т.1 л.д.114-117).
В соответствии с п.п.3.3.1,3.3.2. Устава КПК "РОСТПЕНСИОН" физическое и/или юридическое лицо, желающее вступить в Кооператив, подает в Совет Кооператива заявление в письменной или электронной форме. Одновременно с подачей заявления физическое и/или юридическое лицо, желающее вступить в Кооператив, уплачивает обязательный взнос и вступительный (регистрационный) взнос.
В заявлении о принятии в члены кооператива от 27.06.2019, поданном в электронной форме, Будина Л.А. указала, что обязуется соблюдать требования Устава Кооператива и выполнять все решения органов управления Кооператива, обязуется вносить вступительный взнос в размере 100 руб. и добровольный взнос в размере 5000 руб., членские взносы.
В соответствии с приходным кассовым ордером от 27.06.2019 Будиной Л.А. уплачен вступительный членский взнос в размере 100 руб., установленный п.4.2 Устава КПК "РОСТПЕНСИОН" (т.1 л.д.18).
В соответствии с п.3.4.1 Устава КПК "РОСТПЕНСИОН", п.3.1.1 Положения о членстве в КПК "РОСТПЕНСИОН" член Кооператива имеет право получать займы на потребительские цели на условиях, предусмотренных Положением о порядке предоставления займов членам Кооператива.
Программа предоставления потребительского кредита ((займа) членам КПК "РОСТПЕНСИОН" утверждена общим собранием членов КПК "РОСТПЕНСИОН" 04.02.2018 (т.1 л.д.27).
27.06.2019 между КПК "РОСТПЕНСИОН" (Займодавец) и Будиной Л.А. (Заемщик) заключен договор потребительского займа N 2407, согласно которому Заемщику предоставлен микрозайм для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в сумме 10100 руб. на срок 30 календарных дней с процентной ставкой за пользование займом 219% годовых. Полная стоимость потребительского займа - 219% годовых (1818 руб.) (т.1л.д.7-12). Заем в сумме 10100 руб. предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления на расчетный счет Заемщика в момент заключения договора. Факт предоставления суммы займа подтверждается перечислением денежных средств на расчетный счет Заемщика, подписанием Заемщиком настоящего договора. Сумма займа и проценты за пользование займом подлежат возврату не позднее 27.07.2019. Размер процентов за пользование займом за период с 27.06.2019 по 27.07.2019 составил 1818 руб. (10100 руб. х 219%: 365 х 30 дней).
Составными частями договора займа являются Индивидуальные условия договора потребительского займа, Общие условия договора потребительского займа КПК "РОСТПЕНСИОН".
Договор заключен путем акцепта Будиной Л.А. Оферты на предоставление займа (заключение договора потребительского займа), подписан Будиной Л.А. в Личном кабинете с использованием электронной подписи (кода согласия с офертой) (т.1 л.д.10-12,22).
Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 06.94.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Положения п.2 ст.160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В данном случае порядок подписания договора займа с использованием простой электронной подписью определен кредитором КПК "РОСТПЕНСИОН" в Оферте на предоставление займа (заключение договора потребительского займа), в соответствии с которой настоящая оферта признается акцептированной Клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня направления настоящей оферты Клиент подпишет её специальным кодом (простой электронной подписью), полученной Клиентом в sms-сообщении от Кредитора; в случае акцепта Оферты Кредитор в течение 5-ти рабочих дней перечисляет сумму займа Клиенту на счет (т.1 л.д.10-12). С указанным порядком заключения договора согласился Заемщик, акцептовав оферту.
Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы о не заключении договора, договор потребительского займа N 2407 от 27.06.2019 был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством акцепта Заемщиком оферты Займодавца. Заемщик прошел процедуру регистрации в электронной системе КПК "РОСТПЕНСИОН", получила пароль Личного кабинета, после получения заявки и данных Заемщика Кредитор направил Заемщику код согласия с офертой. После получения от Заемщика кода подтверждения, Кредитор предоставил Заемщику потребительский заем путем перечисления денежных средств на банковскую карту.
Подписание договора с использованием аналога собственноручной подписи-электронной подписью не противоречит перечисленным нормам закона. Договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи Заемщика, состоящего из кода в sms-сообщении от Кредитора. Письменная форма договора, заключенного в электронном виде, составленного в виде одного документа, подписанного сторонами, и содержащего все существенные условия соблюдена. Заключение договора займа с использованием Заемщиком простой электронной подписи посредством направления sms-сообщения, содержащего код подтверждения, полученного от Кредитора, соответствует положениям п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В подтверждение выполненных КПК "РОСТПЕНСИОН" обязательств по договору потребительского займа N 2407 от 27.06.2019, в материалы дела представлены: карточка счета 58.03 за 27.06.2019 - 07.11.2019, карточка счета 76.06 за 27.06.2019 - 07.11.2019, карточка выплаты и иные документы (т.1 л.д.15-16,22,25-26,41-42,180).
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств перечисления КПК "РОСТПЕНСИОН" в пользу Будиной Л.А. заемных денежных средств, судебная коллегия считает необоснованными, исходя из условий договора займа и представленных сторонами доказательств.
Согласно п.2.1 договора потребительского займа, Кредитор обязуется предоставить сумму потребительского займа безналичными денежными средствами, перечисленными на расчетный счет Заемщика в момент заключения сторонами настоящего Договора. Факт предоставления сумм потребительского займа подтверждается перечислением денежных средств на расчетный счет Заемщика, подписанием Заемщиком настоящего Договора.
Из материалов дела следует, что 27.06.2019 в 18:13 Будиной Л.А. направлено sms-сообщение с кодом согласия с офертой (т.1 л.д.22). В представленных стороной истца карточки счета и карточки выплаты отражены операции по перечислению Будиной Л.А. на карту **** 27.06.2019 в 18:17 10100 руб. по договору от займа от 27.06.2019. Согласно выпискам о движении денежных средств по карте N**** (счет N****) клиента Будиной Л.А., предоставленным ПАО Сбербанк по запросу суда, 27.06.2019 в 18:18 на данную карту зачислена сумма займа в размере 10100 руб. (т.1 л.д.94-96,170-175).
Предоставленная Будиной Л.А. справка ПАО Сбербанк (т.1 л.д.141) факта предоставления Заемщику суммы займа не опровергает. Напротив, из указанной справки следует, что 27.06.2019 по банковской карте **** (счет N****) посредством использования интернет каналов совершена приходная операция на сумму 10100,00 руб. При этом в справке указано, что в соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк официальным документом, подтверждающим факт совершения операций по карте, является отчет по счету карты. При оплате банковской картой товаров/услуг в сервисных точках, а также при осуществлении переводов денежных средств через информационно-телекоммуникационную сеть Интернет, платежные документы не формируются. Подтверждением платежа является данная справка.
Таким образом, совокупность имеющихся в материалах дела доказательств с достоверностью подтверждает факт заключения договора потребительского займа N 2407 от 27.06.2019 и факт предоставления Кредитором КПК "РОСТПЕНСИОН" Заемщику Будиной Л.А. денежных средств в размере 10100 руб. по договору потребителького займа N 2407 от 27.06.201920000 руб. Получив заемные денежные средства и частично погасив образовавшуюся задолженность, Будина Л.А., ссылаясь на незаключенность договора, действует недобросовестно., что недопустимо в силу п.1 ст.10, п.3 ст.432 ГК РФ.
Согласно представленным КПК "РОСТПЕНСИОН" справкам и расчету, 24.07.2019 задолженность по потребительскому займу погашена Будиной Л.А. в размере 2500 руб., из них 682 руб. направлены на погашение основной суммы займа, 1818 руб. - на погашение процентов по займу. Задолженность по основному долгу составляет 9418 руб. За период с 27.06.2019 по 07.11.2019 начислены проценты за пользование займом в размере 6241,80 руб. (т.1 л.д.6).
Заемщиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.
Вместе с тем, проверив расчет задолженности, суд первой инстанции установил, что после истечения договора займа проценты начислялись исходя из суммы займа 10100 руб., в то время как сумма задолженности составляла 9418 руб. Произведенный судом первой инстанции расчет задолженности по процентам за пользование займом исходя из суммы основного долга (9418 руб. х 219%: 365 х 103 дня (с 28.07.2019 по 07.11.2019), размер которых составил 5820 руб. 32 коп., судебная коллегия полагает правильным, основанным на нормах действующего законодательства и соответствующим условиям договора.
Согласно п.4 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка в процентах годовых согласовывается кредитором и заемщиком и указывается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).
В силу ч.1,ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2019 года кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения до 30 дней включительно до 30000 руб. включительно установлены Банком России в размере 266,55% при их среднерыночном значении 199,913%.
Согласно ч.4 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", со дня вступления в силу указанного Федерального закона (27.01.2019) до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 2,5 размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); 3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5% в день.
По условиям договора потребительского займа N 2407 от 27.06.2019 процентная ставка составляет 219% годовых, то есть 0,6% в день (п.4 Индивидуальных условий), что не превышает установленных законом ограничений. Сведения о процентной ставке, полной стоимости потребительского кредита (займа) указаны в договоре в соответствии с требованиями, предусмотренными Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В п.12 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что идивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В соответствии с п.3.4 договора потребительского займа N 2407 от 27.06.2019 в случае нарушения срока возврата суммы потребительского займа и начисленных процентов за его пользование, в сроки, установленные графиком, Заемщик обязан в течение 5 календарных дней сообщить об этом кредитору, отправив уведомление заказным письмом по адресу: 610000, г.Киров, ул. Ленина, д.89, пом. N 3. В случае нарушения сроков уведомления кредитора, указанных в п.3.3. договора займа, Заемщик уплачивает кредитору платеж в размере 25000 руб. Заключая договор потребительского займа, Будина Л.А. согласилась со всеми его условиями. Платеж за нарушение срока возврата потребительского займа и начисленных процентов за его использование, по своей сути и правовой природе является штрафной санкцией за нарушение исполнения обязательства.
Установлено, что Заемщик не исполнил свои обязательства по возврату займа в срок. При этом Будиной Л.А. не представлено доказательств направления в адрес КПК "РОСТПЕНСИОН" в течение 5-ти календарных дней уведомления заказным письмом по адресу: 610000, г.Киров, ул.Ленина, д.89, пом. N 3.
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств. При этом применительно к абз.2 п.71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", ввиду того, что Заемщиком по договору является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Принимая во внимание размер задолженности по договору - 15238,32 руб. (9418 руб. основной долг + 5820,32 руб. проценты за пользование займом) и заявленные штрафные санкции - 25000 руб., суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что размер штрафных санкций не соответствует последствиям нарушения обязательств, и, исходя из конкретных обстоятельств дела, снизил размер штрафных санкций до 7000 руб. Судебная коллегия полагает, что определенная судом первой инстанции ко взысканию сумма штрафа, с учетом периода просрочки, степени вины лица, нарушившего обязательства, непогашения задолженности до настоящего времени, отвечает принципам соразмерности, разумности и справедливости, не нарушает баланс интересов сторон. Взыскание штрафных санкций в ином размере, исходя из обстоятельств дела, приведет либо в неосновательному обогащению кредитора, либо к необоснованному освобождению должника о гражданской правовой ответственности.
При этом, общая сумма взыскиваемых процентов за пользование займом и штрафных санкций (5820,32 руб. + 7000 руб. = 12820,32 руб.) не превышает 2,5 размеров суммы предоставленного займа (10100 руб. х 2,5 = 25250 руб.), что соответствует вышеуказанным нормам материального права.
В соответствии с п.п.6-8 ч.3 ст.1 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" взносы члена кредитного кооператива (пайщика)-предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива. Членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива. Вступительный взнос - денежные средства, вносимые в случае, если это предусмотрено уставом кредитного кооператива, при вступлении в кредитный кооператив на покрытие расходов, связанных со вступлением в кредитный кооператив, в размере и порядке, которые определены его уставом.
В силу ст.4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).
Согласно п.п.3.5.2,4.1,4.8,4.9 Устава КПК "РОСТПЕНСИОН" член Кооператива обязан вносить взносы члена Кооператива в порядке и размере, определенном Уставом, внутренними документами Кооператива и соглашением между пайщиком и Кооперативом. Для осуществления деятельности и покрытия расходов Кооператив член Кооператива вносит в Кооператив следующие взносы: - вступительный (регистрационный) взнос; - обязательный паевой взнос; - добровольный паевой взнос; - целевой паевой взнос; - дополнительный взнос; - членские взносы (включая членские взносы заемщиков). Членские взносы заемщиков подлежат внесению пайщиками, получившими или желающими получить заем из фонда финансовой помощи. Обязанность члена Кооператива вносить взносы члена Кооператива предусмотрена и п.3.2.2 Положения о членстве в КПК "РОСТПЕНСИОН".
В соответствии с п.п.3,4 Программы установления членских взносов для пайщиков КПК "РОСТПЕНСИОН" при получении потребительского кредита (займа) пайщик выплачивает членские взносы в случае получения потребительского кредита (займа). Размер членского взноса заемщика по потребительскому кредиту (займу) составляет 5000 руб. ежемесячно при пользовании финансовыми услугами КПК "РОСТПЕНСИОН". (т.1 л.д.113)
Поскольку Будина Л.А. воспользовалась финансовыми услугами КПК "РОСТПЕНСИОН", а именно получила заем, она должна была уплачивать членский взнос в размере 5000 руб. ежемесячно. Материалы дела не содержат сведений об уплате Заемщиком данного взноса в установленном размере, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с Будиной Л.А. в пользу КПК "РОСТПЕНСИОН" задолженности по уплате членских взносов в размере 15499,38 руб. за период с 28.07.2019 по 07.02.2020 согласно расчету истца, не оспоренного ответчиком.
Судебный приказ мирового судьи судебного участка N 71 Первомайского судебного района г.Кирова от 18.12.2019 о взыскании с Будиной Л.А. в пользу КПК "РОСТПЕНСИОН" суммы долга по договору потребительского займа N 2407 от 27.06.2019, единовременного платежа, задолженности по членским взносам, отменен 13.01.2020 в связи с поступившими от Заемщика возражениями (т.1 л.д.28).
В связи с истечением срока возврата займа и непогашением Будиной Л.А. образовавшейся задолженности в добровольном порядке, КПК "РОСТПЕНСИОН" обратился в суд с настоящим иском.
Удовлетворяя исковые требования и взыскивая с Будиной Л.А. в пользу КПК "РОСТПЕНСИОН" задолженность по договору потребительского займа от 27.06.2019 N 2407 в размере 22238 руб. 32 коп., в том числе: основной долг - 9418 руб., проценты за пользование суммой займа - 5820 руб. 32 коп., штрафные санкции - 7000 руб., суд первой инстанции исходил из того, что договор займа заключен в установленной законом форме, сторонами договора согласованы все его существенные условия, сумма займа получена Заемщиком, но не возращена, в связи с чем у КПК "РОСТПЕНСИОН" возникло право требовать полного погашения задолженности в судебном порядке. Взыскивая с Будиной Л.А. в пользу КПК "РОСТПЕНСИОН" задолженность по уплате членских взносов в размере 15499,38 руб., суд принял во внимание недопустимость одностороннего отказа от исполнения членом кооператива принятых на себя обязательств по уплате членских взносов. Учитывая положения ст.ст.12,56-57 ГПК РФ, суд правомерно исходил из результатов оценки имеющихся в деле доказательств заключения договора займа. Размер задолженности, установленный судом ко взысканию, соответствует закону и условиям договора.
Решение суда постановлено при правильном применении норм материального права, с соблюдением норм процессуального права, на основании установленных в ходе судебного разбирательства юридически значимых обстоятельств, подтвержденных отвечающими требованиям гл.6 ГПК РФ доказательствами. Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не представлено доказательств подтверждения заявленных требований, в связи с чем суд не мог принять данное исковое заявление к производству, подлежат отклонению. Из материалов дела следует, что поданное КПК "РОСТПЕНСИОН" исковое заявление и приложенные к нему документы полностью соответствует требования ст.ст.131,132 ГПК РФ. Исковое заявление подписано и все приложенные документы заверены подписью уполномоченного лица (т.1 л.д.21), представленные истцом письменные доказательства соответствуют требованиям гл.6 ГПК РФ.
Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном гл.7 ГПК РФ. Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом указанных норм процессуального права, принимая во внимание исход судебного разбирательства, с Будиной Л.А. в пользу КПК "РОСТПЕНСИОН" правомерно взыскано возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 1332 руб.
Доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, не ставят под сомнение законность и обоснованность решения суда, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда,. Указанные в ст.ст.195,198 ГПК РФ и постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" требования к решению суда, судом соблюдены.
Оснований для отмены решения суда, о чем ставится вопрос в апелляционной жалобе, исходя из доводов апелляционной жалобы, не имеется. Иная трактовка апеллянтом действующих норм материального и процессуального права не свидетельствует о судебной ошибке. Доводы апелляционной жалобы не подтверждают допущенные судом нарушения при оценке доказательств по делу, выражают несогласие с произведенной судом оценкой доказательств по делу, с которой судебная коллегия соглашается, в связи с чем являются несостоятельными. Результаты оценки доказательств в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ отражены в решении, в котором приведены мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
Нарушений или неправильного применения судом норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч.3 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены судебного постановления, судебной коллегией не установлено. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Фрунзенского районного суда города Владимира от 12 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Будиной Людмилы Александровны - без удовлетворения.
Председательствующий П.А. Якушев
Судьи Е.В. Денисова
А.В. Удальцов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
