Дата принятия: 05 марта 2020г.
Номер документа: 33-1326/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 марта 2020 года Дело N 33-1326/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего судьи Абрамовой Н.Н.
судей Емельяновой Ю.В., Маньковой Е.Н.
с участием прокурора Бекеневой Е.В.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Алексеевой М.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ярославле
05 марта 2020 года
гражданское дело по апелляционной жалобе ООО Страховая компания "Уралсиб страхование" на решение Кировского районного суда г. Ярославля от 03 декабря 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования Ухановой И.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Уралсиб страхование" в пользу Ухановой И.А. медицинские расходы в сумме 546 137 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 25 000 рублей, штраф в размере 150 000 рублей, а всего взыскать 721 137 рублей 47 копеек.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Уралсиб страхование" в доход муниципального образования города Ярославля государственную пошлину в сумме 8 661 рубль."
Заслушав доклад судьи Емельяновой Ю.В., судебная коллегия
установила:
Уханова И.А. обратилась в Кировский районный суд г. Ярославля с исковым заявлением к ООО СК "Уралсиб Страхование", с учетом уточненных исковых требований, о взыскании в счет возмещения расходов на лечение 546 137 рублей 47 копеек, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.
В обоснование исковых требований указано, что 21.12.2018 года между ООО СК "Уралсиб страхование" и страхователем Крутилиной Г.А. был заключен договор страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства "Открытый мир". В список застрахованных лиц по указанному полису входит истец - Уханова И.А. Во время пребывания истца в ... наступил страховой случай. В результате падения в здании торгового центра у истицы возник перелом .... Истец ссылается на п.п. 14.1.2, 15.2.2 Условий страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства "Открытый мир" и считает, что ей должна быть компенсирована сумма денежных средств, потраченных ею на лечение в ..., в которую она была госпитализирована в период с 05 по 11 марта 2019 года, в результате произошедшего несчастного случая. Общая сумма расходов Ухановой И.А. на лечение составила 8 791,03 долларов США, что по курсу ЦБ РФ на дату соответствующих платежей составляет 579 035,27 рублей. 31 марта 2019 года Уханова И.А. направила ответчику заявление о страховой выплате, приложив необходимые документы. В ответ на заявление ответчик компенсировал истцу медицинские расходы на сумму 500 долларов США, что эквивалентно 32 897,80 рублей по курсу ЦБ РФ на 05.03.2019 года, в возмещении оставшейся суммы ответчиком было отказано со ссылкой на п. 16.1.3 Условий страхования. Вместе с тем, в п. 16.1.3. Условий страхования речь идет о "заболеваниях или травме опорно-двигательного аппарата и органов чувств, требующих сложного реконструктивного оперативного вмешательства, установки металлоконструкций (включая стоимость самих металлоконструкций)". Травма же, полученная истцом, по Условиям страхования (перелом головки бедренной кости) должна квалифицироваться как несчастный случай по смыслу п. 2.1. Согласно Условиям страхования, несчастным случаем является внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному телесные повреждения (то есть, внезапное нарушение анатомической целостности и/или функционирования тканей застрахованного). При этом, страховым случаем является возникновение непредвиденных расходов в результате телесного повреждения (согласно п. 14.1.2 Условий страхования). Таким образом, страховщиком должна быть компенсирована полная сумма расходов, понесенных истцом на лечение возникшего у нее телесного повреждения. Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы на лечение, компенсацию морального вреда и штраф.
В судебном заседании истец Уханова И.А. и ее представитель по доверенности Жарова А.А. доводы уточненного иска поддержали в полном объеме, дали пояснения аналогичные его тексту, указали, что истец получила травму в результате падения, в экстренном порядке была доставлена в медицинское помещение .... клиники, ей была проведена операция, которая не могла быть отложена до прибытия в РФ. Страховая компания неправомерно ссылается на раздел 16, п. 16.1.13 Условий страхования, поскольку у истца не имелось заболеваний опорно - двигательного аппарата. В данном случае имела место экстренная ситуация, к которой п. 16.1.13 Правил страхования не применим.
Ответчик в судебном заседании суда первой инстанции не участвовал, представил письменные возражения на иск, а также дополнительные возражения на уточненный иск, которые сводятся к отсутствию наступления страхового случая, то есть события, о котором стороны договорились при заключении договора страхования. Согласно п.п. 16.1.10, 16.1.13 Условий страхования, не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение обязанности Страховщика произвести страховую выплату расходы, связанные с протезированием конечностей или их частей, а также эндопротезированием органов и суставов; с заболеваниями или травмой опорно-двигательного аппарата и органов чувств, требующих сложного реконструктивного оперативного вмешательства, установки металлоконструкций (включая стоимость самих металлоконструкций). При этом могут быть оплачены расходы на транспортировку в ближайшее медицинское учреждение и на первый медицинский визит суммарно в пределах 500 (пятисот) евро или долларов США (в зависимости от валюты Договора). Услуги транспортировки были полностью оплачены ООО СК "Уралсиб Страхование" в сумме 805 390 рублей 10 копеек. Кроме того, истцу оплачены расходы на транспортировку в ближайшее медицинское учреждение и на первый медицинский визит суммарно в пределах 32 897 рублей 80 копеек, что эквивалентно 500 (пятисот) долларов США, по курсу ЦБ Российской Федерации на дату фактически понесенных расходов. Ответчик просил в иске отказать в полном объеме.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился ответчик ООО СК "Уралсиб Страхование". В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к неправильному применению норм материального права, несоответствию выводов суда обстоятельствам дела.
От истца Ухановой И.А., старшего помощника прокурора Кировского района г. Ярославля Дьячковой А.И. поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых указано на несостоятельность содержащихся в ней доводов.
Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в жалобе, заслушав представителя ООО СК "Уралсиб Страхование" по доверенности Терехова М.В., поддержавшего доводы жалобы, представителя Ухановой И.А. по доверенности Жарову А.А., возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы, заслушав заключение прокурора Бекеневой Е.В., исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов делу следует, что 21.12.2018 года между ООО СК "Уралсиб страхование" и Крутилиной Г.А. заключен договор страхования N граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, "Открытый мир", в список застрахованных лиц по полису включена Уханова И.А.
По данному договору страховыми рисками являлись: медицинские расходы (страховая сумма - 30 000 долларов) и несчастный случай (страховая сумма - 3 000 долларов).
В период действия договора страхования 05.03.2019 года во время пребывания в ... Уханова И.А. поступила в ... с диагнозом: перелом .... В период нахождения в больнице 06.03.2019 года истцу проведена неотложная операция - эндопротезирование ... тотальным протезом.
За время пребывания в клинике с 05.03.2019 года по 11.03.2019 года Ухановой И.А. понесены расходы на лекарственные препараты и операцию в общей сумме 8 791,03 доллара, что эквивалентно 579 035, 27 рублям по курсу доллара на дату оплаты.
31.03.2019 года истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. В выплате страхового возмещения ответчик отказал со ссылкой на п.16.1.13 Условий страхования.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что несение истцом расходов, связанных с обращением за медицинской помощью 05.03.2019 года, проведенным лечением, является страховым случаем, поскольку основанием к такому обращению послужила травма, полученная в результате несчастного случая - падения в торговом центре, обладающего признаками внезапности, непредвиденности, повлекшая за собой оперативное вмешательство, которое не могло быть отложено до возвращения застрахованного лица на территорию постоянного места жительства. С выводом суда судебная коллегия не соглашается, находит его ошибочным, основанным на неправильном применении норм материального права, ошибочном толковании условий договора страхования.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из существенных условий договора страхования, о котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, является условие о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации") добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Неотъемлемой частью заключенного между ООО СК "Уралсиб страхование" и Крутилиной Г.А. договора страхования от 21.12.2018 года N являются Условия страхования граждан, выезжающие за пределы постоянного места жительства "ОТКРЫТЫЙ МИР", утвержденные приказом ООО СК "Уралсиб страхование" от 31.01.2017 N 21, в ред. от 01.11.2017 N 164 (далее - Условия страхования).
Как видно из представленного страхового полиса, в нем имеется ссылка на применение вышеуказанных Условий страхования, договор страхования заключен путем вручения Страхователю данного Полиса и Условий.
Согласно п.2.1. Условий страхования медицинский расходы - расходы, отраженные и подтвержденные в счетах за медицинскую помощь и лечение, оказанное или проведенное лицензированным медицинским учреждением или врачом; несчастный случай - внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному воздействие, которое имело место в течение срока действия Договора страхования и причинило Застрахованному телесное повреждение, иное расстройство здоровья или вызвало смерть.
Согласно п. 39.1 Условий страхования страховым случаем являются следующие события, при условии, что они являются прямым следствием несчастного случая, произошедшего с Застрахованным на Территории страхования во время поездки: смерть застрахованного, первичное установление группы инвалидности.
В соответствии с п.п.14.1., 14.1.2 Условий страхования страховым случаем является возникновение непредвиденных расходов, предусмотренных договором страхования, на оказание Застрахованному квалифицированной медицинской, медико-транспортной или иной необходимой помощи на Территории страхования в период страхования (с учетом исключений и ограничений, указанных в пунктах 5,16 Условий) в результате телесного повреждения.
Одно из исключений из страхования изложено в п. 16.1.1 Условий страхования, согласно которому, не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение обязанности Страховщика произвести страховую выплату расходы, связанные заболеваниями или травмой опорно-двигательного аппарата и органов чувств, требующих сложного реконструктивного оперативного вмешательства, установки металлоконструкций (включая стоимость самих металлоконструкций). При этом могут быть оплачены расходы на транспортировку в ближайшее медицинское учреждение и на первый медицинский визит суммарно в пределах500 (пятисот)евро или долларов США (в зависимости от валюты Договора).
На основании пунктов 6.1, 6.1.1 Условий страхования основаниями для отказа в страховой выплате являются: наступление события, не являющегося страховым случаем, в соответствии с настоящими Условиями (п.п.5,16,21,25,29.33,37,40,46 и 50 настоящих Условий страхования).
При таких обстоятельствах, указанное истцом событие в силу положений Условий страхования не относится к страховым случаям по заключенному с Крутилиной Г.А. договору страхования, а потому обязательства по выплате страхового возмещения у страховой компании перед истцом не возникло.
Удовлетворяя требования истца, суд исходил, в том числе, из того, что ответчиком оплачены расходы на экстренную транспортировку застрахованного лица, предусмотренные п. 15.4.4 Условий страхования, что свидетельствует о признании события страховым случаем, в связи с чем, понесенные истцом расходы подлежат возмещению страховщиком на основании п. 15.2.2 Условий страхования.
В силу п. 15.2.2 Условий страхования подлежат возмещению расходы на пребывание и лечение в стационаре в палате стандартного типа, включая расходы на оправданные медицинские услуги, на проведение оперативных вмешательств, которые не могут быть отложены до возвращения Застрахованного лица на территорию постоянного места жительства, неотложных диагностических обследований с последующим назначением лечения, а также по оплате назначенный лечащим врачом медикаментов, перевязочных средств и средств фиксации (гипс, бандаж и др) и иных услуг.
Между тем, судом первой инстанции не учтено, что расходы, предусмотренные п.15.2.2. Условий подлежат возмещению при наступлении страховых случаев, перечисленных в п.14.1 настоящих условий. В рассматриваемом же случае предусмотренного договором страхования страхового случая не наступило, поскольку произошедшее событие положениями пункта 16.1.1 Условий страхования граждан исключено из тех, которые влекут за собой возникновение обязанности Страховщика произвести страховую выплату. Правомерность же оплаты страховщиком расходов на экстренную медицинскую транспортировку в рамках настоящего гражданского дела не оспаривается.
Принимая во внимание изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страхового возмещения, а также производных требований у суда первой инстанции не имелось. Решение суда не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права и не соответствием выводов суда обстоятельствам дела, с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Ухановой И.А. в полном объеме.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Решение Кировского районного суда г.Ярославля от 03 декабря 2019 года отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Ухановой И.А. отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
