Дата принятия: 11 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1311/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 февраля 2020 года Дело N 33-1311/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Акининой Е.В.
судей: Сучковой И.А., Проценко Е.П.
при секретаре: Черновой М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Сучковой И.А. апелляционную жалобу Кулебакиной Н.Н.,
на решение Киселёвского городского суда Кемеровской области от 28 ноября 2019 года,
по делу по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Кулебакиной Наталье Николаевне о взыскании долга по кредитному договору,
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (далее - ООО "СААБ") обратилось в суд с иском к ответчику Кулебакиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ Кулебакина Н.Н. оформила заявление на получение кредита в АО "ОТП Банк" (ранее - ОАО "Инвестсбербанк") N. Ответчик уведомлена, что активизация карты является добровольной и карта может быть актирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Кулебакина Н.Н. активировала кредитную карту, заключив с АО "ОТП Банк" договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен N.
Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 72 500 руб.
Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.
АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключили договор уступки прав требования (цессии) N от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО "СААБ" в размере задолженности на сумму 123 875 руб. 35 коп., в том числе: основной долг в размере 71 820 руб. 54 коп.; проценты в размере 51 384 руб. 81 коп.; комиссии в размере 670 руб.
На основании договора уступки прав ООО "СААБ" направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.
Истец просит взыскать с ответчика Кулебакиной Н.Н. в пользу ООО "СААБ" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 875 руб. 35 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3678 руб.
Представитель истца ООО "СААБ" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Кулебакина Н.Н. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте слушания дела судом заблаговременно извещалась по последнему известному месту жительства в <адрес>.
Представитель третьего лица АО "ОТП Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.
Решением Киселёвского городского суда Кемеровской области от 28 ноября 2019 года постановлено:
Взыскать с Кулебакиной Натальи Николаевны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 875 рублей 35 коп., в том числе: основной долг в размере 71 820 рублей 54 коп.; проценты в размере 51 384 рублей 81 коп.; комиссии в размере 670 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3678 рублей, а всего - 127 553 (сто двадцать семь тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 35 коп.
В апелляционной жалобе Кулебакина Н.Н. просит решение суда отменить и вынести новое решение.
Указывает на отсутствие в материалах дела сведений о том, что ООО "СААБ" является кредитной организацией, имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, в связи с чем, данная уступка прав требований ущемляет права потребителя, установленные п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Также просит приметь правила пропуска истцом срока исковой давности.
На указанную апелляционную жалобу письменных возражений не подано.
В заседание судебной коллегии лица не явились, участвующие в деле, извещенные о времени и месте слушания дела надлежащим образом, о наличии уважительных причин неявки суду апелляционной инстанции не сообщили, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали, не просили рассмотреть дело в их отсутствие, ввиду чего судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно положениям статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кулебакина Н.Н. оформила заявление на получение кредита в АО "ОТП Банк" N (л.д.15-18). Заявление является (офертой) на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту.
ДД.ММ.ГГГГ Кулебакина Н.Н. заключила с АО "ОТП Банк" договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен N.
Согласно заявлению на получение потребительского кредита Кулебакина Н.Н., ознакомившись и согласившись с полным текстом правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", просила открыть на её имя банковский счёт и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письма по адресу, указанному в заявлении.
Ответчик в своём заявлении просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб.; проценты, платы установлены тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами.
Ответчик Кулебакина Н.Н. уведомлена о праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами
При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.
То есть, при заключении договора Кулебакиной Н.Н. предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.Ответчик Кулебакина Н.Н. при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до её сведения доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, Кулебакина Н.Н. была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается её личной подписью в заявлении.
ДД.ММ.ГГГГ выданная банком карта ответчиком Кулебакиной Н.Н. активирована, в результате чего между ОАО "ОТП Банк" и Кулебакиной Н.Н. заключён кредитный договор N на сумму 16244 рублей под 47,7% годовых.
Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту ответчика.
Ответчик Кулебакина Н.Н. свои обязанности по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается информацией по договору и расчётом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-107, 108, 109-114).
ДД.ММ.ГГГГ АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключили договор уступки прав (требований) N (л.д.25-27).
В соответствии с пунктом 1.1. договора цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключённым между цедентом и заёмщиками, указанными в реестрах заёмщиков (приложение N 1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но не уплаченные, проценты и иные платежи в объёме, указанном в пункте 1.5. настоящего договора.
Согласно приложению N к договору уступки прав (требований) N, заключённому между АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" от ДД.ММ.ГГГГ, АО "ОТП Банк" уступило права требования с должника Кулебакиной Н.Н. уплаты задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 875 рублей 35 коп. (л.д.29-30).
Уступка права требования, в том числе, по кредитным договорам осуществляется на основании статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно части 2 которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права требования по кредитным договорам, должником по которым является физическое лицо.
В установленном законом порядке договор цессии ответчиком не признан недействительным либо незаключённым и не расторгнут.
Таким образом, в соответствии с данным договором цессии истцу третьим лицом было передано право требования по кредитному договору с ответчиком.
Кулебакиной Н.Н. о состоявшейся уступке прав требования ООО "СААБ" было направлено уведомление, а также направлена досудебная претензия (требование) ответчику для исполнения своих обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ и погашении задолженности (л.д.31, 32, 33). Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.
Истец ООО "СААБ" обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника Кулебакиной Н.Н. На основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка N Киселёвского городского судебного района Кемеровской области от 16 августа 2019 года судебный приказ отменён (л.д.12).
Разрешая заявленные требования суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о необходимости удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 875 рублей 35 коп., в том числе: основной долг в размере 71 820 рублей 54 коп.; проценты в размере 51 384 рублей 81 коп.; комиссии в размере 670 рублей.
Данные выводы суда подтверждаются материалами дела и не противоречат требованиям закона.
Доводы жалобы о том, что в материалах дела отсутствуют сведения о том, что ООО "СААБ" является кредитной организацией, имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, в связи с чем, данная уступка прав требований ущемляет права потребителя, установленные п. 1 ст. 16 Закона N "О защите прав потребителей", судебной коллегией отклоняются как необоснованные.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Действующее законодательство не исключает возможности передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, тем более, что соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Согласно п. 8.4.4.5 Правил предусмотрено, что Банк имеет право уступить полностью или частично свои прав требования по договору третьему лицу (л.д.23 об.).
Таким образом, условиями договора кредитования предусмотрено право Банка заключать договор уступки права требования с любыми третьими лицами без каких-либо ограничений.
Из буквального содержания данного пункта следует, что банк имеет право уступать свои права требования по неисполненным обязательствам любым третьим лицам, в том числе и не являющимся кредитными организациями.
При этом судебная коллегия принимает во внимание, что в соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что стороны при заключении вышеуказанного кредитного договора, согласовали условие, позволяющее банку передавать право требования по настоящему кредитному договору, как полностью, так и частично любым лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, что, исходя из разъяснений, данных в приведенном выше постановлении Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17, не нарушает права ответчика как потребителя банковских услуг.
Таким образом, совершенная АО "ОТПбанк" переуступка права требования по кредитному договору в пользу ООО "СААБ" состоялась.
Доводы апеллянта, что переуступкой права требования нарушаются ее права, как потребителя, а также то, что права требования передано ООО "СААБ", как организации не являющейся кредитной и не имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности являются необоснованными.
Наряду с изложенным, принимается во внимание, что уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору, при передаче прав требования условия кредитного договора не изменяются, а положение заемщика не ухудшается.
Также довод жалобы о том, что ООО "СААБ" пропущен срок исковой давности для подачи иска к ответчику не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку ответчик Кулебакина Н.Н., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения настоящего дела о применении последствий пропуска срока исковой давности в суде первой инстанции не заявляла, а апелляционная инстанция не переходила к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, следовательно, оснований для применения срока исковой давности, а соответственно последствий пропуска данного срока, не имеется. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд первой инстанции, не представлено.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.
Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Киселёвского городского суда Кемеровской области от 28 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кулебакиной Н.Н. без удовлетворения.
Председательствующий: Е.В. Акинина
Судьи: И.А. Сучкова
Е.П. Проценко
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
