Дата принятия: 07 мая 2020г.
Номер документа: 33-1315/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 мая 2020 года Дело N 33-1315/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Бобковой С.А.,
судей Чернецовой Н.А., Быковой Н.В.,
при секретаре Тепляковой К.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Пименова Д.К. на решение Кимовского городского суда Тульской области от 4 февраля 2020 года по гражданскому делу N 2-46/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Пименову Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Чернецовой Н.А., судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") обратилось в суд с иском к Пименову Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 10.04.2014 между ним (истцом) и Пименовым Д.К. заключен кредитный договор N 2196809718 на сумму 240 492 рубля, в том числе: 210 000 рублей - сумма к выдаче, 30 492 рубля - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 24,90 % годовых. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору.
Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 240 492 рублей на счет заемщика N, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Денежные средства в размере 210 000 рублей выданы через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика истец осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 30 492 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями указанного договора сумма ежемесячного платежа составила 7 060 рублей 99 копеек, с 18.12.2015 - 2 216 рублей 44 копейки. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 14.06.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.07.2016. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 14.06.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раз.III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.03.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.06.2016 по 15.03.2019 в размере 68 291 рубля 11 копеек, что является убытками банка. Согласно условиям договора заемщик просил банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, однако ответчик услугу оплатил не в полном объеме.
Истец просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от 10.04.2014 N 2196809718 в размере 246 167 рублей 17 копеек, из которой: сумма основного долга -171 813 рублей 82 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 68 291 рубль 11 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 946 рублей 24 копейки; сумма комиссии за направление извещений -116 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 5 661 рубль 67 копеек.
Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в представленном исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Пименов Д.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменное заявление, в котором просил применить срок исковой давности либо снизить размер взыскиваемых процентов, рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Решением Кимовского городского суда Тульской области от 04.02.2020 исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены.
Суд решил: взыскать с Пименова Д.К. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору от 10.04.2014 N 2196809718 за период с 14.06.2016 по 15.03.2019 в размере 246 167 рублей 17 копеек, из которых: сумма основного долга - 171 813 рублей 82 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 68 291 рубль 11 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 946 рублей 24 копейки, сумма комиссии за направление извещений - 116 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 661 рубля 67 копеек.
В апелляционной жалобе ответчик Пименов Д.К. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. В случае отсутствия оснований для отмены решения суда в части взыскания основного долга просил в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшить размер процентов до минимально возможного размера с учетом его материального положения. Кроме того Пименов Д.К. просил рассмотреть дело судом апелляционной инстанции в его отсутствие.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, согласны на рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении иска. Этот вывод подробно мотивирован судом в принятом по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Обязательства из кредитных договоров регулируются положениями главы 42 ГК РФ, в силу которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить по кредитному договору денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 10.04.2014 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Пименовым Д.К. был заключен кредитный договор N 2196809718 на сумму 240 492 рублей, в том числе: 210 000 рублей - сумма к выдаче наличными через кассу банка; 30 492 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых, полная стоимость кредита - 28,24% годовых, ежемесячный платеж по кредиту - 7 060 рублей 99 копеек, с 18.12.2015 - 2 216 рублей 44 копейки, количество процентных периодов - 60.
Из заявления на добровольное страхование от 10.04.2014 N 2196809718 следует, что Пименов Д.К. просил заключить в отношении него договор страхования от нечастных случаев и болезней со страховщиком ОАО СК "Альянс". Согласно данному заявлению Пименов К.Д. согласился с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета заемщика, открытого в банке.
Сумма страховой премии составила 30 492 рубля.
Из выписки по счету усматривается, что выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 240 492 рублей на счет заемщика N, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
Согласно п.1.2 распоряжения клиента денежные средства в размере 210 000 рублей выданы через кассу банка; денежные средства в размере 30 492 рубля (страховой взнос на личное страхование) перечислены на счет страховщика на основании заявления заемщика (согласно п.1.3 Распоряжения клиента).
Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между ответчиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов, Распоряжения клиента, Условий договора, Тарифов (л.д.78), являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, графика погашения. При этом, заявка и график погашения по кредиту заемщиком получены, что подтверждается его подписью в разделе "О документах".
Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге "SMS-пакет", Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
В соответствии с условиями договора, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.
Согласно кредитному договору, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в п.10 заявки - N используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раз.I Условий договора).
В соответствии с п.1.2 раз.I Условий договора, банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса.
В соответствии с п.3 раз.I Условий договора, срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.
Согласно раз.II Условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (в процентах годовых), начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки, и при отсутствии возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк, согласно п.1.4 настоящего раздела договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.
Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке (30.04.2014), а каждого последующего - в графике погашения.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора.
Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты (30.04.2014) перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п.1.4 раз.II Условий договора).
В соответствии с п.1.4 раз.II Условий договора, списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет.
В соответствии с распоряжением клиента, являющимся неотъемлемой частью заявки, Пименов Д.К. дал распоряжение банку все деньги, поступившие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения клиента).
С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 24,90% годовых (п.2 заявки) и уплаты комиссии за направление извещений по почте заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей (п.7 Заявки), размер каждого из которых составляет 7 060 рублей 99 копеек (п.9 Заявки).
Услуга по направлению извещений с информацией по кредиту была оказана банком в соответствии с волеизъявлением ответчика (п.27 Заявки).
Согласно разделу "Об услуге" памятки по услуге "Извещения по почте", услуга предоставляется только при изъявлении клиентом желания и является платной, стоимость услуги составляет 29 рублей ежемесячно и установлена в Графике погашения и тарифах банка.
В соответствии с разделом "О подключении/отключении услуги" памятки по услуге "Извещения по почте", клиент может в любое время подключить и отключить услугу.
Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал ответчику услугу путем ежемесячного направления извещений с информацией по кредиту на его почтовый адрес, от данной услуги заемщик не отказывался.
В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.
За счет поступивших денежных средств погашено: сумма основного долга - 68 678 рублей 18 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 114 942 рубля 04 копейки; сумма комиссии за направление извещений - 638 рублей.
В соответствии с п.2 раз.III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.
Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.
Банк имеет право на взыскание с клиента в полном объеме сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раз.III Условий договора).
Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.
Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п.4 раз.III Условий договора).
Из материалов дела следует, что ответчик Пименов Д.К. неправомерно не исполняет надлежащим образом предусмотренные условиями кредитного договора обязательства по ежемесячному погашению долга, в связи с чем, у него образовалась задолженность по просроченным процентам, основному долгу.
Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ответчик был надлежаще ознакомлен при заключении договора на получение кредита.
Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК об обязательствах и их исполнении.
14.06.2016 истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в размере 259 587 рублей 34 копеек. Данное требование до настоящего момента не выполнено, сумма задолженности не оплачена.В соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Вместе с тем, доказательства надлежащего исполнения обязательств заемщика, отсутствия просроченной задолженности ответчиком Пименовым Д.К. суду первой инстанции представлено не было, ссылки на наличие таких доказательств также отсутствуют в апелляционной жалобе ответчика.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Суд первой инстанции, учитывая, что ответчик в нарушение условий заключенного кредитного договора обязательства по оплате основного долга и процентов в установленные договором сроки не исполнял, пришел к правильному выводу, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вправе требовать досрочного взыскания с ответчика Пименова Д.К. образовавшейся задолженности.
Проверив представленный истцом расчет задолженности Пименова Д.К. по кредитному договору от 10.04.2014 N 2196809718 по состоянию на 06.08.2019 в размере 246 167 рублей 17 копеек, в том числе задолженность основному долгу в размере 171 813 рублей 82 копеек, задолженность по неоплаченным процентам после выставления требования (убытки) в размере 68 291 рубля 11 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 5 946 рублей 24 копеек, комиссия за направление извещений в размере 116 рублей, суд признал данный расчет соответствующим условиям кредитного договора и арифметически правильным.
Ответчик Пименов Д.К. не оспаривал данный расчет.
Возражая относительно предъявленных ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исковых требований, ответчик Пименов Д.К. в суде первой инстанции заявил о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.
Разрешая данное заявление, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для отказа в удовлетворения иска.
Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия считает правильными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям норм материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что после октября 2015 г. платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок либо в последующем, ответчиком не вносились, не свидетельствуют о пропуске истцом срока исковой давности.
Из условий кредитного договора от 10.04.2014, заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Пименовым Д.К. следует, что погашение кредита и уплата процентов заемщик обязан производить ежемесячными платежами.
Согласно разъяснениям, данным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу вышеизложенных требований закона право требования возврата каждой очередной части платежа возникало у банка после неисполнения заемщиком своих обязательств по каждому ежемесячному платежу, то есть после просрочки каждого платежа в отдельности.
При этом срок давности по каждому ежемесячному платежу составляет самостоятельные три года, которые никак не связаны с просрочками иных платежей.
Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору в размере 246 167 рублей 17 копеек сформирована на 23.08.2017. Последний платеж в размере 10 000 рублей произведен Пименовым Д.К. 08.10.2016, что Пименовым Д.К. при подаче апелляционной жалобы необоснованно не учитывается.
В период с 09.08.2016 по 08.10.2016 Пименовым Д.К. произведены платежи на общую сумму 13 500 рублей (09.08.2016 - в размере 1 500 рублей, 08.09.2016 - в размере 2 000 рублей, 08.10.2016 - в размере 10 000 рублей).
Согласно условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 10.04.2014 начало расчетного периода - 25 числа каждого месяца (п.24).
Начало платежного периода - 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п. 25).
Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20 день с 25 числа включительно (п.26).
Согласно разъяснениям, данным в п. п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.
В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 250 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просило взыскать с Пименова Д.К. задолженность по кредитному договору от 10.04.2014 N 2196809718 за период с 14.06.2016 по 15.03.2019.
Из материалов дела следует, что 23.08.2017 на основании заявления ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" мировым судьей судебного участка N 22 Кимовского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ 2-746/2017 о взыскании с Пименова Д.К. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору от 10.04.2014 N 2196809718 в размере 246 167 рублей 17 копеек, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 830 рублей 84 копеек, а всего взыскано 248 998 рублей 01 копейка.
Определением мирового судьи судебного участка N 22 Кимовского судебного района Тульской области от 15.09.2017 на основании возражений Пименова Д.К. судебный приказ N 2-746/2017 отменен.
В соответствии с первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора N N 2196809718 даты ежемесячных платежей в июле 2016 г. (за июнь 2016 г.) - 28.07.2016, в августе 2016 г. (за июль 2016 г.) - 27.08.2016.
Срок исковой давности по платежу за июнь 2016 г. истекает 28.07.2019, за июль 2016 г. - 27.08.2019.
Применительно к платежу за июнь 2016 срок исковой давности продлевается на 24 дня, поскольку его течение прерывалось обращением истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 23.08.2017 и до отмены судебного приказа: 15.09.2017, следовательно, срок исковой давности истекал 20.08.2019.
С иском в суд ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось 07.08.2019, то есть срок исковой давности по взысканию платежа за июнь 2016 и последующих платежей не пропущен.
Таким образом, исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору было направлено истцом в пределах трехлетнего срока исковой давности, установленного ст.196, ст.200 ГК РФ.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что срок исковой давности истцом на момент обращения в суд с иском не истек.
Возражая относительно заявленного иска и принятого по делу решения суда, ответчик Пименов Д.К. также ссылался на наличие оснований для применения ст.333 ГК РФ в части снижения процентов, неустойки (штрафа).
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Проценты, предусмотренные п.1 ст.809 ГК РФ, являются математическим способом исчисления вознаграждения, которое следует уплатить за пользование чужим капиталом. Указанные проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Как следует из условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, заемщик (ответчик) обязан уплатить проценты за пользование кредитом, что свидетельствует о возмездности договора, а также в случае нарушения порядка и сроков погашения кредита и процентов, еще и неустойку (штраф), размер которой установлен условиями договора.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исковые требования об оспаривании условий кредитного договора ответчиком не заявлены.
Поскольку правовая природа процентов за пользование кредитом и неустойки (штрафа) за нарушение порядка и сроков погашения кредита и уплаты процентов по кредиту, различна, то у Банка имеется право как на взыскание процентов по договору, так и неустойки (штрафа) за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов, что не противоречит требованиям ст.ст.809,330 ГПК РФ.
Заключенный между сторонами кредитный договор является возмездным, процентная ставка за пользование кредитом согласована сторонами и является существенным условием договора. Проценты за пользование заемными денежными средствами, предъявленные к взысканию, рассчитаны в соответствии с условиями договора, с которыми заемщик выразил согласие. В порядке ст.333 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами снижению не подлежат, так как не являются мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору.
Суд первой инстанции обоснованно не усмотрел оснований для снижения размера процентов в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Суд первой инстанции также обоснованно не усмотрел оснований для уменьшения размера неустойки (штрафа).
В соответствии с тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.4.2).
Согласно п.3 раз.III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Статья 333 ГК РФ предоставляет суду право снижения неустойки, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.
Пункт 1 статьи 333 ГПК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд обязан принять во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.
Учитывая размер предъявленной к взысканию неустойки (штрафа) в размере 5 946 рублей 24 копеек, обстоятельства дела, период просрочки платежей, размер взысканной просроченной задолженности по основному долгу и процентам, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорных правоотношений, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки (штрафа), поскольку предъявленная к взысканию неустойка (штраф) соразмерна последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Поскольку необходимые юридически значимые обстоятельства были учтены судом при решении вопроса о размере неустойки (штрафа), подлежащей взысканию с ответчика Пименова К.Д. заслуживающих внимание обстоятельств, которые бы могли явиться основанием для снижения неустойки (штрафа), в апелляционной жалобе не содержится, судебная коллегия применительно к ст.333 ГК РФ не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы в части уменьшения размера неустойки (штрафа).
Кроме того, согласно разъяснениям, данным в п.75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 ст.1 ГК РФ).
Таким образом, лицо, не исполняющее надлежащим образом свои обязательства по договору, не может быть поставлено в более благоприятное имущественное положение по сравнению с тем, кто надлежащим образом выполняет свои обязательства. Требование уплаты неустойки во взысканном судом размере способно обеспечить восстановление прав кредитора, нарушенных допущенным заемщиком неисполнением своих обязанностей, но при этом не приводит к неосновательному обогащению кредитора.
Ссылки на трудное материальное положение заемщика также не могут являться основанием для отмены принятого по делу решения, так как не являются основанием для освобождения от ответственности. Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов на согласованных сторонами условиях, ответчик Пименов К.Д. принял на себя и риск исполнения принятых на себя обязательств, поскольку должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, с тем, чтобы не допустить нарушения прав кредитора, должен был оценить все возможные риски, учитывать возможные последствия изменения своего материального положения, которое не является постоянной величиной.
Удовлетворив исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", суд первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ взыскал с ответчика в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 661 рубля 67 копеек.
Доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием для отмены решения суда, поскольку фактически направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств, не опровергают правильности выводов суда.
Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, судебная коллегия не усматривает.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда от 04.02.2020 по доводам апелляционной жалобы Пименова Д.К.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кимовского городского суда Тульской области от 4 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пименова Д.К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
