Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 сентября 2020 года №33-13392/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 сентября 2020 года Дело N 33-13392/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Васильевой Г.Ф.,
судей Голубевой И.В. и Троценко Ю.Ю.,
при секретаре Хабировой Д.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО10. на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 11 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Голубевой И.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что дата года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор NN..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере N... руб., со сроком погашения до дата года, размер процентной ставки за пользование которым составляет N...% за каждый день.
Ссылаясь на нарушение ответчиком условий договора, истец просит взыскать с ФИО12. задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на дата в размере N... руб., в том числе: N... руб. - сумму основного долга, N... руб. - сумму процентов, N... руб. - штрафные санкции, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в размере N... руб.
Обжалуемым решением суда исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично. С ФИО13 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору дата г. N N... по состоянию на дата года в размере N... руб., в том числе: N... руб. - сумма основного долга, N... руб. - просроченные проценты, N... руб. - проценты на просроченный основной долг, N... руб. - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере N... рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе ФИО14. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, указывая на нарушение судом норм материального и процессуального права.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы ФИО15 на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 11 июня 2020 года заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив представленные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, дата года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ФИО16 заключен кредитный договор N N... по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере N... руб. (п.п. 1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через N... месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом N...% в день (л.д. 27-31).
Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к указанному договору, который является неотъемлемой частью кредитного договора (п. 1.3).
Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке N N... или выдается наличными через кассу банка (п.п. 2.1).
Заемщик обязуется до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2011 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п.п. 3.1.1).
В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.п. 5.4) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере N...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Указанную пеню банк вправе списать в безакцептном порядке со счета заемщика либо с любого другого счета заемщика в банке. Настоящее условие является распоряжением заемщика и не требует оформления дополнительного соглашения (п.п. 4.2 договора).
Согласно п. 5.3 договора банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором, при просрочке, в том числе, однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.1.) на срок более 10 дней (п. 5.3.1).
В соответствии с требованиями Указания Центробанка РФ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до дата года, заемщик ФИО17 ознакомлена с полной стоимостью кредита в размере N...% годовых, а также перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением ей условий договора (л.д. 31, Приложение N 1 к кредитному договору).
дата года между сторонами заключено дополнительное соглашение к указанному кредитному договору, согласно которому изменен размер штрафных санкций (л.д. 33) - за период с дата года пени за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом установлены в размере N... руб.; пени за несовременное погашение кредитной задолженности N... руб. Оригинал дополнительного соглашения получен ответчиком дата года (л.д. 34).
По заявлению заемщика от дата года об отмене пени (л.д. 36) управляющим подразделения банка в г. Уфа принято решение от дата года об отмене за период с дата года начисленных пеней по кредитному договору от дата года N N... (л.д. 37).
По заявлению ответчика от дата года о пересмотре условий по указанному кредитному договору в связи с уменьшением заработной платы (л.д. 38) дата года между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому сторонами согласовано, что по состоянию на дату заключения дополнительного соглашения (дата года) стороны подтверждают наличие задолженности в размере N... руб., которая включает: срочную задолженность по кредиту в размере N... руб.; просроченную задолженность по кредиту в размере N... руб., срочную плату за пользование кредитом в размере N... руб., просроченную плату за пользование кредитом в размере N... руб., плату за пользование кредитом в размере N... руб. (л.д. 39, п. 1 дополнительного соглашения от дата года).
Пунктом 2 дополнительного соглашения от дата года стороны предусмотрели, что со дня, следующего за днем подписания настоящего соглашения, установить, что дата года является сроком полного погашения общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в п. 1 (л.д. 39).
Стороны изложили график платежей, приведенный в Приложении N 1 к кредитному договору, в редакции согласно Приложению N 1 к указанному соглашению от дата года (л.д. 42-44).
Стороны предусмотрели, что кредит и плата за пользование кредитом погашаются заемщиком не позднее 26 числа каждого месяца в размере и сроки, указанные в Графике платежей по кредиту по приложению N 1, являющемуся неотъемлемой частью указанного соглашения от дата года (п. 4 соглашения, л. д. 39, 41).
Остальные пункты кредитного договора от дата года оставлены без изменений.
Уведомлением от дата года заемщик ФИО18 извещена о полной стоимости кредита в размере N... % и размере пени N...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д. 40).
По графику платежей (приложение N 1 к дополнительному соглашению от дата года) сумма ежемесячных платежей с дата года составляет N... руб. в месяц до дата года (л.д. 42-43).
Полная сумма, подлежащая выплате, составит N... руб. Плата за пользование кредитом в месяц с дата года по дата года - N...% в день, с дата года - N...% годовых (л.д. 43).
Составлена расшифровка графика по процентам по дополнительному соглашению от 22 августа 2013 года, которая подписана заемщиком (л.д. 45-46).
дата года банком в адрес заемщика направлено требование (л.д. 58) о необходимости оплаты задолженности по кредитному договору в размере N... руб. по состоянию на дата года без учета просроченных процентов и штрафных санкций (почтовое отправление с идентификатором N..., адресатом не получено в связи с истечением срока хранения (л.д.90). В требовании конкурсный управляющий ОАО АКБ "Пробизнесбанк" указал на необходимость уточнения суммы, подлежащей оплате для полного погашения задолженности перед банком. В требовании также указано, что направление настоящего требования об уплате долга не свидетельствует об отсутствии иных притязаний у кредитора, включая другие требования об уплате долга или требования о признании сделок недействительными, и не может рассматриваться как желание сохранить силу каких-либо сделок между сторонами либо отказаться от взыскания долга.
Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28 октября 2015 года по делу N А40-154909/15 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" было признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, нарушены условия кредитного договора, поступление платежей за пользование кредитом осуществляется с нарушением срока возврата кредита и процентов.
С учетом сниженных банком штрафных санкций, размер задолженности по кредиту по состоянию на дата года составляет N... руб., в том числе, основной долг N... руб., проценты N... руб., штрафные санкции N... руб.
Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов выполнен заемщиком дата года на сумму N... руб.
Следовательно, банку стало известно о нарушении своего права дата года, когда ответчик не исполнил обязанность по оплате очередного платежа (по графику следующий платеж - дата года (л.д. 42), исковое заявление направлено в суд посредством почтового отправления дата года (л.д. 89).
Разрешая спор с учетом положений статей 309, 310, 809, 810, 819, Гражданского кодекса РФ, суд исходил из того, что ФИО19 заключив кредитный договор, своевременно не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, доказательств исполнения по договору ответчиком на день вынесения решения суду не представлено, требование истца о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено, в связи с чем требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
При определении размера задолженности, с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции, руководствуясь условиями кредитного договора, положениями ст. ст. 195, 200 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому платежу и с учетом даты подачи истцом иска по требованиям о взыскании задолженности по платежам за пределами трехлетнего срока, предшествующего моменту подачи иска, срок исковой давности пропущен, в связи с чем, определилк взысканию сумму основного долга N... руб., просроченных процентов N... руб., процентов на просроченный основной долг N... руб., неустойки N... руб., а также судебные расходы в размере N... руб.
Судебная коллегия находит выводы суда обоснованными, правомерными, соответствующими положениям норм материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы ФИО20 о том, что она не имела возможности вносить платежи по кредитному договору по вине истца, подлежат отклонению.
Действующим законодательством не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.
ФИО21 не доказала, что со дня отзыва у банка лицензии и до момента признания его банкротом она не могла погашать задолженность по кредиту установленными договором способами по реквизитам, указанным в нем.
Каких-либо письменных доказательств в обоснование данных доводов, например, направленных ею в адрес истца писем, уведомлений, ответов на ее запросы, ответчик не представила.
После признания банка банкротом и назначения конкурсного управляющего ФИО22 действительно должна была погашать долг по реквизитам, указанным Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов".
Каких-либо объективно подтвержденных доводов о том, что она была лишена возможности получить информацию о новых реквизитах для погашения кредитной задолженности, ФИО23. суду не привела.
Судебная коллегия отмечает, что соответствующие реквизиты размещаются на сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в виде информационных сообщений. ФИО24 в ходе рассмотрения спора не ссылалась на то, что на сайте указанная информация отсутствовала и на то, что она предпринимала попытки получить ее иным образом, однако в этом ей было отказано.
Кроме того, ответчик не была лишена возможности исполнить свои обязательства по правилу ст. 327 ГК РФ - внести причитающиеся с нее деньги на депозит нотариуса.
При этом необходимо отметить, что такое бездействие ответчика представляется неоправданным, поскольку ей не могло не быть известно о наличии у нее непогашенной задолженности по кредитному договору в существенном размере.
При таких обстоятельствах каких-либо оснований для освобождения ответчика от уплаты задолженности по кредитному договору не усматривается.
Доводы апелляционной жалобы Вильдановой М.Х. о необходимости снижения завышенной, по ее мнению, неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ судебная коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с условиями договора, в том числе, условиями о порядке начисления неустойки.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка является одной из мер ответственности за нарушение обязательства.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При определении размера штрафных санкций судом учтены размер неисполненного обязательства, период просрочки, компенсационный характер указанных в решении суда штрафов и их соразмерность последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, судебная коллегия считает, что определенный судом размер штрафных санкций соответствует балансу интересов сторон и оснований для иной оценки установленных судом обстоятельств не усматривает.
Иные доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения суда, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, а также повторяют изложенную истцом позицию, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции. Оснований для иной оценки исследованных судом доказательств судебная коллегия не усматривает, поскольку ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь статьей 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 11 июня 2020 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО25. - без удовлетворения.
Председательствующий Г.Ф. Васильева
Судьи И.В. Голубева
Ю.Ю. Троценко
Справка: судья Касимова Ч.Т.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка