Дата принятия: 30 июня 2020г.
Номер документа: 33-1331/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июня 2020 года Дело N 33-1331/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
председательствующего Карпова А.В.,
судей Прокопец Л.В., Шептуновой Л.П.,
при секретаре Рябыкине В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Еременко Валентины Викторовны к ПАО "Сбербанк России" о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе представителя Еременко В.В. Цыганковой А.А.,
на решение Южно-Сахалинского городского суда от 24 марта 2020 года.
Изучив материалы гражданского дела, заслушав доклад судьи Карпова А.В., судебная коллегия
установила:
16 декабря 2019 года Еременко В.В. в лице своего представителя Дубининой А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк России" о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 104550 рублей 33 копеек, денежной компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя и судебных расходов.
В обоснование требований указала, что 5 сентября 2019 года между ней и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 909 090 рублей под 14,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кроме того, ею подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования. В соответствии с заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за подключение к Программе страхования в размере 109090 рублей 80 копеек. Срок страхования составлял 60 месяцев. 20 ноября 2019 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом истца от дальнейшего участия в данной Программе. Отметила, что фактически пользовалась услугами по страхованию с 5 сентября 2019 года по 20 ноября 2019 года 76 дней, в связи с чем ей подлежала возврату плата за подключение к Программе в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора, то есть в размере 104 550 рублей 33 копеек. В добровольном порядке ответчик не удовлетворил ее требования о возврате платы за участие в Программе, чем нарушил ее права, как потребителя и причинил моральный вред.
Решением Южно-Сахалинского городского суда от 24 марта 2020 года Еременко В.В. в удовлетворении исковых требований отказано.
Не согласившись с данным решением суда, представитель Еременко В.В. Цыганкова А.А. (до вступления в брак Дубинина) обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что у заемщика, как у потребителя после отказа от дальнейшего участия в Программе страхования возникло право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от данной услуги.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Сбербанк России" Позднякова М.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без рассмотрения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно них, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.
Согласно положений статьей 420 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно части 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 954, статьей 958 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 05 сентября 2019 года между Еременко В.В. (заемщик) и ПАО "Сбербанк России" (кредитор), заключен кредитный договор, составляющими частями которого являются Индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. Сумма кредита составила 909 090 рублей, процентная ставка по кредиту 14,9% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, размер аннуитетного платежа 21 579,50 рублей.
Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, что Еременко В.В. было подано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР 00225049301 в Дальневосточной банк. Согласно данного заявления Еременко В.В. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении неё Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Истец в данном заявлении указала, что ознакомлена с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банк при личном обращении.
При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случае: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лиц не был заключен.
Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи досрочным погашением.
В п.4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, копия которых была получена истцом, предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в Программе страхования, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Судом установлено, что вышеуказанное заявление Еременко В.В. подписано, что свидетельствует об ее ознакомлении с текстом заявления и согласии с его содержанием.
При этом, судом также дана верная оценка представленной ответчиком в дело справке от 27.01.2020 года, согласно которой подтверждается, что Еременко В.В. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страхования премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Таким образом, ответчик в полном объеме исполнил свои обязательства перед Еременко В.В., заключив в отношении истца договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и перечислив страховщику за истца страховую премию.
Копией претензии подтверждается, что Еременко В.В. 20.11.2019 года, то есть, по истечении 14 - дневного срока с даты подписания заявления 05.09.2019 года, обратилась к ответчику с требованием об исключении ее из Программы страхования жизни и здоровья и возврате платы за данную услугу в сумме 104 550,33 рублей.
Письмом от 27.11.2019 года ПАО "Сбербанк России" отказало истцу в возврате денежных средств по тому основанию, что с претензией Еременко В.В. обратилась по истечении 14 дневного срока.
Как видно из положений части 2 статьи 958 ГК РФ возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования подлежит возврату в случаях, предусмотренных договором страхования.
Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до, определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).
Следовательно, как указано судом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Между тем, с заявлением об отказе от участия в Программе добровольного страхования и возврате страховой премии, истец обратилась 20.11.2019 года, то есть по истечении более двух месяцев с момента подачи заявления на участие в Программе добровольного страхования (05.09.2019 года)
Таким образом, судом правомерно установлено, что условия заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющиеся составными частями заключенного Еременко В.В. и ПАО "Сбербанк России" договора на подключение к Программе страхования, не содержат условия о возврате страховой премии (платы за подключение истца к Программе страхования) в случае досрочного расторжения договора страхования. Заявление об отказе от участия в Программе страхования истцом было подано ответчику по истечении 14 - дневного срока, после 05.09.2019 года.
Судом установлено, что на время подачи 20.11.2019 года Еременко В.В. претензии о возврате платы за подключение к Программе страхования, ответчиком договор был фактически исполнен, истцу оказана услуга по подключению к Программе, страховщику оплачена страхования премия за Еременко В.В.
При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о том, что ответчик правомерно отказал истцу в возврате части платы за подключение к Программе страхования и основания для взыскания с ответчика в пользу истца 104 550, 33 рублей отсутствуют.
При этом, при рассмотрении дела нарушение ответчиком прав Еременко В.В., как потребителя, судом также не установлено, в этой связи отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа.
В связи с чем, доводы жалобы о том, что у истца, как у потребителя, после отказа от дальнейшего участия в Программе страхования возникло право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от данной услуги, являются несостоятельными.
При таких данных решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам жалобы не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Южно-Сахалинского городского суда от 24 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Еременко В.В. Цыганковой А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Карпов А.В.
Судьи Прокопец Л.В.
Шептунова Л.П.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
