Дата принятия: 08 сентября 2020г.
Номер документа: 33-13119/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 сентября 2020 года Дело N 33-13119/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей: Анфиловой Т.Л., Галяутдиновой Л.Р., при секретаре Даминовой Р.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания "МетЛайф" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 мая 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Галяутдиновой Л.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратился с иском ответчику АО СК "МетЛайф" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что 05 октября 2018 года между истцом и Акционерным обществом (АО) "Тойота Банк" был заключен кредитный договор N..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 452 114, 59 рублей сроком на 36 месяцев.
В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования сроком действия 36 месяцев, истцу выдан соответствующий страховой сертификат N... от 05 октября 2018 года.
В соответствии с пунктом 8.2 Полисных условий страхования, утвержденных ответчиком 20 декабря 2017 года, страховая премия по договору страхования определяется по формуле: 1 452 114, 59 рублей (страховая сумма на момент заключения договора страхования) х размер годового страхового тарифа (2,5% от страховой суммы на момент заключения договора страхования) / 12 месяцев х количество месяцев, на которые заключается договор страхования, таким образом, страховая премия по спорному договору страхования составила 108 908, 59 рублей (1 452 114, 59 руб. x 2,5%: 12 месяцев x 36 месяцев) и была оплачена истцом полностью при заключении договора страхования.
09 октября 2019 года истец досрочно исполнил кредитные обязательства по указанному кредитному договору и 10 октября 2019 года направил в адрес АО СК "МетЛайф" требование о возврате неиспользованной части страховой премии, ответчиком в удовлетворении данного требования истцу было отказано.
На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу: неиспользованную часть страховой премии, уплаченной им ответчику по указанному договору личного страхования, в размере 72 605, 72 рублей (108 908, 59 рублей: 36 месяцев x 24 месяца), на основании пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" - неустойку за период с 10 октября 2019 года (день обращения за выплатой) по 17 февраля 2020 года (131 день) в размере 108 908, 59 рублей (не превышающем цену услуги), компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, в возмещение расходов по оплате услуг представителя 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 270, 22 рублей, на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.
Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 мая 2020 года постановлено:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания "МетЛайфе" о защите прав потребителя отказать (л.д. 95-97).
Определением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 июля 2020 года постановлено внести исправления в вводную и резолютивную часть решения, указав наименование ответчика Акционерное общество Страховая компания "МетЛайф" (л.д. 146).
Не соглашаясь с решением суда, ФИО1 в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое, которым удовлетворить его исковые требования в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что судом не дана правовая оценка пункту 9 Договора потребительского кредита N AN-18/5295, заключенного между ФИО1 и АО "Тойота Банк", согласно которому Заемщик (ФИО1) обязан заключить Договор личного страхования как обеспечительные меры исполнения обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. В пункте 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанного с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019), даны следующие разъяснения: "Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Кроме того, суд указывает, что исходя из буквального толкования пункта 8.1 Полисных условий страхования (абзац 5 страница 5 решения), даже после досрочного исполнения истцом обязательств перед АО "Тойота Банк", при наступлении страхового случая страховая сумма по спорному договору личного страхования подлежит определению в соответствии с таблицей страховых сумм, однако дословно пункт 8.1 Полисных условий, звучит следующим образом: <<Страховые суммы, Страховая премия (взнос), форма и порядок ее оплаты, предусмотренные Дополнительной программой страхования и Полисными условиями, определяются в Спецификации Полиса", из буквального толкования данного пункта, ничего не следует, кроме того, как все существенные условия соглашения должны быть предусмотрены в Спецификации Полиса. Что касается пункта 10.1.4. Полисных условий страхования, упомянутого судом в абзаце 6 страницы 5 решения, то следует обратить внимание, что действие программы страхования прекращается в том числе, если возможность наступления Страхового случая отпала, и вероятность наступления Страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай (пункт 10.1.6.), а так же в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 10.1.8). Размер страховых сумм отражен в приложении N... к Страховому сертификату N... от 05 октября 2018 года, период страхования с 08 октября 2018 года по 07 октября 2021 года, т.е. на период кредитования. Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. В данном случае при полной выплате кредита, обязанность истца заключить договор личного страхования, в качестве обеспечительных мер по исполнению кредитных обязательств, отпала, истец перестал быть заемщиком автокредита АО "Тойота Банк" - как это указано в полисе страхования N... от 05 октября 2018 года, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении страхового случая по любой причине (л.д. 109-116).
В возражении на апелляционную жалобу ФИО1 АО СК "Мет - Лайф" решение считает обоснованным и просит апелляционную жалобу истца оставить без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате
и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа
к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили,
в этой связи, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца ФИО1 ФИО5, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу требований ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).
В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 05 октября 2018 года между истцом и Акционерным обществом (АО) "Тойота Банк" был заключен кредитный договор N... по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 452 114, 59 рублей сроком на 36 месяцев (л.д. 11-15). В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования сроком действия 36 месяцев, истцу выдан соответствующий страховой сертификат N... от 05 октября 2018 года (л.д. 17 об.-18).
09 октября 2019 года истец досрочно исполнил кредитные обязательства по указанному кредитному договору и 10 октября 2019 года направил в адрес АО СК "МетЛайф" требование о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 21-22), ответчиком в удовлетворении данного требования истцу было отказано.
Разрешая заявленный спор, принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь указанными выше нормами права, пришел к правильному выводу о том, что отказ истца от договора страхования в АО "СК МетЛайф" был представлен по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, поэтому у истца не имеется права на возврат страховой премии.
С указанными выводами соглашается судебная коллегия по следующим основаниям.
Частью 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указание), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 8 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Поскольку договор страхования между истцом и АО "СК МетЛайф" заключен 05 октября 2018 года, а заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии подано только 10 октября 2019 года, то есть, по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, то отсутствуют основания для возврата страховой премии.
Из страхового сертификата N... от 05 октября 2018 года видно, что истцу разъяснено его право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления Страховщику с возвратом страховой премии в полном порядке. Страховщиком по условиям договора страхования является АО "СК МетЛайф".
Вместе с тем, досрочное погашение кредита не указано в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного спорным договором личного страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие спорного договора личного страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия упомянутого кредитного договора не ставилось.
Об этом свидетельствуют упомянутые Полисные условия страхования, согласно пункту 8.1 которых при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равняется первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и банком - кредитором, а далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью спорного договора личного страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том Правилами страхования АО "СК МетЛайф" предусмотрен при досрочном прекращении действия договора страхования возврат страхователю суммы, равной части страховой премии за не истекший оплаченный период страхования, если иной размер не предусмотрен договором страхования, не являются основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции.
На основании п. 2 с. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
Из страхового сертификата следует, что договор страхования был заключен по следующим условиям: серия: заемщики автокредита АО "Тайота Банк, программа1: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней.
Из указанных выше полисных условий страхования следует, что не имеется каких-либо условий о возврате страхователю суммы, равной части страховой премии за не истекший оплаченный период страхования, если иной размер не предусмотрен договором страхования. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что условие о возврате страхователю суммы, равной части страховой премии за не истекший оплаченный период страхования при отказе от договора страхования было согласовано сторонами при заключении договора страхования.
Исходя из содержания п. 10. Полисных условий страхования, утвержденных АО "СК МетЛайф", действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода действия или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме - осуществление страховой выплаты в пределах установленной по договору страхования страховой суммы (п. 10.1.1); по достижении застрахованным лицом 75-летнего возраста по всем рискам (п. 10.1.2); в любое время по инициативе страхователя (п. 10.1.3).
Согласно п. 10.1.4, на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в данном случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования (л.д. 54-55).
Таким образом, по мнению судебной коллегии, разрешая заявленные требования суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилправильное по существу решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований ГПК РФ. Оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Суд первой инстанции при разрешении спора правильно определилиустановил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют основания иска, по существу сводятся к иной оценке доказательств, что не отнесено статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 мая 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.
Председательствующий Д.В. Яковлев
Судьи Т.Л. Анфилова
Л.Р. Галяутдинова
Справка. Судья Давыдов Д.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
