Дата принятия: 08 февраля 2021г.
Номер документа: 33-13163/2020, 33-870/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 февраля 2021 года Дело N 33-870/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
Председательствующего судьи Фомина В.И.
судей Абашевой Д.В., Ветлужских Е.А.,
при секретаре Нечаевой Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 08.02.2021 года дело по апелляционной жалобе Азанова Кирилла Владимировича на решение Чернушинского районного суда Пермского края от 27.10.2020 года, которым в удовлетворении исковых требований Азанова Кирилла Владимировича к Публичному акционерному обществу Банк "ФК Открытие" отказано в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Фомина В.И., пояснения представителя ответчика Шафикова В.Р., судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Азанов К.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о взыскании страховой премии в размере 84176 руб., признании недействительным пункта 4 кредитного договора недействительным, взыскании морального вреда в размере 10000 руб., штрафа. Исковые требования мотивирует тем, что между Азановым К.В. и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор N ** от 30.09.2019 года., на сумму 521 176 руб. Процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяц - 9,9% годовых, с 13 месяца - 14.5% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление Договора страхования (страхового полиса) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж со страховой компанией ПАО СК "Росгосстрах". Сумма страховой премии составила 78176 руб. Кроме того, был оформлен Полис медицинского страхования "Мое здоровье. Забота без границ" со страховой компанией АО "АльфаСтрахование", сумма страховой премии составила 6000 рублей. Общая сумма страховой премии составила 84176 рублей. Пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии. Полагает, что услуга по страхованию ему была навязана сотрудниками банка.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Азанов К.В. просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное. Указывает, что услуга по страхованию была навязана сотрудниками банка, истцу не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Кредитный договор содержал стандартные условия, которые невозможно изменить. В части взимания платы по договору страхования договор является недействительным (пункт 4 Договора), как ущемляющим права потребителя. В договоре не указана точная сумма страхования.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика, действующий на основании доверенности, просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.
Истец в суд апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом.
Судебная коллегия, рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы с учетом требований ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), нашла, что судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда основаны на фактических обстоятельствах дела, нормы материального права, проанализированные в решении, применены верно, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ГК РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частями 1 и 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.09.2019 года между Азановым К.В. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор потребительского кредита N ** по программе "Универсальный", сумма кредита 521 176 руб.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора 60 месяцев с даты выдачи кредита. Срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течении срока действия договора.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка с 1 по 12 месяц 9,9% годовых. Процентная ставка с 13 месяца 14,5% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользованием Кредитом 12,9% (с 2 по 12 месяц), до 17,5% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования.
Заемщик с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита был согласен, что подтверждает личная подпись Азанова К.В.
30.09.2019 между Азановым К.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N **, по которому застрахованы жизнь и риски потери трудоспособности клиента.
С условиями страхования истец ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись Азанова К.В., сумма страховой премии составила 78 176 руб., срок страхования равен 60 месяцам с даты заключения договора страхования, по риску 2.1. срок действия - 12 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме.
На основании заявления Азанова К.В. Банком в ПАО СК "Росгосстрах" в счет оплаты страховой премии по договору страхования от 30.09.2019 года переведено 78176,00 рублей, что следует из платежного поручения N ** от 30.09.2019 года (л.д. 116).
30.09.2019 года между Азановым К.В. и АО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования (страховой полис) медицинского страхования. Вариант 1 N ** по программе "Мое здоровье. Забота без границ", размер страховой премии по которому составил 6000 рублей (л.д. 97, 100-101).
На основании заявления Азанова К.В. Банком в АО "АльфаСтрахование" в счет оплаты страховой премии по договору страхования от 30.09.2019 года переведено 6000,00 рублей (л.д. 117).
Согласно п.13.2 Условий предоставления ПАО Банк ФК "Открытие" физическим лицам потребительских кредитов, решение заемщика заключать договоры страхования (полисы) либо отказаться от их заключения не влияет на решение банка заключать кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре
Из заявления о предоставлении ПАО Банк "ФК Открытие" потребительского кредита N ** от 30.09.2019, усматривается, что Азанов К.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования от несчастных случаев. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в индивидуальных условиях. Подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия страхования от несчастных случаев. Подтвердил, что ему предоставлена информация по условиям страхования, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование, что также подтверждается подписью заемщика.
Разрешая заявленные требования, суд исходил из отсутствия оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку кредитный договор был заключен Азановым К.В. добровольно, подключение Азанова К.В. к программе страхования произведено по заявлению истца, списание денежных средств со счета истца в размере 6 000 руб., а также включение страховой премии в размере 78176 руб. в сумму кредита произведено по его письменному разрешению.
Доказательств того, что Азанову К.В. не была предоставлена вся необходимая информация о потребительском кредите, а также об условиях подключения к программе страхования, истцом не представлено. Кроме того, при заключении кредитного договора Азанов К.В. выразил свое согласие с условиями банка по кредиту, взимаемых комиссиях, а также на присоединение к программе страхования, с условиями которой он был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении о заключении договора кредитования и договора страхования.
Таким образом, суд первой инстанции, установив обстоятельства заключения кредитного договора, а также заключения договоров страхования на общую сумму 84176 руб., приняв во внимание, что при заключении кредитного договора до сведения заемщика доведена полная и достоверная информация о потребительских свойствах предоставляемых услуг и условиях кредитного договора, заключение кредитного договора и договоров страхования не нарушает норм действующего законодательства, в отсутствие доказательств понуждения заемщика к заключению договоров страхования или отказа от заключения кредитного договора без заключения договоров страхования, суд первой инстанции, руководствуясь вышеназванными нормами права, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которые основаны на правильном применении норм материального права, в связи с чем оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст.199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Чернушинского районного суда Пермского края от 27.10.2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Азанова Кирилла Владимировича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
