Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 25 июля 2019 года №33-1322/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 июля 2019 года Дело N 33-1322/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Иванова Ал.В.,
судей Лоскутовой Н.Г. и Кольцовой Е.В.,
при секретаре Идрисовой Т.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Цицорина А.Н. Л. А.В. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от
19 февраля 2019 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Цицорина А. Н. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лоскутовой Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Цицорин А.Н. обратился в суд с исковым заявлением, в котором с учетом уточнений, просил взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ранее - ООО СК "Росгосстрах-Жизнь") часть страховой премии в размере 136062 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере
3000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на представителя в размере 15000 руб., нотариальные расходы в размере 1300 руб., почтовые расходы 107 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 20 мая
2016 года между ним и акционерным обществом "Тойота Банк" (далее -
АО "Тойота Банк") заключен кредитный договор N RN-16/625 на сумму
3109189 руб. 19 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17 % годовых с условиями страхования жизни и здоровья, уплачена страховая премия в сумме 233189 руб. 19 коп. Договор страхования заключен с
ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" по программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО "Тойота Банк" N 1, о чем выдан полис N ТВ 399634. 20 июня 2018 года обязательства по кредитному договору истцом были досрочно и в полном объеме исполнены. 12 июля
2018 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением суммы кредита, однако требования истца ответчиком выполнены не были, в связи с чем, он обратился в суд с настоящим иском.
3 сентября 2018 года ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" изменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Судом принято указанное решение.
В апелляционной жалобе и дополнении к ней представитель
Цицорина А.Н. Л. А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что решение является незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм права.
20 июня 2018 года истец полностью погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала и сам страховой риск по кредитному договору прекратил существование. Заключенный договор страхования является типовым, что исключало возможность изменения его условий. По условиям заключенного договора страхования размер страховой выплаты является не постоянным, изменяется и зависит от фактической задолженности по кредитному договору. Учитывая, что задолженность по кредитному договору погашена досрочно, истец лишается возможности получения страхового возмещения, таким образом, у суда имелись основания для возврата суммы страховой премии за неиспользованный период.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец
Цицорин А.Н., представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", представитель третьего лица АО "Тойота Банк" не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения представителя Цицорина А.Н. Л. Л.Ю., поддержавшей доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 20 мая 2016 года Цицорин А.Н. заключил с АО "Тойота Банк" кредитный договор
N по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 3109189 руб. 19 коп., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 17 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит.
Одновременно с заключением кредитного договора Цицориным А.Н. с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования по программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО "Тойота Банк" N 1, о чем выдан полис N ТВ . Размер страховой премии составил 233189 руб. 19 коп. Договор страхования заключен на основании Заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, Программы индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО "Тойота Банк"
N 1, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.
Согласно полису страхования жизни и здоровья N ТВ от 20 мая 2016 года страховыми рисками являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности І и ІІ группы. Срок действия полиса с 00 часов 00 минут 20 мая 2016 года до 24 часов 00 минут 19 мая
2021 года.
Из полиса страхования жизни и здоровья N ТВ <...> от 20 мая
2016 года следует, что страхователь вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Схожие условия содержатся в Программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО "Тойота Банк"
N 1, на условиях которого был заключен договор страхования. Действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Других оснований для возврата страховой премии договором не предусмотрено.
Страхователь был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования и положениями Программы страхования, экземпляры которых получил на руки (л.д.13-14).
Из справки АО "Тойота Банк" от 22 июня 2018 года следует, что Цицорин А.Н. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 20 мая 2016 года N в полном объеме на 22 июня 2018 года.
12 июля 2018 года Цицорин А.Н. обратился в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" с претензией о возврате части страховой премии по договору от
20 мая 2016 года, которая получена ответчиком 23 июля 2018 года. Ответа на указанную претензию от ответчика не последовало.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные по делу доказательства, установив, что права истца нарушены не были, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.
Согласно материалам дела страховыми рисками по договору страхования жизни и здоровья от 20 мая 2016 года являются: "смерть застрахованного лица", "установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы". Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию, получил на руки экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО "Тойота Банк" N 1 (редакция, действующая на момент заключения договора) и Таблицу размеров страховых сумм.
Из полиса страхования жизни и здоровья N ТВ 399634 от 20 мая
2016 года следует, что выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями являются его наследники. Страхователь уведомлен о наличии у него права прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, а также о последствиях досрочного отказа от договора страхования.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая по указанным в страховом полисе рискам и не влечет прекращения договора страхования.
Согласно содержанию Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО "Тойота Банк" N 1 при наступлении страхового случая, указанного в разделе страховые случаи/риски", страховая выплата составляет - 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.
В соответствии с полисом страхования жизни и здоровья страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 3109189 руб. 19 коп. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. При этом, минимальный размер страховой выплаты, установленный для последнего периода действия договора страхования, составляет 92240 руб. 34 коп., то есть при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма не равна нулю, страховое возмещение подлежит выплате при наступлении страхового случая.
Из приведенных положений договора страхования и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из Таблицы изменения размеров страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и остатка задолженности по кредитному договору.
Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.
Следовательно, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Согласно условиям страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, однако возврат уплаченной страховой премии по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования не предусмотрен, в связи с чем, основания для взыскания страховой премии отсутствуют.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании стоимости неиспользованного периода страхования, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которым правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 19 февраля 2019 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Цицорина А. Н. Л. А. Викторовича - без удовлетворения.
Председательствующий Ал.В. Иванов
Судьи Н.Г. Лоскутова
Е.В. Кольцова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка