Дата принятия: 24 декабря 2020г.
Номер документа: 33-13289/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 декабря 2020 года Дело N 33-13289/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего судьи Андреева А.А.
судей: Самофаловой Л.П., Куденко И.Е.
при секретаре Иваненко Н.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-579/2020 по иску Ермоленко СЮ к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее по тексту ПАО "Сбербанк России") о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе Ермоленко СЮ
на решение Фроловского городского суда Волгоградской области от 23 сентября 2020 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.
Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" Проценко СЮ, возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы, просившую оставить решения суда без изменения, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Ермоленко С.Ю. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита N <...>, согласно которому ПАО "Сбербанк России" предоставило Ермоленко С.Ю. кредит в размере <.......> рублей сроком на восемьдесят четыре месяца под 12,9% годовых.
В тот же день, со счёта Ермоленко С.Ю., выразившего в заявлении согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья, единовременно были списаны ПАО "Сбербанк России" денежные средства в размере <.......> рубля <.......> копейки.
Полагая возможным отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг после погашения задолженности по кредитному договору, Ермоленко С.Ю. обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которое было оставлено без удовлетворения.
Направленная Ермоленко С.Ю. в ПАО "Сбербанк России" претензия с требованием о возврате платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом в предоставлении такой услуги также была оставлена без удовлетворения.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, Ермоленко С.Ю. просил взыскать с ПАО "Сбербанк России" денежные средства, уплаченные за участие в Программе страхования, в размере <.......> рубль, штраф <.......> рублей, судебные расходы в размере <.......> рублей.
Судом первой инстанции постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Ермоленко С.Ю. оспаривает законность и обоснованность решения суда первой инстанции, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить. Считает, что отказ в предоставлении услуги страхования, является основанием возврата части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Выражает мнение о праве отказа в предоставлении указанной услуги в любое время.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Из представленных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита N <...>, согласно которому ПАО "Сбербанк России" предоставило Ермоленко С.Ю. кредит в размере <.......> рубля сроком на восемьдесят четыре месяцев под 12,9% годовых.
При заключении указанного договора Ермоленко С.Ю. был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, а также уведомлён о полной стоимости кредита, графиком его погашения.
При этом, кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.
ПАО "Сбербанк" свои обязательства по договору исполнил, предоставив Ермоленко С.Ю. кредит в указанном размере и условиях.
При заключении кредитного договора Ермоленко С.Ю. подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому выразил своё желание быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", на условиях, изложенных в указанном заявлении и условиях участия в Программе добровольного страхования.
Также из указанного заявления следует, что Ермоленко С.Ю. ознакомлен и согласен с платой за подключение к Программе страхования, а также порядком её расчёта (пункт 4).
Ознакомившись с условиями заявления на страхование, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, отказ от его участия в такой программе не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг, участие в той же Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение четырнадцати календарных дней с даты заполнения указанного заявления, тогда как действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, Ермоленко С.Ю. изъявил желание участвовать в Программе страхования, что подтвердил простой электронной подписью в заявлении на страхование, экземпляр которого, условия участия и памятка были им получены.
В пунктах 4.1. и 4.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования предусматривается, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка, в течение четырнадцати календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования.
Согласно пункта 4.2. названных Условий, четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в Программе страхования. В случае, если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днём окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
При этом в пункте 4.3. тех же Условий установлено, что в случае, указанном в подпункте 4.1.1. настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.
В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение N <...> к полису N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ) в отношении Ермоленко С.Ю. заключен договор страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <.......> рублей <.......> копеек.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Существенные условия кредитного договора определены в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё и не могут быть произвольно расширены или изменены.
Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора (статья 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395 - 1 "О банках и банковской деятельности").
Согласно положениям пункта 1 и 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353 - ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В пункте 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
В силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных либо оспоримых прав.
Разрешая возникший между сторонами спор, суд первой инстанции, исходя из установленных обстоятельств, в отсутствии доказательств факта навязывания ответчиком услуги страхования истцу, правовых оснований для взыскания денежных средств, уплаченных за участие в Программе страхования, не усмотрел, в связи с чем обоснованно отказал в удовлетворении требований как о взыскания платы за подключение к такой программе, так и производных от указанных требований о взыскании штрафа и судебных расходов.
Оснований не согласиться с обоснованностью и правомерностью вывода суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных требований у судебной коллегии не имеется, исходя из следующего.
Так, как указывалось выше, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.
Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 и статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, подписи в заявлении о страховании подтверждают, что Ермоленко С.Ю. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате услуг страхования.
Кроме того, Ермоленко С.Ю. согласился со стоимостью платы за участие в Программе страхования, о чём был и уведомлён, что выразилось также в подписании им заявления на страхование.
При этом, Ермоленко С.Ю. получил, ознакомился и согласился с Правилами страхования и Условиями страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование.
Указанными условиями участия в программе страхования не предусматривается возврат уплаченной страховой премии по истечение четырнадцати календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, при том, что договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Таким образом, условия заявления на участие в программе страхования, как и условия участия в такой программе, являющиеся его неотъемлемой частью, возврат уплаченной платы за участие в Программе страхования по истечении установленного в них срока, либо в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства не предусматривают, что не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.
Следовательно, заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования, но не вправе требовать возврата уплаченных денежных средств за участие в ней, кроме случаев, если иное предусмотрено соглашением сторон.
Принимая во внимание, что условия заявления на страхование и условия участия в программе страхования не предусматривают возврат уплаченных денежных средств за участие в программе страхования в случае истечения установленного срока, вся необходимая информация о приобретаемой услуге доводилась до Ермоленко С.Ю., вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных последним требований, является правильным.
На основании изложенного, вопреки доводам апелляционной жалобы, оснований для взыскания в пользу истца денежных средств, уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования, как и производных от них требований о взыскании штрафа и судебных расходов, не имелось.
Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), судебная коллегия учитывает принцип свободы договора в рамках дозволенного поведения и отсутствие доказательств нарушения прав истца на оспариваемых условиях, и приходит к выводу о необоснованности изложенных в жалобе доводов.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований его отмены по доводам апелляционной жалобы, не усматривается.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в жалобе, судом не допущено.
При таких данных, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Фроловского городского суда Волгоградской области от 23 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ермоленко СЮ - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
