Дата принятия: 19 июня 2017г.
Номер документа: 33-1324/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июня 2017 года Дело N 33-1324/2017
«19» июня 2017 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Веремьевой И.Ю.,
судей Демьяновой Н.Н., Болонкиной И.В.,
при секретаре Дубровиной Т.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Ибрагимова Махира Музаффар Оглы по доверенности Хомина Сергея Николаевича на решение Свердловского районного суда г.Костромы от 15 марта 2017 г., которым отказано в удовлетворении исковых требований Ибрагимова Махира Музаффар Оглы к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Веремьевой И.Ю., выслушав объяснения Ибрагимова М.М.О., его представителя Хомина С.Н., судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда
у с т а н о в и л а:
Ибрагимов М.М.О обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти Ибрагимова З.М.О. страховым случаем, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., мотивируя тем, что 24 декабря 2014 г. между ООО «Русфинанс Банк» и Ибрагимовым З.М.О. заключен кредитный договор №. В целях предоставления обеспечения по кредитному договору Ибрагимов З.М.О. дал банку согласие на заключение от своего имени с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договора страхования, согласно которому будут застрахованы его жизнь и здоровье. В заявлении было указано, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита. ... Ибрагимов З.М.О. умер. На момент его смерти задолженность по кредиту составляла 592 805, 70 руб. 27 октября 2015 г. в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ООО «Русфинанс Банк» было направлено заявление о выплате страхового возмещения. 10 ноября 2015 г. ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» направило ответ об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что причиной смерти явилось заболевание, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования. 24 марта 2016 г. он (Ибрагимов М.М.О.) вступил в права наследования. 25 мая 2016 г. направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заявление о выплате страхового возмещения. В выплате страхового возмещения ему было отказано. Отказ считает незаконным. Указывает, что ответчик не воспользовался надлежащим образом правом на оценку страхового риска, пройти медицинское освидетельствование Ибрагимову З.М.О. не предлагал, должную степень добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования не проявил. В этой связи полагает, что ответственность за ненадлежащую оценку ответчиком степени страхового риска на застрахованное лицо или на выгодоприобретателя не может быть возложена. Указывает, что, отказав произвести выплату страхового возмещения, страховая компания причинила ему моральный вред.
По делу постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Ибрагимова М.М.О. по доверенности Хомин С.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. Указывает на то, что Ибрагимов З.М.О. при заключении договора страхования не сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Заявление на страхование не содержит каких-либо вопросов о состоянии здоровья застрахованного лица, напротив, в данном заявлении Ибрагимов З.М.О. уполномочил любое медицинское учреждение и/или врача передавать страховщику информацию о его здоровье. Также из п.4.4.7 Правил следует, что страховщиком в случае какого-либо заболевания у застрахованного лица мог быть проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг. Каких-либо дополнительных соглашений с застрахованным об исключении каких-либо рисков по какой-либо причине не составлялось, и сторонами не подписывалось. Отмечает, что ответчиком не предоставлено доказательств о том, что застрахованный, не в полной мере владеющий русским языком, был в доступной форме ознакомлен с условиями и правилами страхования. Указывает, что как следует из заявления, договор страхования между сторонами заключен путем выдачи страховщиком заявления на страхование, в котором в качестве событий, на случай которых осуществляется страхование, указаны получение инвалидности I и II группы или смерть. Каких-либо исключений, относительно данных страховых рисков в документе не содержится. Считает, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, в силу тех или иных объективных причин может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях либо не воспринимать субъективно те или иные состояния в качестве хронического заболевания. Таким образом, следует признать, что действительная воля сторон договора страхования была направлена на страхование риска смерти застрахованного лица по любой причине, а потому наступившая у Ибрагимова З.М.О. смерть в результате заболевания, относится к страховому случаю, который наступил, предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.
Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк»в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Согласно абз.2 п.1 ст.944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как видно из материалов дела и установлено судом, 24 декабря 2014 г. между ООО «Русфинанс Банк» и Ибрагимовым З.М.О. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Ибрагимову З.М.О. был предоставлен кредит в сумме 642 659, 57 руб. на срок до 24 декабря 2019 г. включительно.
В соответствии с заявлением от 24 декабря 2014 г. Ибрагимов З.М.О. дал свое согласие ООО «Русфинанс банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от 24 декабря 2014 г. заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и здоровье клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми он ознакомлен и согласен. Как следует из заявления Ибрагимова З.М.О. от 24 декабря 2014 г., выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк.
Письмом ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от 24 декабря 2014 г. Ибрагимов З.М.О. уведомлен о том, что на основании его добровольного заявления от 24 декабря 2014 г. о согласии быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», он является застрахованным лицом по договору группового страхования.
Согласно договору № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г., заключенному между ООО «Сожекап Страхование жизни» (переименовано в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»), именуемое «страховщик», и ООО «Русфинанс Банк», именуемое «страхователь» (далее Договор), страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.
Согласно п.п.1.3, 1.4 договора (в редакции дополнительного соглашения №5 от 27 ноября 2012 г.) страховыми случаями по настоящему договору являются установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску, кроме случаев, перечисленных в п.1.4 настоящего договора; смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску, кроме случаев, перечисленных в п.1.4 настоящего договора. Страховое покрытие не распространяется на следующие события: страховое событие не является страховым случаем, если смерть и/или инвалидность застрахованного лица произошли при следующих обстоятельствах: в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования: диагностированное заболевание раком, перенесенный сердечный приступ или инфаркт, перенесенная или планируемая операция коронарного шунтирования, диагностированная почечная недостаточность, перенесенная или планируемая трансплантация органов.
В соответствии с пп.б п.2.3 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № от 01 октября 2012 г., являющихся приложением 1 к дополнительному соглашению от 01 октября 2012 г. № к договору № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г. кроме случаев, когда после проведения индивидуального медицинского андеррайтинга страховщик до заключения договора страхования дал явное письменное согласие об ином, лица, указанные в подпунктах «а» - «г» настоящего пункта при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по риску смерти в результате несчастного случая, наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями застрахованного из указанных в подпунктах «а» - «г»: являющиеся инвалидами I, II группы, детям-инвалидам, инвалидам с детства; больные онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ-инфицированные, а также лица, состоящие на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере и др.
Согласно п.4.2 Правил по настоящим Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому(ым) из следующих рисков: п.4.2.1 смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования); п.4.2.2 установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования): п.4.2.3 смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования); п.4.2.4 установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования).
В силу п.п.4.4.7, 4.4.9 Правил события, предусмотренные п.4.2 настоящих Правил страхования не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был произведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо (страхователь) намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга; другие обстоятельства указанные в договоре страхования.
Заявление Ибрагимова З.М.О. от 24 декабря 2014 г. о заключении договора страхования содержит указание на то, что договор заключается на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на дату составления заявления с которыми клиент ознакомлен и согласен.
В период действия договора страхования ... наступила смерть Ибрагимова З.М.О., что подтверждается свидетельством о смерти от ...
22 сентября 2015 г. банку стало известно, что Ибрагимов З.М.О. умер. Банк сообщил страховщику информацию о наступлении страхового случая, то есть о смерти заемщика, банком была проведена работа по сбору и направлению пакета документов страховщику.
Как следует из ответа ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от 10 ноября 2015 г. на заявление ООО «Русфинанс Банк» о страховой выплате от 27 октября 2016 г., банку отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования.
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 24 марта 2016 г. наследником Ибрагимова З.М.О., умершего ... ., является его брат Ибрагимов М.М.О.
Ибрагимовым М.М.О. в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» направлена претензия от 23 мая 2016 г. о выплате страхового возмещения.
В ответ на претензию ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в письме от 17 июня 2016 г. предложило Ибрагимову М.М.О. представить документ, подтверждающий его право на наследство. После получения подтверждения вступления в наследство страховая компания сможет предоставить запрашиваемую информацию.
Полагая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, Ибрагимов М.М.О. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании компенсации морального вреда.
Разрешая спор, суд первой инстанции правомерно исходил из положений п.2 ст.943 ГК РФ согласно которой условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложено к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд обоснованно исходил из того, что договор страхования от 24 декабря 2014 г. заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».
Согласно п.1.4 договора страхования не является страховым случаем смерть, наступившая в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования, в том числе диагностированное заболевание < данные изъяты>
Исходя из содержания п.4.4.7 названных Правил, являющихся приложением к договору страхования, не является страховым случаем смерть застрахованного лица, если она произошла в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.
Разрешая заявленные исковые требования с целью установления причины смерти Ибрагимова З.М.О. судом по ходатайству истца Ибрагимова М.М.О. и его представителя Хомина С.Н. по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза.
Согласно заключению эксперта от 18 января 2017 г. - 31 января 2017 г. № ОГБУЗ «Костромское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» у Ибрагимова З.М.О. имелось следующее заболевание: < данные изъяты> По поводу данного заболевания Ибрагимов З.М.О. состоял на диспансерном учете в < данные изъяты>, проходил < данные изъяты> терапию < данные изъяты> в июле 2013 г. диагностировано < данные изъяты>, подтвержденного результатами ультразвукового исследования от 09 июля 2013 г. В свидетельстве о смерти к учетной форме № серия № № от 06 сентября 2015 г. указано, что Ибрагимов З.М.О., ... года рождения умер < данные изъяты> Причина смерти < данные изъяты> Принимая во внимание характер, тяжесть основного заболевания, клиническую картину, результаты дополнительных методов исследований, судебно-медицинская комиссия считает, что смерть Ибрагимова З.М.О. могла наступить от < данные изъяты>; между заболеванием < данные изъяты> диагностированным у Ибрагимова З.М.О. в апреле 2013 г. Костромской ЦРБ и смертью Ибрагимова З.М.О., наступившей ... . имелась прямая причинно-следственная связь.
Как следует из ответа < данные изъяты> от 05 октября 2015 г. № диагноз < данные изъяты> был установлен Ибрагимову З.М.О. в Костромской ЦРБ в период стационарного лечения со 02 апреля 2013 г. по 04 апреля 2013 г., то есть до начала действия договора страхования (л.д.157 том 1).
Таким образом, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу о наличии причинно-следственной связи между смертью страхователя и наличием у него < данные изъяты> заболевания.
В этой связи суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что смерть Ибрагимова З.М.О. не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, которое он имел на момент заключения договора страхования. Следовательно, не имеется оснований для признания отказа в выплате страхового возмещения незаконным и возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда.
Таким образом, проанализировав установленные обстоятельства и исследованные доказательства с учетом положений вышеприведенных норм права и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд постановил законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Ибрагимов З.М.О. при заключении договора страхования не сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, не могут повлиять на сделанные судом выводы, поскольку произошедшее событие обоснованно не признано страховым случаем, т.к. смерть наступила в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования.
Довод апелляционной жалобы о том, что у страховой компании имелась возможность проверить состояние здоровья застрахованного лица, является несостоятельным, поскольку это право страховой компании, а не обязанность.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что ответчиком не предоставлено доказательств о том, что застрахованный не в полной мере владеющий русским языком, был в доступной форме ознакомлен с условиями и правилами страхования, также не свидетельствуют о незаконности постановленного по делу решения. И кредитный договор, и договор страхования были заключены именно на основании обращения заемщика Ибрагимова З.М.О. в банк. Он не был лишен возможности привлечь переводчика, если сомневался в том, что документы банка могут быть ему непонятны. Кроме того, он мог не заключать договор, либо придти и подписать документы в другой день после их изучения. Каких-либо заявлений о том, что Ибрагимов З.М.О. не в полной мере владеет русским языком, в момент подписания документов от него не поступало.
Другие доводы апелляционной жалобы также не являются основанием для отмены постановленного судебного решения, поскольку не основаны на нормах действующего законодательства, являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции и сводятся к переоценке собранных по делу доказательств.
Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
о п р е д е л и л а:
Решение Свердловского районного суда г.Костромы от 15 марта 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ибрагимова М.М.О. - Хомина С.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья
Ивкова А.В.
Дело №33
1324
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
