Дата принятия: 01 февраля 2021г.
Номер документа: 33-1323/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 февраля 2021 года Дело N 33-1323/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Михайлинского О.Н.,
судей Плаксиной Е.Е. и Гавриляченко М.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Васильевой К.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.
гражданское дело по иску Астаховой Любови Викторовны к ООО "ВСК-Линия Жизни" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя Астаховой Л.В. - Юрьева А.О.
на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 26 октября 2020 года, которым Астаховой Л.В. в иске отказано.
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Астахова Л.В. предъявила в суде иск к ООО "ВСК-Линия Жизни" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 28 сентября 2018 года Астахова Л.В. с целью заключения договора банковского вклада на сумму 400 000 руб. обратилась в офис "Академический" ПАО "БинБанк", сотрудник банка ей сообщила, что открыть счёт на такую сумму, возможно, после чего распечатала документы, которые Астахова Л.В. подписала не читая. Затем сотрудник банка сказала, что необходимо подписать разрешение на перевод денежных средств в размере 400 000 руб. с её счёта на вклад, что Астахова Л.В. и сделала. ПАО "БинБанк" было реорганизовано путём присоединения к ПАО "Банк ФК "Открытие", в октябре 2019 года от сотрудников банка и ООО "ВСК Линия жизни" поступили звонки об оплате Астаховой Л.В. страхового взноса в размере 200 000 руб., обратившись в банк, она узнала, что договор банковского вклада не заключался, а 28 сентября 2018 года с ООО "ВСК Линия жизни" заключены договоры страхования жизни N 2050097528 и N 10501480001. 17 октября 2019 года Астахова Л.В. направила в адрес ООО "ВСК-Линия Жизни" заявление о расторжении договора и возврате страховой премии, 30 октября 2019 года на её расчетный счёт в качестве выкупной цены договора поступили денежные средства в размере 128 816,13 руб. В ноябре 2019 года на её заявление из ООО "ВСК-Линия Жизни" поступил ответ, что оснований для расторжения договора и возврате страховой премии в полном объёме не имеется. 9 ноября 2019 года Астахова Л.В. направила в адрес ООО "ВСК-Линия Жизни" претензию с требованием о расторжении договоров инвестиционного страхования жизни и возврате страховой премии 400 000 руб., которая оставлена без удовлетворения. Поскольку на стадии заключения договоров инвестиционного страхования жизни её ввели в заблуждение относительно существенных условий сделки, природы сделки и лица, с которым Астахова Л.В. вступила в сделку, что подтверждено и по результатам проверки, проведённой Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю по её заявлению, Астахова Л.В. просит признать недействительными договоры инвестиционного страхования жизни N 2050097528 от 28 сентября 2018 года и N 10501480001 от 28 сентября 2018 года, заключённые с ООО "ВСК-Линия жизни", применить последствия недействительности сделок в виде двухсторонней реституции, взыскать с ООО "ВСК-Линия жизни" уплаченные по договорам денежные средства - 271 123,87 руб., компенсацию морального вреда - 25 000 руб., штраф - 135 561,94 руб.
Судом постановлено приведённое выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Астаховой Л.В. - Юрьев А.О. просит решение суда отменить и исковые требования удовлетворить, ссылаясь на то, что суд не разобрался в деле, не принял во внимание ответ Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю, которым установлен факт введения Астаховой Л.В. в заблуждение, а также то, что условия заключённых договоров не предполагают материальной выгоды истицы, что подтверждает введение её в заблуждение при заключении договоров. Кроме того, судом не установлена действительная воля Астаховой Л.В. на совершение оспариваемых сделок, не приняты во внимание её преклонный возраст, наличие заболевания органов зрения.
Представителем ПАО Банк "ФК Открытие" Евдокименко Е.И. представлены возражения на апелляционную жалобу, в которых указывается на необоснованность изложенных в жалобе доводов.
Представители ООО "ВСК - Линия жизни", ПАО Банк "ФК Открытие", Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили. Причина неявки указанных лиц в судебное заседание признана неуважительной и на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.
Выслушав объяснение Астаховой Л.В. и её представителя Юрьева А.О., проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены принятого судом решения.
Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения (п.1 ст.167 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст.178 Гражданского кодекса РФ сделка, совершённая под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1). При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если сторона заблуждается в отношении природы сделки (п.2). Если сделка признана недействительной как совершённая под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса (п.6).
Как следует из материалов дела, 28 сентября 2018 года между ООО "ВСК-Линия жизни" и Астаховой Л.В. заключён договор страхования N 2050097528, сроком действия на 5 лет, с 00 часов 00 минут 1 октября 2018 года по 24 часов 00 минут 30 сентября 2023 года; по условиям которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременную страховую выплату в соответствии с Правилами страхования жизни "Линия будущего +" в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса - оферты (л.д.18-20).
Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил; установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая (с освобождением от уплаты страховых взносов); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате транспортного происшествия.
Согласно таблицы страховых взносов и выкупных сумм истицей подлежали уплате взносы в размере 200 000 руб. 28 сентября 2018 года, 1 октября 2019 года, 1 октября 2020 года, 1 октября 2021 года, 1 октября 2022 года. В период с 1 октября 2018 года по 30 сентября 2020 года выкупная сумма составляет 0 руб.
Страховой взнос по договору N 2050097528 в размере 200 000 руб. Астаховой Л.В. оплачен, что подтверждается копиями заявления на перевод денежных средств, платёжного поручения N 441758 от 28 сентября 2018 года (л.д.78-79).
В этот же день, 28 сентября 2018 года между ООО "ВСК-Линия жизни" и Астаховой Л.В. заключён договор страхования жизни N 1050148001, сроком действия на 5 лет, с 00 часов 00 минут 15 октября 2018 года по 24 часов 00 минут 16 октября 2023 года; по условиям которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременную страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размеры и сроки, указанные в договоре (л.д.22-25).
Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил, дожитие Застрахованного до дат, указанных в разделе "Купонные даты и барьеры" страхового полиса, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил (с отложенной страховой выплатой), смерть застрахованного в результате несчастного случая.
Страховая премия составляет 200 000 руб. и должна быть оплачена в полном размере не позднее 28 сентября 2018 года. В период с 15 октября 2019 года по 14 января 2020 года выкупная сумма составляет 124 000 руб.
Страховой взнос по договору N 1050148001 Астаховой Л.В. оплачен, что подтверждается копиями заявления на перевод денежных средств, платёжного поручения N 439667 от 28 сентября 2018 года (л.д.76-77).
Кроме того, 28 сентября 2018 года Астахова Л.В. подписала подтверждения по договорам страхования N 2050097528 и N 1050148001 о том, что она ознакомилась и согласилась с тем, что получение дохода по договорам страховщиком не гарантируется, а доход определяется по результатам инвестиционной деятельности страховой компании. Она уведомлена, что денежные средства по договорам не попадают под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а обеспечиваются страховыми резервами и гарантиями страховщика в соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"; поставщиком услуг по договору является ООО "ВСК - Линия жизни", ПАО "Бинбанк" не является поставщиком услуг по договору (л.д.80-81).
1 января 2019 года в ЕГРЮЛ внесена запись о реорганизации ПАО "БинБанк" путём присоединения к ПАО "Банк ФК "Открытие" (л.д.82-83).
17 октября 2019 года Астахова Л.В. направила в адрес ООО "ВСК-Линия Жизни" заявление о расторжении договора и возврате страховой премии (л.д.35-38).
9 ноября 2019 года Астахова Л.В. обратилась в ООО "ВСК-Линия жизни" с претензией о расторжении договоров страхования жизни N 2050097528 от 28 сентября 2018 года и N 1050148001 от 28 сентября 2018 года и возврате уплаченных денежных средств в размере 271 123,87 руб. (л.д.39-43).
В ответ на обращение Астаховой Л.В. ООО "ВСК-Линия жизни" 6 ноября 2019 года направило в её адрес письмо, в котором указало, что договоры N 2050097528 от 28 сентября 2018 года и N 1050148001 от 28 сентября 2018 года расторгнуты с 17 октября 2019 года. Выкупная сумма по договору N 1050148001 в размере 124 000 руб., начисленный купон в размере 4 816,13 руб., а также дополнительный инвестиционный доход по договору N 2050097528 в размере 839,15 руб. перечислены на указанные в обращении реквизиты (л.д.44-45).
Постановлением оперуполномоченного ОУР отдела полиции N 2 МУ МВД России "Красноярское" от 12 декабря 2019 года отказано в возбуждении уголовного дела по заявлению Астаховой Л.В. по признакам отсутствия состава преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, в действиях ФИО1 по основанием п.2 ч.1 ст.24 УПК РФ; отказано в возбуждении уголовного дела в отношении Астаховой Л.В. по признакам отсутствия состава преступления, предусмотренного ст.306 УК РФ, по основаниям п.2 ч.1 ст.24 УПК РФ (л.д.52-53).
В ответ на обращение Астаховой Л.В. Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю направило в её адрес письмо от 25 декабря 2019 года, согласно которому установлено, что в нарушение требований п.п.1 и 2 ст.8, п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель на стадии заключения договора страхования введён в заблуждение относительно свойств приобретаемого продукта (оказываемой услуги), что образует состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.7 КоАП РФ. Поскольку с момента совершения административного правонарушения (28 сентября 2018 года) прошло более одного года, срок давности привлечения ООО СК "ВСК - Линия жизни" и ПАО Банк "ФК Открытие" к административной ответственности по ч.2 ст.14.7 КоАП РФ истёк 29 сентября 2019 года, в связи с этим вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч.2 ст.14.7 КоАП РФ, в отношении ООО СК "ВСК - Линия жизни" и ПАО Банк "ФК Открытие" ввиду истечения срока давности привлечения к административной ответственности (л.д.57-68).
Согласно ответу ПАО "Бинбанк" N 01.5-4/3834 от 9 июня 2020 года на судебный запрос, договоры N 2050097528 от 28 сентября 2018 года и N 1050148001 от 28 сентября 2018 года заключены между Астаховой Л.В. и ООО "ВСК - Линия жизни". ПАО "Бинбанк" выступал агентом на основании агентского договора N 2016/1125-ЛЖ от 25 ноября 2016 года, заключённого с ООО "ВСК - Линия жизни". Согласно агентскому договору ПАО "Бинбанк" передал документы по договорам N 2050097528, N 1050148001 страховщику. Денежные средства перечислены 28 сентября 2018 года на счёт страховщика (л.д.97).
Разрешая спор, суд первой инстанции, исследовав и оценив все представленные в дело доказательства, обоснованно исходил из отсутствия доказательств, свидетельствующих о том, что договоры страхования жизни N 2050097528 от 28 сентября 2018 года и N 1050148001 от 28 сентября 2018 года с ООО "ВСК - Линия жизни" заключены Астаховой Л.В. под влиянием заблуждения либо обмана относительно предмета договора.
Поскольку материалами дела подтверждается, что условия страхования были доведены до Астаховой Л.В. до заключения договоров страхования, своей подписью она выразила согласие с условиями страхования, учитывая, что намерения сторон выражены в договорах достаточно ясно, содержание договоров позволяло истице оценить природу и последствия совершаемых сделок, ею подписаны подтверждения по договору страхования и получены правила страхования, суд верно указал, что заключая договоры страхования истица действовала осознанно и добровольно.
Установив, что указанное в качестве мотивов совершения сделок намерение заключить договор банковского вклада не может рассматриваться в качестве достаточного основания для признания сделок недействительными, истицей в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договоров она была введена в заблуждение, суд пришёл к правильному выводу об отсутствии оснований для признания договоров недействительными, применения последствий недействительности сделок в виде двухсторонней реституции, и, не усмотрев нарушений прав Астаховой Л.В. как потребителя, принял решение об отказе ей в иске.
Не соглашаясь с принятым по делу решением, представитель Астаховой Л.В. - Юрьев А.О. в апелляционной жалобе ссылается на то, что условия заключённых договоров не предполагают материальной выгоды истицы, что подтверждает введение её в заблуждение при заключении договоров, а также на то, что судом не установлена действительная воля Астаховой Л.В. на совершение оспариваемых сделок.
Как было указано выше, статьёй 178 ГК РФ предусмотрена возможность признания судом недействительной сделки, совершённой под влиянием существенного заблуждения, при этом, заблуждение лица, совершившего сделку, считается существенным, если это лицо, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершило бы сделку, если бы знало о реальном положении дел.
Таким образом, по смыслу закона заблуждение имеет место тогда, когда участник сделки, без намеренного воздействия на него составляет неправильное мнение о сделке либо остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих существенное значение.
В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Материалами дела достоверно подтверждается, что 28 сентября 2018 года между ООО "ВСК - Линия жизни" и Астаховой Л.В. заключены договоры страхования N 2050097528 и N 1050148001 посредством выдачи последней полисов, ею уплачены страховые премии в размере 400 000 руб., при заключении договоров ей вручены все приложения, о чём свидетельствует её подпись в страховом полисе.
Подписав подтверждения по договорам страхования N 2050097528 и N 1050148001, Астахова Л.В. ознакомилась и согласилась с тем, что получение дохода по договорам страховщиком не гарантируется, а доход определяется по результатам инвестиционной деятельности страховой компании. Она уведомлена, что поставщиком услуг по договору является ООО "ВСК - Линия жизни", ПАО "Бинбанк" не является поставщиком услуг по договору.
Кроме того, исходя из пунктов 12.1.1, 12.4.2 Правил страхования жизни "Линия будущего +", договорами предусматривалась возможность досрочного прекращения договора в случае отказа страхователя от договора, и, если определённая в соответствии с Правилами дата расторжения не позднее 14 календарного дня от даты заключения договора, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (страховой взнос) в полном объёме в течение 10 рабочий дней с даты расторжения договора. Указанными положениями Астахова Л.В. не воспользовалась (л.д.127).
При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств, позволяющих сделать вывод о том, что оспариваемые сделки заключены истицей под влиянием заблуждения, суд правомерно отказал ей в иске, не усмотрев законных оснований для признания этих сделок недействительными.
Преклонный возраст Астаховой Л.В., наличие у неё заболевания органов зрения, на которые указано в апелляционной жалобе, носят оценочный характер и не могут служить достаточным основанием для вывода о невозможности осознания Астаховой Л.В. правовой природы заключаемых сделок.
В связи с изложенным, подлежат отклонению и доводы жалобы о наличии оснований для признания сделок недействительными со ссылкой на то, что ответом Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю установлен факт введения Астаховой Л.В. в заблуждение, поскольку достаточных доказательств этому в материалы дела не представлено.
Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено и оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 26 октября 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Астаховой Л.В. - Юрьева А.О. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
