Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-13320/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю.,

судей Абдуллиной С.С.,

Лахиной О.В.,

при секретаре Латыповой Р.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 ГПК РФ по иску АО "Эксперт Банк" в лице ликвидатора - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Тулебаеву Марсу Булатовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия

установила:

АО "Эксперт Банк" в лице ликвидатора - государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Тулебаеву М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что приказом Банка России от 1 ноября 2019 г. N ОД-2519 у Акционерного общества "Эксперт Банк" с 1 ноября 2019 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 20 декабря 2019 г. по делу А46-21625/2019 в отношении АО "Эксперт Банк", зарегистрированного по адресу: адрес, ОГРН ..., ИНН ..., введена процедура принудительной ликвидации. Функции ликвидатора возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". 8 марта 2019 г. между АО "Эксперт Банк" и Тулебаевым М.Б. заключен смешанный договор - Кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) N АКП/МСК/19-0511, содержащий элементы Договора залога транспортного средства, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 480 000 рублей сроком возврата 8 марта 2026 года, с уплатой процентов за пользование кредитом 22,5 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с 8 марта 2019 года по 19 февраля 2021 года, распоряжением от 8 марта 2019 г. на предоставление денежных средств. В обеспечение исполнения всех обязательств по Кредитному договору заемщик предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки Chery A19, дата выпуска, черного цвета, модель, N двигателя: N..., шасси: отсутствует, кузов: N..., идентификационный номер (VIN):N..., паспорт транспортного средства: серии 54 УР номер N..., дата выдачи 5 июня 2014 г. Залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 264 000 руб. (п. 10 Кредитного договора). Из выписок по счету следует, что заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей. В связи с ненадлежащим исполнениям заемщиком своих обязательств по кредитному договору, Банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 19 февраля 2021 г. задолженность по кредитному договору составляет 644 808, 03 (шестьсот сорок четыре тысячи восемьсот восемь рублей) рублей 03 копейки, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 465 300 рубля 27 копейки; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 51 772 рублей 12 копеек; сумма пени по просроченному основному долгу: 7003 рубль 13 копеек; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 20 732 рублей 51 копейка.

Просил взыскать с Тулебаева Марса Булатовича в пользу Акционерного общества "Эксперт Банк" задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 8 марта 2019 г. N АКП/МСК/19-0511 по состоянию на 19 февраля 2021 г. в размере 644 808 руб. 03 коп.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 22,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 20 февраля 2021 г. и дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с февраля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание в пользу Акционерного общества "Эксперт Банк" на заложенное по кредитному договору от 8 марта 2019 г. N АКП/МСК/19-0511 имущество, принадлежащее Тулебаеву Марсу Булатовичу, а именно: автомобиль марки Chery A19, дата выпуска, черного цвета, модель, N двигателя: N..., шасси: отсутствует, кузов: N..., идентификационный номер (VIN): N..., паспорт транспортного средства: серии 54 УР номер N..., дата выдачи дата путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в 264 000 руб. Взыскать с Тулебаева Марса Булатовича в пользу Акционерного общества "Эксперт Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 648 руб.

Решением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 29 апреля 2021 года постановлено:

Исковые требования АО "Эксперт Банк" в лице ликвидатора - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Тулебаеву Марсу Булатовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Тулебаева Марса Булатовича в пользу АО "Эксперт Банк" в лице ликвидатора - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 08 марта 2019 года N АКП/МСК/19-0511 от 08.03.2019 года по состоянию на 19 февраля 2021 года в размере 620 072 (шестьсот двадцать тысяч семьдесят два) рубля 39 копеек, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 465 300 рубля 27 копейки; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 151 772 рублей 12 копеек; сумма пени по просроченному основному долгу - 1 000 руб. 00 копеек; сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 2 000 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 648 (пятнадцать тысяч шестьсот сорок восемь) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Chery A19, дата выпуска, черного цвета, модель, N двигателя: N..., шасси: отсутствует, кузов: N..., идентификационный номер (VIN): N..., в счет погашения задолженности по кредитному договору N АКП/МСК/19-0511 перед АО "Эксперт Банк" путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований АО "Эксперт Банк" в лице ликвидатора - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Тулебаеву Марсу Булатовичу в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 264 000 рублей - отказать.

Установить, что определение начальной продажной стоимости заложенного имущества, подлежащего реализации с публичных торгов, подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В остальной части заявленных требований отказать.

Не согласившись с принятым решением, АО "Эксперт Банк" в лице ликвидатора - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить, указав, что судом неверно применена норма, предусмотренная в ст.333 ГК РФ, в связи с чем неправомерно снижен размер взыскиваемой неустойки. Судом необоснованно отказано во взыскании суммы процентов и неустойки по дату фактического возврата суммы кредита.

Согласно пункту 5 части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является, то, что решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от 28 июля 2021 года данное дело назначено к рассмотрению по правилам производства в суде первой инстанции.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств судебная коллегия в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы искового заявления, судебная коллегия приходит к следующему.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Установлено и из материалов дела следует, что 08 марта 2019 года между АО "Эксперт Банк" и Тулебаевым М.Б. заключен кредитный договор N АКП/МСК/19-0511, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 480 000 руб. под 22,5 % годовых, сроком на 84 месяцев.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж по договору потребительского кредита N АКП/МСК/19-0511 от 09.03.2019 года составляет 11 410 рублей.

Банк АО "Эксперт банк" своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере, что подтверждается выписками по счету за период с 08 марта 2019 г. по 19 февраля 2021 года, распоряжением от 8 марта 2019 г. на предоставление денежных средств.

Заемщик обязался принять сумму кредита и возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов (п.12 индивидуальных условий потребительского кредита)

В нарушение взятых на себя обязательств заемщиком платежи осуществляются нерегулярно, с перерывами, не в полном объеме.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору N АКП/МСК/19-0511 от 09.03.2019 года заемщиком в полном объёме не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, размер задолженности Тулебаева М.Б. по состоянию на 19.02.2021 г. перед АО "Эксперт банк" составляет 644 808 рублей 03 копейки, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 465 300 рубля 27 копейки; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 151 772 рублей 12 копеек; сумма пени по просроченному основному долгу: 7 003 рубль 13 копеек; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 20 732 рублей 51 копейка.

В соответствии с п. 10, п. 10.1 индивидуальных условий кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств Залогодатель передает в залог транспортное средство - автомобиль Chery A19, дата выпуска, черного цвета, модель, N двигателя: N..., шасси: отсутствует, кузов: N..., идентификационный номер (VIN): N..., (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серии 54 УР номер N..., дата выдачи 5 июня 2014 г.; залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 264 000 руб.

Судебная коллегия полагает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, поскольку надлежащими доказательствами подтвержден факт исполнения обязательств банком по кредитному договору, а также факт нарушения заемщиком обязанностей по погашению кредита; доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору не представлено; поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору установлен судебной коллегией, постольку кредитор (истец) имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч. 1 ст. 333 ГК РФ).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В абзаце втором пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7) разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку, с учетом соотношения сумм пени и основного долга, а также пени и процентов, предъявленных истцом, а также периода неисполнения обязательства, явной несоразмерности пени последствиям нарушения обязательства не следует, постольку судебная коллегия соглашается с обоснованностью заявленных истцом требований в части взыскания пени и их размером.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца пени по просроченному основному долгу: 7 003 руб. 13 коп. и сумму пени за несвоевременную уплату процентов: 20 732 руб. 51 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит: 644 808 руб. 03 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) - 465 300 руб. 27 коп.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 151 772 руб. 12 коп.; сумма пени по просроченному основному долгу - 7 003 руб. 13 коп.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 20 732 руб. 51 коп.

Также, судебная коллегия полагает подлежащими удовлетворению требования АО "Эксперт Банк" о взыскании с Тулебаева М.Б. суммы процентов за пользование кредитом по ставке 22,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 20 февраля 2021 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, и неустойки (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 20 февраля 2021 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, в силу следующего.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", а также условиям договора, истец имеет право на получение процентов за пользование кредитом с момента вынесения решения суда до момента фактической уплаты задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой по требованиям об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных с законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Присуждение неустойки до дня фактического исполнения обязательства не может нарушать права ответчика, поскольку не устанавливает наличие вины в неисполнении обязательства в конкретный период времени в будущем, а лишь констатирует наличие оснований для применения к ответчику гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств вплоть до устранения таких оснований в результате фактического исполнения обязательств.