Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 января 2023 года Дело N 33-1331/2023

16 января 2023 года <данные изъяты> МО

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда

в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей Миридоновой М.А., Рязанцевой С.А.,

при помощнике судьи Кожуховской А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Кузнецову С. В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

заслушав доклад судьи Миридоновой М.А.,

объяснения явившихся лиц,

установила:

ПАО "Сбербанк" обратилось с иском к Кузнецову С.В., наследнику Кузнецова В.В., о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности в размере 175 632, 73 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 712, 65 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> выдало кредит Кузнецову В.В. в сумме 136 000 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку Кузнецов В.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 175 632, 73 руб., в том числе: просроченные проценты 42 366, 80 руб.; просроченный основной долг 131 480, 87 руб.; неустойка на просроченный основной долг 1 025, 39 руб.; неустойка на просроченные проценты 759, 67 руб. <данные изъяты> Кузнецов В.В. умер. Наследником к имуществу Кузнецова В.В. является сын Кузнецов С.В. При заключении кредитного договора должник, выразил согласие быть застрахованным в ООО "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка" в связи с чем, просил банк включить его в список застрахованных лиц. Согласно условиям участия обращение в банк и предоставление наследниками банку копии свидетельства о смерти должника не являются полными и достаточными действиями для получения банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления страховщику недостающих документов для принятия решение в отношении страхового события, банк не получил страхового возмещения. В связи с этим, банк вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследнику должника.

Определением Волоколамского городского суда <данные изъяты> суда от <данные изъяты> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Решением Волоколамского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк отказано.

Не согласившись с решением суда, истец ПАО Сбербанк обжалует его в апелляционном порядке, по доводам жалобы ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права.

В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Согласно ч. 5 ст. 330 ГПК РФ, при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.

О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Учитывая изложенное, судебная коллегия протокольным определением от <данные изъяты> постановилаперейти к рассмотрению настоящего дела по правилам суда первой инстанции, поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о надлежащем извещении ответчика Кузнецова С.В. о дате и времени судебного заседания, на котором было принято обжалуемое решение. Так материалами дела установлено, что ответчик Кузнецов С.В. извещался о судебном заседании, назначенном на <данные изъяты> посредством направления смс-сообщения на телефонный номер +<данные изъяты>, однако согласно отчету об извещении сведения о доставке смс-сообщения абоненту, отсутствуют (л.д. 134).

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Материалами дела установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> выдало кредит Кузнецову В.В. в сумме 136 000 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Кузнецов В.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял надлежащим образом, за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 175 632, 73 руб., в том числе: просроченные проценты 42 366, 80 руб.; просроченный основной долг 131 480, 87 руб.; неустойка за просроченный основной долг 1 025, 39 руб.; неустойка за просроченные проценты 759, 67 руб.

<данные изъяты> Кузнецов В.В. умер.

Наследником к имуществу Кузнецова В.В. является сын Кузнецов С.В., который в установленный законом шестимесячный срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В состав наследства после смерти Кузнецова В.В. вошел автомобиль марки Фольксваген гольф, 1997 года выпуска, рыночная стоимость которого составляет 52 231 руб., что подтверждается копией наследственного дела <данные изъяты> (л.д. 47-59).

Между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк <данные изъяты> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N<данные изъяты>

Согласно пункту 9.7.1 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от <данные изъяты> страхователь (ПАО "Сбербанк России") обязан уведомить страховщика (ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни") о наступлении страхового случая не позднее 30 календарных дней с момента, когда стало известно о наступлении страхового случая (л.д. 95-116).

В соответствии с пунктом 9.8 Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен предоставить документы, указанные в пункте 9.9 Соглашения. При этом если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части таких документов от третьих лиц от третьих лиц (в том числе в соответствии с п. 9.11.1 Соглашения) то получение таких документов/ части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению страховщику; обязанность страхователя по предоставлению документов считается исполненной.

В силу пункта 9.11.1 Соглашения страховщик вправе запросить недостающие документы/сведения/информацию у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию, имеющиму признаки страхового случая.

В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях.

Установлено, что совместно с кредитным договором <данные изъяты> от <данные изъяты> между Кузнецовым В.В. и ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья, предметом и страховым случаем которого является в том числе смерть застрахованного, срок действия страхования с 20.11.2019г. по 19.11.2024г., выгодоприобретателем по указанному договору являлся ПАО Сбербанк.

На дату смерти Кузнецова В.В. <данные изъяты> его обязательства по возврату кредита не были исполнены в полном объеме, имелась задолженность.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья заемщика - Кузнецова В.В., является истец - ПАО Сбербанк, в связи с чем именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Из искового заявления усматривается, что ПАО Сбербанк был осведомлен о заключении договора страхования жизни заемщика, а также об условиях страхования, в т.ч. о том, что именно Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая - смерть застрахованного лица.

Из копии страхового дела, представленного ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" усматривается, что страховщику известно о наступлении смерти застрахованного лица, страховщику предоставлено свидетельство о смерти и справка о смерти Кузнецова В.В.

Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни Кузнецов В.В. дал разрешение страховщику на получение любой информации о состоянии здоровья застрахованного, включая копии записей в подлинных медицинских документах (л.д. 128-130).

Кроме того, из условий договора страхования следует, что обязанность по получению полной информации о состоянии здоровья застрахованного, включая копии записей в подлинных медицинских документах лежала на страховщике ООО "СК "Сбербанк страхование жизни".

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаям является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В материалах дела отсутствуют доказательства направления страховщиком запросов выгодоприобретателю, наследникам застрахованного лица или в уполномоченные органы (медицинские организации) для получения полного комплекта документов для признания случая страховым.

Каких-либо доказательств невозможности принятия решения о наступлении страхового случая по вине наследников (ввиду непредоставления необходимых документов) в материалы дела ни истцом, ни третьим лицом ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" не представлено.